Реструктуризация, как стратегия развития финансовых институтов

произошли изменения  в получении и распределении  денежных средств.

Сбор и перераспределение  средств ПФ проходит по следующему маршруту:

страховые взносы собираются на счетах отделений, откуда и  осуществляется

финансирование  расходов в регионе. На федеральном уровне Правление ПФ и  его

исполнительная    дирекция    прогнозируют    и     устанавливают     объемы

перераспределения средств между регионами для  сбалансированности  доходов  и

расходов  с  учетом  обеспечения  минимальной  суммы  оборотных средств   и

оптимизации сумм в пути (а это зависит от скорости  прохождения  платежей  и

географического положения региона-донора и региона-реципиента).

В большинстве  субъектов  РФ  назначение  и  выплата  пенсий  производятся

органами социальной  защиты  населения,  которые  средства  ПФР  доводят  до

пенсионеров через  отделения федеральной почтовой связи  или  путем  перевода

на счета пенсионеров, открытых в основном в филиалах Сбербанка  РФ.  В  семи

субъектах РФ в  порядке эксперимента организована единая  пенсионная  служба,

где и назначение и выплата пенсий проводятся отделениями  Пенсионного фонда.

Таким образом. Пенсионный фонд Российской  Федерации  представляет  собой

принципиально новый внебюджетный механизм целевого  формирования  средств  и

финансирования  выплаты государственных пенсий  и  пособий.  Реструктуризация

пенсионных фондов путем разделения  и  создания  государственных  и  частных

структур  необходима  для  конкурентной   основы   функционирования   данных

институтов и  имеет свои преимущества.

Однако, как  показала  практика,  работа  Пенсионного  фонда  требует

дальнейшего  совершенствования.  С  его  созданием   возникли   определенные

противоречия  между  организационной  структурой  пенсионных  служб  органов

социальной защиты населения и существующими формами финансового  обеспечения

выплаты пенсий и т.д. 

 Реструктуризация страховых компаний

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами.  С  одной

стороны, существует  объективная  потребность  в  страховой  защите,  что  и

приводит к  образованию страхового рынка  в  социально-экономической  системе

общества. С другой стороны,  денежная  форма  организации  страхового  фонда

обеспечения страховой  защиты связывает этот рынок с  общим финансовым  рынком

и  как  следствие  взаимосвязь  с   другими   финансовыми   институтами.[3,ст 12]

Отличительными  чертами реструктуризации страховых  институтов  является  то,

что  данная  система  реструктуризируется  путем  слияний,  присоединений  и

поглощений крупными компаниями мелких.  Это  в  первую  очередь  характерная

особенность страхового бизнеса. Стремление мелких компаний влиться  в  более

крупные обусловлено  прежде всего стабильностью,  имиджем  крупных  компаний,

доверием  клиентов  и  конечно  же  привлечением   дополнительных   денежных

средств.

Страхование  возникло  и  развивалось  как   осознанная   объективная

потребность  человека  и  общества  в  защите   от   случайных   опасностей.

Потребность в  страховой защите носит всеобщий характер, она  охватывает  все

фазы  общественного  воспроизводства,  все  звенья   социально-экономической

системы общества, всех хозяйствующих субъектов и  все  население.  Страховые

компании не только способствует развитию общественного  воспроизводства,  но

и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в  народном

хозяйстве. Место  страхового  рынка  в  финансовой  системе  обусловлено  как

ролью различных  финансовых институтов  в  финансировании  страховой  защиты,

так  и  их  значением  как  объектов  размещения   инвестиционных   ресурсов

страховых организаций  и  обслуживания  страховой,  инвестиционной  и  других

видов деятельности (рис. приложение 2).

Всеобщность   страхования   определяет   непосредственную    связь

страхового рынка  с финансами предприятий,  финансами  населения,  банковской

системой, государственным  бюджетом  и  другими  финансовыми  институтами,  в

рамках  которых  реализуются  страховые  отношения.   В   таких   отношениях

соответствующие  финансовые   институты   выступают   как   страхователи   и

потребители страховых  продуктов. Специфические отношения  складываются  между

страховым   рынком   и   государственным   бюджетом    и    государственными

внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного  страхования

и в этом аспекте  предполагается основная реструктуризация деятельности.[4,ст 13]

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок  с рынком ценных

бумаг,   банковской   системой,   валютным   рынком,   государственными    и

региональными  финансами,  где  страховые  организации  размещают  страховые

резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование  страхового  рынка  происходит  в  рамках  финансовой

системы как  на  партнерской  основе,  так  и  в  условиях  конкуренции.  Это

касается конкурентной борьбы между  различными  финансовыми  институтами  за

свободные  денежные  средства  населения  и  хозяйствующих  субъектов.  Если

страховой рынок, например,  предлагает  страховые  продукты  по  страхованию

жизни, то банки  — депозиты, фондовый рынок —  ценные бумаги и т.д.

Основная  функция  страховых  компаний  —  компенсационная  функция,

благодаря  которой  существует  институт  страхования.  Содержание   функции

выражается в  обеспечении страховой защиты юридическим  и физическим  людям  в

форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений,  которое  и

было  объектом  страхования.  Накопительная   или   сберегательная   функция

обеспечивается  страхованием жизни и позволяет  накопить в  счет  заключенного

договора    страхования    заранее    обусловленную    страховую     сумму.

Распределительная функция  страхового  рынка  реализует  механизм  страховой

защиты. Сущность функции выражается в формировании и  целевом  использовании

страхового  фонда.  Формирование  страхового  фонда  реализуется  в  системе

страховых  резервов,  которые  обеспечивают  гарантию  страховых  выплат   и

стабильность  страхования.   Предупредительная  функция   страхового   рынка

непосредственно не связана с осуществлением страховой  деятельности.  Данная

функция работает на предупреждение страхового случая  и  уменьшение  ущерба.

Реализация   предупредительной   функции   обеспечивается    финансированием

мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий  несчастных

случаев и стихийных  бедствий. Соответствующее финансирование  осуществляется

из  фонда  предупредительных  мероприятий.  Осуществление  предупредительных

функций  способствует  повышению  финансовой  устойчивости  страховщиков   и

выступает   важным    фактором    обеспечения    бесперебойности    процесса

общественного  воспроизводства.  Инвестиционная  функция  страхового   рынка

реализуется через  размещение временно свободных  средств  в  ценные  бумаги,

депозиты  банков,  недвижимость  и  т.д.  С  развитием  страхового  рынка  и

реструктуризация  соответствующих подразделений системы, роль  инвестиционной

функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда  зарубежных  экономистов,

определяющих  страховые компании как институциональных  инвесторов,  основной

функцией  которых  в  общественном  производстве  определяется   мобилизация

капитала посредством  страхования.  Конкретное  действие  данных  функций  не

дает страховой  системе в целом  стоять  на  месте  и  в  связи  с  этим  под

влиянием времени  и перемен требует постоянного  развития,  что  и  определяет

пути реструктуризации страховых компаний и рынка в  целом.

Страховые организации  — институциональная основа страхового рынка.[14]

Страховая  организация  или  страховая  компания  —  это  конкретная   форма

организации страхового фонда страховщика.  Страховая  компания  осуществляет

заключение договоров  страхования и их обслуживание. Страховая  организация  —

экономически  обособленное звено страхового рынка, что  выражается  в  полной

обособленности  ее ресурсов и самостоятельности  в осуществлении  страховой  и

других   видов   деятельности,    возможности    реструктуризировать    свою

деятельность.  Экономические  отношения   между   страховыми   организациями

осуществляются  на основе сострахования и перестрахования. 

При  создании   национальной   системы  страхования    необходимо

рассмотреть ряд  вопросов общего порядка. Финансовые институты,  привлекающие

средства,  играют  важную  роль  в  современной  экономике,  поскольку   они

являются участниками  системы платежей, выступают  посредниками  между  теми,

кто располагает  свободными денежными средствами, и  теми,  кто  нуждается  в

заемных ресурсах, служат проводниками монетарной политики государства.

При этом страховой  бизнес — это бизнес, связанный  с принятием  рисков

и управлением  ими. Чувствительность страховщиков к проблемам  ликвидности  и

их высокая  зависимость  от  уровня  платежеспособности  субъектов  экономики

обусловливают   необходимость   формирования   в   каждой   стране   системы

обеспечения финансовой безопасности и реформирование страховых  организаций.

Такая  система  обычно  включает  функции  пруденциального  регулирования  и

надзора  за  деятельностью  страховых  компаний,   кредитора   в   последней

инстанции, а  также страхования депозитов.       Именно  в  этом  направлении

происходит основная реструктуризация  страховых  компаний,  т.е.  желание  и

возможность оказывать  новый вид  услуг,  такой  как  страхование  банковской

деятельности  по депозитным счетам.

Решение проблемы морального вреда  обеспечивается  через  установление

стандартов  корпоративного  управления  и  управления  рисками  в  страховых