Антикризисное регулирование и посткризисное развитие банковской системы Казахстана в условиях глобализации

     В нашей стране незаметно выросло  целое поколение финансистов, банкиров, исповедующих принцип «прибыль - любой ценой». Идет деградация нравственной составляющей банковского бизнеса, сопровождаемой массой проблем, в т.ч. манипуляцией отчетности и прямым воровством. Как-то реже стала звучать фраза, что «главное для банкира - доверие к нему».

     Актуальным  направлением в среднесрочной перспективе  является выработка оптимального механизма предотвращения накапливания дисбалансов, возникновения «пузырей» на рынках реальных и финансовых активов, а также минимизации системных рисков. Будущая модель государственной политики в данном направлении ориентируется на реализацию принципов макропруденциального регулирования. В этих целях центральным государственным органом, ответственным за обеспечение финансовой стабильности, станет Национальный банк РК.

     Под макропруденциальным регулированием понимается:

     - регулирование системных рисков  финансовой системы в целом, возникающих в результате коллективных однородных действий отдельных финансовых институтов;

     - различное регулирование институтов в зависимости от значимости и их системообразующего характера (в отличие от микропруденциального подхода, предполагающего установление единых норм в отношении всех финансовых институтов).

     Задачей макропруденциального регулирования является определение ключевых решений по субъектам (институтам), объектам (деятельности, рынкам) и зонам риска, имеющим системный характер, т.е. способным подавать условия, определяющие финансовую стабильность, и дестабилизировать экономическую ситуацию.

     Вопросы непосредственной компетенции Национального  банка:

     - определение основных секторальных  принципов и подходов пруденциального  регулирования;

     - разработка мер антикризисного  управления;

     - согласование в отношении системообразующих  банков финансовых институтов, определенных Национальным банком РК, внутренних систем управления рисками финансового института, плана действий институтов в случае чрезвычайных событий и планов реструктуризации, а также применения мер раннего реагирования, воздействия и санкций в отношении данных институтов.

     Государство создаст все условия для восстановления финансового сектора, что послужит одной из движущих сил дальнейшего развития экономики страны в целом. На этапе восстановления сохранится государственная поддержка, т.к. банки не в состоянии самостоятельно обеспечить имеющийся спрос на инвестиционные средства. По мере восстановления роль прямого государственного влияния уменьшится, постепенно уступая место частной инициативе.

     В Казахстане с самого начала экономической реформы принята модель развития экономики, что финансовый сектор, в т.ч. банковская система должны выступать локомотивом реформирования экономики и роста более высокими темпами, чем ВВП. Подобная ошибочная модель, в которой финансовые рынки оторваны от реальной экономики, создавала системные риски и привела к экономическому кризису. Так, придерживаясь чересчур агрессивной политики, Альянс Банк производил наряду с ипотекой агрессивное потребительское кредитование населения, а БТА Банк - вложение средств в крупном объеме в девалоперские строительные проекты в России, Украине и Грузии.

     После неимоверных трудностей финансово-экономического кризиса основными задачами банковского  сектора страны в среднесрочном периоде остаются сокращения неработающих «плохих», просроченных кредитов, увеличение объема кредитования экономики, снижение убыточности банков. По информации АФН РК, совокупные активы банков уменьшились в 2009 г. на 334,1 млрд. - до 11,5 трлн. тенге, т.е. по сравнению с началом года сократились на 2,9 %, что было обусловлено отрицательным размером собственного капитала и оттоком ресурсов на погашения и обслуживание внешнего долга. Число убыточных банков по итогам 2009 г. возросло до 14, размер убытков по банковской системе вырос до 3,1 трлн. тенге, а собственный капитал, уменьшившись на 96,7, составил 979,9 млрд. тенге. Доля неработающих кредитов в ссудном портфеле банков выросла за год с 8 до 35 %, объем кредитов, по которым имеется просроченная задолженность, превысил 20 %. Рост этого показателя обусловлен ухудшением качества кредитного портфеля и снижением его объема.

     Процесс сокращения объемов кредитного портфеля банков наблюдается практически с марта 2009 г., поскольку в результате курсовой переоценки (девальвации) и выделения государственных средств объемы кредитования экономики выросли до 8,14 трлн. тенге. Причем падение объемов кредитования происходило на фоне роста ликвидности банковской системы, т.к. банки свободные ресурсы направляли не на кредитование экономики, а предпочитали держать на счетах в Национальном банке.

     В данное время происходит сдувание финансового  «пузыря», который начал образовываться с 2004 г. и достиг своего наивысшего подъема  в 3 квартале 2007 г. Вероятно, что в 2010 г. при сокращении государственной  поддержки финансового сектора и сектора домашних хозяйств снижение размеров кредитования экономики может быть продолжено. Снижение выдаваемых кредитов в 2009 г. происходило на фоне роста депозитов в банковской системе. Общий объем депозитов в банковской системе возрос за 2009 г. на 720 млрд. до уровня 5,3 трлн. тенге, т.е. по сравнению с 2008 г. на 15,7 %.

     Это свидетельствует о том, что, имея внутренние источники фондирования, банки с повышенной осторожностью  подходят к выдаче кредитов. С одной стороны, боязнь проведения операций возникла после проблем с возвратом ранее выданных ссуд, т.е. их давит тяжесть «плохих» кредитов, которые достигли треть ссудного портфеля. С другой, банки ужесточили требования, предъявляемые к заемщикам. Высокими, несмотря на снижение ставки рефинансирования Национального банка (до 7 %), остаются ставки вознаграждения по ссудам. Предполагается, что уровень инфляции в будущем году составит около 7 %. Соответственно, с учетом рисков банковская ставка составит не менее 13-15 %. В условиях низкой деловой активности такие кредиты для заемщиков становятся неподъемными.

     Если  слабость ресурсной базы является проблемой  в первую очередь для банковской системы, то стагнация объемов кредитования стала проблемой уже отечественной экономики. Это обстоятельство препятствует более быстрому восстановлению экономики. Несмотря на продолжающееся ухудшение качества ссудного портфеля и других показателей банков, в настоящее время, пожалуй, можно утверждать о достижении кризисного «дна» в доминирующем сегменте финансового сектора. В пользу этого свидетельствует пусть небольшое, но сокращение объема провизии на возможные потери по ссудам. В случае продолжения данного процесса сокращения  расходов на создание резервов положительно отразится на всех основных показателях банковской системы.

     Международное рейтинговое  агенство Fitch Ratings отметило метившийся прогресс и потвердило рейтинги страны на прежнем уровне, улучшив прогноз по ним с «негативного» на «стабильный». Агентство отмечает: «Улучшение платежного баланса поддерживает казахстанский тенге на новом уровне привязки около 150 тенге к доллару США после февральской 25-процентной девальвации. Это сокращает риски для банковского сектора, где приблизительно 51 % кредитов номинированы в иностранной валюте. Официальные резервы Казахстана увеличились до рекордного уровня в 23,3 млрд. долл. к концу ноября, повысились на 17 % с начала года по настоящее время. С учетом активов в Национальном фонде (нефтяные накопления) резервы составили 47,5 млрд. доля, или около 44 % ВВП.

     Аналитики Fitch считают, что несмотря на проблемы и задачи, предстоящие сектору, банки сохраняют существенную способность абсорбировать убытки, поскольку депозиты демонстрируют стабильность даже после негативных событий 2009 г. Кроме того, близится к завершению процесс реструктуризации внешних заимствований двух банков. Это тот случай, когда 100-процентный негатив удалось смикшировать и найти выход из ситуации, позволивший удержать реноме всей системы. Банки в ходе сложнейших переговоров нашли такие схемы реструктуризации, которые были признаны комитетами кредиторов и финансовым сообществом как приемлемые, справедливые по отношению к кредиторам инноваций. Стремление ответить по долгам в нашем случае в рамках имеющих возможностей высоко ценится в мире. Примечательно, что аналогичная схема была избрана Темирбанком, который 18 декабря 2009 г. объявил о том, что достигнуто соглашение по основным условиям реструктуризации задолженности с кредиторами.

     Можно считать, что системе удается  сохранить и оздоровить проблемные банки, поскольку перспективы на их выздоровление высоки. Что касается других банков, то они успешно справились с задачей погашения внешних займов. Ряд из них погасили часть внешних долгов досрочно, последний по времени платеж (300 млн. долл.) погасил 18 декабря 2009 г. Казкоммерцбанк. По всей вероятности в первой половине 2010 г. проблема регулирования банковских долгов решится положительно. Одной проблемой станет меньше, если государство поможет крупным банкам очистить свои балансы от «плохих» ссуд. В этом случае можно уже утверждать об относительной стабилизации в отечественной банковской системе. В целом республика 2009 г. завершила с положи- тельным результатом: собрано 20,8 млн. т зерновых и зернобобовых культур, при этом экспортный потенциал составит 9-10 млн. тонн. Рост ВВП составил 1,0 %, инфляция колеблется в районе 6,3 %. Повсеместно началась активная реализация программы индустриально-инновационного развития страны на 2010-2014 годы [4].

     Благодаря реализации мероприятий концепции возможно решение проблем не только в банковской системе и экономики в целом, но должно наступить ожидаемое улучшение ситуации в мировой экономике и ценовой конъюнктуры на экспортируемые нами товары. Все это в совокупности дает основание с большим оптимизмом оценивать перспективы Казахстана на будущий год. На мой  взгляд, в 2010 г. и в последующем в казахстанской банковской системе произойдут значительные структурные изменения. В результате реализации постановления АФН РК о постепенном увеличении минимального размера капитала банков станет возможным сокращение количества отечественных банков за счет слияния, покупки иностранными банками и реорганизации в небанковские учреждения. Вероятно, появятся региональные банки, которые в республике отсутствуют. 

    Глава 4. Повышение конкурентоспособности  банковского сектора  Казахстана  в  условиях глобализации 

    Процесс глобализации постоянно вносит изменения  в развитие мировых хозяйственных  связей, влияет не только на капиталы транснациональных  банков и кампаний, но и на состояние национальной экономики различных стран мира. С усилением процессов глобализации растёт банковский капитал и активы, происходит укрупнение финансово-кредитных институтов. При этом вовлечение национальных банковской системы и глобальные процессы усиливает межбанковскую конкуренцию, повышает риски банковской деятельности и диктует необходимость скорейшего решения проблем, уже стоящих перед национальной банковской системой.

    Любая социально-экономическая система  находится в постоянном движении, отдельные части системы со временем приходят в состояние морального старения. Рассматривая развитие национальной банковской системы, следует отметить необходимость её совершенствования в соответствии с новыми процессами и динамичными изменениями во внешней среде – национальной и мировой экономике.

    Чтобы ответить на вопрос, почему же в условиях глобализации становятся уязвимыми  национальные экономики, надо осознать, как функционирует мировая финансовая система. По существу, сегодня в мире сформировалась единая банковская система, которая благодаря современным технологиям (CWIFT, интернет-банкинг) и либеральным правилам движения капитала, несмотря на разные валюты, эмитируемые сотней центральных банков, функционирует в режиме реального времени. Это означает, что в считанные минуты денежные средства могут перетекать из одной страны в другую. Фактически в настоящее время границ между национальными банковскими системами не существует. Безусловно, это имеет огромные плюсы, но в то же время и минусы, поскольку в этих условиях многократно возрастают риски неуправляемого движения денежных средств в международном масштабе в результате крупных перемещений из страны в страну краткосрочных спекулятивных капиталов, которые становятся источниками переноса финансовых кризисов из одной страны в другую. 
Казахстанские банки, освоив новейшие технологии, первыми среди стран СНГ стали осуществлять активные заимствования дешевых кредитных ресурсов на мировых рынках капитала, наращивая объемы кредитования, стимулируя тем самым бурный рост экономики республики.

    Глобализация  меняет само понятие национального  рынка банковских услуг. В эпоху  глобализации он всегда является международным  в той степени, в которой обеспечивает обслуживание нерезидентов или операции резидентов за рубежом.

    Таможенный  союз является ступенью, подготовительным этапом к созданию к 1 января 2012 года интеграционного объединения более  высокого уровня - Единого экономического пространства, со свободным перемещением товаров, капитала, рабочей силы, согласованной экономической, денежно-кредитной, валютной политикой и т.д. Основной целью денежно-кредитной политики является обеспечение стабильности цен. Меры Национального Банка Республики Казахстан по достижению данной цели будут способствовать поддержанию экономического роста, развитию потенциала депозитного рынка, а также восстановлению кредитной активности банковского сектора.