Понятие рисков и методы их оценки

Бывает 2 вида страховых полисов:

• Разовый (предмет страхования известен в момент заключения договора)
• Генеральный (заключается в случаях систематического страхования разных партий однородных товаров на сходных условиях в течение определённого срока).

Существенные условия:

1. для договоров имущественного страхования:

• страховой случай
• имущественный интерес, являющийся объектом страхования
• размер страховой суммы (лимита ответственности)
• размер страховой премии, сроки её уплаты
• срок действия договора

2. для договоров личного страхования:

• сведения о застрахованном лице
• страховой случай
• размер страховой суммы
• размер страховой премии
• срок действия договора

3. для договоров, стороной которых является гражданин:

• порядок досрочного расторжения договора
• порядок досрочного возврата страховой премии
• ответственность за неисполнение договора

Случаи досрочного прекращения договора:

1. утрата, гибель застрахованного имущества по причинам, не указанным в договоре
2. прекращение предпринимательской деятельности по причинам, не указанным в договоре
3. досрочный отказ от договора (премия не возвращается).

 

19. Страховые посредники, их роль и задача

Продажа страховых полисов может осуществляться непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний или через страховых посредников. В качестве таких посредников по заключению страховых договоров могут выступать страховые агенты или брокеры (активизиторы).

Страховым агентом в РБ может быть физическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, заключением и возобновлением договоров страхования, инкассирует страховые премии, оформляет документацию и выплачивает страховое возмещение.

Взаимоотношения между страховой компанией и агентом регулируются Генеральными соглашениями о сотрудничестве или же контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твёрдым фиксированным ставкам:

1. в % от объёма выполненных работ, т.е. объёмов поступления страховых взносов по действующим договорам;
2. в % к общей страховой сумме по договорам или же к количеству договоров данного вида. 

Страховой агент действует от имени и по поручению страховой компании.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер, в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных о деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его со страховой компанией. Если в результате этих профессиональных усилий будет заключён договор страхования с компанией, то она оплачивает труд брокера на комиссионных началах. Сама деятельность брокера подлежит лицензированию в Комитете по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РБ.

 

 

 

 

 

 

 

20. Перестрахование

Перестрахование — система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, определённую часть ответственности и премии по ним оставляет на собственном удержании, а оставшуюся часть передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков.  

Существует большое количество разнообразных форм и методов перестрахования.

По обязательности передачи риска от перестрахователя перестраховщику различают факультативное и облигаторное перестрахование (другие названия - договорное или автоматическое перестрахование).

При факультативном перестраховании перестрахователь отдает перестраховщику только те риски и только в той доле, которые считает для себя необходимыми. Факультативный перестраховочный договор заключается в отношении данного единичного договора страхования. При факультативном перестраховании цедент каждый раз решает, передавать какую-то часть риска в перестрахование или оставлять его целиком на собственном удержании, а перестраховщик - принимать ли на себя эту долю риска и по какой цене. Как правило, при факультативном перестраховании риск предлагается перестраховщиком определенному кругу перестраховщиков для подбора оптимальных условий перестрахования. Этот процесс называется котировкой.

При облигаторном перестраховании по условиям договора перестрахованию подлежит весь портфель договоров страхования, отвечающих определенным критериям. Цедент обязан передавать в перестрахование обязательно все риски.

По способу определения передаваемой доли страховой суммы и страховой премии, а также доли участия перестраховщика в убытке перестрахование делится на пропорциональное (страховщик и перестраховщик распределяют между собой страховую ответственность, страховую премию и страховое возмещение в определенной пропорции в соответствии с принятыми ими на свою ответственность долями) и непропорциональное (как правило, и то и другое имеет место при облигаторной форме перестрахования). Пропорциональное перестрахование бывает квотное и эксцедентное. Непропорциональное перестрахование включает две основные разновидности: перестрахование на базе эксцедента убытка и на базе эксцедента убыточности.

21. Необходимость  личного страхования граждан  и его взаимосвязь с системой  социального страхования

Личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, где в качестве объектов страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. По общему правилу в сферу личного страхования включают страхование здоровья.

Принципы личного страхования: наличие имущественного интереса; принцип высшей добросовестности; принцип непосредственной причины.

Классификация личного страхования:

1. По виду личного страхования  выделяют: − страхование жизни;

− страхование от несчастных случаев.

2. По объему риска: −  страхование на случай дожития  или смерти;

− страхование на случай инвалидности или недееспособности;

− страхование медицинских расходов.

3. В зависимости от  количества застрахованных и  способа организации страхования  выделяют: − индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных  средств страхователя;

 − коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя.

4. По продолжительности:

− краткосрочное – договор заключается на год и менее;

− среднесрочное – договор заключается на срок от года до пяти лет;

 − долгосрочное – срок действия договора пять и более лет.

5. По форме выплаты  страхового обеспечения договоры  могут быть:

− с единовременной выплатой страховой суммы (капитала);

 − с периодическими  выплатами страховой суммы (ренты).

6. По форме уплаты страховых  взносов можно выделить договоры:

 − с единовременной  уплатой страховых взносов;

− с уплатой взносов в рассрочку.

7. По степени регламентации  страхования выделяют:

 − добровольное страхование, проводимое в соответствии с  желанием и возможностями страхователя;

− обязательное страхование, проводимое в силу закона.

Личное страхование имеет много общего с социальным, прежде всего в объектах страховой защиты граждан, но главные различие между ними - в источниках формирования страховых фондов: для социального - это в основном средства предприятий, учреждений, организаций, и лишь в незначительной степени - индивидуальные доходы, тогда как для личного индивидуальные доходы является главным источником, а средства предприятий, учреждений и организаций - при условии, что личное страхование является обязательным. И так же  в том, что социальное страхование является обязательным, личное страхование, как правило, — добровольным.

 

 

22. Медицинское страхование, его сущность и назначение

Медицинское страхование – форма социальной защиты населения в охране здоровья. Цель – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопления средств и финансировать профилактические мероприятия. Данное страхование в РБ осуществляется в добровольной форме, оно бывает коллективным и индивидуальным.

Медицинское страхование подразделяется на виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установления диагноза и т. п. существует классификация медицинского страхования.

Виды добровольного медицинского страхования различают в зависимости от последствий наступления болезни (как экономического, так и медико-реабилитационного характера), объёма страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС.

По экономически последствиям для человека выделяют два вида медицинского страхования:

1. страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;
2. страхование потерь дохода, связанных с наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

• на амбулаторное лечение и домашнего (семейного) врача;
• на стационарное лечение;
• на стоматологическое обслуживание;
• на специализированную диагностику заболеваний;
• на приобретение лекарств;
• на посещение врачей-специалистов;
• на протезирование;
• на приобретение очков, контактных линз и некоторые другие.

Принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные.

К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям. Ко вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, протезирование и др.).