Проблемы становления банковской системы в конце XVIII - начало XIX века

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 БАНКОВСКОЕ  ДЕЛО В XVIII века

2.1 Деятельность Заемного банка

 

Создание Заемного банка напрямую связано с Жалованной грамотой дворянству и Жалованной грамотой городам, обнародованными в 1785 году. Согласно им дворянство и купечество получили различные привилегии. Дворяне были освобождены от обязательной государственной службы, различных повинностей, наделены правом владения и полного распоряжения земельной собственностью, деревнями, фабриками, заводами и пр. Купцы в зависимости от положения в гильдии имели право заниматься торговыми промыслами в России и за ее пределами, заводить предприятия и иметь торговые суда, входить в Городскую Думу. 

Манифест от 28 июня 1786 г., объявлявший о создании Заемного банка, определил в качестве его главной цели долгосрочное ипотечное кредитование дворянства и купечества. Кредиты выдавались банком под низкий процент, что должно было избавить заемщиков от произвола ростовщиков.

Еще в процессе создания Заемного банка главный директор Ассигнационного банка А.П. Шувалов подсчитал, что Заемный банк принесет казне 19 млн. руб. чистого дохода. Однако эти расчеты не оправдались, поскольку они основывались на предположении, что весь оборотный капитал банка будет сразу выдан в ссуды, а погашение долгов и выплата процентов по ним будут производиться без промедления.6 

Заемному банку предполагалось предоставить 22 млн. руб. для выдачи ссуд дворянам и 11 млн. руб. для кредитования городов. Однако хронический бюджетный дефицит не позволил осуществить намеченные ассигнования.

Заемный банк в Санкт-Петербурге должен был открыться 1 июня 1787 г.; но операции начали проводиться раньше  уже 11 января. Банк выдавал ссуды дворянству и купечеству под 5% годовых. Дворянам кредит выдавался на 20 лет под залог имений с крепостными. При этом размер ссуды должен был быть не менее 1000 рублей. Купцам ссуда выдавалась под залог домов и заводов сроком на 22 года на сумму не более 75% оценки недвижимого имущества. Банк осуществлял также прием вкладов с выплатой 4,5% годовых на срок не менее года. 

Хотя предполагалось, что новый банк будет кредитовать дворян и купцов по всей России, среди его операций преобладало кредитование столичного дворянства. 

С момента своего основания Заемный банк находился в ведении императрицы и Сената. Возглавил новый банк сенатор Петр Васильевич Завадовский (1739-1812). Участник русско-турецкой войны 1768-1774 гг., Завадовский отличился в битвах при Ларге и Кагуле и был одним из составителей текста Кючук-Кайнарджийского мира. Он был деловым человеком ,  вспоминал граф А.И. Рибопьер. Его современник Г. фон Гельбиг дополнял: Завадовский был человек, который имел не блестящий, но очень здравый ум и притом то хорошее свойство, что не считал себя умнее, чем был на самом дел). 

В 1781 г., занимая пост директора Санкт-Петербургского дворянского банка, П.В. Завадовский возглавил комиссию по проверке его деятельности. В процессе работы возник проект обновления этого кредитного учреждения, результатом чего и стало создание Заемного банка. 

В рапорте о положении дел в Санкт-Петербургском дворянском банке П.В. Завадовский подробно остановился на многочисленных нарушениях в ведении отчетности и предложил свою кандидатуру на роль руководителя нового банка. Он обещал укрепить государственные банки до того состояния, что процветают в европейских державах. В манифесте об учреждении Заемного банка, игравшем роль его устава, новый банк рассматривался как часть государственной кредитной системы, которая должна была объединить в одном составе Заемный и Ассигнационный банки. Написанный П.В. Завадовским манифест получил одобрение Екатерины II.

Получив должность Главного директора Заемного банка, П.В. Завадовский внес в организацию этого кредитного учреждения некоторые новшества, главное из которых заключалось в формировании нескольких фондов для покрытия убытков. Кроме того, он тщательно следил за аккуратностью ведения банковской отчетности. При нем балансы составлялись регулярно и в соответствии с Манифестом об учреждении Заемного банка публиковались и обнародовались на биржах. 

Банк принимал вклады и выдавал ипотечные ссуды. Желающий получить ссуду должен был представить на закладываемое имение свидетельство Палаты гражданского суда, удостоверявшее факт принадлежности имения этому лицу, а также отсутствия по нему исков, запрещений и казенных недоимок. При наличии такого свидетельства ссуда выдавалась сроком на 20 лет из расчета по 40 руб. на каждую ревизскую душу. Заложенное в банке имение не подвергалось описи, взысканию, казенным и частным искам. Если заемщик продавал имение, покупатель должен был принять на себя все обязательства перед банком. Брать кредит с разрешения Дворянской опеки могли и опекуны малолетнего владельца.7

Если по истечении срока должник не погашал ссуду, имение переходило в распоряжение не банка (как это происходило в дворянских банках), а дворянской опеки, определявшей опекунов для правильного управления имением должника. В течение нескольких лет долг должен был погашаться за счет доходов с имения. Остаток средств отдавался владельцу. Эти положения были окончательно закреплены указом от 9 марта 1788 г., предписывавшим всем казенным палатам передавать имения банковских должников дворянским опекам .

В Заемном банке впервые стало четко действовать правило неприкосновенности вкладов частных лиц. Ни одно правительственное учреждение не имело права требовать выдачи денежных сумм вкладчиков, а также их конфискации. Это распространялось не только на российских подданных, но и на работавших в России иностранцев. На вклады банк выдавал вкладчикам передаточные банковые билеты, которые могли ходить из рук в руки как векселя. 

По сохранившимся балансам Заемного банка видно, что объемы его активных операций в конце XVIII в. составляли более 30 млн. руб., причем сумма актива была больше суммы пассива. Дело в том, что соблюдение золотого правила баланса (актив равен пассиву) в XVIII в. не было обязательным, хотя считалось желательным. С другой стороны, такая ситуация говорила о долгосрочности выдаваемых банком ссуд и о накопившейся задолженности. Уже в 1789 г. Правление Заемного банка просило Сенат издать распоряжение о скорейшем возврате дворянских долгов. А в 1804 г. Государственный совет разбирал вопрос о списании долгов, образовавшихся еще до 1786 г., то есть до реорганизации дворянских банков в Заемный банк.

Существовала в Заемном банке и другая проблема  крупные хищения денег. Например, кассир Андрей Иванович Кельберг украл из кладовых 590 тыс. руб., положив в десятитысячные пачки вместо ассигнаций простую бумагу. По материалам следствия, учиненного по личному распоряжению Екатерины II в 1796 г., стало ясно, что хищение казенных денег было заранее спланированной акцией, в которой принимал участие один из директоров банка. Более того, на следствии кассир заявил, что по приказу Главного директора П.В. Завадовского из банка было вывезено два сундука денег. В Заемном банке были обнаружены и другие злоупотребления  так, ссуды выдавались ассигнациями, а в книгах выдачи сумм они записывались как выдачи серебряными деньгами.

Объемы кредитования помещиков в Заемном банке непрерывно увеличивались на протяжении первой половины XIX в.: с конца 1820 г. по конец 1859 г. объемы ссуд под имения и городские дома увеличились с 9,7 до 52,79 млн. руб.  более чем в 5 раз. Во время Крымской войны казенные банки были вынуждены предоставлять правительству займы для покрытия бюджетного дефицита. В последние годы деятельности Заемного банка они составляли порядка 86% от объема ссудной операции. При этом несбалансированность долгосрочного актива и краткосрочного пассива сохранялась. В условиях войны она стала причиной кризиса казенных банков, так как клиенты активно изымали вклады. В 1857 г. процент по частным вкладам был снижен до 3%, а по депозитам государственных учреждений  до 1,5%. 8

После понижения процентов отток вкладов усилился. В 1857 г. объем изъятых вкладов превысил вложения на 11 млн. руб., в 1858 г.  на 52 млн. руб., в 1859 г.  на 104 млн. рублей .Для стабилизации положения Министерство финансов разработало мероприятия по выпуску процентных банковских билетов, целью которого была конверсия банковских займов, то есть рассрочка выплат по ним. Заемный и Коммерческий банки, сохранные казны и приказы общественного призрения открыли подписку для вкладчиков на государственные непрерывно доходные билеты, по которым они могли получать большие проценты, чем по вкладам. Ввиду слабого успеха подписки с сентября 1859 г. банки начали обмен 4-процентных непрерывно доходных билетов на 5-процентные банковские билеты, которые должны были погашаться в течение 37 лет начиная с 1861 года. 9

Попытки спасти казенные банки оказались безуспешными, что заставило правительство принять решение об их ликвидации. 31 мая 1860 г. Заемный банк был закрыт, а его дела переданы Санкт-Петербургской сохранной казне. Задуманный как банк для кредитования разных сословий, Заемный банк в процессе своего развития эволюционировал в банк ипотечного кредитования дворянства, преимущественно столичного. Сохраняя особенности дворянских банков XVIII в., он стал инструментом поддержания господствующего сословия. Почти одновременно с закрытием Заемного банка рухнула и та система, неотъемлемой частью которой он был.

 

 

 

 

2.2 Операции Государственного Вспомогательного банка

 

Вспомогательный банк начал свои операции 1 марта 1798 года. Его устав предусматривал использование ссуд в первую очередь для погашения долгов помещиков купцам и государственным кредитным учреждениям. Банк должен был на протяжении двух лет выдавать долгосрочные ссуды на 25 лет под 6% годовых банковскими билетами под залог населенных имений. Размер ссуды определялся из расчета 40-75 руб. на ревизскую душу в зависимости от разряда губернии. При получении билетов заемщик должен был внести в банк 8% суммы (2% монетой и 6% билетами). В течение первых пяти лет заемщики выплачивали 6% годовых и лишь в последующие годы погашали ссуду. При несостоятельности заемщика банк должен был взять заложенные имения под свою опеку расплатиться с кредитором, а через 25 лет вернуть свободные от долгов поместья их владельцам.

При создании Вспомогательного банка правительство рассчитывало, что выпущенные банком 5-процентные банковские билеты, приносившие доход в 5% годовых, будут храниться на руках у дворян в течение относительно длительного срока. Исходя из этого, а также в соответствии с запросами дворян банк выпустил в обращение билеты на сумму 50 084 200 руб., что было сопоставимо с размером годового государственного дохода (в 1796 г. он составил 68 млн. рублей).

Но среди дворян не было доверия к новым денежным суррогатам, и держатели банковских билетов стали в большом количестве предъявлять их к размену на ассигнации. В кассах Вспомогательного банка периодически не хватало наличности. Курс банковских билетов при их переходе из одних рук в другие падал до 15%. Кроме того, выяснилось, что создатель банка А.Б. Куракин оказался одним из основных держателей билетов. Уже в первый день деятельности Вспомогательного банка братьям Куракиным была выдана ссуда под залог имения в Псковской губернии; не прошло и двух недель, как они же получили ссуды под залог еще трех поместий. Куракины, как ранее П.И. Шувалов, прибыльно использовали средства казны.

Правительство, столкнувшись с проблемой обмена билетов на ассигнации, было вынуждено учредить при банке разменную экспедицию, в которую ежегодно передавалось из казны 6-7 млн. рублей. Сумма оказалась недостаточной, а правительство не могло предоставлять банку все новые и новые средства.

Деятельность Вспомогательного банка оказалась неплодотворной. Ни о какой ликвидности кредитов не могло идти и речи, так как Вспомогательный банк, подобно дворянским банкам, не был коммерческим. Это была все та же государственная касса помощи дворянам. Вся Россия того времени жила интересами преимущественно одного сословия, пользовавшегося доходами практически бесплатного труда крепостных крестьян. Взятые помещиками ссуды зачастую расходовались крайне непроизводительно.

Уже в начале 1799 г. банк прекратил выдачу ссуд. В 1802 г. его существование было признано нецелесообразным, и указом от 19 июля 1802 г. Вспомогательный банк был присоединен к Заемному банку под названием Двадцатипятилетней экспедиции.

27 марта 1812 г. эта экспедиция полностью  утратила самостоятельность, слившись  с Заемным банком. С этого времени  долгосрочное кредитование дворянства  осуществляли Заемный банк, Приказы  общественного призрения и Сохранные  казны.

Государственные банки для дворянства были первыми ипотечными банками в России, деятельность которых протекала в период господства феодальных отношений и была направлена на поддержание правящего дворянского сословия. Их операции не ограничивались лишь выдачей ссуд дворянам, а включали также вкладную и переводную операции, эмиссию банковских билетов, деятельность банков не носила коммерческого характера, а выданные кредиты отличались низкой ликвидностью. Тем не менее нельзя отрицать, что дворянские банки сыграли важную роль в истории России. Разбросанные по всей стране остатки возведенных во второй половине XVIII в. богатых имений - золотого века русского дворянства подтверждение этому.

 

 

2.3 Создание сохранных учреждений(вдовьей, сохранной и ссудной казны)

Сохранные казны были открыты в 1763 году при организации Московского воспитательного дома. До 1775 года обороты были не очень значительными, поэтому в некоторых изданиях именно 1775 год называется годом их создания под руководством И.И.Бецкова и в Москве, и в Санкт-Петербурге. Целью создания этих учреждений было привлечение вкладов в депозит и выдача ссуд с учетом возможности содержания на доходы от кредитных операций воспитательного дома в случае недостаточности бюджетных средств. При официальном открытии этих учреждений в 1775 году основной капитал составлял 307427 руб. Его основой были «Высочайшие пожалования и пожертвования».10 Устав предусматривал широкие возможности, которые в полной мере были использованы. Ссуды выдавались лишь под очень солидное обеспечение залог домов, фабрик, заводов. Сроки кредитования были длительными – от одного до пяти лет. Более того, впоследствии они неоднократно увеличивались. Например, в 1819 году предельный возможный срок кредитования был увеличен до 12 лет, в 1820 году до 24 лет, в 1830 – до 36 лет. Процентные ставки тоже изменялись в сторону увеличения, однако, по меркам того времени, они были умеренными.