- проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;

- расширение и консолидация бизнеса;

- кредитование операций лизинга;

- погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);

- формирование покрытия по аккредитивам.

Кроме того, Банк предлагает следующие  виды кредитов:

- овердрафтное кредитование;

- кредитование операций с аккредитивной формой расчетов;

- кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости;

- кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли, сельхозяйственных производителей.

Учитывая особенности кредитуемой  сделки, денежных потоков Заемщика и потребностей компании, Банк предлагает следующие режимы кредитования:

- кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;

- возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;

- невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита;

- рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Для финансирования юридических лиц при отсутствии или недостатке средств на счете применяется овердрафтное кредитование. Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.

Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней. Лимит овердрафтного кредитования устанавливается:

- по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;

- по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

Сбербанк России сохраняет позиции  лидера на данном сегменте, занимая  более 30% рынка розничного кредитования. На рис. 7  приведена динамика   кредитов Сберегательного Банка России до обесценения резервов за 2005 -2010 гг.

Рис.7. Динамика выданных кредитов Сбербанка  России без учета обесценения резервов за 2005 - 2010 гг., млрд. руб.

 

Оценка кредитов, выданных клиентам, без учета обесценивания резервов показывает увеличение выданных кредитов до 2009 г. Так в 2005 г. было выдано кредитов на общую сумму 1377 млрд. руб., а в 2009 г. - 5280 млрд. руб., т. е увеличение составляет почти 4 раза. Но в 2010 г. наблюдается некоторое незначительное снижение объемов выданных кредитов до 5064 млрд. руб., что было связано с изменением общеэкономической ситуации в стране и ростом рисков.

На рис. 8.    приведена   структура потребительского кредитования за 2008-2010 гг.

Рис. 8. Структура потребительского кредитования Сбербанка России

за 2008-2010 гг., %

Как видно из приведенного рисунка, высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов.

Коммерческий банк от предоставления банковских услуг получает доходы и  несет расходы, связанные с оказанием  услуг.

В   табл. 7 приведены       процентные доходы     по кредитному портфелю Сбербанка России за 2008-2010 гг. В 2010 г. процентные доходы кредитного портфеля составили 13,8%. Рост по сравнению с предыдущим годом составил за счет роста объемов кредитования корпоративных клиентов и за счет роста доходности кредитования физических лиц. Необходимо отметить, что средняя доходность кредитования физических лиц выше, чем корпоративное кредитование, за 2008 г. 17,1% против 10,5%, в 2009 г. 15,5% против 11,5% и в 2010 г. 15,1% против 13,4%.

 

 

 

 

Таблица 9

Процентные доходы по кредитному портфелю Сбербанка России в динамике

 

 

 

Расчетные услуги

Наиболее значимой услугой  Банка с точки зрения объемов  операций остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Рост объема и количества платежей в значительной мере обеспечен использованием биллинговых технологий и устройств самообслуживания. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Из общего количества принятых в отчетном году платежей 42% составляет оплата за жилье и коммунальные услуги, около 20% приходятся на налоги и другие платежи населения в бюджет, и  государственные внебюджетные фонды.

Несмотря на острую конкуренцию, как со стороны коммерческих банков, так и специализированных компаний, Банк наращивает свое присутствие на рынке денежных переводов. Количество исполненных поручений клиентов на перевод денежных средств за год выросло на 11% до 23,3 млн. Общая сумма переводов увеличилась на 32% до 657 млрд.руб. Отмечается рост количества переводов на суммы более 100 тыс. руб.

Валютно-обменные операции

Объем покупки и продажи  наличной иностранной валюты в 2010 году составил экв.13,5 млрд. долл. США: куплено  у населения экв.6,4 млрд. долл. США, продано экв.7,1 млрд. долл. США. Количество структурных подразделений, осуществляющих покупку и продажу наличной валюты, за год возросло на 104 ед. и составило 9 026 ед.

 

 

5. Комиссионно-посреднические операции Сбербанка России

 

Посреднические операции осуществляются коммерческим банком по поручению, от имени и за счет клиентов и приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения (рис.9). Операции такого вида чаще называют услугами.

 

Рис.9 Виды посреднических операций коммерческого банка

 

Инкассация

Служба инкассации Банка, наряду с осуществлением внутрисистемных  перевозок, оказывает клиентам услуги по доставке и инкассации денежной наличности и других ценностей, обслуживает  банкоматы и другие устройства самообслуживания.

В отчетном году корпоративным  клиентам были предложены новые услуги: прием и перечисление выручки клиентов на счета, открытые в других кредитных организациях; доставка монет/банкнот в обмен на банкноты другого номинала при открытии новых торговых точек клиентов.

Большое внимание Банк уделял повышению безопасности инкассаторских перевозок. В частности, осуществлялся поэтапный переход на использование инкассаторами спецконтейнеров. Кроме того, Банк широко применяет системы автоматизированного мониторинга спецавтомобилей, позволяющие в реальном времени контролировать местоположение, состояние спецавтотранспорта и бригады инкассаторов. Оба проекта являются масштабными и осуществляются впервые в практике перевозок ценностей в России. Их реализация в сочетании с техническим оснащением филиалов Банка, видеоконтролем процесса инкассации, следованием при перевозке ценностей принципу "дверь в дверь" позволит повысить уровень безопасности инкассаторов и перевозок ценностей.

В 2010 году инкассаторами  Сбербанка перевезено денежной наличности и ценностей в общей сумме  более 19,2 трлн. руб., что на 29,4 % больше, чем в 2009 году. Количество обслуживаемых  точек клиентов на 1 января 2011 года составило 87,7 тыс. против 86,6 тыс. годом ранее.