Понятие денежной системы, ее элементы, типы

Здесь наглядно виден весь абсурд существующего "мирового финансового порядка". Бедная страна, ищущая по всему миру кредиты, одновременно кредитует западные правительства  и западные банки.  Деньги на корсчетах также есть, де-факто, кредиты Западу.

Думается, что  в принципе можно разработать  такую схему, в которой эти  деньги работали бы    именно на российскую экономику. Просто дать их   в кредит под какой-нибудь, даже весьма надежный    и эффективный проект нельзя, так как валютные   резервы должны обладать высокой ликвидностью. Однако в современной финансовой системе Запада имеется множество схем финансовых преобразований, в которых под залог высоколиквидных ресурсов можно получить "длинные" деньги, то есть долгосрочные кредиты. Вот о чем следовало бы подумать Центробанку. Как суметь использовать валютные резервы России для кредитования российской экономики, а не бегать с протянутой рукой по всему миру. Думается, что такие схемы вполне можно разработать. Например, можно было бы вложить эти средства в банки или ценные бумаги других стран, например Японии, Тайваня или еще каких-то иных, которые за это могли бы предоставить России финансовые или нефинансовые блага. Почему свет клином сошелся на самых низкодоходных бумагах США и ФРГ? С какой стати, Россия должна финансировать именно эти самые богатые страны?

Состояние платежной системы  России

Состояние платежной  системы России является катастрофическим, и отчет никак не может этого  скрыть. Денежная система России покрывает  не более пятой части потребности  страны в расчетно-платежных средствах, результатом чего явилась тотальная  денежная суррогатизация страны. Объем суррогатных денег никто даже не берется подсчитать. в том числе и Банк России. Но по оценкам, этих суррогатов — векселей, зачетов, местных, фабричных, даже частных денег в России в настоящее время используется на сотни триллионов рублей, что превышает объем государственных денег многократно. Россия возвратилась к временам батьки Махно.

Вот почему речь не может идти о простой эмиссии  денег. Эмиссионные деньги, естественно, получит государство, и при катастрофической задолженности перед населением в зарплате и пенсиях они сразу  же выплеснутся на рынок потребительских  товаров. Это вызовет рост цен. А  так как при этом вряд ли Банк России захочет слишком сильно повышать курс доллара, то это, в свою очередь. еще больше обесценит доллар, что приведет к совершеннейшей катастрофе отечественной промышленности. Валютные же резервы страны вообще могут "испариться", так как станет выгодным покупать за границей даже ложки.

Таким образом, классические решения в настоящее  время для России абсолютно непригодны. Необходимы принципиально новые  подходы.

А для этого  необходимо полностью перестроить  всю банковскую систему.

Рассмотрим сначала  структуру Банка России. В России официально объявлено, что ее банковская структура является "двухуровневой".

Но приглядимся  внимательнее, что же это за "двухуровневая структура"?

В классической двухуровневой структуре Центральный  банк есть банк банков и не обслуживает  нефинансовых лиц. Обслуживает он только банки и федеральное правительство. В России в Центральном банке  обслуживаются 8655 кредитных организаций  и 316 371 (!!!) небанковский клиент. Для  последних Центральный банк стал обычным расчетным банком. Таким образом, Банк России фактически есть одновременно и банк верхнего, и банк нижнего уровня, что вообще разрушает саму идею двухуровневой денежной системы.

В банковской системе  США Федеральный резервный банк состоит из 12 федеральных банков, являющихся равноправными субъектами федеральной резервной системы. Некоторые из них имеют филиалы, общее число которых равно 24-м.

В меньших странах  вообще есть лишь один Центральный  банк.

Но в России структура ЦБ РФ включает в себя собственно Центральный банк, 60 главных  управлений и 19 национальных банков (учреждений второго уровня иерархии в системе  Банка России) и 1339 расчетно-кассовых центров (организаций третьего уровня иерархии в системе ЦБ РФ). Фактически нет ничего общего с двухуровневой  банковской системой, о строительстве  которой все говорят.

Вот почему необходимо привести в соответствие условия  России с ее банковской структурой.

Надо заметить, что правильнее говорить в настоящее  время не о банковских системах страны, а о денежно-банковских системах движения той или иной валюты.

Так, если с этой точки зрения посмотреть на долларовую денежно-банковскую систему, то она  построена отнюдь не по двухуровневому, а многоуровневому принципу.

Доллар является мировой валютой. И любой банк в любой части света, имеющий  долларовые счета, фактически входит в  эту долларовую денежно-банковскую систему через целую систему  корсчетов.

Например, пусть  россиянин имеет долларовый счет в одном из российских банков. Эти  доллары лежат на счете в российском банке. Одновременно они же находятся  на долларовом счете "НОСТРО" российского  банка в одном из западных банков. Это может быть, например, скандинавский  банк. Доллары скандинавского банка  лежат, к примеру, на корсчете одного из американских банков. Наконец, эти  же доллары лежат на корсчете американского  банка в одном из банков Федеральной  резервной системы США.

Таким образом, имеем следующую иерархию банков (рис. 2), соединяющуюся между собой  корреспондентскими счетами:

При этом доллары  клиента входят в состав пассивов всей этой цепочки банков.

Отметим, что  если еще в первом звене, то есть по отношению к американскому  банку, имеются какие-то резервные  требования, то на все остальные  банки этой цепочки никакие резервные  требования США не распространяются. И что? Возникает ли от этого какая-то нестабильность денежной системы? Нет. Никакого неограниченного расширения кредитов не происходит. Хотя каждый из банков использует эти доллары в  качестве кредитных ресурсов и может  выдавать кредиты. Фактически один доллар, помещенный в банк нижнего уровня, является пассивом, а следовательно, и кредитным ресурсом во всех остальных банках. Другими словами, имеем мультипликацию кредитных ресурсов, пропорциональную числу звеньев в этой цепочке.

Неамериканские  банки не подчиняются банковскому  законодательству США. И тем ни менее долларовая денежно-банковская система является весьма надежной. Если в банке нижнего уровня кто-то каким-то образом приписал себе лишние доллары, то всем остальным банкам это в высшей степени безразлично. Корреспондентский банк знает, сколько денег есть в его банке нижнего уровня, и ровно столько он выпустит денег из этого банка. Фальсификация денег в банке остается внутренним делом самого банка и никак не воздействует на всю денежно-банковскую систему. Таким образом, в этой системе существует внутренний системный контроль — банк верхнего уровня является автоматическим контролером банка нижнего уровня, что и обеспечивает полную надежность этой банковской системы. Таким образом, современная многоуровневая банковская система обладает внутренней, автономной устойчивостью и надежностью и не нуждается в государственной опеке или охране. В счетной денежной системе деньги есть всего лишь числа на счетах, то есть информация, и в ней имеются внутренние механизмы администрирования, которые дают четкие правила доступа к этой информации, надежно предохраняют ее от фальсификации без всякого государственного участия. В этом ее принципиальное отличие от бумажной денежной системы, в которой государство выполняет определяющую роль в поддержании ее надежности в виде жесточайшей борьбы с подделкой денег, их хищениями и т.д. Именно поэтому век бумажных денег — двадцатый век — есть век тотальной государственно-бюрократической организации общественной жизни.

Итак, современные  валютные денежно-банковские системы  утеряли свой двухуровневый характер и превратились в многоуровневые денежные системы с внутренними  механизмами поддержания устойчивости и надежности денежной системы.

А ведь Россия имеет  размеры, сопоставимые с мировыми. И  потому и в России пора перестраивать  денежно-банковскую систему по современным  принципам.

Более того, такой  процесс уже начался. Банковская система Чечни встраивается в  рублевую денежно-банковскую систему  именно на принципах многоуровневости. Национальный банк Чечни — независимый банк, имеющий с Банком России лишь корреспондентские отношения, в которых Банк России является высшим банком, а Национальный банк Чечни является низшим банком. А внутри Чечни может существовать сколько угодно банков, которые будут уже иметь корреспондентские отношения лишь с Национальным банком Чечни, причем Банк России не будет иметь к ним никакого отношения, в том числе и в отношении резервных требований. И от этого денежная система России не потерпит никаких ущербов, а наоборот, станет еще прочнее. Чеченские авизовки теперь станут невозможными. Именно в то время, когда чеченские банки находились под прямым управлением Банка России, чеченские авизовки, фальсификация и кражи денег легко осуществлялись.

Банк ФРС США  ß Американский банк ß Скандинавский  банк ß Российский банк ß Клиент

Совершенно справедливо  дав полную независимость банковской системе Чечни, установив единственный канал выхода денег из Чечни через счет "НОСТРО" Нацбанка Чечни в Банке России, последний создал такую надежную система функционирования денег в Чечне, которая не боится никаких боевиков, никаких преступников, никакого внутреннего чеченского самоуправства. Как это ни парадоксально, но именно в независимой Чечне создается самая надежная и законопослушная денежно-банковская система, так как в ее основе лежат не постановления Центрального банка, а внутрибанковские законы.

Таким образом, необходимо учесть мировой опыт и  чеченский опыт самой России и  создать многоуровневую рублевую денежно-банковскую систему. Это можно сделать буквально  одним росчерком пера, объявив  все нацбанки и все РКЦ независимыми банками, связанными друг с другом системой корсчетов.

Все эти банки  надо объявить территориально-общественными <как бы мини-государственными) банками для своей территории, главной целью которых будет обслуживать бюджетные организации своего уровня и осуществлять бюджетный процесс. Этим самым ликвидируется вся система "уполномоченных" банков, не нужна будет громоздкая структура Казначейства. А бюджетники получат полную систему банковского обслуживания, включая и предоставление кредитов.

Все, что для  этого нужно сделать, — это  заме-. нить филиальные отношения между отдельными учреждениями Центробанка на корреспондентские. Именно филиальные отношения являются источником большого количества злоупотреблений и преступлений в системе Центробанка, да и вообще в банковской системе. Ведь филиал распоряжается не своими деньгами и не несет персональной ответственности. И так не только в Центробанке, но и в западной банковской системе. Вспомним, к примеру, крах банка "Беринг", который также произошел по вине филиала.

За 1996 г. Банком России было предотвращено зачисление денежных средств по фиктивным денежным документам на сумму 70 млрд руб. Вряд ли раскрываемость этих преступлений превышает 10%. Тогда можно предположить, что до 700 млрд руб. в системе ЦБ РФ было эмитировано фальшивых денег. В филиальной системе идет ограбление всей денежной системы, то есть всего государства, в отличие от корреспондентской, в которой можно ограбить только отдельный банк.

При корреспондентских  отношениях каждый филиал превращается в банк и будет распоряжаться только собственными деньгами. Это резко увеличивает надежность всей банковской системы.

Но самое главное, это приведет к многократному (4-5-кратному) увеличению активной денежной массы  и кредитных ресурсов в результате эффекта мультипликации денежных ресурсов, свойственного многоуровневой банковской системе. Причем это произойдет без  эмиссии денежных средств.

Именно через  эти территориально-общественные банки  должен осуществляться бюджетный процесс. в том числе в них должны храниться счета Казначейства. Ибо непонятно, почему в коммерческом Сбербанке должны храниться бюджетные средства и использоваться в качестве кредитных ресурсов в нем. Здесь же бюджетные средства используются в качестве кредитных ресурсов в месте сбора налогов. Деньги — чрезвычайно важный территориальный ресурс. А Сбербанк и так используется как мощнейший "деньгосос", лишающий денег провинциальную Россию и выкачивающий их в Москву.

Наконец, многоуровневая банковская система позволит эффективно решать проблему страхования депозитов  без создания громоздкого общефедерального органа в виде специальной корпорации. Функция страхования депозитов  банка нижнего уровня может быть возложена на его банк верхнего уровня — ностро-банк (термин автора -- прим. ред.). Таким образом, получаем децентрализованную систему страхования депозитов, причем страховщик имеет, де-факто, контроль за страхуемым и имеет о нем, как о своем клиенте, практически всю информацию, что позволяет ему не только механически страховать его, но и заранее предупреждать самое появление страховых событий.

Отметим, что  положение коммерческих банков не меняется, они остаются в тех же самых  РКЦ, превращающихся в самостоятельные  кредитные организации, счета коммерческих банков также не меняются. Единственное, что они заметят, что с них  сняты всякие обязательные резервные  требования. Данное преобразование может  быть проведено чрезвычайно быстро, никаких потрясений в денежной системе  не произойдет, большинство банков и их клиенты даже и не заметят  этого.