Сущность банковской системы

     Выделим крупные банки, доля которых на банковском рынке республики составляет около 85%.(см. таблицу 1). 
 
 
 

     Таблица 1. Сравнительный  анализ системообразующих  белорусских банков (на 01.01.2006) [               ]

       В пошлом году банковская система  РБ  развивалась и укреплялась. В соответствии с постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 3 февраля 2005 года № 18 банкам было рекомендовано в течение 2005 года:

• обеспечить рост уставного фонда на 20 процентов. Фактически обеспечен рост уставных фондов на 36,1 процента;
• обеспечить рост собственного капитала на 20 процентов. Фактически обеспечен рост на 39 процентов;
• обеспечить рост ресурсной базы на 37 процентов. Фактически обеспечен рост на 41 процент.

     Доля  проблемных кредитов не должна была превышать 3 процента. Фактическое значение показателя на 1 января 2006 года — 1,88 процента.

     Доля  проблемных активов не должна превышать 4,5 процента. Фактическое значение показателя на 1 января 2006 года — 3,12 процента.

     В целом по системе все рекомендованные  на 2005 год индикативные параметры  роста банками выполнены.

     Улучшилась  структура активов банков: доля активов, приносящих доход, возросла за истекший год с 81 до 83,9 процента.

     Показатель  достаточности собственного капитала в целом по системе поддерживался на уровне не ниже 20 процентов при нормативе, установленном для отдельного банка, не ниже 8 процентов. Это свидетельствует о достаточно высоком уровне устойчивости нашей банковской системы. 

     Прибыль по банковской системе по итогам работы за 2005 год составила 215 миллиардов рублей, или в среднем 17,9 миллиарда рублей в месяц. Относительно 2004 года прибыль по системе возросла на 32 миллиарда рублей, или на 17,5 процента. Убыток по итогам работы за 2005 год имели 3 банка.

     В январе 2006 г. Национальный банк совместно  с Правительством Республики Беларусь предприняли меры по изъятию из обращения избыточной ликвидности, образовавшейся в экономике в декабре 2005 г. вследствие роста рублевой денежной базы на 30,9%. По масштабам он равновелик росту данного показателя за одиннадцать месяцев 2005 г. Следует отметить, что декабрьский рост рублевой денежной базы обусловлен главным образом изъятием Правительством большей части своих депозитов (82,4% от их общего объема на 01.12.2005 г.) со счетов в Национальном банке. Для нейтрализации последствий столь резкого роста денежного предложения коммерческие банки еще в декабре значительную часть избыточной ликвидности перевели на свои депозиты в Национальном банке и в ценные бумаги НБ в виде резервов. Благодаря предпринятым превентивным мерам удалось предотвратить скачкообразный рост рублевой денежной массы М2 в обращении, которая в декабре увеличилась на 13,8%, т.е. существенно меньшими в сравнении с рублевой денежной базой темпами.

     В январе 2006 г. увеличение депозитов Правительства  Республики Беларусь (включая средства бюджетных организаций) на счетах в Национальном банке на 525,2 млрд руб. позволило сократить рублевую денежную базу на 12,8% и рублевую денежную массу соответственно на 2,6%. Таким образом, удалось частично минимизировать влияние монетарных факторов на инфляцию. Прирост индекса потребительских цен в январе составил 1,3%.

     В феврале-марте 2006 г. динамика рассматриваемых  показателей стабилизировалась в рамках узкого диапазона отклонений, что отражало антиинфляционные усилия Национального банка. Рублевая денежная база после сокращения в феврале на 2,1% и увеличения в марте на 5,7% по итогам Т квартала 2006 г. составила 90,3% от уровня, сложившегося на начало 2006 г. Прирост рублевой денежной массы за I квартал составил 4,3%, что наряду с мерами ценового регулирования способствовало ограничению суммарного прироста индекса потребительских цен в рамках данного периода на уровне 1,6%.

     Антиинфляционным  фактором выступило достигнутое  в последние годы доверие населения  и хозяйствующих субъектов к  белорусскому рублю в качестве привлекательного средства сбережения, превосходящего по уровню реальной доходности финансовые инструменты в иностранной свободно конвертируемой валюте. Высокая склонность населения к сбережениям в национальной валюте сохранилась в I квартале 2006 г., несмотря на то, что на протяжении двух месяцев процентная ставка по вновь привлеченным срочным вкладам (депозитам) в национальной валюте имела отрицательные значения в реальном выражении в связи с сезонно высоким уровнем инфляции на стыке календарного года. Учитывая это обстоятельство, Национальный банк в I квартале не корректировал официальную ставку рефинансирования, сохранив ее на уровне 11% годовых. В феврале-марте благодаря снижению уровня инфляции процентная ставка по срочным рублевым депозитам вернулась в область реальных положительных значений.

     В течение I квартала 2006 г. срочные рублевые депозиты в банковской системе увеличились на 16,6%, в том числе населения - на 12,8%, существенно опережая темпы роста рублевой денежной массы в целом. В результате продолжилась тенденция улучшения структуры широкой денежной массы: доля срочных рублевых депозитов выросла за рассматриваемый период с 28 до 31,5%, в том числе депозитов населения - с 21,6 до 23,6%. Кроме того, удельный вес рублевой составляющей широкой денежной массы вырос на 0,2% и на 1 апреля нынешнего года составил 68,6% (на 1 января 2О05 г. - 61,0%), что свидетельствует о сохранении долгосрочной (более 5 лет) тенденции снижения уровня «долларизации» экономики.

     В рассматриваемый период обменный курс белорусского рубля к доллару США повысился на 0,1% и на 1 апреля 2006 г. составил 2149 руб. за 1 долл. США, а к российскому рублю снизился на 3,4%, т.е. до 77,40 руб. Следует отметить, что в соответствии с Основными направлениями денежно-крединой политики на 2006 г. предусмотрено осуществлять таргетирование обменного курса белорусского рубля к российскому в рамках горизонтального коридора «плюс/минус 2 процента». Основными факторами, повлекшими девальвацию к российскому рублю сверх заданных рамок, по информации Национального банка, явились снижение доллара относительно евро, а также существенная ревальвация российского рубля относительно бивалютной корзины Центрального банка РФ.

     Продолжалось  совершенствование методологии  и практики банковского надзора. В рамках развития системы раннего предупреждения проблемных ситуаций в банках осуществлялся поэтапный переход к ежедневному контролю за соблюдением банками основных экономических нормативов. В то же время проводилась оптимизация пруденциальной отчетности, сопряженная с ее существенным сокращением. Данный процесс продолжается и в текущем году.

     Повышены  требования к прозрачности капитала банков, претендующих на получение  лицензии на работу с физическими лицами, а также требования к ограничению рисков при размещении банками средств за пределами Республики Беларусь.

     Проведено 14 комплексных проверок банков, в  том числе системообразующих: ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", "Приорбанк" ОАО и ОАО "Белинвестбанк". В ходе проверок применялись новые подходы к оценке банковских рисков, их уровню, качеству управления банком.

     В истекшем году банки уделяли серьезное  внимание расширению розничного бизнеса и повышению качества оказываемых услуг.

     С учетом откровенной слабости и неразвитости небанковских организаций все же приходится констатировать, что в республике сформировалась двухуровневая банковская система — это Национальный банк Республики Беларуси плюс коммерческие банки.

     В качестве основных характеристик развития белорусской банковской системы следует выделить следующее:

     1. Незначительная концентрация банковского  капитала и в целом заметная  финансовая слабость национальной  банковской системы.

     Так, капитал банков составляет сегодня  менее 40% от ВВП (в качестве приемлемого  уровня признается отметка в 100°/о). Это означает, что значительная часть ресурсов не вовлечена в банковский сектор.

     При этом суммарные активы белорусских  банков уже длительное время находятся  в состоянии глубокой стагнации. Банковская система заметно отстает от нужд национальной экономики и по существу открыто тормозит экономическое развитие. По объему капитала национальная банковская система Беларуси не дотягивает до уровня, например, среднего московского коммерческого банка. Обратим внимание и на то, что в свою очередь все московские банки в совокупности не дотягивают до уровня среднего немецкого банка.

     2. Национальный банк в отличие  от мировой практики не является  независимым. Так, председатель  главного банка страны является  членом правительства. Следовательно, решения исполнительной власти и национального банка являются обязательными для исполнения.

     З. Среди коммерческих банков выделились так называемые «банки  главной улицы», которые уполномочены обслуживать государственные мероприятия (Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк, Приорбанк).

     На  банки, где контрольный пакет  акций принадлежит государству, приходится около 90% банковских ресурсов. Они же находятся в привилегированном положении по сравнению с другими средними и мелкими коммерческими банками.

     В силу фактического огосударствления такие  банки вряд ли могут рассчитывать на заметный приток иностранного капитала.

     По  совокупности данных факторов конкуренция  в банковском секторе Беларуси минимальна. Не случайно у банков-монополистов сконцентрирована основная масса проблемных кредитов.

     4. Недостаточная прозрачность деятельности  банков. Доминирование огосударствленных   банков породило избирательность  процедуры банковского надзора.  Как результат, имели место  «неожиданные» для широкой публики  банкротства ряда коммерческих банков (Белбалтия, Белкомбанк и т. п.), длительное существование проблемных банков с просроченными лицензиями и высокая степень недоверия со стороны населения к банковской системе, вывоз капитала за границу.

     5. Низкое качество банковского  менеджмента. Обобщение опыта функционирования тех белорусских банков, которые время от времени оказывались в кризисной ситуации, показывает, что основной причиной их несостоятельности и банкротства выступил некачественный менеджмент.

     Следует признать, что подавляющая часть белорусских банков значительно отстает по качеству менеджмента не только от требований времени, но и от активности своих ближайших конкурентов по единому экономическому пространству Союза двух государств — российских банков. Исчерпание экстенсивных факторов роста и грядущие изменения в экономической политике потребуют наполнить новым содержанием традиционную роль банка как финансового посредника.

     Сегодня в общественном сознании банковская сфера поставлена вровень с такими важнейшими институтами, как государство и безопасность, рынок и макроэкономическая стабильность. И вполне объяснимо. Жизнь неоднократно подтверждала, что сильная национальная банковская система в состоянии выступить как надежный инструмент экономической политики государства, слабая — наоборот, в состоянии много кратно усилить образовавшиеся негативные процессы.[5. с.458]

     Но  следует признавать и обратное воздействие  состояния реального сектора  экономики на банковский сектор. Банк не может быть лучше основной массы  своих клиентов. Банковская система неотвратимо приобретает те же оттенки, которые характерны для всей экономической системы. Банковская система, работая с чужим капиталом, не может длительное время выступать в роли локомотива нереформированной экономики.