Денежно-кредитная система в Вологодской области

требованию клиентов, обеспечивают сохранность доверенных им  средств.  Чтобы

осуществлять  бесперебойное  обслуживание,  банки  должны  иметь   в   своем

распоряжении  некоторую   сумму   кассовой   наличности.   При   определении

оптимальной  суммы  кассовой  наличности  перед  банком  появляется  сложная

дилемма. С одной  стороны,  сумма  наличности  должна  быть  достаточной  для

бесперебойного  обслуживания  клиентов,  от  чего  зависит  получение  банком

доходов за кассовое обслуживание. С другой  стороны,  эта  сумма  не  должна

быть слишком  завышена по  сравнению  с  действительной  потребностью  банка,

поскольку этот вид банковских доходов не приносит доходов в виде процентов.

      Операции коммерческих банков.

      Совокупность типичных процедур, работ, выполняемые коммерческими

банками, называют их операциями. Разделяют три основные группы операций

коммерческих  банков:

    . Осуществление  денежных расчетов;

    . Активные (размещение средств);

    . Пассивные  (привлечение средств);

      Денежные расчеты в рамках  национальной экономики могут  иметь  наличную

и безналичную  форму.

      При безналичной форме расчетов  проводятся записи по счетам  в банках,

когда деньги списываются  со счета плательщика и зачисляются  на счет

получателя. Естественно, что широкому распространению такой  формы денежных

расчетов может  способствовать только разветвленная  сеть банков. Государство

обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной  формы расчетов,

поскольку последняя  приводит к существенной экономии издержек обращения и

облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.

Пассивные операции банка – это операции по  мобилизации  средств.  Средства,

полученные в  результате  пассивных  операций,  являются  основой  дальнейшей

банковской деятельности. Они  направлены  на   привлечение  банком  денежных

средств со стороны, от других  организаций  и  лиц,  получение  кредитов  от

других банков и эмиссию собственных ценных бумаг. 

 Результатом  проведения пассивных операций  является формирование  банковских

ресурсов,  которые  отражаются  в   пассиве   баланса   банка.   Источниками

банковских  ресурсов  могут  быть  собственные,   заемные   и   привлеченные

средства.  Но  основной  источник  –  это  вклады   клиентов   (привлеченные

средства).

      Основные пассивные операции  банков: 

-  операции  по  вкладам   до   востребования   -   возможность   свободного

использования владельцем своих денежных средств; 

- операции по  срочным вкладам - привлечение  денег на определенный срок; 

- операции со  сберегательными вкладами, носящие  характер накопления.

Активные  операции   банков   можно   охарактеризовать   как   деятельность,

направленную  на размещение имеющихся у банка  ресурсов, вложении их  в  дело.

Основным  направлением   использования   средств   является   предоставление

кредитов хозяйству, государству, населению есть банковское кредитование. 

Банковские активы состоят  из  капитальных  и  текущих  статей.  Капитальные

статьи активов  – это земля, здания, принадлежащие  банку; текущие –  денежная

наличность банков, учтенные векселя и  другие  краткосрочные  обязательства,

ссуды и инвестиции.

До  80%  банковских  активов  приходятся  на  учетно-ссудные  или   активные

кредитные операции и операции с ценными бумагами.

Ссудные  операции  –  кредитование  предприятий  и  населения  –  относят  к

традиционным  видам банковских услуг. Наибольшая  часть  активов  банков  по-

прежнему помещена в кредитные операции.

Классификация банковских кредитов осуществляется по нескольким критериям:  в

зависимости  от  получателя,  целей,  сроков  (на  ссуды  до   востребования

(онкольные), краткосрочные  (до 1 года),  среднесрочные  (от  1  до  5  лет),

долгосрочные (свыше 5 лет)), обеспеченности и т. д.

 Ссудные операции  являются наиболее доходной  статьей   банковского  бизнеса,

но в каждой кредитной  сделке  для  кредитора  присутствует  элемент  риска:

возможность  не  возврата  ссуды,  не  уплаты  процентов,  нарушение  сроков

возврата   кредита.   В   связи   с   этим    банк    осуществляет    оценку

кредитоспособности  заемщика, которая важна также  для  осуществления  банком

других  операций,  факторинговых,  овердрафта,  предоставление   вексельного

кредита и ряда других.

 В составе  активных операций банков ведущую  роль играют  фондовые  операции.

Они получили свое распространение достаточно давно, а с  20-х  годов  нашего

столетия становятся  одним  из  основных  видов  активных  операций  банков.

Фондовые операции - это всестороннее участие банков в проведении операций  с

акциями и облигациями, другими  ценными  бумагами,  приобретаемыми  банками,

как за свой счет, так и за счет привлеченных средств.

Кроме указанных  активных и  пассивных  операций  банки  оказывают  множество

различных  услуг;  проводят   операции   с   валютой,   товарно-комиссионные

операции, операции с драгоценными металлами, складские  операции,  фьючерсные

операции и  ряд других.

Наряду с вышеназванными традиционными операциями банков  в  последнее  время

стали  широко  использоваться  такие  банковские  услуги,   как   лизинг   и

факторинг.  Лизинг   –   это   приобретение   банком   имущества,   например

компьютерного оборудования, для сдачи его в  аренду пользователям.  Факторинг

– это передача компанией управления своей дебиторской  задолженностью  банку,

который берет  также обязательство финансировать  по  мере  необходимости  при

помощи  кредита  выполнение  всех  финансовых  обязательств  данной   фирмы.

Факторинг является универсальной  системой  обслуживания  клиентов,  включая

бухгалтерское, информационное, рекламное, сбытовое, страховое,  кредитное  и

юридическое. Благодаря  факторингу  значительно  ускоряется  оборачиваемость

средств в расчетах.

      Итак, коммерческие банки играют  очень важную роль в экономике  –

посредника, принимающего вклады и предоставляющего кредиты. Однако этим

роль банков не ограничивается – они также  принимают участие в процессе

“создания”  денег. 

     5. . “Создание” денег коммерческими  банками. 

Как известно, эмиссию  осуществляет  Центральный  банк,  но  непосредственным

“созданием” денег  на практике занимаются коммерческие  банки.  Процесс  этот

связан  с  ссудными  операциями:  предложение  денег  увеличивается,   когда

коммерческие  банки выдают  ссуды  клиентам,  и  сокращается,  когда  клиенты

возвращают ссуды.

Оставляя часть  средств в форме  резерва,  банки  выдают  остальные  средства

вкладчиков в  виде  ссуд.  Но  какую  именно  часть  вкладов  банкам  следует

оставлять  в  форме  резерва?  Ответ  на  этот    вопрос   дает   показатель

“обязательные банковские резервы”. Это часть  банковских активов,  хранящихся

либо в форме  наличных, либо (большая их часть) в  форме депозитов  на  счетах

Центрального  банка. Резервы составляют лишь определенный процент  банковских

вкладов, который  устанавливается Центральным банком и является  обязательным

для всех кредитно-финансовых институтов. Коммерческий  банк  может  выдавать

новые ссуды  и создавать банковские деньги только в том случае, если  у  него

есть  свободные  или  избыточные  резервы,  т.   е.   резервы,   превышающие

установленную законом минимальную сумму. В  этом процессе можно выделить  два

шага:

      -  Центральный  банк  принимает   решение  об  ограничении   официальных

      резервов некими рамками;

      - Банковская  система  трансформирует  избыточные  резервы  в  большее

      количество банковских денег.  Размер этого  увеличения  обусловливается

      “мультипликатором денежного   предложения”  (кредитный  или   банковский

      мультипликатор), который определяется  как  величина,  обратная  норме

      резервных требований. Таким образом,  если банковская система  получает

      определенную  сумму  избыточных  резервов  (например,  за  счет  новых

      вкладов), она может увеличить  предложение денег  на  величину,  равную

      произведению избыточных резервов  на банковский мультипликатор

Предположим, что  одна из фирм продала свои товары правительству,  получив  в

оплату за них 100 ден. ед. Фирма  положила  эти  100  ден.  ед.  в  банк  А.

(D1=100). Тогда при  норме обязательного резерва,  например, rr =  20  %  банк

может выдать ссуду  другой фирме в размере избыточного  резерва  (D1-rr  =  80

ден. ед.). Одновременно  с   выдачей  ссуды  происходит  образование  нового

депозита в  банке, обслуживающем заемщика, и, соответственно, в  рамках  всей

банковской системы. При этом количество денег в обращении  увеличилось на  80

ден. ед. Заемщик,  получив  80  ден.  ед.,  покупает  необходимые  товары  у

третьей фирмы, которая кладет эти  деньги  на  депозит  в  обслуживающем  ее

банке. Последний  при норме обязательного резерва  в  20%  предоставит  кредит

четвертой фирме  в размере избыточного резерва, т.е. в  64  ден.  ед.  (80  –

80*20/100). При этом  количество денег в обращении  увеличится еще на 64  ден.

ед.

Суммируя названные  выше перемещения, получаем (табл. 1):

Табл. 1

|Вклады, ден.  ед.|Резервы, ден.   |Займы, ден.  |Добавлено в       |

|                |ед.             |ед.          |денежное          |

|                |                |             |предложение, ден. |

|                |                |             |ед.               |

|100             |20              |80           |80                |

|                |16              |64           |64                |