Банковская система Республики Беларусь

    На  первоначальном этапе в странах  с переходной экономикой наблюдался серьезный макроэкономический дисбаланс, вызванный кризисом государственных финансов, неэффективностью доминировавшего государственного сектора экономики (в том числе и государственных банков), нестабильностью торгового и платежного балансов, а, следовательно, и курса национальных валют. Капитал новых коммерческих банков быстро обесценивался в результате инфляционных процессов в экономике. На начальном этапе становления двухуровневых банковских систем отсутствовали жесткие требования к величине и качеству капитала кредитных организаций. Управление рисками банковской деятельности было неэффективным. Ощущался острый дефицит профессиональных кадров, отработанных технологий совершенствования банковских операций и управления рисками, необходимых информационных систем. Серьезной проблемой были доступность и качество информации о макроэкономической ситуации, состоянии банковского сектора. В бывших социалистических странах не была сформулирована комплексная система защиты интересов кредиторов и вкладчиков. Вклады в банках не подлежали страхованию, и вкладчики в любой момент могли потерять свои сбережения. Однако незащищенность прав кредиторов была губительна и для самих банков, поскольку недобросовестность заемщиков получила широкое распространение.

    В ходе реформ бывшие социалистические страны сделали чрезмерную ставку на открытость своих экономик для иностранных  инвесторов. Это не привело к существенному росту капиталовложений в модернизацию национальных экономик, но зато повысило привлекательность их финансовых и валютных рынков для спекулятивного капитала. [5, с. 135-137]

    Рассмотрим  подробнее ситуацию в некоторых  бывших социалистических странах.

    Так, по сравнению с аналогичными странами состояние и динамика развития польской банковской системы не так уж плохи. Законом о реструктуризации кооперативных  банков была введена трехступенчатая  структура кредитной кооперации (кооперативные банки, региональные банки, Банк продовольственного хозяйства) предусмотрены меры по поддержанию ликвидности и платежеспособности кооперативных банков (предполагается солидарная ответственность всех кооперативных банков, объединенных в региональный банк), определены источники финансирования убытков кооперативного банковского сектора.

    Другая  важная особенность посткризисной  банковской системы Польши – значительное присутствие иностранного капитала. В стране функционируют 15 банков со 100-процентным иностранным участием, 3 отделения и 37 представительств иностранных банков. [4, с.215-228]

    Вызывает  уважение последовательная позиция  польских властей по вопросу приватизации банков, который осуществлялся в  очередности от менее привлекательных для инвесторов финансовых учреждений к более сильным. Реструктуризация польских банков осуществлялась при участии международных финансовых организаций, что обеспечило внешний надзор над этим важным процессом.

    Развитию  польских банков в период рыночных преобразований среди прочих  способствовали следующие факторы:

• в Польше не был окончательно истреблен частнопредпринимательский дух у населения;
• еще до реформы разрешался мелкий частный бизнес;
• значительное количество этнических поляков проживает за пределами страны.

    Национальный  банк Польши сузил свои функции до входящих в исключительную компетенцию эмиссионного банка, сохранив при этом за собой функции банковского надзора. Однако, удачное положение Польши на перекрестке торговых путей между Западом и Востоком, быстрое расширение иностранного присутствия в экономике страны резко превысило уровень преступности, прежде всего в экономической сфере.  [3]

    Большой интерес представляет сравнение  банковских систем Чехии и Словакии. Чехия, имея более выгодные стартовые позиции, не испытывала в первой половине 90-х годов инфляционных потрясений, процесс приватизации банков шел планомерно и продуманно. Однако чешские банки управлялись старыми кадрами, не достаточно адаптированными для работы в новых условиях. В результате постепенно в чешских банках стали преобладать негативные тенденции, связанные с превышением допустимых норм кредитования и низким качеством кредитного портфеля, что привело к серьезному банковскому кризису.  Вместе с тем в 1990-е годы доля плохих кредитов в совокупном кредитном портфеле чешских банков находилась на достаточно высоком уровне (в 1994-1995 гг. – 38%, в 1996 г. – 35%, к концу 1990-х годов – 30%). В 1996-1997 гг. банковская система Чехии пережила системный банковский кризис. ЦБ и правительство Чехии в целях недопущения дальнейшей дестабилизации ситуации были вынуждены реализовать дорогостоящую (12% ВВП) программу реструктуризации проблемных банков.

    В настоящее время в банковской системе Чехии очень сильны позиции  иностранного капитала, прежде всего немецкого, австрийского и французского. Банковская система Чехии, как и Польши, активно интегрирует в банковскую систему Европейского союза. [5, с. 137-138]

    В отличие от Чехии Словакия, оставшись  практически без кадрового потенциала, менее промышленно развитая, изначально столкнулась с серьезными экономическими трудностями и была вынуждена реализовать жесткую денежно-кредитную политику. Для этого НБ Словакии был наделен высокой степенью самостоятельности. Большое влияние на положительные результаты деятельности словацких банков оказало привлечение иностранных специалистов, обеспечивших создание современного механизма управления отдельными банками и банковской системой в целом. Но, Словакия пошла по пути сокращения рамок самостоятельности НБ. Наиболее опасным представляется увеличение обязательств банка по финансированию дефицита государственного бюджета. Тем самым, словацкое правительство не смогло удержаться от опасного соблазна -использовать ЦБ как источник недостающих ему средств.

    Обе страны проводят работу по борьбе с отмыванием денег, что свидетельствует об их стремлении к европейской интеграции, создают систему страхования вкладов. В целом развитие их банковских систем следует оценивать как поступательное. [4, с. 243-244]

    Банк  России (БР). Уставный капитал и имущество БР являются федеральной собственностью. Банк России использует их на правах владения,  пользования и распоряжения, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, т.е. не финансируется.

    Банк  России имеет уставный капитал в  размере 3 млрд. рублей и создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций.

    БР, как и большинство центральных  банков ведущих капиталистических стран, является юридическим лицом, он национализирован, его действия и полномочия опираются на четкую законодательную базу. Он регулирует банковскую сферу, издавая обязательные нормативные акты. Следовательно, сегодня правовое положение и фактическое место, занимаемое Банком России в финансово-кредитной системе страны, практически не отличаются от последних в странах, входящих в семерку наиболее развитых. Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

    Председатель  Банка России назначается на должность  Государственной Думой сроком на четыре года большинством  голосов  от  общего числа депутатов, кандидатуру для назначения на должность  Председателя  Банка  России представляет  Президент Российской Федерации.

    В систему  Банка России входят центральный аппарат,  территориальные учреждения,  расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения,  учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации,  в том числе  подразделения  безопасности и   Российское  объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Национальные банки республик являются территориальными  учреждениями Банка России. [3] 
 
 
 

   3. Особенности становления  банковской системы  Республики Беларусь. Несмотря на непродолжительность истории банковской системы РБ, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов.

    Первый  этап (до1993-1994гг.) – этап бурного  экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых банков, а их общее число к  концу 1994 года достигло 48.Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок.[7, c.24]

    Такая политика не обеспечивала в должной  мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы РБ характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995-1996гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным.

    Примерно  в 1997-1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.[7, c.24]

      На современном этапе осуществляется  качественно совершенствование  технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков. [7, с.24]

    Сегодня в республике сформировалось ядро довольно крупных структурообразующих банков, которые располагают 90 % банковских ресурсов: Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Приорбанк и Белинвестбанк. Эти банки обладают довольно значительным финансовым потенциалом, широкой сетью корреспондентских отношений, активно осваивают прогрессивные виды банковских операций и технологий.[7, c.25]

  Ныне  банковская система Беларуси включает 24 работающих банка, из которых 17 – с участием иностранного капитала.

    Деятельность  Национального банка регламентируется Законом Республики Беларусь от 14 декабря 1990г. «О Национальном банке Республики Беларусь» и Уставом Национального  банка, утвержденным постановлением Верховного Совета Республики Беларусь от 13 февраля 1991 г. Положениями Закона «О Национальном банке Республики Беларусь» установлены цели и задачи деятельности Центрального банка, определены его основные функции, права, организационная структура и компетенция органов управления. Этим законом установлены случаи, при которых Национальный банк вправе отказать в выдаче разрешения на создание банка, определены меры воздействия, применяемые Национальным банком к банкам и их должностным лицам за систематическое нарушение нормативов и предписаний Национального банка, а также за нарушение требований законодательства Республики Беларусь. Устав НБ Республики Беларусь определяет организационную систему НБ, устанавливает состав и источники формирования имущества НБ, порядок образования доходов и состав расходов НБ, источники формирования фондов, порядок использования прибыли, порядок осуществления расходов на содержание аппарата. Уставом НБ более детально определены компетенция Председателя Правления, порядок принятия решений Правлением.

    НБ  Республики Беларусь представляет собой  единую централизованную систему, состоит из центрального аппарата и подведомственных ему учреждений, предприятий и организаций. Высшим органом руководства является Правление НБ Республики Беларусь. Исполнительным коллегиальным органом является Совет директоров, возглавляемый Председателем Правления Национального банка. Председатель Правления руководит всей деятельностью НБ и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Национальный банк Республики Беларусь функций. [3]