В зависимости от объёма страхового
покрытия различают:
- полное страхование медицинских
расходов – предоставляет гарантию расходов как на амбулаторное, так и на стационарное лечение;
- Частичное страхование медицинских
расходов;
- Страхование расходов только
по одному риску.
23. Страхование профессиональной
ответственности
Страхование профессиональной
ответственности объединяет виды страхования
имущественных интересов различных категорий
лиц, которые при осуществлении профессиональной
деятельности могут нанести ущерб третьим
лицам. Объектом страхования здесь являются
имущественные интересы страхователя,
связанные с ответственностью за вред,
причиненный третьим лицам в результате
ошибки или упущения, совершенных при
исполнении профессиональных обязанностей.
Требование к профессиональной деятельности
и порядок ее осуществления устанавливаются
соответствующими законодательными и
нормативными актами.
Факт наступления страхового случая
признается после вступления в законную
силу решения суда, устанавливающего имущественную
ответственность частнопрактикующего
специалиста (страхователя) за причинение
материального ущерба клиенту и его размер.
Кроме того, страховым случаем может признаваться
факт установления ответственности страхователя
за нанесение ущерба третьим лицам при
досудебном урегулировании претензий,
но при наличии бесспорных доказательств
причинения вреда частнопрактикующим
специалистам.
Договор страхования профессиональной
ответственности считается заключенным
в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий
специалист должен нести ответственность
за свои действия при осуществлении профессиональной
деятельности.
Сроки выплаты страхового возмещения
определяются в договоре страхования.
Размер страхового возмещения устанавливается
в соответствии с договором страхования
и зависит от величины страховой суммы.
Страховая премия устанавливается из
тарифных ставок и зависит от избранной
страховой суммы. Договор страхования
вступает в силу с момента уплаты страхователем
всей страховой премии, если соглашением
сторон не предусмотрено иное.
Страхование профессиональной ответственности
имеет ряд особенностей:
1. Значительный период времени
(от 3 до 10 лет) между совершением
ошибки или упущения страхователем,
фактом нанесения ущерба, временем
фактического его обнаружения
страхователем и определения
суммы понесенного убытка.
2. Выдача полисов, базирующихся
на заявленных убытках. Очевидно,
что таким образом страховщики
ограничивают свою ответственность,
отсекая так называемые "хвосты",
то есть долговременные убытки.
3. Преимущественно досудебный или
внесудебный способ урегулирования
претензий в связи с желанием
страхователя предотвратить разглашение
обстоятельств дела и минимизировать
ущерб своей деловой репутации,
что зачастую противоречит интересам
страховой компании, предпочитающей
судебное рассмотрение претензии
и снижение суммы иска.
24. Обязательное страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств
Обязательное страхование владельцев
транспортных средств в Республике Беларусь
было введено 1 июля 1999 г. Декретом Президента
№ 8 от 19 февраля 1999 г. Согласно этому документу
предусматривается ответственность за вред,
причиненный в результате дорожно-транспортных
происшествий жизни, здоровью, имуществу
физических лиц либо имуществу юридических
лиц.
В случае возникновения дорожно-транспортного
происшествия по вине владельца автомобиля
гражданская ответственность подразумевает
его обязательство полностью возместить
третьему лицу убытки.
Лимит ответственности за вред,
причиненный в результате дорожно-транспортного
происшествия жизни или здоровью потерпевшего
составляет 10000 евро, для имущества потерпевших
эта сумма составляет также 10000 евро.
Правительство Республики Беларусь
в согласовании с Президентом Республики
Беларусь устанавливает размеры страховых
тарифов, которые являются едиными для
всех страховых компаний, осуществляющих
данный вид страхования.
На размер взноса влияют следующие
факторы: тип транспортного средства,
объем двигателя (либо иная характеристика
транспортного средства в зависимости
от типа), срок действия полиса, место регистрации,
стаж водителя и наличие/отсутствие аварий
за предыдущий период страхования.
Договор внутреннего страхования
может быть заключен на срок от одного до двенадцати
месяцев.
При приобретении или получении транспортного
средства до его регистрации указанный
договор должен быть заключен владельцем
этого средства на пятнадцать дней.
Перечень документов для заключения
внутреннего договора страхования:
Письменное заявление о заключении внутреннего договора
ОСГО;
Паспорт или другое заменяющее
его удостоверение личности (для физических
лиц);
Технический паспорт либо иной
документ, подтверждающий право на владение транспортным средством.
25. Система «Зелёная
карта»
«Зелёная карта» - международная
система страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств за вред,
причинённый жизни, здоровью и имуществу
третьих лиц в результате дорожно-транспортного
происшествия, произошедшего на территории
страны – члена системы. Владелец транспортного
средства при выезде из РБ в страны, входящие
в систему «Зелёная карта», должен приобрести
страховой сертификат, подтверждающий,
что его ответственность застрахована,
и предъявить его в пункте пропуска через
государственную границу.
Перечень стран, на которые
распространяется действие договора «Зелёная
карта», указан в страховом сертификате.
Государства-участники системы
«Зелёная карта» признают договоры страхования,
заключённые в одной из стран-участниц
Лондонского соглашения, и гарантируют
возмещение ущерба пострадавшей стороне
в случае ДТП, произошедшего на её территории.
Договор страхования заключается
только на транспортное средство, зарегистрированное
в РБ, и может быть оформлен от 15 дней до
1 года. Стоимость страхового сертификата,
помимо срока действия, зависит от типа
транспортного средства и стран посещения.
Оплата страхового взноса производится
единовременно в свободно конвертируемой
валюте.
26. Имущественное
страхование граждан и юридических
лиц
Имущественное страхование
граждан объединяют в одном полисе риски
пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий,
проникновения воды из других помещений,
преднамеренных противоправных действий
третьих лиц и другие, приводящие к гибели
или частичной утрате имущества. Для таких
договоров страхования действительны
стандартные исключения из страхового
покрытия, обычные для всех видов имущественного
страхования.
Страховые тарифы рассчитываются
по каждому риску отдельно, затем выводится
общая тарифная ставка применительно
к условиям "от всех рисков", действующая
в течение срока договора.
Выделяют три группы объектов
страхования, на которые подразделяется
имущество граждан: строения; квартиры,
принадлежащие гражданам на праве частной
собственности; домашнее имущество. Страхователями
могут быть собственники домов, квартир
и вспомогательных построек, ответственные
квартиросъемщики, арендаторы и съемщики
жилых помещений.
Страховая стоимость строения
определяется на основе его восстановительной
стоимости в текущих ценах с учетом величины
износа. Стоимость приватизированной
квартиры рассчитывается по полной восстановительной
стоимости, исчисленной исходя из ее общей
площади и сложившейся в данном регионе
средней стоимости квадратного метра
площади.
Домашним имуществом в страховании
считаются предметы домашней обстановки,
обихода и потребления, предназначенные
для использования в личном хозяйстве
в целях удовлетворения бытовых и культурных
потребностей, а также элементы отделки
и оборудования квартир.
Существует два варианта
такого вида страхования:
- по специальному договору на
страхование принимается: ценное и дорогостоящее
имущество; коллекции, картины, антиквариат;
запасные части, детали и принадлежности
к транспортным средствам;
- по общему договору, в котором
страхуются все виды домашнего имущества,
за исключением того, что оформляется
специальным договором, а также элементы
отделки и оборудования жилья.
Страховые суммы устанавливаются
на основе действительной стоимости имущества
на момент заключения договора в результате
соглашения между сторонами.
Особенности договора страхования:
- в договоре обязательно указывается
адрес или территория, на которой объект
считается застрахованным;
- договоры страхования жилых
помещений заключаются сроком на один
год, домашнее имущество может быть застраховано
на срок от одного месяца до трех лет;
- страховая сумма в ходе действия
договора страхования может быть скорректирована
по желанию страхователя с учетом уровня
инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте);
- страхователям предлагается
система скидок и льгот, которые могут
быть объединены в три основные группы:
скидки за безубыточное страхование, льготы
за непрерывное страхование, скидки определенным
категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам
и др.).
Имущественное страхование
юридических лиц разделяют по видам хозяйствующих
субъектов: промышленных и сельскохозяйственных
предприятий. Страхованию подлежат:
- здания, сооружения, объекты
незавершенного капитального строительства,
транспортные средства, машины, оборудование,
инвентарь, товарно-материальные ценности
и другое имущество, принадлежащее предприятиям
и организациям (основной договор страхования);
- имущество, принятое организациями
на комиссию, хранение, для переработки,
ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный
договор страхования);
- сельскохозяйственные животные,
пушные звери, кролики, домашняя птица
и семьи пчел;
- урожай сельскохозяйственных
культур (кроме естественных сенокосов).
Основной договор распространяется
на имущество, принадлежащее страхователю
(кроме животных и сельскохозяйственных
культур). По дополнительному договору
подлежит страхованию имущество, принятое
страхователем от других организаций
и населения и указанное в заявлении о
страховании.
Дополнительный договор страхования
может быть заключен только при наличии
основного договора, поэтому и называется
дополнительным. Срок его действия не
превышает срок основного.
Не подлежат страхованию деловая
древесина, дрова на лесосеках и во время
сплава, морские и рыболовецкие суда во
время нахождения на путях сообщения,
документы, чертежи, наличные деньги и
ценные бумаги.
Договор страхования имущества,
принадлежащего предприятию, может быть
заключен по его полной стоимости или
по определенной доле (проценту) этой стоимости,
но не менее 50% балансовой стоимости имущества.
Страхование имущества проводится
на случай гибели или повреждения в результате
пожара, удара молнии, взрыва, наводнения,
землетрясения, просадки грунта, бури,
урагана, ливня, града, обвала, оползня,
действия подпочвенных вод, селя и аварий,
в том числе средств транспорта, отопительной,
водопроводной и канализационной систем,
а также противоправных действий третьих
лиц.
27. Условия и
варианты страхования грузов
Страхование груза – защита
их от потери, порчи или кражи – это
важный элемент, необходимый сегодня для
оптимальной работы любого грузоперевозчика.
Это прекрасная возможность
компенсации рисков при грузоперевозках
как в самой стране, так и за её пределами.
Страховой полис предусматривает выбор
территории действия договора, может быть
как Беларусь, так и другие страны.