Электронная торговля на международном рынке услуг

      Схема работы такой системы выглядит следующим  образом. Клиент получает возможность  совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской карте, получать выписки и результаты платежей. Клиент может непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

      Другую  нишу на рынке электронных платежей занимают системы, использующие виртуальные  деньги. Их суть заключается в введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Во многих случаях эта технология более удобна, особенно при оплата небольших покупок, которые составляют большую часть на рынке товаров. Кроме того, системы «электронных кошельков» привлекательны тем, что они анонимны и не требуют подтверждения третьей стороны. Технология цифровых наличных представлена в России такими системами, как PayCash и WebMoney. [см. 18]

      Существующие  на данный момент электронные платежные  системы по типу доступа к электронному счету можно разделить на 2 большие  группы:

• требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения;
• платежные системы имеющие веб-интерфейс

      Преимущества электронных платежных систем:

• доступность — любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
• мобильность — вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
• безопасность — передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
• простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;
• оперативность — перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;

      Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Это обусловлено случаями хищения крупных сумм с кредитных карт в США и Европе, произошедших в 2000-2002 годах.

      Однако, расширение использования электронных  денег неизбежно, по той простой причине, что несмотря на некоторые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование сети Интернет уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных.

      Оплата  со счета мобильного телефона.

      Мобильная коммерция это использование  мобильных портативных устройств  для общения, развлечения, получения  и передачи информации, совершения транзакций через общественные и частные сети.

      Сегодня на рынке появилась прекрасная возможность  оплачивать услуги или товары различных  компаний через мобильный телефон. Вы можете делать покупки в Интернет-магазинах, оплачивать коммунальные платежи и даже переводить деньги по банковским реквизитам. Вне зависимости оттого, что и как Вы оплачиваете, процесс оплаты занимает всего 1-2 минуты, а сам платеж происходит практически мгновенно.

      Некоторые мобильные компании предоставляют эту услугу бесплатно, как часть обычного пакета пользователя мобильного телефона. Деньги, которые будут использованы владельцем мобильного телефона для покупки товаров или услуг могут быть сняты со счёта владельца телефона или со специальной карты, которую нужно сначала купить, а затем активировать со своего телефона.

      Оплата  услуги или товара происходит с помощью  посылки секретного сообщения (SMS), включающего  в себя цепочку информации типа номер  счёта владельца телефона/сумма  к оплате или кодовый номер  товара или услуги/ номер счёта продавца.

      В случае если размер совершаемого платежа  превышает остаток средств на текущей карте, необходимо активировать новую карту. При этом неиспользованные остатки денежных средств с предыдущих карт прибавляются к номиналу активированной карты.

      Важно отметить, что для того, чтобы  Вы могли использовать эту функцию  ваш телефон должен быть оснащён  функцией WAP или некоторым собственным  микробраузером. Мобильная коммерция  делает пользователя еще более независимым, не привязанным к стационарным устройствам, предоставляя все вышеперечисленные возможности при наличии одного только мобильного телефона или карманного компьютера. Это очень важно для делового человека: часто многое зависит от мгновенно принятого решения, и этому не должны препятствовать такие факторы, как невозможность быстрого оформления сделки или отсутствие доступа к информационным каналам.

      Оплата  по картам предоплаты.

      Скретч-карты  являются картами предоплаты поскольку, покупая их, вы делаете предоплату сервиса или товара, который собираетесь  заказать. Своё название они получили от английского слова «scratch», что значит царапать. Именно наличие особенного защитного слоя скрывающего буквенно-цифровой набор, является отличительной особенностью карт предоплаты. Очень важно отметить, что каждая карта предоплаты имеет свой уникальный серийный номер, который будет использоваться при оплате услуг.

      Карты предоплаты выпускаются различными фирмами, бывают разного номинала и  разного предназначения. Как правило, скретч-карта имеет ограниченный срок действия, который может варьироваться  в зависимости от номинальной стоимости карты или других условий. Сама карта предоплаты представляет собой пластиковую карточку с размещённой на ней информацией относительно фирмы изготовителя, сферы её применения и срока её действия.

      Карты предоплаты получили достаточно широкое распространение, поскольку являются удобным способом платы услуг и покупок. Их активно используют компании, занимающиеся сотовой связью, предоставлением услуг Интернет провайдеров и т.п.

      Оплата  электронными деньгами

      Электронные деньги являются основой платежной системы Интернет. Они могут быть классифицированы по видам организации их функционирования, по уровню безопасности, а также по способу расчета.

      Цифровую  наличность можно представить себе как файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги. Продавцы и покупатели могут свободно обмениваться этими «монетами» по сети, оплачивая ими товары и услуги. Для указанной цели участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу — «электронный кошелек», который обеспечивает учет и передачу жетонов, а также проверку их подлинности. Цифровые деньги могут неограниченно долго обращаться в сети, но также могут в любое время быть обменены на настоящие деньги у организаторов системы или в банках, участвующих в ней.

      Разновидностью  электронных денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card.

      Современная смарт-карта — это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. В чипе такой карточки хранится не что иное, как электронные деньги в описанном выше смысле.

      Пока  смарт-карта употребляется как  обычная дебетовая карта (называемая электронным кошельком), в которую  вносятся записи о списании денег, или  просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты в отличие от подобных систем на базе персонального компьютера. В связи с этим стоимость транзакции стремиться к нулю, за исключением пополнения карты или обналичивания денег. Единственное неудобство состоит в том, что для перевода электронных денег с карточки на компьютер или обратно необходимо особое устройство для чтения карточек, ридер, присоединяемый к компьютеру.

      Оплата  платежными картами

      Кредитные карты

      Кредитная карта — именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в банк.

      Кредитная карточка удостоверяет наличие у  ее владельца текущего счета в  банке. В разных странах используются кредитные карточки американских кредитно-финансовых групп типа Visa, MasterCard, American Express и т.д.

      Дебитные  карты

      Дебетовые карточки могут использоваться при  оплате товаров и услуг через  Интернет в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в  банкомате: для совершения платежа  клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

      Виртуальные карты

      Поскольку использование классической кредитной  карты для расчетов в Интернет является небезопасным, были разработаны виртуальные карты типа VISA E-c@rd и Virtual MasterCard, которые предназначены исключительно для расчетов в Интернет. VISA E-c@rd разработана по технологии международной платежной системы VISA Int. Virtual MasterCard разработана по технологии международной платежной системы MasterCard Int. Выпуском подобных карт сегодня занимаются различные банки своевременно оценив их преимущества и потенциал. VISA E-c@rd и Virtual MasterCard применяется исключительно для оплаты через Интернет товаров и услуг в электронных магазинах по всему миру, включая Россию, а также услуг операторов сотовой связи, провайдеров Интернета, туристических фирм и отелей. [см. 17]

2.2 Классификация платежных систем

      Мировые или международные  платежные системы — системы, которые объединяют миллионы пользователей по всему миру. Эти системы не знают границ государств, карты таких систем принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру, наличные же можно получить в любом из сотен тысяч банкоматов. Самыми известными на сегодняшний день являются международные платежные системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club. [см. 12]

      Национальная  платежная система — система взаиморасчетов между участниками, производимых в пределах одного государства.

      Можно выделить три критерия, по которым определяется это понятие: полнота охвата, т. е. карточки такой системы можно получить почти во всех городах страны; большое число банков — участников системы; поддержка системы правительством государства.

      Во  многих развитых странах уже давно  практикуется использование такого рода систем. Считается, что национальные рынки карт эффективнее всего  строить на основе отечественных внутренних платежных систем. В пределах своей страны пользователь расплачивается при помощи «домашней», внутренней карты, а при выезде за границу получает в свое распоряжение «пластик» международной платежной системы. Такая схема успешно работает, например, в Японии. В Германии подавляющее большинство карт носит логотип немецкой платежной системы GеldKarte, и соответственно обслуживаются эти карты внутри страны в этой платежной системе. Внутренние расчеты 92% всех карт во Франции производятся  по правилам собственных платежных систем. Подобные ситуации наблюдаются и таких странах, как Австрия, Италия, Швейцария.

      Рынок пластиковых карт можно представить  в виде «своеобразной»  пирамиды, на вершине которой находятся международные системы, а в основании расположен массивный блок локальных систем. [см. 10]

      Локальные платежные системы могут работать как в рамках одного предприятия, так и в пределах региона или даже нескольких регионов. Функционирование таких систем происходит на базе микропроцессорных карточек. [см. 13]

      Ключевые  моменты в определении локальных  платежных систем: 
это системы, позволяющие банку удерживать 100% контроль над бизнесом, обеспечивающие минимально возможную стоимость транзакции, позволяющие реализовать максимально полный набор платежных функций. [см. 16]