Поэтому правительства многих стран были вынуждены создать условия и выработать способы борьбы, связанные с массовым изъятием вкладов и кризисных ситуаций в банковской системе и экономике.

    Решения о создании систем страхования депозитов  многие страны

    принимали в периоды кризисов банковских систем: в США во время «Великой

    Депрессии», в Великобритании - во времена банковского  кризиса 70-х годов прошлого столетия².

    За  последнее время большинство  стран мира часто сталкивалось с  кризисом банковской системы, что заставило  их ввести страхование вкладов для стабилизации финансовой системы и предотвращения потенциальных банкротств отдельных банков в будущем.

    Банковские  кризисы поражали как развитые страны (США, Испанию, Норвегию, Финляндию, Швецию, Японию), так и развивающиеся, в  основном страны Латинской Америки.

    Эффективность функционирования системы защиты вкладов  зависит от многих

      факторов. Как показывает мировой опыт, деятельность институтов страхования вкладов и ее совершенствование осуществляется с учетом реформирования специальных институтов надзора и реструктуризации банковской системы, а также усиления аудита банковской деятельности. Только благодаря тесной координации этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы.

    Обязательным  условием нормальной работы банков является наличие систем поддержки их функционирования. Такие системы имеются практически во всех зарубежных странах с исторически сложившейся рыночной экономикой и выполняют две взаимосвязанные функции:

1. обеспечивают финансовую поддержку банков, оказывающихся в трудных финансовых ситуациях, на грани неплатежеспособности;
2. защищают вкладчиков от полной потери их сбережений путем выплаты страхового возмещения по вкладам.

    Таким образом, удается избежать массового  изъятия вкладов населением.

    В настоящее время практически все развитые и многие развивающиеся страны имеют системы гарантирования страхования банковских вкладов (см. Приложение 1).

    В целом системы страхования банковских вкладов сводятся к двум типам: американская и германская.

    В 1933 г. была создана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД). Американская система страхования депозитов является старейшей и наиболее авторитетной в современном мире. Ведущую роль в этой модели играет государство, а

    не  банки. ФКСД ориентирована на защиту интересов вкладчиков коммерческих банков. Страховой фонд, которым управляет ФКСД, образуется из взносов банков. Страховой случай наступает при банкротстве банка или его закрытии государственными контролирующими органами. Тогда вкладчикам выплачивается страховое возмещение.

    Опыт  ФКСД используется в системах страхования  вкладов в банках Канады, Великобритании и Японии.

    Второй  тип распространен в Западной Европе и основывается на германском опыте.

    В Германии существуют государственная  и частная системы гарантий вкладов, которые отличаются как списком банков-участников, так и объемом компенсации.

    В отличие от Германии в большинстве  других стран «недострахованные» суммы  можно получить только после банкротства  банка. Такие доплаты предусмотрены, например, в Америке, Великобритании, Японии, Франции.

    С 19 февраля 1982г. в Великобритании начал  действовать Фонд обязательного  страхования банковских вкладов. Он образован на основе законодательного распоряжения органов власти, является самостоятельным юридическим лицом. Вклады всех без исключения банков страхуются, кроме отдельных филиалов иностранных банков. Еще одной особенностью данного фонда является страхование вкладов только в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании. Максимальный размер страхового

    возмещения для одного вкладчика определен в 100% до 2 000 фунтов стерлингов и 90% от 2 000 до 33 000.

    Во  Франции Фонд депозитного страхования  называется "механизм солидарности" и управляется Французской ассоциацией  банков. "Механизм солидарности" охватывает все банки, находящиеся на территории Франции, включая и филиалы иностранных банков. Не подпадают под страховую защиту депозиты зарубежных отделений французских банков, межбанковские депозиты и вклады в иностранной валюте³.

    Как и в других странах, страховой  фонд формируется из взносов банков. Их величина определяется по специальной шкале с учетом объема депозитов каждого банка, но не может превышать 30 млрд. франков. Сумма страхового возмещения на одного вкладчика не может превышать 70 000 евро.

    В Японии существует корпорация по страхованию депозитов с 1971 г. Ею управляют комитет, куда входят также управляющий Банком Японии и представители частных банков. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков, валютных и сберегательных банков, а также кредитных кооперативов. Система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008% застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах.

    В Венгрии страхование распространено также на вклады юридических лиц.

    В Эстонии власти произвели основательный  пересмотр банковской системы, закрыв еще в 1992г. три проблемных банка и создав на их базе новый Северный эстонский

    банк. Вкладчики закрытых банков получили лишь частичную компенсацию.

    В основном в большинстве стран  мира стараются придерживаться обязательной формы участия банков в системе  страхования. Средства системы формируются за счет отчислений коммерческих банков с учетом риска проводимых ими операций. В случае

    недостатка  средств системы для полной выплаты  по вкладам, государство часто

    оказывает временную финансовую поддержку  на условиях обязательной возвратности выданных средств⁴.

    Таким образом, можно сказать, что все  экономически развитые страны имеют  сейчас систему защиты банковских вкладов.

    Изучив  моделей защиты банковских вкладов  в зарубежных странах можно выделить следующие принципы ее эффективной  организации:

• защита мелких вкладчиков;
• система защиты банковских вкладов не должна создавать необоснованных преимуществ для отдельных субъектов банковской системы, то есть должна сохраняться конкурентная среда;
• важным фактором является организация финансирования путем выплат

    компенсации при наступлении неблагоприятных  последствий для вкладчиков и  неисполнения банками своих обязательств;

• возможность значительного сокращения количества банков, не вступивших в систему страхования банковских вкладов и преобладание значительного количества иностранных банков на российском рынке банковских услуг.

    2.2 Предпринятые меры  в области страхования  депозитов, как  реакция на нынешний  глобальный кризис

 

    В ходе нынешнего кризиса 46 стран пошли  на ту или иную форму усиления защиты вкладчиков. Большинство государств сделали выбор в пользу увеличения уровня страхового покрытия системой страхования депозитов с ограниченным лимитом возмещения, в то время как меньшее число стран ввело полные гарантии по депозитам (Таблица 1).

    • Полная гарантия по депозитам была введена в 18 странах (39 процентов). Однако эти страны отличаются как по форме предоставляемой защиты, так и по кругу депозитов, на который распространяется такая усиленная защита. Пять стран положились на публичное обязательство их властей защитить всех вкладчиков банков, а не на законодательное закрепление такой защиты. Другие страны ввели в действие различные программы, включая предусматривающие полную защиту банковских операций только в своей стране, защиту банков с значительным присутствием на рынке или защиту только вкладчиков - физических лиц (см. Таблицу 1). 

    Таблица 1. Действия по повышению страховой защиты

 

    Примечание: Полная гарантия по депозитам предполагает защиту всех депозитов или большинства всех депозитов банковской системы.

    1/ Политическое обязательство (заявление)  правительства (государства).

    2/ Увеличен с 700,000 тенге до 5 млн.; будет понижен до 1 млн.1/1/12 - по  закону.

    3/ Неограниченный для банков, работающих  в стране.

    4/ Неограниченный для трансакционных беспроцентных счетов.

    5/ Неограниченный для национальных  и зарубежных банков, имеющих  значительное присутствие в стране.

    6/ Неограниченный для всех физических  лиц и некоторых категорий  юридических лиц.

    7/ Неограниченный для семи конкретных  банков, составляющих 80 процентов банковской системы.

    8/ Полное покрытие в пределах  NZ$1 млн. на депозит (розничные депозиты и небанковские кредитные организации, привлекающие депозиты).

    В 28 странах увеличен лимит страхового покрытия (61 процент всех стран, увеличивших уровень защиты депозитов). Степень увеличения значительно различается от страны к стране - от 75% до 400%. Такие различия обусловлены разными факторами, в том числе (i) различиями в изначальном уровне страхового покрытия; (ii) различиями в структуре депозитов по их размеру; а также (iii) уровнем обеспокоенности вкладчиков.

    Двадцать  одна страна увеличила лимит страхового покрытия на постоянной основе. Это 75 процентов  всех стран, увеличивших лимит страхового покрытия, что, возможно, свидетельствует  о неадекватности прежнего лимита с точки зрения его достаточности для поддержания финансовой стабильности.

    Семь  стран увеличили лимит страхового покрытия на временной основе. Две  страны ввели в действие новые  программы, тогда как остальные  на время увеличили уровень страхового покрытия на 150-230 процентов. Некоторые страны увеличили лимит покрытия на значительную величину с намерением в последующем понизить его до уровня, который все же будет выше первоначального.

    Из 25 стран, которые ввели полные гарантии по депозитам или временно увеличили уровень страхового покрытия, все кроме семи установили дату завершения действия этих мер. Существующие планы уменьшения размера временной или специальной защиты вкладчиков предусматривают завершение действия этих мер в ближайшие четыре года, в большинстве случаев в 2010 и 2011 годах (Таблица 2). Страны, которые пока не установили срока действия временных мер, - это, в основном, страны, где гарантии имеют форму политических заявлений о том, что интересы вкладчиков будут защищены. Такие заявления (обязательства), являющиеся неформализованными, зачастую не содержали указания на сроки действия таких политических обязательств.