Медицинское страхование в экономике

     Финансовые средства по ДМС поступают ЛПУ на основании договора между ЛПУ и СМО (страховая медицинская организация) на оказание медицинских услуг по ДМС.

 

     Страхование по ДМС на примере   страховой компании  «ДАР – Москва».

          Программы добровольного медицинского  страхования:

• Лечебно- профилактическое обслуживание: включает в себя обслуживание в поликлинике; стоматологию (кроме протезирования). Стоимость страховой программы составляет 66 000 руб. в год.
• Комплексная программа № 1: включает в себя обслуживание в поликлинике; скорую помощь и помощь на дому в пределах административной границы Москвы (кроме Зеленограда); плановую госпитализацию 1 раз в год (не более 21 дня); экстренную госпитализацию (без ограничений). Стоимость страховой программы составляет 94 000 руб. в год.
• Комплексная программа № 2: включает в себя обслуживание в поликлинике; скорую помощь и помощь на дому в пределах административной границы Москвы (кроме Зеленограда); плановую госпитализацию 2 раза в год (не более 21 дня); экстренную госпитализацию (без ограничений) и стоматологию (кроме протезирования). Стоимость страховой программы составляет 101 000 руб. в год.
• Детская программа № 1: включает в себя обслуживание в поликлинике; стоматологию; скорую помощь и помощь на дому в пределах административной границы Москвы (кроме Зеленограда); стационарное лечение в соматическом отделении клинической больницы № 1 детей с 2-х лет; с 15 лет — плановая и экстренная госпитализация в стационары ГУП «Медицинский центр» в объеме лицензии. Стоимость страховой программы составляет 78 000 руб. в год.
• Детская программа № 2: включает в себя обслуживание в поликлинике; стоматологию; скорую помощь и помощь на дому в пределах административной границы Москвы (кроме Зеленограда); стационарное лечение в соматическом отделении клинической больницы № 1 детей с 2-х лет; с 15 лет — плановая и экстренная госпитализация в стационары ГУП «Медицинский центр» в объеме лицензии. Для детей с 3-х до 14 лет по медицинским показаниям бесплатное лечение в детском санатории имени Т.Г. Шевченко (Евпатория) не более одной смены. Стоимость страховой программы составляет 105 800 руб. в год.

     При определении размера страховой  премии применяются повышающие  коэффициенты:

– при хронических  заболеваниях и для лиц старше 60 лет — 1,5;

– при инвалидности 2-й или 3-й групп — 2,0;

– Инвалиды 1-й  группы на страхование не принимаются.

     В соответствии со ст.219 Налогового  кодекса, налогоплательщик (физическое  лицо) при покупке полиса ДМС  для себя, родителей, супруга (супруги), детей в возрасте до 18 лет вправе  получить социальный налоговый  вычет до 120 тыс. рублей в год. Налоговый вычет можно оформить в налоговой инспекции при подаче декларации за прошедший налоговый период.

     Пример: налогоплательщик Н. в  2010 году приобрел полис ДМС  для себя стоимостью 56 тыс. руб. и для ребенка стоимостью 64 тыс. руб. (совокупно 120 тыс. руб.). После оформления декларации за 2010 год (она должна быть подана не позднее 30 апреля 2011 г.) налоговая инспекция вернет на Ваш счет 15,6 тыс. руб., т.е. 13 % подоходного налог с суммы фактических затрат. [10]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Проблемы ДМС в России. В портфеле страховщика в основномнаходятся договоры с юридическими лицами

 

 

     На сегодняшний день в портфеле  страховщика в основном находятся  договоры с юридическими лицами. Связано это в первую очередь  с тем, что полис ДМС на  крупных предприятиях уже давно  стал неотъемлемой частью социального  пакета сотрудников и используется  работодателями как один из  методов дополнительной мотивации.  Эксперты страхового рынка отмечают, что продавать ДМС по сравнению  с другими видами коллективного  страхования легко, поскольку  это первый продукт, с которого  работодатели начинают формировать  социальный пакет.

    По  статистике, сегодня почти 90% всех  взносов по ДМС уплачивается  работодателями по корпоративным  договорам страхования, то есть  основным клиентом страховщика  по ДМС пока являются юридические  лица.[9]

    Корпоративные  клиенты, являющиеся потребителями  услуг ДМС — как правило,  средние и крупные компании, принадлежащие  к самым различным отраслям  бизнеса. При этом доля Москвы  и Санкт-Петербурга в общероссийском  рынке ДМС значительно превышает показатели регионов.

    Причины проблем развитости ДМС в регионах — неразвитая инфраструктура оказания медицинских услуг, медленное развитие лечебных учреждений, слабая адаптация врачей к более качественной работе в рамках ДМС, а также низкий платежеспособный спрос.

Полисы ДМС  имеют лишь около 8-10% россиян. Самостоятельно покупает страховку один из десяти, остальным ДМС оплачивают работодатели.[9]

     ДМС физических лиц развито не так сильно, прежде всего, из-за высокой стоимости услуги для населения. Дело в том, что с организациями страховщики работают совсем по другим тарифам, поскольку за счет большого количества застрахованных убыточность корпоративных договоров значительно ниже, чем индивидуальных.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4.2 Качество медицинских услуг

 

 

     Несмотря на то, что в столичном регионе очень много лечебных учреждений, но популярностью пользуется лишь небольшая группа. И во многом они уже близки к своему насыщению и не могут обеспечить в полном объеме качество медицинской помощи с точки зрения сервиса.

     По мнению компании «Росно», значительное внимание уделяющей вопросам качества услуг, в клиниках и медицинских центрах работают профессиональные доктора, способные решать медицинские вопросы, а вот количество жалоб на сервис, несмотря на все наши мероприятия в относительном выражении не уменьшается. Это говорит о том, что лечебные учреждения не готовы решать эти вопросы самостоятельно.

     Участники встречи также отметили, что по сравнению с европейскими странами, серьезной остается проблема и недостаточного уровня оплаты труда врачей и среднего медицинского персонала. Конечно, очень сложно оценить качество работы врача. И страховые компании сегодня несут колоссальную нагрузку, для них это новое дело.[9]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

1.5 Проблемы финансирования здравоохранения в РФ

 

 

     Здравоохранение и экономика тесно переплетаются: состояние здоровья населения имеет ключевое значение для экономического развития и наоборот. Однако общее признание этих фактов далеко не всегда находит реализацию на практике. Стратегическая задача обеспечения здоровья населения не подвергается сомнению, особенно на макроуровне. Однако когда встает вопрос о распределении ресурсов, ситуация складывается не так однозначно. Например, существует проблема взаимодействия структур, отвечающих за финансирование и организацию охраны здоровья населения, особенно министерства здравоохранения и финансов. Их взгляды на проблему часто не совпадают. Министерство финансов обычно стремится контролировать расходы, не всегда отдает приоритет здоровью и рассматривает расходы на здравоохранение как наилучшее использование ресурсов, в то время как министерство здравоохранения озабочено обеспечением больших ресурсов для удовлетворения потребности в охране здоровья населения. 

     Поэтому вопрос о роли здравоохранения как системы в обеспечении здоровья населения по-прежнему стоит на повестке дня и нуждается в дальнейшей проработке. Однако хотелось бы сделать некоторые общие замечания, которые носят общий методологический характер.

     В экономике не существует ничего бесплатного, так же как и не существует бесплатной медицины. Когда говорят «бесплатно», то подразумевают только тот факт, что граждане не платят в момент получение медицинской услуги. Однако в любом случае они ее оплачивают или через общие налоги, или страховые механизмы, тем более что современные системы здравоохранения в основном построены на принципе предварительной оплаты. Поэтому утверждения о том, что наша медицина якобы бесплатная, является или экономической безграмотностью, или политическим маневром, направленным на обоснование необходимости привлечения населения к непосредственной оплате медицинской помощи.

     Отсюда возникает и проблема механизмов перераспределения средств в здравоохранении. В страховании возникает хорошо известная и описанная проблема третьей стороны. Это означает, что в условиях медицинского страхования между потребителем/пациентом и производителем/медицинским работником возникает посредник. С одной стороны, это ведет к удорожанию системы, так как часть средств отвлекается на обслуживание посреднических операции, а с другой стороны, возникают стимулы к избыточному потреблению как у пациента, так и врача, так как они непосредственно не участвуют в процессе оплаты, что также приводит к росту расходов на здравоохранение.

     Необходимо отметить и путаницу, возникающую в понимании двух возможных моделей медицинского страхования — социальной и частной, которые имеют принципиальные различия. Они заключаются в том, что специфика социального страхования в плане характера рисков и степени перераспределения/уровня охвата (обычно это практически все населения страны) приводит к тому, что в системе социального страхования возможен и происходит разрыв между страховыми взносами и уровнем риска. Взносы определяются не вероятностью наступления риска, а уровнем дохода плательщика. В настоящее время в российских дискуссиях часто звучит замечание, что ОМС де вовсе не страхование, при этом подразумевая — сознательно или нет — частную модель медицинского страхования. Если система медицинского страхования создается как социальная, подобные рассуждения экономически неверны. Хотелось бы обратить также внимание на то, что в настоящее время возникла серьезная угроза для частной модели медицинского страхования, связанная с развитием генного тестирования, то есть возможности предсказать наступление болезни. Естественно, частные медицинские компании или не будут страховать людей с практически подтвержденной вероятностью наступления того или иного заболевания, особенно требующего высоких затрат, или будут повышать тарифы для этих людей.

 

     Главный вопрос, который сегодня волнует специалистов в области экономики здравоохранения состоит в том, что представляют собой расходы на здравоохранение—затраты или инвестиции в человека. Ответ на этот вопрос дал еще А. Пигу, который писал о том, что «самые важные инвестиции из всех - это инвестиции в здоровье, ум и характер человека».                            

     Концептуализация инвестиций в здоровье осуществляется в рамках теории человеческого капитала. Если человеческий капитал важен для развития экономики, а здоровье составляет его важную часть, то здоровье важно для экономического результата и наоборот, экономический результат важен для здоровья. Здоровье может влиять на экономические результаты как на уровне страны, так и на уровне индивида в развитых странах в основном по четырем каналам, а именно более высокая производительность, увеличение предложения рабочей силы, повышение квалификации как результат обучения, увеличение накоплений для инвестиций в физический и интеллектуальный капитал.

     Следует отметить, что здравоохранение как система сама по себе играет важную экономическую роль, так как это большой сектор. Например, сегодня в странах ЕС -15 он достигает 7 процентов ВВП, около 9 процентов работников занято в здравоохранении. Поэтому непосредственно работа данного сектора, его производительность оказывает влияние на развитие экономики, ее конкурентоспособность через влияние на затраты на рабочую силу, гибкость рынка труда и распределение ресурсов на макроэкономическом уровне. [8]