Проблемы становления банковской системы в конце XVIII - начало XIX века

Введение

Актуальность курсовой работы по теме: «Особенности становления банковской системы в концеXVIII-начало XIX века.» состоит в том, что история возникновения и деятельность банковских институтов во второй половине XVIII-первой половине ХIX в. оставалась практически без внимания отечественных исследователей в последние десятилетия XXв.

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.

В настоящей работе рассматриваются особенности формирования в России государственных кредитных институтов и их деятельность в течение целого столетия. Становление и развитие банковской системы в дореформенной России шло необыкновенно своеобразно и трудно.

Объектом исследования данной темы является Российская банковская система конца XVIII-начала XIX века.

Предметом рассмотренной темы является изучение особенностей, характерных для банковской системы России конца XVIII-начала XIX века, повлиявшие на процесс ее становления.

Проблема заключается в понимание важности и значимости  становления банковской системы.

Цель курсовой работы заключается в исследовании проблемы становления банковской системы  в концеXVIII-началоXIX века.

Для достижения поставленной цели в настоящей курсовой работе рассматриваются следующие задачи:

1.установить предпосылки к созданию первых банков России в XVIII века.

2.охарактеризовать возникновение и деятельность первого поземельного банка в России.

3.охарактеризовать операции и функции Государственного Ассигнационного банка.

4.оценить роль Заемного банка в становление банковской системы.

5.дать характеристику Вспомогательного банка.

6.раскрыть сущность создания сохранных учреждений.

7.оценить степень значимости Общественных банков в первой половине XIX века.

8.проанализировать состояние кредитной системы в начале XIX века.

Методологической и теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам становления и развития банковской системы в России в концеXVIII-началоXIX века, основные из которых созданы такими учеными как  Морозан В.В., Куломзина А.Н., Гурьева А.Н., Боровой С.Я., Печерен Я.И. и др. Кроме того, исследование базируется на анализе  статей из журналов, характеризующих проблемы становление банковской системы.

В процессе исследования работы применялись следующие методы: теоретические, конкретизация, обобщение, сравнительное сопоставление, анализ литературы.

Практическая значимость работы состоит в том, что ее основные положения и выводы могут быть использованы в целях более глубоко изучения становления  банковской системы в Российской Федерации в настоящее время, а так же применяется при подготовке к семинарному занятию по дисциплине «Финансы, денежное  обращение и кредит».

Структура работы определяется логикой исследования темы и нацелена на последовательное изложение темы исследования. Работа состоит из трех разделов.

Первый раздел посвящен изучению Государственных кредиты учреждений  и придворного банковского  промысла во второй половине XVIII века. Во втором разделе  рассматривается Банковское дело в конце XVIII века. В третьем разделе исследуется становление банковского дела в начале XIX в., так же тут рассматривается сущность Общественных банков в первой половине XIX века и состояние кредитной системы в начале XIX века.

Общий объем работы 25 страниц машинописного текста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Государственные кредитные учреждения  и придворный банковский промысел во второй половине XVIII века

1. Предпосылки к созданию первых банков России в XVIII века

 

Первые попытки создания в России банковского дела относятся к концу 20-х , началу 30- гг. XVIII в., т.е. почти сразу после смерти Петра I Великого. В 1729 г., во время краткого правления Петра II, у Монетной конторы начинают появляться первые, пока еще не совсем четкие функции кредитования только под залог "посуды из золота и серебра".(Приложение 1) В случае невозможности выкупа заемщиком предметов, "оное осматривать, и буде взятые под заклад суммы, против указанной золоту и серебру цены стоит, выкупать на Монетный двор и сплавливать". Выкупная операция строго не оговаривалась.1

В 1733 г. императрица Анна Иоанновна расширяет и упорядочивает деятельность Монетной конторы в плане кредитования, издав специальный указ "О правилах займа денег". "Понеже многия российские наши подданые, имея в деньгах нужду, принуждены занимать у чужестранных и у прочих, с несносными великими процентами и с закладами такими, который против взятых денег в 1,5 или вдвое стоить может… и дают не токмо по 12, но и по 15 и по 20 процентов, чего во всем свете не водится…".2

В Монетной конторе можно было взять 8%-ные ссуду под залог драгоценных металлов ("а алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под залог и на выкуп не брать") в размере не выше чем на 75% стоимости сроком на один год с правом отсрочки выкупа до трех лет.

Разумеется, подобные ссуды могли брать только придворные круги, т.е. ограниченный круг лиц. Некоторые особо влиятельные сановники могли брать "в долг" даже без залога. Немаловажным обстоятельством являлось для всесильных вельмож и возможность добиться отсрочки платежей и погашения задолженностей посредством "государевой казны". В результате деятельность Монетных контор в качестве банков оказалась незначительной и функционировала в крайне ограниченных масштабах, приблизительно до 1736 г.

Однако появление подобного рода деятельности Монетной конторы дало прецедент некоторым государственным учреждениям - совершенно далеким от финансов и кредитов - заняться "банкирским делом". По данным Сената (1754) аналогичными функциями кредитования занимались… Почтамт, Главный комиссариат (интендантское ведомство), канцелярия артиллерии и фортификации и др. Размеры кредитных операций (залог, сроки, размер процентов) остался тайной даже для высших государственных органов!

 

1.2 Возникновение и деятельность первого поземельного банка в России

Хозяйственный уклад императорской России в течение первой половины XVIII в., несмотря на произошедшие в нем изменения и возникновение зачатков крупного промышленного производства, продолжал еще оставаться на архаичном уровне. Хотя амбициозная внешняя политика Петра I в Балтийском районе и связанная с ней потребность в многочисленной и хорошо вооруженной армии подталкивали к народнохозяйственному комплексу в стране, изменения в экономике Империи носили очаговый, не всегда необратимый характер.

Особенно заметное влияние на экономическое состояние страны оказала политика Елизаветы Петровны и Екатерины II. В годы их правления императорская власть активно поощряла дворянское предпринимательство, основой которого продолжал оставаться крепостной способ производства. Важным шагом в проведении экономических преобразований в России стал отмена внутренних таможен, издание нового Таможенного Устава (1755г.) и таможенного тарифа (1757г.). В результате торговля получила свободу от чрезмерной административной опеки, сохранявшейся со времен средневековья.

Это, в свою очередь, способствовало дальнейшему росту товарного производства в стране, что увеличивало значение денег и спроса на них. В силу перечисленных причин правительство было вынуждено приступить в середине XVIII в. к формированию государственной банковской системы.

Возвращаясь к середине XVIII в., отметим, что важнейшим событием в банковском деле стало учреждение Елизаветой Петровной в 1754 г. двух банков: одного – для дворянства при Сенате с конторами в Петербурге и Москве, другого – для купечества при торговом порте столицы под управлением Коммерц-коллегии. Предложение об их открытии исходило от сенатора графа П. И. Шувалова, который 23 февраля 1754 г. выступил по этому поводу в Сенате с убедительным докладом. После шести заседаний и подготовки именного указа об основании банков для дворянства и купечества сенаторы подали императрице соответствующий доклад. В нем они предлагали Елизавете Петровне снабдить вновь открывшийся Дворянский банк суммой 750 000 руб. из денег, собираемых с винных откупов, а для купечества – 500 000 руб. из капиталов монетных дворов.3

При открытии новых кредитных учреждений правительство преследовало разнообразные цели, которые в прежние годы не имели для него столь весомого значения. В частности, оно, как указывалось в манифесте стремилось снизить непомерно высокую частную ссудную ставку на денежном рынке России и сделать кредит для дворянства и купечества более доступным. Слабое развитие ссудных операций в эти годы стало причиной употребления в этой сфере почти одних закладных, точнее закладных писем. К другим долговым обязательствам купечество и, в еще большей степени, дворянство относилось с некоторым недоверием, предпочитая в торговой и иных сферах России оперировать наличными деньгами. Между тем недостаток капиталов принуждал торговцев и производителей товаров обращаться к услугам ростовщиков, которые отпускали в ссуды деньги под кабальные условия.

В связи с этим учреждение новых кредитных заведений предполагало существенное изменение ситуации на денежном рынке страны. В действительности работа крупнейшего кредитного учреждения Империи второй половины XVIII в. не приобрела масштабный характер. (Приложение2)Так, в первые годы существования Банка для дворянства к его капиталам имели доступ лишь помещики великороссийских районов и иностранцы, перешедшие в русское подданство и проживавшие в тех же губерниях. Право пользоваться ссудами имели исключительно российские подданные, банк выдавал в займы деньги и иностранцам, но только под залог золотых и серебряных изделий.4

Примечательно, что Банк для дворянства, принимая в залог имущество, определял размер ссуды не на основе объема земельных владений, а исходя из количества крепостных крестьян. В «форме о закладе деревень» заемщик не указывал число десятин в своем имении, особенности почвы и характеристику угодий. По закону клиент обязан был лишь указать название населенных пунктов и количество мужских крестьянских душ, за которых он получал ссуду по 10 руб. за каждую. По правилам банка срок займа не должен был превышать год, с возможностью двухгодичной отсрочки. Однако выделенные правительством деньги хотя и с охотой разбирались помещиками, возвращались в это учреждение несвоевременно.. Многие даже не пытались добиться отсрочки по кредитам. Обеспокоенное таким положением дел, правительство стало допускать общие отсрочки уплаты по полученным ссудам: сначала на 4 года, потом «до Указа», затем на 8 лет.

 

 

 

1.3 Операции и функции Государственного Ассигнационного банка

9 января 1769 г. в Москве и Санкт-Петербурге  Екатерина II основывает Ассигнационные  банки, призванные пополнять постоянно  нуждавшуюся казну. В качестве  ближайших целей банки должны  были заменить полноценную разменную  монету бумажными деньгами, более  удобными для обращения (в Западной  Европы банки осуществляли подобные  функции еще в прошлом веке).

Петербургскому и Московскому банкам было выдано по 500,0 тыс. руб. и при этом "денежную сумму, в банке находящуюся, ниже малейшую часть оной никакому правительству требовать или заимообразно брать не дозволялось".5 Для облегчения обмена ассигнаций открывались банковские конторы в Ярославле (1772), Смоленске, Астрахани, Нижнем Новгороде (1773) и т.д. Для каждой из контор выдавалось ассигнаций на 150-200,0 тыс. руб., вскоре размер данных сумм увеличился.

В 1786г. Ассигнационные банки были сведены в один Государственный Ассигнационный банк, имевший следующие привилегии: закупать внутри государства медь и выпускать ее за границу, ввозить из-за границы золото и серебро в слитках и иностранной монете, иметь в Санкт-Петербурге монетный двор и чеканить монету, производить учет векселей, удерживая не более 0,5 % в месяц. Для последней операции предусматривалось создание "учетных контор по векселям".(Приложение 3)

В результате Ассигнационный банк являлся депозитным, предназначенным для регуляции бумажно-денежного обращения, не имел права производить кредитных операций.

За все правление Екатерины и последующих правителей, вплоть до 40-х гг. XIX в. выпуск ассигнаций неуклонно возрастал - печатный станок должен был спасать Россию. К 1817 г. количество ассигнаций достигало огромной цифры - около 1 млрд. руб.! Попытки преодолеть инфляцию при Павле I и Александре I не позволили поднять курс ассигнаций.

Вместе с окончательным изъятием из обращения ассигнаций и заменой их согласно манифесту 13 июня 1843 г. государственными кредитными билетами, Государственный ассигнационный банк прекратил существование. С 1 января 1849 г. ассигнации были аннулированы.

Таким образом, деятельность Монетной конторы дало прецедент некоторым государственным учреждениям, которые  были совершенно далеким от финансов и кредитов.

Важнейшим событием в банковском деле стало учреждение Елизаветой Петровной в 1754 г. двух банков: одного – для дворянства при Сенате с конторами в Петербурге и Москве, другого – для купечества при торговом порте столицы под управлением Коммерц-коллегии.

Так же появляются Ассигнационные банки призванные пополнять постоянно нуждавшуюся казну, которые были сведены в один Государственный Ассигнационный банк. Но в процессе своей деятельности Ассигнационный банк  не принес успеха, т.к. количество ассигнаций возросло во много раз. Ассигнации изъяли из обращения и вместе с тем прекратил свою деятельность банк.