Рис.2. Прирост вкладов населения в 2004-2010гг. (млрд. руб.) млрд. руб. 1650%

      

    2) Динамика доли денежных доходов,  использованная на сбережения  во вклады, характеризует качественные  сдвиги в инвестиционном поведении  населения. Так, в России со  времени введения ССВ доля денежных доходов населения, использованная на сбережения во вклады увеличивалась в 1,5 раза - с 4,3% до 6,6%. Наблюдаемые изменения были обусловлены не только ростом благосостояния людей, но и усилением доверия к банкам, в том числе под влиянием ССВ.

    В соответствии с данными Росстата доля организованных сбережений¹⁸ в структуре использования доходов населения в 2009 г. выросла до 14,2%, оказавшись выше соответствующего показателя 2008 г. на 8,9 процентных пункта (п. п).

    В свою очередь сократились расходы  на покупку наличной иностранной валюты (с 7,9 до 5,5%), а также расходы на потребление (с 74,1 до 69,2%). 

    Рис.3. Использование денежных доходов  населения (в%)

      

    Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2010 г. составила 19,1% ВВП, увеличившись за год на 4,8 п. п.

    3) Вклады населения стали более  значимым ресурсом для развития  банковской системы, их доля  в пассивах банков стала возрастать. После введения ССВ наблюдалась  общая тенденция - рост доли  вкладов населения в совокупных  пассивах банковской системы до 28,3% к началу 2006 г.

    После достижения максимума в 2004-2006 гг., доля вкладов физических лиц в банковских пассивах стала снижаться. Сокращение доли вкладов физических лиц происходило  вследствие активного развития банковских систем и опережающего роста других источников финансирования, таких как: внешние займы, средства небанковских юридических лиц, собственный капитал и прибыль банков.

    По  состоянию на 1 января 2010 г. на долю вкладов  населения приходится 25,4% пассивов банковской системы, на средства юридических лиц - 32,5%. 

    Рис.4. Структура банковских пассивов в 2008-2009 гг. (в%)

      

    Последние несколько лет доля вкладов населения  в банковских пассивах снижалась, что  было связано с опережающим ростом собственных средств банков, привлеченных средств юридических лиц и  средств банков, в том числе  в результате роста иностранных  заимствований.

    За 2008 г. удельный вес депозитов физических лиц сократился на 4,5 п. п. с 25,6% до 21,1%, причем основное сокращение пришлось на IV квартал, когда доля вкладов населения сократилась на 2,9 п. п., а Банк России значительно увеличил предоставление кредитов.

    В 2009 г. ситуация изменилась, и доля средств  физических лиц в пассивах банков выросла на 4,3 п. п. с 21,1 до 25,4%, в основном за счет притока средств во вклады и снижения средств банков, в том  числе Банка России. Причиной этого  стала возросшая после кризиса активность по привлечение средств населения во вклады. 

    Рис.5. Доля средств населения в совокупных пассивах банковской системы в 2006-2009 гг. (в%)

      

    4) После введения ССВ в России  наблюдалась тенденция увеличения  доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты, что является важным фактором ресурсного обеспечения экономических преобразований и инвестиций.

    Так, в России 2005 г., сразу после начала работы ССВ, произошел заметный прирост  долгосрочных депозитов со сроком свыше 3 лет, в результате чего их доля удвоилась с 2,3% до 5,6%. Одновременно на 10,3 п. п. выросла доля вкладов от 1 года до 3 лет, составив 51,6% вкладов. В последующем рост долей долгосрочных вкладов происходил более плавно.

    5) Валютная структура после введения  ССВ в целом демонстрировала рост доли вкладов в национальной валюте по сравнению с вкладами в иностранной валюте. Доля вкладов в рублях¹⁹ выросла с 69,9% в начале 2004 г. до 87,1% к началу 2008 г.

    Уменьшение  доли вкладов в иностранной валюте связано с повышением доверия к банкам со стороны так называемых "мелких" и "средних" вкладчиков, общей стабилизацией рыночного курса национальных валют по отношению к ведущим мировым валютам, а также более привлекательными процентными ставками банков по депозитам в национальной валюте по сравнению с вкладами в иностранной валюте.

    3.2 Способы построения системы страхования вкладов в России.

 

    Необходимость системы страхования вкладов  населения обсуждалась ещё на первых этапах перехода к рыночным отношениям. С учетом западного опыта в этой области в 1994 году был разработан специалистами банковского дела и передан в Государственную Думу первый вариант закона.

    Пройдя  все стадии обсуждения, в ноябре 1995 года он был принят Государственной  Думой как Закон «Об обязательном страховании вкладов граждан». Но последующие процедуры принятия его Советом Федерации и Президентом страны он не прошел и был возвращен на доработку.

    Что касается стран с переходной экономикой и недостаточно устойчивой банковской системой, страховые системы являются более надежными. Поэтому для России наиболее подходит именно страховая система.

    Такой подход реализован в последнем варианте Федерального закона «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», утвержденном в конце 2003 года. При его подготовке был использован опыт других стран, а также учтена специфика российских условий.

    Введение  закона о страховании вкладов  имеет очень важное значение для  России по следующим причинам.

1. Несмотря на улучшение обстановки как в экономике, так и в

    банковском секторе, это еще не свидетельствует об устойчивости экономического роста. Поэтому введение закона может способствовать оздоровлению банковской системы за счет реализации более строгого контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему.

2. Российские вкладчики на сегодня не имеют много альтернатив для сохранения своих сбережений. Еще недостаточно широко используется рынок ценных бумаг, а инвестиционные фонды, иногда приносящие высокие доходы, не могут обеспечить сохранение вложенных средств. Введение закона о страховании вкладов создаст полную уверенность частных клиентов банков в сохранности своих средств.
3. Повышение доверия к банкам обеспечит дополнительный приток свободных денежных средств частных вкладчиков.
4. Через систему страхования депозитов можно решать и другие проблемы регулирования и стимулирования развития банковского дела.

    Принятый  Федеральный закон «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» по многим положениям превосходит все предшествующие варианты проектов. К примеру, в нем предусмотрено более высокое страховое возмещение, равное 100 тыс. рублей, выплаты производятся по всем банкам-банкротам, что создает возможность распределять вклады по разным банкам в пределах застрахованных сумм возмещения.

    По  этим параметрам закон можно охарактеризовать как социально ориентированный.

    В отношении банков, выступающих в  роли страхователей, страховые взносы установлены на едином уровне - в  размере 0,15% от расчетной базы, в  состав которой входят суммы остатков средств на страхуемых счетах физических лиц.

    Внедряемая  в России страховая система является обязательной, а значит банки, имеющие  лицензию от Центрального Банка, либо должны принять в ней участие, либо лишиться этой лицензии и практики работы с населением.

    Кроме того, предполагается, что банки, которые  собираются войти в страховую  систему, должны пройти отбор по определенным критериям, по которым можно судить об их финансовой устойчивости и надежности.

    Особое  значение в системе страхования  вкладов имеет организация движения денежных средств, от эффективности которой зависит функционирование самой системы.

    Основное  назначение страховой системы состоит  в обеспечении своевременных  выплат вкладчикам обанкротившихся  банков. В этом случае не будет паники среди вкладчиков, повысится доверие к банкам, так как страховая система обеспечивает выплату заранее известной суммы вклада.

    Для реализации поставленной задачи Агентство, выполняющее функции страхового фонда, должно заботиться о постоянном наличии денежных средств в фонде.

    Банковские  кризисы, во время которых могут  происходить массовые выплаты вкладчикам, случаются не часто. Поэтому в  периоды стабильной работы банковской системы финансовые ресурсы страхового фонда оказываются свободными и  могут быть использованы для эффективного их вложения в доходные инструменты рынка. Они должны иметь достаточную степень надежности, что проявляется в реализации принципов возвратности, прибыльности и ликвидности инвестируемых ресурсов. Такими инструментами могут быть государственные ценные бумаги, выпускаемые на федеральном уровне, ценные бумаги высоконадежных российских эмитентов, паи инвестиционных фондов, размещающих свои средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции других иностранных эмитентов.

    Таким образом организуются потоки денежных средств, обеспечивающие постоянный приток денежных средств в страховой  фонд, его сохранность и прирост  от эффективного вложения, а также  служащие основой для осуществления  страховых выплат.

    Оценивая  принятый закон о страховании вкладов, отвечающий требованиям современной обстановки в России, О.А.Тихонова предлагает походы, которые будут

    способствовать  совершенствованию страховой системы. В частности, единообразная основа определения страховых взносов  не содержит каких-либо стимулов, которые могли бы способствовать улучшению банковского менеджмента¹, а также введение повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от размера вклада.

    Одной из основных проблем, которые необходимо решить при формировании системы страхования вкладов — это установление взаимосвязи между размером страховых взносов, уплачиваемых банками, и степенью риска их деятельности. В принятом законе рискованность банковской деятельности учитывается на этапе допуска банков в систему страхования. Но это разовое мероприятие. Показатели банка, который прошел процедуру допуска в систему страхования по результатам проведенной проверки, могут измениться.

    Поэтому необходима постоянная система наблюдения за качеством банковской деятельности, построенная с учетом опыта других стран и с ориентацией на текущие потребности развития отечественной банковской системы.

    Для решения этой задачи нами О.А. Тихонова предлагает введение системы дифференциации взносов банков в страховой фонд. В основу этой системы заложены два основных принципа:

    — учет рискованности деятельности банков;

    — стимулирование формирования банками  длительной ресурсной базы².

    Другой  проблемой современной банковской системы России является краткосрочная  ресурсная база коммерческих банков, которая осложняет взаимоотношения с реальным сектором экономики, предъявляющим спрос на длительные кредиты, и создает сложности в банковском менеджменте в связи с поиском дополнительных ресурсов.

    Российские  коммерческие банки используют различные  формы привлечения денежных средств. Основным источником их формирования выступают депозиты. Среди депозитных источников преобладающее значение имеют вклады физических лиц.

    Таким образом, можно сказать, что создаваемая  в России система страхования  вкладов – это своеобразный синтез американской и европейских систем страхования вкладов, трансформированных с учетом особенностей российской кредитной системы и национального менталитета.

    В ее основу легли три основных принципа, позаимствованных у американской и  европейских систем: обязательность участия банков, накопительный порядок формирования резервов за счет взносов банков и ограничительный характер выплат

    возмещения.

    В то же время отдельные аспекты  систем страхования вкладов, широко используемые зарубежными странами, не получили распространения в России, что обусловлено спецификой задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов в настоящий момент.