Денежно-кредитная система в Вологодской области

        g)  Регулирует и координирует  деятельность коммерческих  банков  на

           всех  этапах  их  деятельности,  начиная  от  лицензирования   и

           заканчивая лишением того или  иного коммерческого банка   лицензии

           на банковскую деятельность.  Он устанавливает  ряд  обязательных

           нормативов  деятельности  коммерческих  банков.  В  число  таких

           нормативов  входят  минимальный   размер   уставного   капитала,

           предельное соотношение  между   размером  собственных  средств   и

           суммой активов  этих  банков,  показатель  ликвидности  баланса,

           размер обязательных минимальных   резервов,  которые  размещаются

           коммерческими банками в Центральном   банке,  а  также  предельно

           допустимые размеры риска на  одного заемщика. 

                      Обязательные резервы

                      коммерческого банка

Норма банковского  резерва = Обязательства коммерческого  банка

                                                           по  депозитам  до

востребования 

        Коммерческие  банки  обязаны   предоставлять  финансовые  отчеты   и

        финансовые документы Центральному  банку.

        Эмиссионный банк помогает банкам  выбираться  из  трудных  ситуаций

        лишь при  чрезвычайных  обстоятельствах,  не  зависящих  от  самого

        банка. Но  он  не  несет   ответственности  за  убытки  коммерческих

        банков, выдавших неудачные кредиты  и потому разорившихся;

        h)  Может  выступать  в   качестве   продавца   и   покупателя   на

           международных денежных рынках; 

Руководящими  органами банка является Совет  директоров  и  Правление  банка.

Совет директоров рассматривает директивы  государственной  кредитно-денежной

политики, принимает  решение по введению ограничений  на  объем  кредитования

со стороны  коммерческих банков, устанавливает  размер  процентных  ставок  за

кредиты, предоставляемые  этим банкам, определяет генеральную  линию  ведения

дел и управления банком. 

      1.3. Специализированные кредитно-финансовые  учреждения. 

      Третий элемент банковской системы  – это специализированные кредитно-

финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием  определенных сфер и

отраслей хозяйствования. В их деятельности можно выделить или две основные

операции, они  доминируют в относительно узких  секторах рынка ссудных

капиталов и  имеют специфическую клиентуру.

Инвестиционные  банки (в Великобритании -  эмиссионные  дома,  во  Франции  -

деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных  операциях,  т.е.

проводят операции по выпуску  и  размещению  ценных  бумаг.  Они  привлекают

капитал путем  продажи собственных акций или  за  счет  кредита  коммерческих

банков. Учреждения этого типа гарантируют покупку  выпущенных  ценных  бумаг,

приобретая и  продавая их за свой счет или  организуя  для  этого  банковские

синдикаты, предоставляют  покупателям акций и облигаций  ссуды.  Свой  капитал

инвестиционные  банки используют  для  долгосрочного  кредитования  различных

отраслей,  но  они  не  имеют   право    принимать   депозиты.   Хотя   доля

инвестиционных  банков в активах  кредитной  системы  сравнительно  невелика,

они  благодаря  их  информированности  и  учредительским  связям  играют   в

экономике важнейшую  роль.

      Инвестиционные компании  исполняют   роль  промежуточного  звена   между

индивидуальным  денежным  капиталом  и  корпорациями,   функционирующими   в

нефинансовой  сфере. Инвестиционные  компании  отличаются  от  сберегательных

учреждений тем, что их сбережения  изменяются  в  зависимости  от  колебаний

курсов ценных бумаг. Повышение цены на  акции,  которыми  владеет  компания,

приводит к  росту курса ее  собственных  акций.  Основной  сферой  приложения

капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

      Сберегательные  учреждения  (взаимно-сберегательные   банки,   ссудно-

сберегательные  ассоциации,   кредитные   союзы)   аккумулируют   сбережения

населения и  направляют денежный  капитал  преимущественно  в  финансирование

коммерческого и жилищного строительства.

      Страховые компании,  главная   функция  которых  –  страхование   жизни,

имущества и  ответственности, превратились  в  настоящее  время  в  важнейший

канал   аккумуляции   денежных   сбережений   населения   и    долгосрочного

финансирования   экономики.   Основное   внимание    страховые      общества

сосредоточили   на   финансировании   крупнейших   корпораций   в    области

промышленности, транспорта, торговли.

      Пенсионные  фонды,  как  и   страховые  компании,   активно   формируют

страховой фонд экономики, который приобретает  все большую  роль  в  рыночном

хозяйстве. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные  денежные  резервы  в

облигации и  акции частных компаний и ценные бумаги государства,  осуществляя

таким  образом  финансирование,  как  правило,  долгосрочное,  экономики   и

государства.

      В настоящее время  специализированные  кредитно-финансовые  учреждения

заняли важнейшее  место на рынке ссудных капиталов, превратившись в  основной

резервуар долгосрочного  капитала на денежном рынке, существенно  потеснив  в

этой сфере  коммерческие банки. Однако падение  удельного  веса  коммерческих

банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает,  что

их роль в  экономике  уменьшилась.  Они  продолжают  осуществлять  важнейшие

функции банковской системы. 

      1.4. Коммерческие банки 

      Коммерческие банки – универсальные  кредитные учреждения (их также

называют “финансовыми универмагами”, “супермаркетами кредита”).

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах  относится  целый  ряд

институтов  с  различной  структурой  и  разным  отношением   собственности.

Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права  эмиссии

банкнот.

Коммерческие  банки  создаются  на  паевых  или   акционерных   началах.   В

зависимости от формы собственности они могут  быть  полностью  частными,  или

государство  может  быть  их  совладельцем  (например,  Сберегательный  банк

России –  частный акционерный коммерческий банк, но  государству  принадлежит

крупнейший пакет  его акций).  По  форме  организации  среди  частных  банков

преобладают акционерные  в  виде  обществ  открытого  и  закрытого  типов.  В

зависимости от круга выполняемых операций банки  бывают  специализированными

и универсальными. В зависимости от  территории  деятельности  подразделяются

на международные, республиканские и региональные. 
 
 

      Различают следующие функции  коммерческих банков:

    V Принимают  и размещают денежные вклады;

    V Привлекают  и предоставляют кредит;

    V Осуществляют  расчеты по поручению клиентов  и банков – корреспондентов

      и их кассовое обслуживание;

       1). Депозит может возникнуть двумя  путями: в результате внесения

клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования.

Эти операции по-разному  отразятся на величине денежной массы  в стране. Если

клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в

безналичные. Общая  сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги

зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве  увеличилось,

так как банк своей операцией создал новые  платежные средства. Обратное

действие - уничтожение  происходит при снятии клиентом наличных со счета и

при списании денег  с депозита для погашения кредитов. Способность

коммерческих  банков увеличивать и уменьшать  депозиты и денежную массу

широко используется центральным банком, который через  систему обязательных

резервов управляет  динамикой кредита.

2).   Вторая   обширная   функциональная   сфера   деятельности   банков   -

посредничество  в кредите. Коммерческие банки, как  уже говорилось,  выполняют

роль посредников  между хозяйственными единицами, принимая денежные  средства

у вкладчиков и  предоставляя их заемщикам. Эта  деятельность  банка  приносит

реальную пользу всем заинтересованным сторонам.  Вкладчика  пользуются  тем,

что их депозиты выполняют функцию средства  обращения  и  функцию  ликвидных

активов,  а  в  целом  ряде  случаев  еще  и  приносит  проценты.   Заемщики

пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на  достаточно

длительные периоды  времени. Известно, что и банки  извлекают прибыль из  этих

операций. Они  получают доход, назначая  более  высокую  ставку  процента  по

ссудам, чем ту, что они выплачивали по вкладам.

Что касается всего  общества в целом, то польза,  получаемая  им  от  ссудных

операций банков, становится  ощутимой  в  тех  случаях,  когда  ограниченные

объемы  предложения  денежных  средств,   подлежащих   передаче   в   ссуду,

обеспечивают   движение    наиболее    продуктивных    целей.    Осуществляя

целенаправленный  выбор будущих заемщиков банкиры  направляют  поток  денежных

средств в русло  инвестиций, используемых для строительства  производственных

предприятий, приобретения новой техники и для целого ряда других  инвестиций

в реальный капитал, который  сам  по  себе  обеспечивает  получение  высокой

отдачи.

3). Кассовое  обслуживание  клиентов:  банки   принимают  от  своих  клиентов

наличные и  зачисляют  на  открытые  в  банках  счета,  выдают  наличные  по