Банковское кредитование малого бизнеса

    * - для Заемщиков, участвующих в государственных (муниципальных) программах субсидирования процентных ставок за счет средств соответствующих бюджетов, возможно применение поправочного коэффициента в размере до 0,9.

      Кроме того, в качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств по предоставленному кредиту Банком могут приниматься поручительства платежеспособных юридических лиц с учетом лимитов и ограничений, установленных Сбербанком России, а также гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.[6]

      Оценочная стоимость передаваемого  в залог имущества может устанавливаться  на основании заключения эксперта (в т.ч. независимого), имеющего  право на проведение оценки, либо  на основании заключения кредитного работника, осуществляющего рассмотрение кредитной заявки, на основании информации о рыночных ценах на аналогичное имущество и с учетом требований действующего законодательства.

       В случае предоставления Заемщиком  (Залогодателем) имущественного  обеспечения залоговой стоимостью, не покрывающей полное исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, с Заемщика взимается дополнительная плата по кредиту – плата за неполное исполнение условий  кредитного договора в части требований, предъявляемых к объему имущественного обеспечения.

      При этом для заемщиков, имеющих годовую  выручку более 10 млн. руб. с учетом НДС, залоговая стоимость предоставляемого имущественного обеспечения по кредиту  не может быть менее 70% от суммы обязательств по кредиту.

          Для заемщиков - юридических лиц  обязательно предоставление в  качестве обеспечения своевременного  и полного исполнения обязательств  по кредиту поручительств учредителей,  руководителей или иных физических  лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность заемщика (по данным подразделения безопасности банка), на всю сумму обязательств по кредиту.

        Для предпринимателей, осуществляющих  свою деятельность без образования  юридического лица, обязательно предоставление поручительств членов семьи заемщика на всю сумму обязательств по кредиту (состав поручителей определяется Кредитным комитетом Банка).[15]

            Также Банк самостоятельно определяет  целесообразность страхования передаваемого  в залог имущества. В случаях, если стоимость закладываемого имущества составляет:

- не  более 75% чистых активов, определенных  на последнюю отчетную дату, - для Заемщиков, относящихся к  первому классу кредитоспособности;

- не  более 50% чистых активов, определенных  на последнюю отчетную дату, - для Заемщиков, относящихся ко второму классу кредитоспособности.

В случае,  когда  стоимость закладываемого имущества  составляет более 75%  чистых   активов для Заемщиков, относящихся  к первому  классу кредитоспособности, и более 50% чистых активов для Заемщиков, относящихся ко второму классу кредитоспособности, - обязательному страхованию подлежит все закладываемое имущество.

        В случае неисполнения Заемщиком  (залогодателем) требований Банка  в части страхования передаваемого в залог имущества с Заемщика взимается плата за неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению.

     При предоставлении кредита в  сумме, не превышающей 1 млн.  рублей или эквивалента этой  суммы в иностранной валюте, Банк имеет право принять решение о нестраховании передаваемого в залог имущества и невзимании платы за неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению.

         При предоставлении кредита в сумме от 1 млн. до 3 млн. рублей (включительно) или эквивалента этой суммы в иностранной валюте, минимальная плата за неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к страхованию передаваемого в обеспечение имущества, взимается в размере 50% от соответствующей минимальной платы, утвержденной Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

            Предоставление кредита производится  перечислением суммы кредита  на расчетный счет Заемщика  на основании его платежного поручения по платежному поручению банка, одновременно с которым заемщик предоставляет в банк платежные поручения на перечисление средств с расчетного счета или чек для получения наличных денег в строгом соответствии с целевым назначением кредита и расходной частью предоставляемого технико-экономического обоснования кредита. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на цели погашения их задолженности по кредитам не допускается.

       Порядок уплаты  процентов и погашения  основного долга

        Уплата процентов по кредитам  заемщиками- субъектами малого предпринимательства  осуществляется ежемесячно.

         При предоставлении кредитов  в сумме до 3 млн. рублей или  эквивалента этой суммы в иностранной  валюте, либо при предоставлении частично обеспеченных имущественным обеспечением кредитов, погашение основного долга осуществляется ежемесячно, равными долями.

           При предоставлении кредитов  в сумме до 3 млн. рублей или  эквивалента этой суммы в иностранной  валюте в рамках возобновляемой кредитной линии, лимит задолженности снижается ежемесячно, равными долями.

          В случае предоставления данных  кредитов на цели приобретения  и (или) текущего ремонта производственных, торговых и офисных помещений,  приобретения оборудования, транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или предоставления услуг возможно установление льготного периода на срок до шести месяцев, в течение которого погашение основного долга не производится.

         По предоставленным кредитам в сумме 3 млн. рублей и более или эквивалента этой суммы в иностранной валюте, обязательства по которым обеспечены имущественным залогом в полном объеме (100%), Банк имеет право установить индивидуальный график погашения задолженности.

        Предоставление кредитов предпринимателям осуществляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на расчетный счет Заемщика.

      В случае если Заемщиком при  ведении хозяйственной деятельности  применяется форма расчетов с  контрагентами с использованием  наличных денег, возможно получение кредита (части кредита) в рублях без предоставления на момент выдачи кредита документов, подтверждающих целевой характер использования кредитных средств.

       Сумма кредитных средств, предоставляемых  Заемщику без подтверждения целевого характера их использования на момент выдачи кредита, не может превышать 500 тыс. рублей.

        Подтверждение использования кредитных  средств, полученных наличными,  представляется в течение 5 рабочих  дней после перечисления суммы  кредита на расчетный счет Заемщика. Подтверждением целевого использования могут являться: счета-фактуры, акты приема-передачи ТМЦ, накладные, товарные чеки и т.п.

Для   получения   кредита   Заемщик  предоставляет     Банку  следующие документы:

          Заявление на получение кредита в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также местонахождения и почтового адреса Заемщика);

       Сведения о руководителях Заемщика - юридического лица, имеющих право  подписи финансовых документов (заемщике - предпринимателе).

        Анкета Заемщика.

        Документы, подтверждающие правоспособность  Заемщика:

     Юридические лица представляют:

- подлинник  или нотариально удостоверенную  копию Устава (Положения), изменений  и/или дополнений в Устав (если они были), зарегистрированных в установленном законодательством порядке;

- подлинник  или нотариально удостоверенную  копию учредительного договора (если  законодательством предусмотрено  его составление);

- выписку  из Единого государственного реестра юридических лиц, подтверждающую дату последних зарегистрированных изменений и дополнений в учредительные документы Заемщика, либо их отсутствие;

- подлинник  или нотариально удостоверенную  копию документа о государственной  регистрации;

- заверенные Заемщиком копии протоколов заседаний (приказов) уполномоченных Уставом организации органов о назначении на соответствующую должность лиц, указанных в карточке с образцами подписей;

- подлинник  или нотариально удостоверенную  копию разрешения на занятие  отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

- карточку  с образцами подписей распорядителей  счета и оттиском печати, удостоверенную  нотариально.

Физические  лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, представляют:

- документ  о государственной регистрации  предпринимателя без образования  юридического лица; общегражданский  паспорт;

- подлинник  или нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

- карточку  с образцом подписи предпринимателя,  удостоверенную нотариально.

- нотариально удостоверенную копию Свидетельства Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о постановке на учет в налоговом органе.

Финансовые  документы:

Заемщики, не ведущие стандартную  бухгалтерскую отчетность, предоставляют:

- налоговую  декларацию за последние 4 налоговых периода (заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговые декларации за 2 или 3 налоговых периода, соответственно);

- предприниматели  без образования юридического  лица, уплачивающие налоги в соответствии  с главой 23 Налогового кодекса РФ “Налог на доходы физических лиц” - налоговую декларацию за последний налоговый период (1 год);

- книгу  учета доходов и расходов за  период не менее 6-ти последних  месяцев;

- справки  банков об остатках на расчетных  (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним (при наличии указанных счетов);

- справки  банков о суммарных ежемесячных  оборотах по расчетным (текущим  валютным счетам) за последние  6 месяцев (при наличии указанных  счетов);

- документально  подтвержденные данные об остатках на ссудных счетах Заемщика в Банке или других кредитных организациях (при наличии ссудных счетов);

- подписанное  руководителем Заемщика – юридического  лица (заемщиком – предпринимателем) заявление о наличии/отсутствии  поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц. 

- кредитную  историю в других коммерческих  банках за последний год.

   А также документацию по предоставляемому обеспечению кредита и технико-экономическое  обоснование кредита, подтверждающее эффективность кредитуемой сделки и возвратность кредита.

        На основании финансовых документов  заемщика определяется  кредитоспособность, которая играет важную роль  при кредитовании клиента. Для  определения кредитоспособности  Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.