по  совместительству                                                       ----

     пенсия                                                                                ----

     проценты, дивиденды                                                    ----

     другие  доходы                                                                  ---- 

     3. Сведения об обязательных  платежах и долговых  обязательств заемщика

     Ежемесячные удержания и выплаты:

     подоходный  налог                                                              13%

     страховые взносы в пенсионные фонды                       ----

     профсоюзные взносы                                                          1%

     прочие  платежи                                                                  ---- 

     Сведения  о доходах:

     Супруга Ф.И.О.           Сидорова Ольга Викторовна

     Место работы              г. Новомосковск ТЕХНДНОД -7 

     должность                    старший кассир

     Среднемесячный  доход                   4000 руб. 

     Сведения  об обязательных платежах ( выплачиваются из з/платы супруга Сидоровой О.В.):

     Квартплата                                     930 руб.

     Оплата  коммун. услуг                  540 руб.

     Эл. энергия                                     120 руб.

     Телефон                                             73 руб. 

     4. Другие сведения  о заемщике

     4.1 Имеются ли решения  суда, которые Вы  не исполнили?                                         нет

     4.2 Находитесь ли  Вы под судом  или следствием?                                                        нет

     4.3 Предъявлены ли  к Вам иски в  порядке гражданского  судопризводства?            нет 

     Я не возражаю против проверки перепроверки в любое время  банком или его  агентом всех сведений. содержащихся в анкете.

     Подпись заемщика:______________________

     Дата___________________________________

Входной документ №2

     СПРАВКА

     для получения ссуды  в Узловском отделении №2652 СБ РФ

     Дана  гр. Сидорову Ивану Петровичу

     в том, что он действительно  постоянно работает с  5 августа 1994 г. 

     Должность       дежурный по ст. Узловая – 1 

       В Тульском отделении-филиале ФГУП “Московская железная дорога” МПС РФ

     Почтовый  адрес и банковсие  реквизиты предприятия  300600 г. Тула ул. Путейная 12

     р/сч  40502810200000010037 в АКБ  “Экспресс - Тула”

     к/сч  30101810200000000779 БИК: 047003779          ИНН: 7708013480

     Среднемесячный  заработок (пенсия) за последние полгода  составляет      8458 руб.

     Из  указанного заработка (пенсии) производятся ежемесячные  удержания:

     по  исполнительным листам в размере   ---- %

     подоходный  налог                                          13%

     пенсионный  фонд                                        ----%

     прочие  удержания                                           1%  

               Руководитель_________________________          ______________

                                                                                                             (подпись)                                                          

     Главный бухгалтер_________________________          ______________

                                                                                                             (подпись)             

Заключение

 

     При сборе материалов основными источниками  сведений являлись: законодательные  акты и нормативно-справочные материалы, плановые и отчетные документы; бухгалтерская отчетность; должностные инструкции и положения; статистические данные; результаты опроса работников.

     Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности  клиента, в том числе в получении  кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы  развитых стран.

     Следует отметить, что в настоящее время  коммерческие банки все активнее развивают операции по кредитованию физических лиц и в последние годы этот вид услуги наиболее динамичный в банковском сегменте рынка.

     Тем не менее банки воздерживаются кредитовать  физических лиц в современных  условиях по нескольким причинам:

• низкий уровень доходов населения;
• проблемы с трудоустройством, а также миграция активного населения в другие регионы с более высоким уровнем оплаты труда;
• противоречивость российского законодательства;
• отсутствие « банка» кредитных историй в нашей стране;
• низкий уровень подготовки служб безопасности.

Библиографический список

 
     

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 1995. – 272 с.
2. Курс Дистанционного Обучения «Кредитование физических лиц», Сбербанк России, Москва, 2005.
3. Российская банковская энциклопедия, под ред. Лаврушина О.И. М. Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995 г.
4. Письмо Центрального Банка РФ от 02.04.96 г., " О рекомендациях по определению критериев проблемности банков".
5. Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации.—3-е издание, испр. и доп. — М.: "МЕНАТЕП–ИНФОРМ",2003

Приложение 1

 

     ПОЛОЖЕНИЕ об Отделе кредитования Тульского ОСБ № 8604 

     1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

           1.1.  Отдел кредитования  является самостоятельным структурным  подразделением Тульского ОСБ № 8604.

           1.2. Отдел кредитования  в своей деятельности руководствуется  законодательными и правовыми  актами Российской Федерации,  нормативными актами и другими  документами Центрального банка  Российской Федерации, Сбербанка  России и Банка, Уставом Сбербанка  России, Положением об Тульского ОСБ № 8604, а также настоящим Положением.

     1.3. Положение об Отделе утверждается  Управляющим отделением. 

     2. СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ ОТДЕЛА

     2.1. Структура и штатная численность   Управления Отдела утверждаются  Управляющим отделением.

     2.2. Отдел имеет в своей структуре:

• Начальника отдела
• Главного инспектора
• Ведущего инспектора
• Старшего инспектора (2 ед.).

     Инспектора (2 ед.) 

     3. ОСНОВНЫЕ ЗАДАЧИ ОТДЕЛА

     3.1. Основными задачами Отдела являются:

     Организация в пределах своей компетенции  вопросов связанных с кредитованием юридических и физических лиц. 

     3.1.1 Осуществление комплексного анализа  кредитоспособности заемщиков, оценки  их финансовой устойчивости в  целях обеспечения возврата заемных  средств предоставленных клиенту. 

     4. ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ ОТДЕЛА

           4.1. Основными функциями Отдела  являются:

     4.1.1. Изучение финансового положения  заемщиков, их кредитной истории,  хозяйственной деятельности клиентов  и технико-экономического обоснования  кредита.

           4.1.2. Разработка графиков  погашения платежей по кредитам.

     4.1.3. Контроль за соблюдением условий  кредитного договора, за сроками  погашения задолженности по кредитам, состоянием заложенного имущества,  за изменением процентных ставок, финансовым состоянием заемщика.

4. Принятие необходимых мер для максимально возможного снижения просроченной задолженности по выданным кредитам.
5. Осуществление ежемесячной выверки сумм по выданным кредитам (из лицевых счетов) с балансовыми данными и графиками платежей
6.   Составление статистической отчетности по установленным формам ЦБ РФ и СБ РФ в том числе осуществление расчета резерва на возможные потери по ссудам.  

 

     5. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ

     5.1. Отдел организует свою работу  исходя из возложенных на него  функций и задач и в соответствии  с перспективными и текущими  планами работы.

     5.2. Отдел координирует свою деятельность  с другими подразделениями Отделения. 

           5.3. Отдел принимает  участие в разработке нормативных  и других организационно-распорядительных  документов Отделения по своим  направлениям деятельности.

           5.4. Отдел возглавляет начальник, который  назначается на должность приказом Управляющего отделением, освобождается  - приказом Управляющего отделением.

           5.5. На должность  начальника Отдела назначаются  лица  с высшим профессиональным  образованием по профилю работы  и стажем финансово-банковской или аналогичной работы на руководящих должностях не менее 5 лет.

     5.6. начальник Отдела:

     5.6.1.  Осуществляет руководство деятельностью  Отдела и несет персональную  ответственность за выполнение  возложенных на Отдел задач  и функций, а также за результаты работы Отдела в целом.

     5.6.2. Организует разработку перспективных  и текущих планов работы Отдела.

           5.6.3. Проводит систематический  анализ состояния дел по вопросам, входящим в компетенцию Отдела, и на его основе готовит  предложения Управляющему отделением для принятия решений, направленных на совершенствование деятельности Отделения.

           5.6.4. Обеспечивает  разработку инструктивных материалов  и других документов, касающихся  непосредственной деятельности  Отдела и принимает меры к  их внедрению  в практическую работу.

     5.6.5. В рамках деятельности Отдела  координирует работу инспекторов  Отдела, осуществляет необходимый  контроль за их деятельностью.

           5.6.6. Выполняет в  пределах своей компетенции представительские  функции и участвует в заседаниях и совещаниях, проводимых в Отделении.

           5.6.7. Обеспечивает  взаимодействие с другими структурными  подразделениями Отделения и  привлекает к работе специалистов  этих  подразделений по согласованию  с их руководителями.