Характеристика и структура электронного рынка

     Финансовые услуги 

     Следует отметить, что предложение финансовых услуг на электронном рынке началось еще до появления всемирной сети Интернет. Некоторые банки снабжали своих клиентов лазерным диском со специальным программным обеспечением. Эти программы после установки на компьютеры клиентов давали им возможность доступа к клиентским файлам и базам данных, позволявшим управлять банковскими счетами и вкладами.

     Одним из основных элементов сектора финансовых услуг в сети Интернет в настоящее  время является Интернет-банкинг — управление банковским счетом через Интернет, в частности, по мобильному телефону на основе WAP-технологий. Данная финансовая услуга включают в себя открытие и закрытие счетов, банковские переводы (как с одного своего счета на другой, так и межбанковские), продажу и покупку валюты, оплату товаров и услуг и т.д. При этом все операции осуществляются мгновенно и открыты для контроля со стороны клиента. Выгоды этой услуги очевидны: клиенту нет необходимости лично посещать банк для совершения операций; управление счетами возможно в любой момент времени и из любого места, где находится клиент; появляется возможность оперативно реагировать на любые изменения ситуации на финансовом рынке; можно мгновенно пополнять карточный счет, блокировать кредитные карты и получать выписки по счетам.

     В России услуги удаленным клиентам на основе Интернет-технологий предоставляют около 10 российских банков. Так в Автобанке (http://www.avtobank.ru) реализована система «Электронный клиент», обеспечивающая управление счетом через Интернет.

     Активно развивается мобильный Интернет-банкинг, т.е. возможность совершения банковских операций с помощью мобильного телефона. В России он внедрен в ГУТА-банке (http://banking.guta.ru) при участии компании «Мобильные ТелеСистемы» в 2000 г.

     Другой  популярной финансовой услугой в  сети Интернет является Интернет-трейдинг, позволяющий работать всем желающим на фондовом и валютном рынках и управлять своими инвестициями на равных правах с инвестиционными компаниями и банками. Благодаря системам Интернет-трейдинга можно управлять финансовыми активами: валютой, драгоценными металлами, ценными бумагами. При этом Интернет позволяет не только мгновенно получать информацию о состоянии рынков, котировках акций и прогнозах специалистов, но и оперативно управлять своими активами.

     Высокая доходность операций на валютном и фондовом рынках делает этот сектор финансовых услуг одним из самых привлекательных. Сегодня в сети Интернет имеют свои сайты валютные и фондовые биржи, инвестиционные компании, информационные агентства, специализирующиеся на поставках информации, другие участники фондового рынка (http://www.rts.ru/ — Российская торговая площадка (РТС), http://www.mse-dsu.ru/index.html — Московская фондовая биржа, http://www.micex.ru/currency/ —Московская межбанковская валютная биржа, www.schwab.com — брокерский дом Charles Schwab и др.).

     Интерактивное инвестирование предполагает выбор  on-line брокера и открытие инвестиционного брокерского счета, с помощью которого производятся необходимые операции купли-продажи акций и другие действия.

     ПРИМЕЧАНИЕ

     ¹ Крупнейшая электронная торговая площадка российского рынка корпоративных ценных бумаг: текущая информация о торгах, акциях, эмитентах и участниках торгов, индекс РТС, полный интерактивный архив торгов — вот яркий пример присутствия финансового сектора в сети Интернет. 

     Постепенно  возрастает популярность такой финансовой услуги в сети Интернет, как Интернет-страхование. Интернет-страхование предоставляет клиенту классический набор страховых услуг, соглашение о предоставлении которых, а также все платежи по которым осуществляются при помощи Интернета. Как известно, страхование — это процесс установления и поддержания договорных отношений между страхователем (покупателем страховых услуг) и страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а страховщик обязуется, при наступлении страхового случая, выплатить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями данного договора. При совершении сделки заполняется документ, называемый страховым полисом.

     Интернет-страхование  — это те же элементы взаимодействия между страховой компанией и  клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Для того чтобы Интернет-представительство компании функционировало как полноценный офис этой страховой компании, оно должно обеспечивать:

• предоставление клиенту информации о страховой компании и ее услугах;
• расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;
• заполнение формы заявления на страхование;
• заказ и оплату полиса страхования непосредственно через Интернет;
• передачу полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;
• возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании);
• информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;
• оплата страховой премии страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая;
• предоставление страховщиком клиенту других услуг и информации.

     Сегодня рынок Интернет-страхования наиболее развит в США, где наряду с обычными страховыми компаниями имеется большое число страховых порталов, которые дают возможность клиенту подобрать необходимую компанию и купить у нее полис через Интернет.

     В России имеется около 10 страховых  компаний, которые так или иначе  оказывают свои услуги через Интернет. Среди них такие известные страховщики, как «Ингосстрах» (http://agency.ingos.ru), РОСНО (http://www.rosno.ru/), «Ресо-Гарантия» (http://www.peco.ru/), «Ренессанс Страхование» (http://www.re-nins.ru/), «Авикос» (http://www.avicos.ru:8101/Main/mainl.shtml) и др. 

     Электронные платежи в сети Интернет 

     Перспективы электронного бизнеса во многом определяются уровнем зрелости электронных платежных  систем, обеспечивающих проведение и безопасность финансовых расчетов между предприятиями, фирмами, пользователями, финансовыми структурами. Этот уровень зрелости определяется выполнением платежными системами нескольких требований, к которым можно отнести:

1. Конфиденциальность.
2. Целостность информации.
3. Идентификацию (удостоверение в том, что стороны, участвующие в платежах, являются теми, за кого себя выдают).
4. Авторизацию (проверку наличия у покупателя необходимой суммы для оплаты стоимости покупки).
5. Безопасность операций по платежам.

     Все платежные системы можно разделить  на два основных класса. Первый класс  составляют кредитные платежные системы, к которым можно отнести системы управления операциями через сеть Интернет, а также системы с использованием кредитных карт. Второй класс платежных систем представляют дебетовые системы, основанные на выпуске электронных денежных обязательств.

     Электронные платежные системы включают в  себя следующие формы расчетов:

• банковские (пластиковые) карты;
• электронные чеки;
• цифровые деньги.

     Банковские (пластиковые) карты — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу карты возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получение наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах).

     Электронный чек — это документ, в котором плательщик дает указание своему банку о перечислении денег. Он имеет много общего с обычным бумажным расчетным чеком. Электронный чек обычно высылается по электронной почте получателю платежа, который предъявляет его в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается плательщику и служит доказательством факта платежа.

     Цифровые  деньги (digital cash) являются электронным аналогом бумажных денег. Цифровые деньга представляют собой набор купонов, заверенных цифровой подписью банка-эмитента. Наборы цифр передаются на компьютер получателя денег, а получатель передает эти купоны в банк для проверки и погашения. Каждый купон может быть погашен только однажды, банк в специальной базе данных ведет учет серийных номеров всех погашенных купонов. Цифровые деньги, подобно обычным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно до момента своего погашения. Электронные чеки и цифровые деньги применяются обычно при небольших суммах платежа в реальном времени через Интернет.

     На  российском рынке платежей в Интернете  применяют различные решения. Среди них можно назвать систему CyberPlat (http:// www.paycash.ru/) — универсальную мультибанковскую интегрированную систему платежей в Интернете, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг: от микроплатежей до межбанковских расчетов. Основные свойства системы CyberPlat следующие:

     1. Интегрированностъ — система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет:

• CyberCheck — подсистема обслуживания сделок класса В2В с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в CyberPlat;
• CyberPOS — подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги В2С и не требующая регистрации покупателя в системе CyberPlat,
• Интернет-банкинг — управление счетом в банке-участнике системы через Интернет.

2. Мультибанковость — система CyberPlat допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и, в отличие от многих из них, обеспечивает поддержку множества центров обработки платежей.

     Универсальность — система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе VISA, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, а так же осуществлять платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках — участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний. CyberPlat гарантирует полную конфиденциальность операций и недоступность платежных реквизитов для посторонних.

     и> Система Web-Money (http://www.webmoney.ru/) — это закрытая платежная система, в которой расчеты производятся только между ее участниками. Пользователь системы создает свой электрон-кошелек и пополняет его банковским переводом. Далее он может переводить деньги со своего счета на счета других участников системы (но не снимать деньги с чужого счета). Деньги можно вывести из системы путем перевода в какой-либо банк или почтовым переводом. Управление кошельком осуществляется с помощью специальной клиентской программы (не через браузер). Система Assist (http://www.assist.ru/) позволяет в реальном времени проводить авторизацию и обработку платежей, совершаемых •при помощи кредитных карт VISA, Eurocard/MasterCard, Diners •Club, JCB, American Express, STB Card или с лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

     Система ЭлИТ-Карт (http://www.elit.ru/card) предназначена для проведения через Интернет платежей по пластиковым картам мировых платежных систем, в том числе VISA, Master, Union независимо от того, каким банком — российским или зарубежным — эмитирована пластиковая карта. Система может быть легко интегрирована с различными Интернет-системами оформления заказов на товары и услуги (независимо от видов товаров, типов предоставляемых и оплачиваемых услуг). 

     Туристические услуги в сети Интернет 

     Предоставление  туристических услуг в сети Интернет — одно из наиболее развивающихся  направлений сферы услуг в  сети Интернет. Реализация этого вида деятельности базируется на эффективном обмене информацией между участниками рынка: поставщиками услуг, продавцами и потребителями (рис. 2.1).

     Туристические услуги в Интернете включают:

• службы заказа авиабилетов;
• службы резервирования мест в гостиницах;
• информацию о турах;
• Web-представительства туристических компаний. Значительное число туристических агентств и туроператоров уже используют возможности сети Интернет для распространения своей рекламы и справочной информации, получения заказов и резервирования мест в режиме электронных сделок. Этот сектор услуг — один из старейших в сети Интернет и развивается по мере совершенствования бизнес-приложений. По данным Forrester Research Inc., в 2000 г. 25% всех операций В2С в Интернете пришлось на туристические услуги¹. Все опытные путешественники знают, что Интернет помогает существенно сэкономить. В качестве примеров использования Интернета для этого вида услуг можно назвать службу для заказа мест в гостиницах Travel Web (http://www.travelweb.com), службы резервирования авиабилетов (http://www.galileo.ru/), туристические агентства «Интурист» (http:// www.intourist.ru/), «Дельфин» (http://www.delfm.ru/) и др.

     Использование Интернета оказывает влияние  на сектор туристических услуг следующим образом:

• предложение туристических услуг со значительной скидкой;
• индивидуальное обслуживание клиентов;
• предоставление подробной информации об услугах благодаря использованию мультимедийных технологий;
• удобство получения информации в любое время из своего дома;
• дополнительные услуги в виде интегрирования услуг в единый пакет.