Система страхования вкладов в России

    Целью подобных мер является кардинальное улучшение ситуации в проблемном

    банке еще до того, как она станет необратимой, что повлечет за собой выплату  вкладчикам возмещения из фонда страхования вкладов.

    Часто вкладчики и кредиторы банка  не располагают информацией относительно финансового положения банка  и, в результате его банкротства, теряют вложенные средства. Только полное раскрытие информации о рисках банков дает возможность иметь представление о реальном финансовом состоянии банка.

    Раскрытие информации должно сделать операции банков не только прозрачными, но и  повысить эффективность банковского  надзора.

    Орган банковского надзора должен обладать полномочиями по применению к проблемному банку принудительных мер воздействия. Они могут предусматривать и реструктуризацию банка.

    Таким образом, можно сказать, что для  обеспечения надежной защиты интересов  вкладчиков недостаточно наличия лишь системы страхования вкладов. Она должна быть дополнена эффективным надзором за банками со стороны государства. Различные

    формы риска, которым подвержены банки, в  случае отсутствия надлежащего надзора, могут привести к системным банковским кризисам и ситуации, при которой  средств фонда страхования будет недостаточно для осуществления выплат вкладчикам в размере, предусмотренном законодательством.

 

     Глава 3. Основные направления развития системы страхования  вкладов в России

    3.1 Система страхования  вкладов в банковской  системе России

 

    Впервые закон о страховании банковских вкладов был подготовлен Государственной Думой РФ в 1996г. под руководством депутата П.А. Медведева. Закон не был принят по двум причинам. Первая - с неопределенностью вокруг дореформенных вкладов, которая решается путем индексации советских вкладов и ростом доходов населения. Вторая - государство не могло определить свою роль участия в системе страхования вкладов.

    В 2002 г смысл закона о банковском страховании сводился к тому, что  государство, организовывая фонд страхования и гарантирования вкладов, брало на себя полномочия, ответственность за страхование вкладов населения Российской Федерации в следующем виде: 20 000 руб. обеспечивались стопроцентным покрытием, свыше 25 000 - 75% (95 000 была максимальная сумма). Также прогнозировалось, что при вхождении Сбербанка РФ в систему страхования депозитов его вкладчики могут сохранить 100% гарантии к вкладам не более чем на 4 года с момента функционирования системы. При этом Сбербанк РФ должен был отчислять в два раза превышающий процент, чем другие банки.

    Данные  решения проблемы обеспечения возвратности средств населения подверглись  немалой критики со стороны экономистов. Так, А.И. Ольшанский отмечал, что предложенный законопроект практически не готов  и не учитывает накопленного мирового опыта в области создания надежной системы страхования банковских вкладов населения. "Предложение разрушить систему 100% государственного страхования депозитов в Сбербанке РФ означает поставить под удар примерно 70% всех российских вкладчиков, которых обслуживает единственный надежный банк страны" [3]

    В 2003 г. было принято решение о том, что государственную гарантию по вкладам в Сбербанке РФ решили продлить до 1 января 2007 г. Причем как  по старым, так и по вновь заключенным  договорам.

    Страховые отчисления планируется производить на два отдельных счета (один предусмотрен для Сбербанка, другой для всех остальных коммерческих банков) до 1 января 2007 г. или до достижения 50% доли Сбербанка на рынке частных вкладов.

    Хранение  страховых отчислений было принято возложить не на Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), как предполагалось ранее, а специальное Агентство по страхованию вкладов (в дальнейшем Агентство), создание которого предусмотрено законопроектом.

    Об  Агентстве по страхованию вкладов и выполняемых им функциях [4]. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" была создана в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Основной задачей корпорации является обеспечение функционирования системы страхования вкладов; для этого Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

    В 2004г. в связи с принятием Федерального закона от 20.08.2004 № 121 - ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в России был введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство.

    27 октября 2008 года был принят  Федеральный закон №175-Ф3 "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.

    То  есть на данном этапе развития Агентство  выполняет три функции страхования вкладов, ликвидацию и оздоровление неплатежеспособных банков, что является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Данное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.

    Агентство выполняет возложенные на нее  функции, основываясь на следующих принципах:

    - обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

    - сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

    - прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

    - накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

    В 2006 г. размер фонда страхования вклада составлял 15 млрд руб., а к началу 2010 г. фонд страхования вкладов вырос до 99,5 млрд руб. С начала действия системы страхования вкладов и по 01.10 2008 максимальный размер вклада с полным возмещением составлял 100 тысяч рублей. После 01.10 2008 полное возмещение выплачивается по вкладам, не превышающим 700 тысяч рублей. 

    Так же на сайте можно найти:

    перечень  банков участников ССВ;

    перечень  банков, исключенных из системы страхований;

    инструкцию  о действиях для получения  страхового возмещения;

    перечень  ликвидируемых банков;

    информацию об оздоровлении банков и многую другую полезную информацию.

2. Влияние ССВ на развитие банковского  сектора России

 

    Основной  чертой банковской системы России к  концу 1990-х гг. являлось низкое доверие  населения к банковским и прочим финансовым институтам, что было обусловлено обесценением банковских вкладов в начале 1990-х гг., банкротством ряда молодых коммерческих банков, и финансовыми аферами, происходившими в период бурных социально-экономических изменений.

    На  момент создания Агентства по страхованию вкладов (АСВ), спецификой банковской системы России являлось то, что до середины 2004 г. существовала 100% государственная гарантия для вкладчиков Сбербанка России, находящегося под контролем государства. Его доля на рынке вкладов в то время составляла 63%, что позволяло всем желающим полностью застраховать свои сбережения от потенциальных потерь. Однако серьезными недостатками такого положения была монополия гарантий, искажение условий рыночной конкуренции, а также отсутствие юридически установленного и организационно оформленного механизма реализации данной гарантии со стороны государства.

    В целях анализа влияния ССВ  на рынок вкладов, оцениваются параметры, изменение которых может быть объяснено влиянием ССВ:

    1) динамика и темпы прироста  вкладов физических лиц;

    2) доля денежных доходов населения,  использованная на сбережения  во вклады;

    3) доля вкладов населения в пассивах  банковской системы.

    4) изменение временной структуры  вкладов населения;

    5) изменение валютной структуры  вкладов населения;

    6) изменение структуры вкладов населения по размеру вкладов;

    7) изменение долей крупных, средних  и мелких банков на рынке  вкладов.

    8) изменение отношения населения  к банковской системе согласно  социологическим исследованиям;

    По  итогам проведенного анализа были получены следующие результаты:

    1) После введения ССВ наблюдался  значительный рост объемов вкладов.  Так, рынок вкладов в России  показывал положительную динамику  на протяжении 2001-2007 гг. При этом  с началом функционирования ССВ  - с 2005 г. - ежегодные абсолютные приросты рынка вкладов выросли более чем в два раза - с 430 млрд. руб. в год (в 2002-2004 гг.) до 1,05 трлн. руб. в год (в 2005-2007 гг.).

    Высокие темпы роста вкладов в первые годы действия систем в указанных  странах свидетельствуют, в частности, росте доверия населения к банкам, а также о трансформации заметной части "матрасных" сбережений в организованную форму, что представляется важным для экономического развития стран и проведения ими сбалансированной денежно-кредитной политики.

    Следует также отметить, что увеличение абсолютных приростов вкладов происходит на фоне факторов, оказывающих сдерживающее воздействие на рост сберегательной активности населения: исчерпание так называемых "матрасных" наличных накоплений, развитие альтернативных инструментов (фондовый рынок и недвижимость), бурный рост потребительского кредитования.

    В 2009 г. объем вкладов населения  в банках увеличился на 26,8% до 7 464,3 млрд. руб. (в 2008 г. - на 14,7%), что превысило  прогноз АСВ на 2010 г. в 22%. По мнению Агентства, это свидетельствует об укреплении положительных тенденций в банковском секторе. В то же время такой сильный рост вкладов стал возможным благодаря резкому повышению сберегательной активности населения, а также восстановлению мировых финансовых и сырьевых рынков, росту выручки за российский экспорт, что привело к стабилизации доходов населения и выплате значительных премий по итогам года.

    Поквартальная динамика в течение года показывала постепенное снижение темпов прироста вкладов с 5% в I квартале, до 4,7% во II-м  и 3,3% в III квартале. Однако качество этих приростов было различным. Так, увеличение суммы вкладов в I квартале 2009 г. главным образом определялось валютной переоценкой вследствие снижения курса рубля, а во II квартале, напротив, наблюдался чистый приток средств населения в банковскую систему в условиях укрепления рубля. 

    Рис.1. Темпы прироста вкладов физических лиц за квартал (в%)

      

    Прирост средств населения 3,3% в III квартале 2010 г. - это также несколько заниженная оценка вследствие укрепления рубля  и заметной доли валютных депозитов. Без учета курсовых колебаний темп прироста вкладов был выше и по расчетам АСВ, составил 3,7-3,9%.

    В IV квартале начиная с середины ноября приток средств населения стал быстро увеличиваться под влиянием предновогодних премиальных выплат, что принесло банковской системе в последние полтора месяца дополнительно 520 млрд. руб. (33% всего прироста за год: в 2006-2007 гг. предновогодние премии давали лишь 16-20% годового прироста вкладов). Почти половина этих средств (250 млрд. руб.) образовалась за счет увеличения остатков на текущих счетах и счетах до востребования, что подтверждает разовый и, возможно, кратковременный характер появления этих средств в банковской системе. Можно предположить, что в условиях снижающихся процентных ставок по депозитам часть этих средств в ближайшее время может перейти на фондовый рынок либо на рынок недвижимости. Указанное подтверждается, в частности, быстрым ростом числа сделок на рынке недвижимости в декабре 2009 г. - январе 2010 г.