Сельские кредитные кооперации в рыночной экономике России

      Требует решения вопрос об активизации взаимодействия сельскохозяйственных кредитных кооперативов и коммерческих банков. Фактором, препятствующим такому взаимодействию, является позиция Центрального банка РФ. Инструкции Банка России относят кредит, выданный кредитным кооперативам, к третьей группе риска и предписывают в этом случае коммерческим банкам резервировать собственные средства в размере 50% объема выдаваемого кредита, что закрывает пути к банковскому кредитованию для кредитных кооперативов. И это несмотря на то, что кредитные кооперативы предоставляют в качестве обеспечения кредита и процентов по нему такие сверхликвидные активы, как средства гарантийного фонда, находящиеся в этом же банке средства на депозите, ценные бумаги, уже не говоря об отличной кредитной истории на протяжении ряда лет в этом и других банках, о желании самих банков работать с такими надежными заёмщиками.

      Представляется, что Банк России должен пересмотреть отдельные положения своих инструкций с тем, чтобы не лишать кредитные кооперативы возможности  продолжать сотрудничество с банками и главное кредитовать малый и средний бизнес на селе через кредитные кооперативы. Ведь в конечном счете в данном случае выиграют все: и банки, и сельскохозяйственные кредитные кооперативы, и жители села, сельскохозяйственные товаропроизводители, малый и средний бизнес на селе.

      Количество  сельскохозяйственных кредитных кооперативов в России в дальнейшем, безусловно, будет расти. Если сегодня средняя процентная ставка кредита в коммерческих банках составляет не менее 29 процентов годовых, то в сельских кредитных кооперативах она варьируется от 10 до 35 процентов - в зависимости от того, на что берется кредит, каковы его размеры и срок пользования.⁸ Не в состоянии человек по какой-то причине (заболел, потерял работу) вовремя вернуть деньги, кооператив своим решением вправе приостановить начисление и выплату процентов, не применять штрафные санкции. Подобной лояльности в силу своей специфики не обеспечит ни одно банковское учреждение. Но практика убеждает, что каждый кредитный кооператив, как первого, так и второго уровня в одиночку не в состоянии отстоять свои интересы в условиях рынка, конкуренции с банками и другими финансовыми организациями. Он не способен устоять в форс-мажорных обстоятельствах, не сможет стабильно наращивать свои финансовые показатели, повышать квалификацию своих кадров. Только объединение усилий дает возможность решать все эти проблемы, только многоуровневая система позволяет каждому отдельному кооперативу решать свои внутренние проблемы и добиваться оптимальных результатов. Союз сельских кредитных кооперативов продолжает работу по развитию региональных кооперативов на основании действующего законодательства и занимается укреплением федерального центра системы сельской кредитной кооперации. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Следует отметить, что активное развитие кредитных кооперативов в России в последние годы свидетельствует о преобразовании  их в массовые организации экономического взаимодействия различных слоев населения. Для успешного становления сельской кредитной кооперации необходима система мер государственного регулирования. В современной России государство как гарант не только политической, но и социально-экономической стабильности бытия своих граждан должно содействовать развитию таких форм хозяйствования, как кооперация. Для успешного развития сельской кредитной кооперации необходима продуманная система мер государственной поддержки равно как на федеральном, так и региональном уровнях, которая включала бы в себя:

• принятие специального федерального закона о сельских кредитных кооперативах, а до этого, при необходимости, принятие такого закона на региональном уровне;
• оказание материальной поддержки кредитным кооперативам путем предоставления им на льготных условиях долгосрочных займов на пополнение их кредитных ресурсов, главным образом, за счет региональных и муниципальных бюджетов;
• введение системы льготного налогообложения кредитных кооперативов как некоммерческих кредитных организаций и предоставление им права наряду с другими некоммерческими организациями и банками пользоваться расчетно-кассовыми центрами, чтобы избежать весьма существенных затрат на выплату коммерческим банкам комиссионных, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием кооперативов;
• создание системы подготовки кадров, консультирования персонала и членов кооператива, распространения информации о сущности, принципах деятельности и преимуществах кредитных кооперативов как организаций мелкого кредита;
• создание и оказание содействия структурам, занимающимся вопросами сельской кредитной кооперации с учетом местной специфики в каждом регионе РФ.

     В решении этих задач неоценимо  участие экономистов-аграрников, так как выработке стратегии развития и формированию законодательной базы предшествует разработка модели системы кредитной кооперации в России на основе изучения соответствующего отечественного и зарубежного опыта. По мнению специалистов государство могло бы содействовать созданию кредитных кооперативов в сельской местности:

• во-первых, предоставлением долгосрочных займов на формирование стартового капитала,
• во-вторых, взяв на себя подготовку кадров, консультирование персонала и членов кооперативов, распространение информации о преимуществах кредитной кооперации,
• в-третьих, обеспечив создание нормативно-законодательной базы и контроль за ее соблюдением,
• в-четвертых, путем введения системы государственных гарантий возврата ссуд, что позволило бы коммерческим банкам более активно кредитовать кредитные кооперативы. Кроме того, в период становления сельской кредитной кооперации следовало бы ввести льготное налогообложение сельских кредитных кооперативов.

    Сегодня, когда сельские производители не имеют достаточного объема ресурсов для создания мобильной системы кредитования, возможность использования государственных займов позволит быстро нарастить оборотный капитал. Такая система поддержки фермерских хозяйств помогла бы более эффективно использовать бюджетные средства, выделенные аграрному сектору.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Федеральный закон « О сельскохозяйственной кооперации» - М.:СЗРФ,1999. №8
2. Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» № 117-ФЗ от 7 августа 2001 г.
3. Коваленко С.В. Сельскохозяйственная кредитная кооперация.- М.: Москва «Финансы и статистика», 2006, с 445
4. Ткач А.В. Сельскохозяйственная кооперация: Учебное пособие.-2-е издание. -М.: Издат. - торг. Корпорация «Дашков и К», 2003, с 402
5. Шкляр М.Ф.Кредитная кооперация: Учебное пособие для студентов высших и средних кооперативных заведений. - М.:Маркетинг, 2007, с 364
6. Костяев А. Социально-экономическая ситуация на селе: тенденции и оценка их последствий // АПК: экономика, управление, № 8, 1997,с 9
7. Коновалов М.В. Сельская кредитная кооперация // Достижения науки и техники АПК. 2005. № 11. с 25-30
8. Коновалов М.В. Развитие сельской кредитной кооперации в России// Экономика сельского хозяйства и перерабатывающих предприятий, 2007, №11, с 21-23
9. Пастушенко Е.К  К вопросу о кредитной кооперации. Журнал «Хозяйство и право», 2007, №8 с 24-27
10. Пахомов В.М. Развивать кредитную кооперацию на селе// Экономика сельского хозяйства России, 2005, №3, с 12-14
11. Попова Е.М. Сельская потребительская кооперация // Международный сельскохозяйственный журнал, 2006, № 6, с 44-48
12. Лугин Н.В. Кооперация на селе // Крестьянские ведомости. 2008, № 4
13. Федотова М.Н. Кооперация, вперед // Крестьянская Русь, 2008, № 7