Понятие денежной системы, ее элементы, типы

Одновременно  должны быть закрыты все клиринговые  палаты, а каждый банк должен будет  иметь один, и только один, корсчет  в некотором банке по собственному выбору — в территориально-общественном или другом коммерческом банке. Видимо, сопротивление эти предложения  могут встретить прежде всего у Правления Центробанка, ибо Банк России из "министерства денег" превращается в подлинный Центральный банк страны, территориально-общественный банк высшего уровня иерархии, но не более.

Кредитование

Кредитование  является основной функцией банковской деятельности. В 1996 г. вся банковская система выдала кредитов в рублях и иностранной валюте на 246,7 трлн руб. (стр. 87). Это ничтожно мало для экономической системы с годовым валовым продуктом, равным 2256 трлн руб., что составляет буквально проценты от экономически обоснованной потребности. Таким образом, главную свою функцию банковская система вообще не выполняет. Более того, общая доля кредитных операций в банковских активах неуклонно снижается и составляет всего 38,4%. Для примера. в 1995 г. эта доля составляла 43,1%. И при такой нехватке кредитных ресурсов Банк России выводит из состава кредитных ресурсов более 16 трлн руб., которые являются средствами небанковских клиентов Банка России и на которые не могут быть даны Центробанком кредиты, так как кредитование некредитных организаций Банку России по Уставу запрещено. Вот цена архаичной системы Банка России, в которой перепутаны функции первичного банковского обслуживания и функции управления кредитными организациями.

Российская банковская система попросту отказывается выполнять  главную обязанность перед своими клиентами, доверившими банкам свои средства. — функцию их кредитования.

И этому способствует тот факт, что Минфин, не без участия  Банка России, создал для банков столь выгодные и надежные финансовые механизмы сверхобогащения без всяких рисков, без всяких трудозатрат, такие, как ГКО, и иные виды государственных финансовых обязательств. В результате на фоне общей катастрофической ситуации банковская система представляет собой оазис благополучия. Чистая прибыль кредитных организаций в 1996 г. составила 39 трлн руб., превысив прибыль 1995 г. в полтора раза. Считать этот результат "критерием эффективности банковского сектора" (стр. 91) можно лишь при очень большом воображении. Это не критерий эффективности банковской деятельности, а критерий эффективности финансово-олигархической общественной системы, созданной в России под видом "демократического общества". В этом отношении особенно отвратительна политика Сбербанка России, в котором Банк России имеет контрольный пакет акций — 58,4% голосующих акций (табл.42). Его прибыль за 1996 г. составила 14,5 трлн руб., увеличившись за год втрое (!). Так как основные средства Сбербанка есть средства пенсионеров и простых граждан, то это означает фактически просто грабеж вкладчиков, которым по праву и должна принадлежать существенная часть этой прибыли, распределяясь через начисление соответствующих процентов по вкладам. На 01.01.97 г. общий размер вкладов населения составлял 95 трлн руб. Таким образом, если бы руководство Сбербанка не было столь эгоистичным, оно могло бы существенно увеличить проценты по вкладам населения, в частности хотя бы по пенсионным вкладам.

Наличное  денежное обращение

Наличных денег  в стране по состоянию на 01.01.97 г. находилось в обращении почти  на 110 трлн руб. Это почти 53 млрд купюр. Вес этой денежной массы около полумиллиона тонн (и это без учета монет). Затраты только на изготовление этой денежной массы Банк России в своем отчете не приводит, но в нынешних ценах их можно оценить суммой в несколько десятков триллионов руб. Причем эти затраты произведены в течение нескольких последних лет. Общие затраты банков на наличное денежное обращение, включая и затраты на организацию банковской охраны, так как она связана по преимуществу именно с наличным денежным обращением, составляют, по оценкам, не менее 100 трлн руб. за год. А все затраты народного хозяйства, связанные с наличным денежным обращением, составляют, видимо, от нескольких процентов до 10% всего валового продукта. Таким образом, наличное обращение есть необычайно дорогостоящая вещь и ложится огромным бременем на всю экономику.

Во всем мире идет интенсивный процесс сокращения наличного денежного обращения. По опубликованным данным, в некоторых  странах Запада (например, в Австралии) наличное обращение составляет уже  доли процента от общего денежного  Оборота.

В России из общего денежного предложения в 126,3 трлн руб. 86% приходится на наличные деньги. С учетом внутрибанковских расчетов и клиринга эта величина, бесспорно, будет меньше, но не очень намного.

Необходимо также  учесть громадное количество наличной валюты, в основном долларов, находящейся  в России. Если учесть, что сальдо по операциям населения с наличной валютой составило плюс 14,8 млрд долл. в 1995 г., 32,3 млрд долл. в 1996 г., то можно представить, какие громадные объемы наличной иностранной валюты обращаются в России. Можно предположить, что количество долларов в России сопоставимо с количеством долларов в стране-эмитенте — США. И хотя наличная валюта в России запрещена для использования в качестве средства платежа, реально она. конечно, очень широко в этом качестве используется. По уровню наличного денежного обращения

Россия откатилась назад буквально на целую историческую эпоху. И хотя Банк России и заявляет: "Одним из стратегических направлений  развития платежной системы России является сокращение наличных денег  в обращении", — факты свидетельствуют  об обратном. В отчете не указано ни одного реального мероприятия, которое было бы осуществлено с этой целью. Наоборот, за 1996 г. наличная рублевая масса была увеличена на 25 трлн руб.

Если учесть, что практически все наиболее социально опасные преступления, связанные с наркобизнесом, коррупцией, торговлей оружием, заказными убийствами, похищением людей и многим другим, осуществляются с использованием наличности, то именно обилие наличности и легкость доступа к ней и создают  криминогенность общей ситуации в России. Наконец, нал служит главным средством уклонения от налогов. Вот почему так низка собираемость налогов в России. Вину за разгул преступности и бюджетный кризис в России по праву необходимо возложить на Банк России за его политику насыщения страны налом в отсутствии эффективных систем ограничения наличного обращения.

К созданию систем безналичного электронного денежного  обращения Банк России проявляет  полное равнодушие. Важнейшему элементу современной денежной системы в  отчете посвящено буквально несколько  строк: "Банк России изучал (! — прим. в. ж.) характер рынка платежных карт, действующие на нем системы, порядок эмиссии банками платежных карт и их функции, степень и характер рисков, возникающих при расчетах с применением платежных карт".

Изучать можно  еще много-много лет, но если нет ни стимулов, ни интереса к созданию современной денежной системы, то это простые отговорки. Более того, в российской банковской литературе ("Банковское дело", "Банкир" и др.) в последнее время были предложены более адекватные российским условиям системы электронно-денежного обращения, к которым Банк России не проявил ни малейшего интереса.

Все более активную роль в России начинают играть западные платежные системы ("ВИЗА" и  другие), которые становятся важнейшими каналами неконтролируемого перемещения  денег через таможенную границу  России. По этому вопросу в отчете вообще ничего не говорится. А это  чрезвычайно опасные тенденции. Банк России и государство начинают терять контроль за движением денег  за счет внедрения в России и беспрепятственного использования как нерезидентами, так и резидентами западных платежных систем. С помощью пластиковых карт можно легально ввозить в Россию и вывозить из нее любые суммы денег. Вот почему всем платежным балансам сейчас грош цена. Ведь важнейший канал движения денег не находится вообще под контролем государства.

Необходимо в  кратчайшие сроки начать создание собственной  российской электронной платежной  системы, связанной с мировыми платежными системами через контролируемый канал Банка России, и все западные платежные системы внутри России должны использовать исключительно  этот канал. Наконец, в настоящее  время на Западе интенсивно разрабатываются  системы электронных наличных денег, которые лоббируются чуть ли не к первоочередному их запуску на территории России. Но об этом Банк России хранит полное молчание, хотя запуск такой системы мог бы стать полной катастрофой для денежной и банковской системы России и привести к тому. что Россия станет главным центром легализации мировых криминальных капиталов.

Можно прямо  утверждать, что именно Банк России своими действиями и бездействием несет  значительную долю ответственности  за тяжелое криминальное положение  в стране и за бюджетный кризис в ней.

Необходимо срочно разработать мероприятия по резкому, в десятки раз, уменьшению объема наличного денежного обращения  в стране.

Наиболее эффективным  средством явилось бы снятие с  наличных средств статуса государственных денег с приданием им статуса неименных ценных бумаг (векселей, билетов, обязательств, депозитных чеков и т.д.) Казначейства России с ограничением использования этих денежных инструментов исключительно в сфере мелкой или даже средней розничной торговли с одновременным приданием статуса государственных денег Российской Федерации исключительно денежным средствам, находящимся на счетах в банках,

Это позволило  бы резко — в десятки раз  — уменьшить объем наличных денег  в стране, декри-минализировать всю экономическую и общественную жизнь, осуществить денаркотизацию страны и резко повысить собираемость налогов.

Денежные  коммуникации

Банки выполняют  две главные функции. Первая —  это коммуникация денег, то есть их перемещение. Вторая — кредитная  функция. Все остальное есть наслоение  или идет к отмиранию, например, хранение и выдача наличности.

Центробанк кредитованием  не занимается серьезным образом. Главная  задача Банка России есть коммуникация денег.

Как же выполняет  эту задачу Банк России? В табл. 3 показана структура коммуникации денег  за последние два года (на основании  рис. 13).

Таблица   3

Пути коммуникации денег по Российской Федерации (в  процентах к общему объему платежей)

Способ коммуникации 1995    1996

Через Банк России    69,8  56,3

Внутрибанковские (через филиальную сеть комбанков)        14,9      28,1

Корреспондентские отношения между банками 15,1 15,5

Через клиринговые  палаты 0,2 0,1

Из этой таблицы  видно, что происходит неуклонное сокращение коммуникационных функций Банка  России. В 1996 г. доля платежей, проходящих через Банк России, уменьшилась на 14,5%. Идет рост платежей через филиальную сеть коммерческих банков. Этим самым наглядно отражается процесс монополизации банковской системы России. Клиенты все более стремятся обслуживаться в крупных коммерческих банках, в которых деньги перемещаются гораздо быстрее, чем через сеть Центробанка. И это особенно касается Сбербанка России, который все больше и больше отходит от своей главной функции — обслуживание населения и переключается на обслуживание юридических лиц. Если такой процесс будет продолжаться, то через три года расчетная сеть Центробанка просто отомрет, а ее функции примут на себя три-четыре сверхкрупных банка — Сбербанк, СБС-Агробанк и еще несколько.

Как относиться к этому процессу? Думается, что  это процесс неблагоприятный. Банки  все-таки должны быть специфицированы  по клиентуре. Вряд ли является нормальным, когда в одном банке обслуживается  Газпром и старушка-пенсионерка, владелец базарной палатки и Налоговая  инспекция, детский садик и Росконтракт. Банков должно быть много. Большая часть их должна быть бесфили-альной. В современном мире банк становится партнером и другом коммерсанта и простого человека. Вот почему к процессу монополизации банковской системы мы относимся в высшей степени отрицательно. Пусть Сбербанк занимается населением, и совсем ни к чему ему привлекать предприятия. И если этот процесс идет в противоположном направлении, то это происходит не в последнюю очередь благодаря сознательной политике Банка России.

В настоящее  время чуть ли не в любом городе России человек может за цену пары килограммов колбасы подключиться к электронной сети ИНТЕРНЕТ и  иметь прямые контакты, например с  Америкой и Австралией. А Центробанк, имея в своем распоряжении почти  неограниченные денежные ресурсы, до сих  пор не может создать систему  электронного прохождения платежей даже между собственными подразделениями. В 1996 г. удельный вес электронных  платежей не только не возрос, а даже уменьшился на 0,9%. Удельный вес телеграфных  платежей уменьшился на 13,4%. Зато возрос удельный вес почтовых платежей (с  фельдъегерями'?) на 14,3% (стр.107). Как можно  оценить эти факты? Как безответственное отношение к своим главным  функциям. Ссылки на то, что способ направления  платежей определяет клиент и рост почтовых отправлений объясняется  значительной стоимостью услуг Минсвязи. вряд ли можно принять. Ведь при тех средствах, которые получает в свое распоряжение Центробанк, он давно мог бы уже создать собственные телекоммуникационные каналы, вместо того чтобы вкладывать средства в мраморную отделку своих офисов. В табл. 4 приведены средние фактические сроки осуществления межбанковских расчетных операций через расчетную сеть Банка России (по рис. 15 отчета).

Таблица   4

Длительность  осуществления межбанковских расчетных  операций через Банк России

Длительность  платежной операции    % от общего объема

платежей

1-3 дня                                      20,1

4-7 дней                                     72,5 

8-11 дней                                     7,4