Сущность банковской системы

     Отметим, что в нынешних условиях снижения общенационального уровня рентабельности для ускорения наращивания собственного капитала банки должны значительно снизить себестоимость банковских услуг, отказаться от реализации тех затратных проектов, которые не обеспечивают должной экономической эффективности.

     Дальнейшая  концентрация банковских активов «системообразующими  банками» может привести к возникновению  особого варианта трехуровневой  системы, где второй уровень будет  представлен крупными отраслевыми (одновременно универсальными) банками, а третий — маломощными коммерческими банками. Можно ожидать, что в таких условиях межотраслевой перелив капитала будет исключен, а хозяйствующие субъекты будут лишены права выбора обслуживающего банка. Разнообразие и качество банковских услуг от этого только пострадают. Крупные банки—монополисты всегда стремятся представить свои промахи (риски) в виде промахов экономической политики государства, рассчитывая на соответствующую поддержку. Тогда ошибки и услужливость «банков главной улицы» придется оплачивать налогоплательщикам.

     Анализ  показывает, что наиболее высокий  показатель отношения прибыли к  активам имеют средние банки, а крупные «уполномоченные» банки  не являются здесь лидерами.

     Перестройка банковской системы и выделение  главных банков в качестве особого второго уровня неизбежно выдвигают вопрос о закреплении полномочий по аккумулированию свободных денежных вкладов населения. Лицензирование такой деятельности, ограничение общей суммы вкладов населения массой собственного капитала, контроль за процентной политикой, а также страхование, дополнительные резервы и т. п. — все это вполне объяснимые и понятные действия. Но для сохранности денежных вкладов населения главное все же в том, куда и  на каких условиях размещаются мобилизованные средства. Закрепить функции аккумуляции денежных средств только за отраслевыми универсальными банками без ограничения их кредитных операций — это самый простой способ породить тотальный кризис национальной банковской системы.

     Анализ  кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков выявляет тенденцию сокращения доли кредитов на инвестиции в основной капитал в общем, объеме кредитного портфеля. Среди основных причин, сдерживающих инвестиционную активность банков, выделяются общая слабость ресурсной базы и долгосрочной депозитной базы, а также высокая инфляция, обесценивающая накопление денежного капитала, тотальная убыточность государственных предприятий реального сектора экономики.

     Концепция развития на 2001—2010 гг. банковской системы  Беларуси предполагает повышение функциональной роли банковского сектора в национальной экономике, постепенное приближение его параметров к показателям деятельности банковской системы стран-лидеров с переходной экономикой. При решении данной задачи придется исходить из того, что основным источником пополнения ресурсной базы могут выступить только внутренние источники.

     Поставлена  задача обеспечить постепенное сокращение доли государства в уставных фондах коммерческих банков, К концу 2006 г. государство намерено сохранить контрольный пакет акций в четырех банках— АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк». Чтобы обеспечить приемлемый уровень развития конкуренции, необходимо отказаться от предоставления таким банкам каких-либо привилегий. [. с.460]

     Существует  острая необходимость активно развивать  страховые компании и пенсионные фонды, инвестиционные и финансовые компании, кредитные союзы. Реформирование банковского сектора во многом зависит  от общих темпов и принятой стратегии  экономического развития, проводимых структурных преобразований.

     3.  Современное состояние  и перспективы  развития банковской  системы

     Банки в последнее время активно занимаются поиском новых путей развития своего бизнеса. Причем эти пути должны быть более удобными, доступными и, главное, более оперативными и дешевыми в сравнении с существующей системой обслуживания клиентов. Также прослеживается тенденция ориентации банков на массовое привлечение клиентов, основную долю которых составляют физические лица. На Западе такой вид деятельности называется retail-banking (с английского — розничный банковский бизнес).

     Одним из практических примеров служит концепция многоканальности банка в Италии (рисунок 1).

                 Рис. 1. Многоканальная стратегия банка [      , c.32]

     Согласно данной концепции, банк, в стремлении улучшить качество предлагаемых продуктов и оказываемых услуг, должен очень подробно разбивать на сегменты (группы клиентов) собственную клиентскую базу. Сделать это возможно только имея в распоряжении различные распределительные каналы. С помощью каналов продажи банк не только реализует продукты и услуги, но и имеет "обратную связь" с клиентами, что дает возможность постоянно расширять знания банка о клиентах и их потребностях.

     В структуре факторов увеличения продаж в бизнесе удельный вес каналов распределения (продаж) составляет 12 процентов. Факторы изображены на рисунке 2.

                 Рис. 2. Факторы увеличения продаж в бизнесе, %

     Продажа банковских продуктов и услуг очень специфична, та как последние связаны с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные и электронные деньги). Производство и потребление (реализация) банковских продуктов и услуг совпадают во времени и могут быть предоставлены (локализованы) в помещении банка (филиал, отделение). Поэтому в реализационной политике банка выделяют два аспекта:

• пространственный — выбор местоположения банка и каналов продажи продуктов и услуг;
• временной — часы работы банка и срочность обслуживания клиентов.

     В общем виде для продажи банковских продуктов и услуг возможны следующие каналы:

• собственные — являются основной формой, и к ним относятся филиалы, отделения, представительства; в некоторой степени банкоматы и инфокиоски;
• несобственные — появляются в результате построения договорных отношений данного банка с другими банками (консорциумы, синдикаты, банки-корреспонденты), со страховыми компаниями (страхование кредитов, депозитов; полисы и т. д.), с предприятиями связи и телекоммуникаций (почта, телефон, Интернет), с торговыми организациями.

     На  белорусском рынке сегодня происходит увеличение объемов и расширение состава банковских продуктов и  услуг для клиентов (ассортимент  и новые продукты). Однако маркетинговые  стратегии работы белорусских банков на сегодня не включают такого количества каналов распределения продуктов и услуг, как у многих банков зарубежных стран. Самыми развитыми среди них являются филиалы (отделения) и банкоматы (с 2004 года и инфокиоски). Некоторые продвижения в банковском бизнесе наблюдаются по каналам Интернет и GSM.

     Особый  интерес для белорусских банков представляет такой канал продаж, как банк-магазин. Для работы в этом направлении банки должны перестроить свою стратегию деятельности из сферы обслуживания в сферу предприятий розничной торговли, то есть маркетинговая стратегия банка должна раскрывать его работу как поставщика и продавца финансовых продуктов и услуг. Данный канал распределения у белорусских банков достаточно развит в порядке функционирующих отделений (на 24.11.2005 их общее количество составило 419, в том числе у АСБ "Беларусбанк" — 135, у ОАО "Белагропромбанк" — 132)  [                                                                                                           с.33]. При переходе банков от сервисной культуры к культуре розничной торговли, нацеленной на продажи, отделения банков достаточно легко превратить в "магазины". Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи.

     1. Совершенствовать законодательную базу — в Банковском кодексе Республики Беларусь в статье 85 филиал и отделение банка тождественны друг другу. Четкое разграничение функций и задач в деятельности этих структурных подразделений банков дает возможность подробно сегментировать клиентский (потребительский) рынок, а также облегчает управление банком.

     2. Перестроить помещения отделений таким образом, чтобы 
ликвидировать имеющиеся барьеры в виде стоек и бронированных стекол, которые препятствуют прямому общению между банковскими работниками и клиентами. Вместо столов и стульев в помещении отделений располагают диваны и кресла, а по периметру — банкоматы, Интернет и инфокиоски, телефоны "горячей линии". Такое пространственное размещение мебели и техники создает более располагающую обстановку для продажи и покупки банковских продуктов и услуг.

     3. Переосмыслить роль каждого работника, чтобы в работе отделения (банковского "магазина") принимал участие весь персонал. Работа персонала должна носить сервисный) характер, но и консультационно-рекомендательный. Например, на экране компьютера менеджера по продажам (сегодня в белорусских банках таких работников называют операционистами) помимо информации по выдаче наличных денежных средств клиенту или трансакций по проведению платежей высвечивается подсказка о том, как лучше продать данному клиенту дебетовую (или кредитную) карточку или предоставить потребительский кредит. Но для этого требуется решить задачу обеспечения соответствующего качества информационных систем.

     4. Изменить технологическую сетевую платформу. Суть ее в том, что если раньше информация поступала в банк по нескольким разным каналам (телефон, выделенная линия для передачи данных, внутреннее телевидение для видеокамер наблюдения, традиционная почта и т. п.), то сегодня достаточно одного, работающего по протоколу IP. Исследования компании Cisco Sistem — ведущего производителя сетевого оборудования — подтверждают, что такой канал позволяет безопасно передавать все виды данных с существенным экономическим эффектом [       , с.34].

     Помимо  банковских "магазинов" в международной банковской практике выделяются финансовые супермаркеты. Банки объединяются либо юридически, либо для реализации какой-то маркетинговый программы, либо просто территориально, обычно со страховыми, инвестиционными, брокерскими, лизинговыми, консалтинговыми и другими компаниями. Такое объединение банка с другими профессиональными участниками финансового рынка способно предложить не отдельный продукт или услугу, а комплексное решение. Чаще всего финансовый супермаркет создается на базе двух субъектов бизнеса — банка и страховой компании. Такая структура широко распространена в странах Западной и Центральной Европы, хотя есть примеры и в России [10    ].

     Для развития в данном направлении белорусские банки должны помочь клиенту понять рациональную выгоду от приобретения продуктов или пользования услугами в банковском "магазине" или финансовом супермаркете. Здесь работают простые аналогии:

     — время — клиент в банке-магазине приобретает кредитную карточку за несколько минут, экономя время, которое он потратил бы, если бы обратился за потребительским кредитом в обычном режиме (сбор справок о доходах, ожидание решения кредитного комитета, перевод денежных средств). В финансовом супермаркете клиент помимо открытия вкладного счета за несколько минут одновременно может его застраховать или, например, оформить покупку автомобиля в кредит с его страхованием;

     — деньги — как правило, "магазины" и финансовые супермаркеты, продавая банковские продукты и услуги, предлагают клиентам систему льготных условий (проценты, сроки кредитования и др.), скидки (пластиковая карточка в иностранной валюте бесплатно или пластиковые карточки членам одной семьи бесплатно), бонусы (имея счет в данном банке и покупая у него страховые полисы в течение 3 лет, клиент может бесплатно получить кредитную карточку) и т. д.

     В Республике Беларусь прообразом финансового супермаркета выступает созданный корпоративный канал реализации розничных услуг банков совместно с РУП "Белпочта".