Сущность банковской системы

     Введение 

     Говоря  о деньгах, мы все время упоминаем  банки. И это закономерно. Банки  — одно из главных действующих  лиц в мире денег. Поэтому настало  время поговорить о банках специально. Ведь именно банки создают деньги и более того превращают их в товар, помогая экономике развиваться, а странам богатеть.

     Банковская  система, финансы - это стержень экономики, это кровеносная система страны. Но эффективному регулированию банковской системы иногда мешает множество проблем, такие как: высокие темпы инфляции, девальвация, дефицит иностранной валюты, множественность курсов, отрицательные процентные ставки по кредитам и депозитам, рост проблемных кредитов, снижение инвестиций в реальный сектор экономики. Это далеко не полный перечень обозначившихся негативных тенденций, которые, по крайней мере, действуют угнетающе на нашу экономику. Все это непростые экономические вопросы, но на них необходимо найти практические ответы. Задачи повышения эффективности работы банковской системы в современных условиях приобретают особое значение.

     Важность  проблем, связанных с повышением эффективности работы банковской системы, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики нашего государства. Поскольку основу экономического потенциала Беларуси составляет промышленный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, кредитовать которые обязана вся наша банковская система.

       В настоящее время актуальность  поднятой темы значительно возросла  так как,  в сегодняшней непростой  ситуации необходимо добиться  максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема, которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране должна быть создана эффективная система валютного контроля.

     Целью данной курсовой работы являются характеристика банковской системы в целом и  описание современного состояния, проблем  и перспективы развития банковской  системы в Республике Беларусь, и пути ее совершенствования. 

       Для достижения поставленной  цели определяются следующие  задачи:

• раскрыть понятие и сущность банковской системы.
• охарактеризовать взаимоотношения Национального банка с коммерческими банками;
• рассмотреть элементы, структуру и функции банковской системы;
• описать особенности, проблемы и результаты регулирования банковской системы Республики Беларусь.

     Курсовая  работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

     Во  введении обоснована актуальность выбранной темы, поставлены цели и задачи исследования, отражены структура и объем работы.

     В первой главе данной курсовой работы дано понятие банковской системы, описана  структура и элементы, представлены функции банковской системы.

     Во  второй главе описана банковская система Республики Беларусь, ее проблемы и перспективы.

     В заключении сформулированы выводы по каждой главе и в целом по работе.

     В ходе написания курсовой работы использовались следующие методы:

• описательный;
• исторический;
• дедуктивный;
• аналитический;
• сравнительный и др.

     В написании данной работы были использованы книги таких авторов как, Клюни  В.Л., Липсиц И.В., Тарасов В.И., Лемешевский  И.М.. и другие, а также статьи журналов: «Белорусская  экономика: анализ, прогноз, регулирование», «Экономический бюллетень», «Вестник Ассоциации белорусских банков», «Банковский вестник» и т.д.

     Объем курсовой работы составляет  34  страницы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Банковская  система в условиях рыночной экономики: ее элементы, структура и функции

           Банки — одно из древнейших экономических изобретений человечества. Сегодня они заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике. Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить. [4, c. 119]

          Банками -  являются кредитно-денежные предприятия, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в виде кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с банковским законодательством страны.

          Национальная банковская система — совокупность кредитных институтов, специальных организаций и компаний, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов в соответствии с установленными правилами.

          Принято выделять несколько возможных вариантов структуры национальной банковской системы:

а) абсолютно  централизованная банковская (монобанковская) система, которая характерна для  административно-командной экономики;

б) децентрализованная единая унитарная банковская система (например, Федеральная резервная система США);

в) двухуровневая  или трех уровневая банковская система, присущая в современных условиях большинству стран с рыночной экономикой.

            В последнем варианте, который применительно к условиям Беларуси представляет особый практический интерес, первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны; второй составляют коммерческие банки и различные небанковские кредитно-финансовые организации. [5, c. 416]

Рассмотрим  и охарактеризуем первый уровень  банковской системы  – Центральный банк.

           Исторически возникновение центральных банков (далее — ЦБ) связано с установлением государственной монополии на регулирование банковской системы и с централизацией эмиссии денег. Не случайно такие центральные или главные балки страны называются эмиссионными.

          Следует подчеркнуть, что первоначально функции ЦБ закреплялись не только за государственными, смешанными или акционерными банками, но и за крупными частными банками. Повышение требовательности к надежности таких банков, возрастание ответственности и усиление связей с правительством привели к тому, что в дальнейшем подавляющее большинство особо важных частных банков было национализировано (Англия, Франция). Сегодня центральные банки чаще всего функционируют как государственные (ФРГ, Россия), реже как акционерные общества (ФРС США) или смешанное предприятие с участием частного капитала (Япония).

          Центральный банк функционирует как орган государственного управления, призванный регулировать денежно-кредитную систему страны и координировать деятельность всей национальной банковской системы.

     Независимо  от принадлежности капитала ЦБ самым  тесным образом связан с государством, является банкиром правительства, его  кассиром, кредитором и агентом, а  также финансовым консультантом.

     Обычно  центральный банк подчиняется законодательному органу власти, а не правительству, является юридически самостоятельным. Его деятельность регулируется специальным  законом, который закрепляет за ним  достаточно широкую автономию и  конкретные полномочия по организации и регулированию денежно-кредитных отношений. При этом важнейшее значение имеет реальная независимость ЦБ в процессе достижения основной цели денежно-кредитной политики и в выборе необходимого для этого инструментария. Реальная независимость дает ЦБ возможность быть свободным от влияния политической конъюнктуры и поддерживать стабильность национальной валюты. Но сохранение такой независимости предполагает наличие доверия и поддержки со стороны населения, обеспечение прозрачности деятельности. [5, c.418]

     Вывод: определенная степень независимости  центрального банка от правительства  будет является необходимым условием эффективности его деятельности.

     Ни  при каких обстоятельствах не должна теряться из виду главная задача ЦБ страны - обеспечение устойчивости национальной денежной единицы на внутреннем и внешнем рынках, исключение инфляции и девальвации национальных денег из-за монетарных факторов. ЦБ должен выступать гарантом стабильности денежно-кредитной  и финансовой системы, проводить сбалансированную денежно-кредитную  политику.

     Основные  функции центрального банка:

     1) эмиссия денежных знаков в  соответствии с потребностями  экономического развития (функция  эмиссионного центра);

     2) организация денежного обращения  в стране, включая изъятие денег из обращения (институциональная функция);

     З) организация расчетов и платежей по определенным стандартам (функция  платежно-расчетного центра);

     4) общий надзор за деятельностью  коммерческих банков и исполнением  банковского законодательства (функция  надзора);

     5) кредитование коммерческих банков  на определенных условиях (функция  рефинансирования);

     6) управление счетами правительства,  хранение золотовалютных резервов  страны, консультирование правительства  по вопросам развития денежно-кредитной  и финансовой сферы (функция советника);

     7) регулирование банковской ликвидности  с использованием соответствующих  методов и приемов надзора  (функция регулирования).[7, c.171]

     За  центральным банком страны, как представителем государства в денежно-кредитной  сфере, законодательно закрепляется монополия на эмиссию банкнот — общенациональных  кредитных денег.

     В отличие от коммерческих банков ЦБ до минимума сводит прямые контакты с  населением и предприятиями. Его  основными клиентами выступают  именно коммерческие банки и правительство. Поэтому не случайно ЦБ страны называют «банк банков». Главный банк страны принимает на хранение кассовые и прочие (избыточные, обязательные) резервы коммерческих банков. Одновременно он же выступает для ни «кредитором в последней инстанции», т. е. кредитором на крайний случай, создает и обслуживает специальную систему рефинансирования.

     ЦБ  как «банк банков», осуществляя  надзор за деятельностью коммерческих банков, обеспечивает надежность и  безопасность функционирования кредитных  учреждений, стабильность всей банковской системы. Выполняя данную функцию, ЦБ выдает коммерческим банкам лицензии на осуществление банковской деятельности, на проведение отдельных видов операций (ценные металлы, ценные бумаги, валюта и т. д.), осуществляет проверку и анализ финансовой отчетности.

     Следует подчеркнуть, что в современных  условиях наличие такого надзора  со стороны ЦБ является общепризнанным требованием в мировой практике, осуществляется строго по международным  стандартам. От качества надзора за банковской сферой со стороны «банка банков» во многом зависят перспективы привлечения в страну иностранных инвестиций, не в последнюю очередь — кредитный рейтинг государства.

     ЦБ  страны несет ответственность за состояние национальной платежной  системы, организует межбанковские расчеты, выступает расчетным центром для всей национальной банковской системы. Все операции ЦБ страны условно можно разделить на пассивные и активные.