Понятие рисков и методы их оценки

7. Понятие рисков и методы их оценки

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. Без наличия риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Риск- величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике и другими факторами. Поэтому страховщик должен постоянно следить за динамикой риска, вести статистический учёт, анализировать информацию.

Страхованию присущи следующие вероятности риска:

1. Объективная вероятность – отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности.
2. Субъективная вероятность – отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.
3. Логическая вероятность – строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы.
4. Статистическая вероятность – отражает работу по сбору и анализу статистических данных с привлечением математических методов и закона больших чисел. 

Методы оценки рисков:

- метод индивидуальных  оценок – применяется только  в отношении рисков, которые невозможно  сопоставить со средним типом  риска. Оценка производится на  основе профессионального опыта  и субъективного взгляда страховщика.

- метод средних величин  – при этом производится подразделение  рисковых групп на подгруппы. Тем самым создаётся аналитическая  база для определения размера  по рисковым признакам.

- метод процентов –  это совокупность скидок и  надбавок к имеющейся аналитической  базе, зависящих от возможных  положительных и отрицательных  отклонений от среднего рискового  типа.

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы:

• Страховые
• Нестраховые

Перечень страховых рисков составляет объём страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.

 

 

 

 

8. Понятие и  термины, применяемые в страховании

Страхование – представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхователи – юридические или дееспособные физические лица, выражающие страховой интерес и заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, уплачивают страховые премии и имеют право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Страховщик – организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение в процессе создания и использования страхового фонда.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании.

Страховая защита – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам страхования.

  Сострахование – распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, в котором содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Портфель ответственности – совокупность ответственности страховщика по всем действующим полисам.

Двойное страхование – страхование у нескольких страховых компаний одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Агент страховой – доверенное физическое или юридическое лицо, от имени и по поручению страховщика осуществляющее в его интересах и в пределах полученных полномочий аквизицию и другие операции по обслуживанию договора страхования.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Шомаж – страхование потери прибыли, связанной с остановкой производства в результате наступления страхового случая.

Индоссамент – передача страхового полиса лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество.

Страховая сумма – денежная сумма, адекватная страховом интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

Страховое обеспечение – выплата по договору личного страхования в связи с его окончанием.

Страховая оценка – критерий оценки страхового риска.

Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость застрахованного имущества.

Страховое свидетельство – документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования (страховой полис).

Страховой тариф – выраженная в денежных единицах ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.

Страховой взнос (страховая премия) – общая плата с совокупной страховой суммы.

Срок страхования – период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования.

Франшиза – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.

Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу.

Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части повреждённого имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение – причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

 

 

 

 

 

 

 

 

9. Государственное  регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование представляет собой создание государством определённых условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых субъекты свободны в принятии решений.

Государственному регулированию подлежит:

1. Деятельность страховщиков и перестраховщиков
2. Деятельность страховых посредников
3. Деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.

В зависимости от строгости государственного надзора в мировой практике различают три системы:

1. Система публичности – страховые организации контролируются лицами, которые заинтересованы в страховом деле, а государство лишь обеспечивает достоверность представленных страховщиком данных, необходимых для контроля.
2. Нормативная система – государство придаёт определенным требованиям законную форму.
3. Система материального государственного надзора – включает в себя элементы двух предыдущих систем: контроль за опубликованием отчётности и за выполнением нормативных актов.

В основе белорусского законодательства применяется смешанная система.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом РБ, Национальным собранием РБ, Советом министров РБ, Министерством финансов.

Государственное регулирование страховой деятельности производится путём определения:

• Основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;
• Порядка осуществления страховой деятельности в РБ;
• Процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;
• Порядка лицензирования страховой деятельности;
• Правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;
• Требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

 

 

 

 

10. Департамент  страхового надзора Министерства  финансов

Основные функции Департамента страхового надзора Министерства финансов:

1. Выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности
2. Ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров
3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов
4. Контроль платёжеспособности страховщиков
5. Установление правил формирования и размещения страховых резервов
6. Установление показателей и форм учёта страховых операций и отчётности о страховой деятельности
7. Разработка нормативных и методических документов по страхованию

Страховщики обязаны представить в надзорный орган установленную отчётность о страховой деятельности и информацию о своём финансовом положении.

   При осуществлении государственного надзора за деятельностью страховых организаций Минфин вправе:

- Проводить проверки соблюдения страховыми организациями, их обособленными структурами подразделения, а также страховыми посредниками требований законодательства о страховании

- Давать страховым организациям, страховым посредникам обязательные для выполнения предписания об устранении выявленных нарушений, приостанавливать действия выданных страховым организациям и страховым брокерам лицензий до устранения этих нарушений

- Давать предписания учредителям страховой организации либо ставить вопрос перед ними или соответствующим государственным органом о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению страховой организации, о замене её руководства

- Принимать решения о ликвидации страховой организации, страхового брокера – юридического лица, а также о прекращении деятельности страхового брокера – индивидуального предпринимателя, в том числе в случае отзыва или аннулирования всех лицензий у страховой организации, страхового брокера, а также в иных случаях, установленных законодательными актами

- Обращаться в хозяйственный  суд с заявлением об экономической  несостоятельности страховой организации, страхового брокера

- Приостанавливать до  назначения временного руководителя  операции страховой организации, проводимые по расчётным и  другим счетам в банках при  осуществлении страховой деятельности  без лицензии, а также деятельности, не связанной со страхованием  и перестрахованием, либо при  систематическом нарушении этой  организации требований законодательства  о страховании.

 

13. Принципы тарифной  политики в страховании

Страховой тариф представляет собой цену страхового риска и др. расходов, т. е.  адекватное денежное выражение обязательного страховщика по заключительному договору страхования.

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования,  носит название брутто-тариф.  Он устанавливается в абсолютном денежном выражении в процессах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале( сроки страхования).  В его состав входит нетто-тариф и нагрузка.