Медицинское страхование в экономике

     Следующая страховая компания «МАКС-М». Страховая компания «МАКС-М» одной из первых приступила к обязательному медицинскому страхованию жителей Томской области - в 1992 г. был организован Филиал страховой компании «МАКС» в г. Северске (в 1995 г. реорганизован в Филиал страховой компании «МАКС-М») и в январе 1993 г. с Администрацией города был заключен договор о совместной деятельности по обязательному медицинскому страхованию всех жителей г. Северска. [12]

     В августе 2004 года Северский  филиал был реорганизован в  Филиал в г. Томске в связи  с победой ЗАО «МАКС-М» в  конкурсе на обязательное медицинское  страхование неработающего населения Томской области.

     В дальнейшем, в 2006 и 2007 годах, на проводимых Администрацией Томской области конкурсах на обязательное медицинское страхование неработающих граждан, ЗАО «МАКС-М» дважды подтверждало свое лидерство по оказанию услуг по обязательному медицинскому страхованию, теперь уже и  г. Томска, ЗАТО Северска, Томского, Асиновского, Зырянского, Первомайского, Тегульдетского, Верхнекетского, Кожевниковского и Шегарского районов Томской области, а это более 480 тысяч человек.[12]

     По состоянию на 01.01.2011 г. численность  застрахованных граждан в филиале  составила 551 289 человек, в том  числе: неработающего населения  – 483 280, работающих граждан –  68 009 человек.[12]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Зарубежный опыт.

2.1 Система здравоохранения в Канаде

 

 

     Канадская система здравоохранения имеет не такую богатую историю, как европейская, однако считается одной из самых развитых. Важным индикатором успешного становления этой системы являются показатели здоровья населения. Продолжительность жизни канадцев достаточно высокая – в среднем составляет 78,6 года (81,4 года для женщин и 75,8 – для мужчин).[4]

                        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1.1  Становление и структура системы здравоохранения

 

 

     До образования Канадской конфедерации (1867 г.) медицинскую помощь населению оказывали частные врачи. Пациенты сами оплачивали достаточно дорогие услуги специалистов, поэтому далеко не все имели возможность обратиться за помощью. Решением в сложившейся ситуации было предоставление медицинской помощи церковными приходами и религиозными благотворительными организациями, среди которых выделялась знаменитая Армия спасения. В то же время такая помощь носила локальный характер. Отдаленные северные районы, в которых проживало преимущественно коренное население, до 20-х годов прошлого века оставались без медицинского обслуживания.

В период 1920-1960-х  гг., с наступлением эпохи индустриализации, города в Канаде стали стремительно увеличиваться и развиваться, вследствие чего возросла роль государства в  организации здравоохранения и  социального обеспечения. Такой  подход помог преодолеть Великую  депрессию, однако до конца 1940-х гг. в Канаде превалировала система  частной медицины. В 1947 г. с внедрением в провинции Саскачеван общественного  страхования медицинских услуг  постепенно стала формироваться  страховая система здравоохранения. С 1956 г. во всех провинциях и территориях  Канады было введено медицинское  страхование, которое позднее коснулось  также сферы внебольничного врачебного сервиса.

     Специфика медицинской отрасли Канады состоит в значительной децентрализации системы здравоохранения: провинции и районы сами планируют, финансируют и оценивают медицинское обеспечение на всех уровнях, а правительство определяет направление и решает медицинские вопросы общенационального порядка. Уже с 1972 г. системы общественного страхования стали покрывать затраты на основные медицинские услуги, в том числе на стационарное лечение. В 1984 г. канадским Актом о здравоохранении были сформулированы основные принципы оказания медицинской помощи, в частности страхования:

     • Универсальность: любой гражданин государства имеет право на медицинское страхование на единых условиях.

    • Доступность: медицинские услуги предоставляются на общих основаниях, без платы, помимо полиса. В то же время стоматологическая помощь является платной. Канадцы не прикреплены к врачам и могут обращаться в медицинские учреждения по своему выбору.

    • Всесторонность: страхование включает пребывание в стационаре, уход, диагностику, использование лекарств, операционного и другого оборудования, а также уход на дому и обеспечение лекарствами при амбулаторном лечении. Однако объем предоставляемых услуг не одинаков в разных провинциях, а в некоторых даже в пределах одной.

    • Портативность: медицинское страхование в Канаде не закреплено за местом работы и жительства.

    • Государственное управление осуществляется через подотчетные государству некоммерческие организации, созданные в каждой провинции для осуществления всех платежей по медицинскому страхованию.

     В государстве создана общенациональная система медицинского страхования, использующая некоммерческие общественные организации в качестве важнейшего элемента связи органов государственной власти и населения. Это еще одна канадская специфика: многочисленные общественные организации активно участвуют в реализации политики здравоохранения на местном уровне, осуществляя медицинское обслуживание, оказывая социальную поддержку, занимаясь пропагандой здорового образа жизни и решением проблем охраны окружающей среды.[4]

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1.2 Особенности финансирования здравоохранения

 

 

      Канадскую систему здравоохранения часто называют бесплатной. На самом деле согласно канадскому закону о здравоохранении гарантии бесплатного медицинского обслуживания распространяются только на застрахованные виды услуг, при этом многие услуги государственной страховкой не охвачены или охвачены частично. Например, некоторые провинции не включают в страхование услуги физиотерапии, а также ряд лекарств. Медицинское обслуживание финансируется через общее налогообложение (федеральный, региональный, подоходный налоги граждан и налоги, выплачиваемые предприятиями), страховые взносы и оплату наличными.

В среднем  ежегодный вклад каждого канадца  в систему здравоохранения составляет около 2,5 тыс. долларов. Некоторые провинции  для финансирования отрасли используют дополнительные источники (налог с  продаж, лотереи и добровольные пожертвования). В 2005 г. в Канаде на здравоохранение  из бюджета было выделено 148 млрд долларов. Содержание больниц и закупка медикаментов являются самыми крупными статьями расходов в здравоохранении страны. Около 70% всех расходов финансируется за счет государства, из них почти 30% – за счет поступлений от налогов, выплачиваемых частными лицами. Дополнительная страховка, приобретаемая гражданами, покрывает расходы на пребывание в отдельной палате, лекарства, стоматологические услуги и ряд других расходов.

     Программы медицинского страхования населения обеспечивают бесплатное обслуживание в больницах, включая услуги врачей и медсестер (диагностику, лечение, хирургические операции). Косметология, уход за роженицами, питание в стационарах оплачиваются пациентами самостоятельно.

     Страховые программы действуют во всех провинциях Канады, обеспечивая свободный доступ к медицинским услугам независимо от места оплаты налогов, за исключением Квебека. В этой провинции граждане, не являющиеся ее жителями, полностью оплачивают медицинские услуги, хотя по возвращению в «свою» провинцию затраты застрахованному возмещаются.

     Провинции и территории обеспечивают медицинским обслуживанием ту часть населения, которая нуждается в дополнительных медицинских услугах – людей пожилого возраста, детей, безработных, психически больных. Среди таких услуг стоит назвать следующие:

– практическая помощь инвалидам, людям пожилого возраста и др.;

– предоставление некоторых бесплатных лекарств;

– стоматологическая  помощь;

– услуги офтальмолога;

– различные  приспособления для инвалидов (протезы, кресла-каталки) и т. д.

При отсутствии страхового полиса предоставление медицинских  услуг в Канаде – весьма дорогое  удовольствие, практически недоступное  для среднестатистического жителя страны.

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1.3 Проблемы и перспективы медицинской отрасли государства

 

 

     Одной из основных проблем канадской системы здравоохранения являются большие очереди и длительное время в ожидании получения медицинской помощи. Это особо актуально в ситуациях, когда пациенты вынуждены ждать, несмотря на наличие острой боли (например, в случае необходимости операции на бедре или колене) или в особо тяжелом состоянии (при ожидании онкологической операции, радио- или химиотерапии). Поскольку семейные врачи работают, как правило, автономно, не существует организации, в которую можно было бы обращаться 24 часа в сутки, 7 дней в неделю за консультацией к нужному врачу. Как следствие – чрезмерная загруженность кабинетов экстренной помощи при больницах, а также дополнительные траты при обращении в коммерческие клиники, принимающие без записи в вечерние часы. В стране предполагается проведение реформ, направленных на создание групп врачей первичной медицинской помощи с удлиненным рабочим днем. В них должны быть специалисты разного профиля – медсестры, врачи-терапевты и узкие специалисты. Формы оплаты труда могут варьировать – от фиксированного оклада до оплаты в зависимости от числа пациентов, а не количества оказанных услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Система здравоохранения в США

 

 

     Американское здравоохранение - одна из крупнейших отраслей в стране. Расходы на охрану здоровья растут наиболее быстрыми темпами. В 1994 г. американцы истратили на здравоохранение 800 млрд долл., а в 2000 г.  эта сумма составила 1 трлн долл., т.е. более 15% валового внутреннего продукта. Больше американцы тратят только на питание и жилье. [5]

     Многие экономисты и другие специалисты высказывают озабоченность тем, что столь значительная часть валового внутреннего продукта расходуется на здравоохранение. Ведь если так много денег тратится на медицинские услуги, меньше остается на жилье, еду, одежду и другие жизненно важные товары и услуги. Кроме того, увеличение расходов на здравоохранение произошло преимущественно за счет правительственных программ, а не в частном секторе. Следовательно, пропорционально уменьшилась доля средств, предназначенная на образование, строительство и содержание дорог и т.д. Это не создало бы больших трудностей, если бы экономика находилась в стадии подъема, но становится серьезной проблемой в период спада.

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.1 Денежные потоки. Индивидуальное страхование

 

 

     В США индивидуальное страхование почти полностью осуществляется через предоставление страховых пособий по месту работы. Большинство американских трудящихся кроме заработной платы получают разнообразные пособия, которые могут быть разными у работников как одной фирмы, так и разных фирм. Виды и размеры таких пособий, предоставляемых разными работодателями, могут существенно различаться.

Кроме медицинского страхования, существуют пособия работникам в случае потери ими трудоспособности (т.е. наступления инвалидности), страхование  жизни (пособие получает семья, если работник умирает до определенного  возраста) и пр. Страхование от болезней - это наиболее распространенный вид  страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его  предоставлять. Не все американские трудящиеся, даже занятые полный рабочий  день, получают такую страховку на работе. Все же наиболее крупные  работодатели предоставляют этого  рода страхование, и в 1990 г. им было охвачено около 75% населения США. [5]

    Существует много разных видов медицинского страхования, которые предлагают те или иные работодатели. До недавнего времени наиболее распространенным видом медицинской страховки было так называемое компенсационное страхование, или страхование платы за услуги. При этой форме страхования работодатель платит страховой компании так называемую страховую премию за каждого работникa, обеспеченную соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов по лечению, за остальное должен платить сам пациент.

Наиболее  часто применяемая альтернатива страхованию платы за услуги - это  страхование так называемых управляемых  услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро растет (более 31 млн чел. в 1991 г.). Существует несколько типов такой страховки. Один, известный как "кадровая модель", объединяет всех или, во всяком случае, большую часть медицинских работников, предоставляющих услуги (преимущественно врачей). Другие охватывают больницы и дома для престарелых. Так называемые сети или ассоциации независимых практик подписывают контракты с определенными группами врачей и других медицинских работников и учреждений, включая больницы, на оказание всех услуг, предоставляемых пациентам по этому виду страхования. Обычно эти страховые организации получают некую фиксированную сумму денег - подушевой сбор, который выплачивается заранее за каждого застрахованного пациента.