Итоги деятельности отдела отражаются в ежедневных, ежемесячных, годовых отчетах, предоставляемых в соответствующие инстанции. 

       Его работники до заключения  договора изучают и анализируют  состояние хозяйственной и финансовой  деятельности клиента, обратившегося  за кредитом.

     С этой целью клиент представляет в  банк:

     -бухгалтерский  баланс на последнюю отчетную дату;

     -технико-экономическое  обоснование необходимого размера  ссуды и ее погашения (ТЭО);

     -заявление,  в котором фиксируются реквизиты  заемщика, сумма ссуды, срок, цели;

     -срочное  обязательство;

     Ввиду того, что все кредиты платные, в ТЭО указываются не только сроки возврата, но и цель кредита, суммы к получению и к оплате (вместе с процентами).

     Сбербанк  РФ предоставляет своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые  можно классифицировать по различным  признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти. По назначению (направлению) различают кредит:

     - потребительский;

     - промышленный;

     - торговый;

     - сельскохозяйственный;

     - инвестиционный;

     - бюджетный.

     Кредит  на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка по месту их жительства.

         В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

     По  срокам пользования кредиты делятся на до востребования и срочные.

     Как правило, кредиты, формирующие оборотные  фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

     По  обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения  подразделяются на залоговые, гарантированные  и застрахованные.

     По  методам погашения различают  банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

     Банковское  кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

     К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

     Большое значение имеет также и тот  факт, кто составляет клиентскую базу банка по кредитованию.

       Наибольшую группу клиентов банка составляют юридические лица. Остаток задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам, занимает основной удельный вес в общем объёме задолженности и на конец 2007 он составил 148 млн. рублей, что в 2 раза превышает остаток задолженности по таким кредитам на начало года. Всего с юридическими лицами было заключён 52 договора, а остаток задолженности по основному долгу юридических лиц составил  198 тыс. рублей.  Банк  последовательно   проводит  работу  по   дальнейшему  расширению финансирования инвестиционных проектов для развития действующих предприятий и создания новых производств. Продолжило своё развитие и кредитование частных предпринимателей.

        Банк успешно кредитует физических лиц.  Объём потребительских кредитов  увеличился с количества 180 до 300 выданных кредитов и составил на конец 2007г. десять млн. рублей, что почти в шесть  раз превышает объёмы предыдущего  ( на 01.10.2006г.-1,7 млн.рублей), в связи с чем остаток ссудной задолженности на конец года ( на 01.10.2007г.) составил 5,2 млн.рублей , что в 3,6 раза больше остатка ссудной задолженности  предыдущего периода (на 01.10.2006г. остаток составил  1,47 млн.рублей)

     Из  выше сказанного мы видим за прошедший 2007 год общий объем кредитов возрос в 3 раза,  увеличился объем выдачи кредитов для юридических лиц (в 3 раза), для частных предпринимателей (в 2,6 раза), для физических лиц (в 6 раз).

     Анализируя  поток полученных доходов от процентов  по кредитам, можно сделать следующие  выводы:

     1.  На 1.10.2007г. по кредитованию физических лиц – получен доход от процентов в сумме 678 тысяч рублей, в том числе по просроченной ссуде – 64,6 тыс. рублей;

     2.  По кредитованию частных предпринимателей  – доход в сумме 1,35 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 40 тысяч рублей;

3. По кредитованию юридических лиц – доход в размере 15 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 58,3 тысяч рублей.

       Оценка результатов кредитного  процесса позволяет составить  общую картину о том,  что  в целом кредитная политика  данного отдела  основана на эффективной работе и получении доходов.

     Таким образом, анализируя объемы выданных кредитов, можно сказать, что  Тульское ОСБ № 8604  значительно пополняет свои доходы от операций по кредитованию клиентов и является прежде всего кредитной организацией для юридических лиц, а именно для коммерческих предприятий и организаций, которые укрепляют свои позиции на экономическом рынке нашего города.

Расчет  максимальной суммы  кредита

 

     1. Социально-экономическая сущность  задачи

     Максимальная  сумма кредита заемщика является денежным выражением, которое он  может получить от Банка. Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам. При этом стоит отметить, что максимальная сумма кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости не может превышать 80% стоимости объекта и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 20% стоимости объекта. Правильно установленная максимальная  сумма кредита позволяет Банку не только  размещать без риска денежные средства под проценты, но и получать доходы для стабильного развития отделения.   

     2. Алгоритм решения задачи

     2.1 Определяется удержания данного  заемщика:

     УД = Нпод + ВЗпроф + Р ,

     где УД – удержания, руб.;

     Нпод – подоходный налог, руб.;

     ВЗпроф – профсоюзные взносы, руб.;

     Р – расходы на иждивенцев,руб.

     2.2 Определяется чистый доход   заемщика:

     ЧД = СД – УД ,

     где ЧД – чистый доход, руб.;

     СД  – среднемесячный доход, руб.

     2.3 Определяется платежеспособность  заемщика:

     Пл = ЧД * 0,3 * t ,

     где Пл – платежеспособность, руб.;

     0,3 – коэффициент  в зависимости  от величины СД (К=0,3 при СД в эквиваленте  до 300$);

     t – время кредитования, мес. 

     2.4. Определяется максимальная сумма  кредита заемщика:

     СК(max) = Пл / 1 + (Сгод * t / 1200) ,

     где СК(max) – максимальная сумма кредита, руб.;

     Сгод – годовая процентная ставка (22%). 
 
 
 
 

     3. Блок-схема алгоритма решения  задачи 

       

     

     

     

       

       
 
 

     

       

      

                                                                                                                                   

       
 

                                   

                                                                                           НЕТ

     

       

     

                                          ДА

        
 

       

        
 
 
 
 
 
 

     4. Входные и выходные документы

     Входные:

     1.Анкета  индивидуального заемщика;

     2. Справка для получения ссуды в отделении СБ РФ

     Выходные:

1. заключение кредитного специалиста

     Входной документ №1

     Анкета  индивидуального  заемщика

     1.Общие сведения о заемщике

     Фамилия, имя, отчество                 Сидоров Иван Петрович

     Число, месяц и год  рождения            6 сентября 1973 г.

     Возраст                                                         29 лет

     Место рождения           Тульская обл., г. Узловая пос. Дубовка                      

     Паспорт: серия 7002 № 563172 выдан “ 12 ” ноября 1993г.

     Узловским РОВД Тульской обл.

     Адрес постоянной прописки   Тульская обл. г. Узловая  ул. Трегубова 37-41

     Адрес проживания                    Тульская обл. г. Узловая  ул. Трегубова 37-41

     Место работы                             ст. Узловая – 1

     Адрес места работы                  г. Узловая ул. Генерала Васильева д. 1

     Стаж  работы на этом месте    10 лет

     Должность                                  дежурный по станции

     Телефон: домашний                    1 –15-17                 служебный                     1-03 41

     Семейное  положение                женат

     Число лиц, находящихся  на иждивении                    один

     Образование                                среднетехническое 

     2. Сведения о доходах  заемщика

     Среднемесячный  доход за последние  полгода:

     по  основному месту  работы                                       8458 руб.