Проблемы становления банковской системы в конце XVIII - начало XIX века

Доходы сохранных казен достигали 4 млн. рублей в год. В 1859 году они были подчинены министру финансов, а ведомство Марии Федоровны стало получать средства в размере установленной суммы из Государственного Казначейства. В 1862 году выдача ссуд этими учреждениями была прекращена.

Ссудные казны открыты 20 ноября 1772 года, по инициативе И.И. Бецкова (1704 – 1795), видного деятеля екатерининской эпохи. (Приложение5) Он писал, что ссудные казны созданы для помощи «всем нужду  в деньгах имеющим и в той самой нужде ростовщиками утесняемым», «не для обогащения воспитательного дома, но человеколюбия ради, к помоществованию терпящим нужду».11 Заимствования из Сохранной казны записывались долгом Ссудной казны. По уставу 1772 года ссуды выдавались от 10 до 1000 рублей ассигнациями под залог золота и серебра в слитках и изделиях (3/4 оценки) и под изделия из прочих металлов (не более . оценки).Прием в заклад алмазов, часов, табакерок и других галантерейных вещей допускался, но «с крайним рассмотрением». Ссуды выдавались сроком от трех до двенадцати месяцев.

15 декабря 1796 года правительство приняло  решение о нецелесообразности  их дальнейшего существования. Это  решение через год было пересмотрено  и определено как преждевременное. Сохранные казны были открыты  вновь 15 декабря 1797 года. Более того, в Устав были введены изменения, как представлялось, увеличивающие  возможности использования ссуд  неимущими. Размер ссуды был определен  от 5 до 500 руб. ассигнациями. Размер  процентов утвержден был в  размере 8% годовых, а плата за  ломбардные билеты полностью  упразднена. Однако введено было  четырехпроцентное подаяние в  пользу воспитательного дома; это  привело к тому, что плата за  пользование кредитом составляла 13,65 годовых. У самой Ссудной казны оставалось 3,1%. Эти правила показались невыгодными для заемщиков и Ссудной казны. Поэтому в 1800 году максимальный процент ссуды был повышен до 3000 руб. ассигнациями, а ссудный процент понижен до 6% годовых, как тогда писали «интереса», и 3% подаяния в пользу воспитательного дома.

В 1860 году ссудные казны были переданы под контроль Министерства финансов. Одновременно была изменена и система организации деятельности этого учреждения. Средства для организации операций стали предоставляться уже из Государственного банка. Процентная ставка была вновь установлена на уровне шести процентов годовых. Вплоть до событий 1817 года процентная ставка оставалась на таком уровне, и доход этого учреждения был постоянным – два процента годовых. Этот доход позволял не просто успешно вести коммерческие дела, но и постоянно накапливать капитал. Например, на 1 января 1810 года в Санкт – Петербургской Ссудной казне было накоплено 3439726 руб. 34 коп, а в Московской – 33361054 руб. 94 коп.12

Вдовьи казны были учреждены по инициативе И. И. Бецкого при Воспитательных домах в С.-Петербурге и Москве на основание учрежденного 20 ноября 1772 ЕкатеринойII «Генерального плана Императорского Воспитательного дома» и вступившего в силу в тот же день; «Исполнительного учреждения Вдовьей, Сохранной и Ссудной казны». Вдовьи казны находились в ведении Санкт-Петербургского и Московского Опекунских советов.

Для частных вкладчиков, желавших сделать вклад во Вдовью казну, были значительно упрощены правила. Вступить в казну теперь мог «всякого звания, состояния и лет муж», положив какую угодно сумма, но не менее 10 руб. После смерти вдове либо выдавался весь капитал с процентами, либо выплачивалась годовая пенсия. В правилах оговаривалось право вкладчика беспрепятственно забрать свои деньги из Вдовьей казны.

После смерти императрицы Марии Федоровны (1828г.) Вдовья казна вошла в систему Ведомства учреждений императрицы Марии и поступила в распоряжение великой княгине Елены Павловны. В 1838 г. она получила высочайше утвержденный устав, который вошел в Свод законов 1857. На частные вдовьи вклады, внесенные после 20 июля 1857 года, ежегодно выплачивалось по 4%.

В 1860 г., в связи с преобразованием кредитных учреждений в России, действия Вдовьей казны были прекращены, а частные вдовьи вклады поступили в Государственный банк, на который возлагалась выдача денег и начисление процентов на основании прежних правил.

Таким образом, в XVIII в. появляется Дворянский банк по указу Екатерины II,который реорганизовался в Государственный заемный банк. В условиях войны Заемный банк не смог существовать, банк закрыли, а его дела передали Санкт0Петербургской казне.

Следом за  Заемным банком, появляется  Вспомогательный банк, который недолго просуществовал, т.к. его деятельность оказалась неплодотворной. Вскоре Вспомогательный банк был присоединен к Заемному банку под названием Двадцатипятилетней экспедиции. 27 марта 1812 г. эта экспедиция полностью утратила самостоятельность, слившись с Заемным банком

Так же следует учитывать, что одновременно с деятельностью банковских учреждений в России в рассматриваемый период успешно производили кредитные операции и другие ведомства. Наиболее значительную роль  в этой сфере играли воспитательные дома в Петербурге и Москве.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 СТАНОВЛЕНИЕ БАНКОВСКОГО ДЕЛА В НАЧАЛЕ XIX ВЕКА

 3.1 Общественные банки в первой половине XIX века

 

Долгое время число общественных банков оставалось неизменным. Лишь в 1836 г. наступил некоторый  перелом, и в стране появлялись два новых городских банка: в  Иркутске и Верхотурье. После этого их число стало постепенно расти, дойдя к концу 1840-х гг. до 17, из которых 6 располагались в губернских  городах и 11-в уездных городах. (Приложение 6)

Все городские общественные банки  действовали по очень схожим операционным правилам, основой которых был Устав либо Амфилатовского банка, либо Порховского банка. Лишь отдельные из них имели некоторые, не всегда принципиальные, особенности в операционной деятельности и управления. Основные капитали черпались из  одинаковых источников. В состав одних входили суммы, пожертвованные на их  основание местным купцам-меценатам. В кассе других находились средства, выделенные городскими жителями в качестве складочного капитала. Некоторые городские банки оперировали  смешанным капиталом, который впитал в себя средства, полученные от разных субъектов. Но в любом случае деньги добывались из средств местного купечества и мещанства.

Как правило, общественные банки основывались для поощрения местной торговли и промышленности, и лишь в редких случаях основной их целью являлось призрение бедных и больных сограждан. В случаях, когда филантропические задачи преобладали над коммерческими, деятельность банка являлась только способом добычи денег на «богоугодные дела». Однако, невзирая  на  преследуемые цели, почти все городские банки содержали на свои доходы местные благотворительные заведения. Общественные банки состояли в непосредственном управлении городских дум, а если таковых не было, то -в управлении равных по статусу  учреждений, и обязаны были ежемесячно отчитываться  перед ними. Во главе каждого из них, за редким случаем, стояли городской голова и два помощника, выбранные из состава местного купечества. Такая форма управления ставила городские банки в полную зависимость от местной администрации, практически полностью  лишая их самостоятельности.

Кредитные организации общественных банков состояли как в приеме вкладов, так и в выдаче ссуд под залог каменных и деревянных домов, участков земли в городской черте, под учет векселей, а также под золотые, серебряные, жемчужные вещи, товары и ценные бумаги. Вклады  принимались как от частных лиц, так и от местных дум, магистратов и сиротских судов. По  закону, из этого оборота были исключены лишь те капиталы, которые должны были вноситься городскими властями в приказы общественного призрения. 

Примером деятельности общественных банков, может стать  старейший общественный банк России, основанный в Вологде, развивал свои операции неровно, а в первые годы XIX в. даже терпел определенные убытки. По банковским документам, к 1810 г. сумма его капитала должна была составлять 29 643 руб., но при ревизии оказалось, что часть его была расхищена кассиром. Чтобы как-то поправить положение, в 1811 г., вологодские купцы Лаптев, Колесов, и Филиппов пожертвовали  ему 7 500 руб. Однако судя по последующим операциям, помощь купцов оказалась малоэффективной, и банк продолжал испытывать трудности.

Некоторые перемены к лучшему в работе банка стали наблюдаться лишь с 1815 г., когда ему удалось увеличить сумму выданных кредитов  до 8 962 руб. Возможно, положительные перемены могли произойти гораздо быстрее, если бы значительная часть его капиталов  использовалась в коммерческих целях. На деле городские власти тратили средства банка на непроизводительные нужды. В частности, в 1815 г. на местные повинности было отпущено 4 925 руб., на полковые обозы – 94 руб. и еще 2 290 руб.-на содержание военнопленных.13

Вологодский городской банк был не единственным подобным учреждением, которое осуществляло свои операции в дореформенные годы. Среди возникших в начале XIX в. общественных кредитных учреждений первым открыл свои операции Слободской банк в Вятской губернии. Его учредителем стал крупный купец К.А. Амфилатов, в честь которого и был назван банк. Собственно, производить ссудные операции он начал с 1811г., имея основной капитал в 28 885 руб. ассигнациям.

Примечательно, что в 1836 г. Амфилатовский банк обратился с просьбой о дозволении выдавать ссуды всем жителям губернии, но получил отказ. Ему дозволили распространить свои действия лишь на все городские сословия. Помимо всего ,он как и многие общественные банки, был обременен филантропическими обязанностями.

Можно отметить также тот факт, что  часть городских кредитных учреждений, как, например, Иркутский банк и Порховский банк Жукова, были основаны главным образом для содержания благотворительных заведений. Порховский банк был открыт в 1843г. на пожертвованные коммерц-советником Жуковым 10 тыс. руб. Его основатель надеялся таким образом содержать им же устроенную богадельню. В других случаях филантропические обязанности банка содержались лишь в Уставе, не имея на практике никакого применения. Так к концу второго десятилетия Слободского банка его капиталы превысили 82 тыс., но городские власти в течение всего предшествующего времени не настаивали на выделение каких-либо средств на благотворительные цели, полагая, что его деньги еще недостаточны для удовлетворения ссудных нужд горожан. Тем самым предписанные Уставом филантропические цели откладывались для более благоприятного времени. К 1857 г., общие обороты Слободского банка возросли многократно. Что касается внесенных в это учреждение денег, то к 1 января  1858 г. их хранилось 143 387 руб., а к 31 декабря сумма вкладов достигла 146 523 руб.14

Следующим в списке основанных в первой половине XIX в. общественных кредитных учреждений стал Ларинский банк. По своему местоположению и кругу кредитовавшихся лиц он отличался от предыдущих банков - он находился  не в городе, а в селе Любичи Рязанской губернии и обслуживал крестьян. Деньги отпускались местным крестьянам по 250 руб. в одни руки с уплатой 6% годовых. Это заведение не могло претендовать на обширность своих операций в силу уставных ограничений, которые не предполагали многообразных форм займов.

Почти в это же время,28 декабря 1818г., был подписан указ об открытии очередного общественного банка в г. Осташкове Тверской губернии. Инициатором его создания стал купец К. А. Савин, внесший в его учредительный капитал 25 тыс. руб., еще 3 363 руб. внесло городское общество. По Уставу банка его основные средства могли быть увеличены за счет поступавших пожертвований горожан ли от реализации «выморочных» имений. Это кредитное заведение могло выдавать ссуды «единственно» купцам г. Осташкова все трех гильдий, мещанам и ремесленникам. В1837 г., действия банка были распространены на жителей других городов губернии. В 1830-е гг. городские власти установили конкретный круг благотворительных обязанностей банка. Так, с 1837 г. банк стал выделять часть своих доходов на уплату податей за бедных мещан на содержание училища для девушек, на призрение инвалидов, на пособие бедным чиновникам, вышедшим в отставку. Всего он тратил до 1 250 руб. ежегодно.

В конце 1840-х гг. провинциальное купечество стало чаще обращаться в правительство с просьбой об открытии в их городах общественных банков. К 1850 г. в Министерстве внутренних дел лежали прошения 34 магистратов с проектами городских банков для купечества. Среди просивших об этом были власти Сольвычегорска, Воронежа, Вятки, Глазова, Саратова, Тюмени и других городов. Однако ни одно из этих прошений в оставшиеся до крестьянской реформы годы и не было удовлетворено властями.

Причина умножения числа неудовлетворенных просьб заключалась в кредитной деятельности самих общественных банков, которая не могла удовлетворить ни правительство, ни большую часть предпринимателей. Вопреки росту численности указанных заведений, круг пользователей их капиталов оставался весьма узким. Большая часть деловых людей, даже в тех городах, где  подобные учреждения действовали ,была лишена доступного кредита.

Общественные банки неоправданно расширяли формы кредитных услуг, которые не соответствовали ни их возможностям, ни самой цели их деятельности. Обременительными были и филантропические обязанности городских банков. Все это приводило лишь к распылению их денежных ресурсов, которые и без того были незначительными. Непрочное  положение общественных банков не позволяло в достаточной степени привлекать и свободные капиталы горожан.

Однако доводы министра финансов не смогли оказать достаточного влияния на позицию Государственного совета. По утвержденному 10 июля 1857 г. положению о городских общественных банках правила организации и деятельности этих учреждений были несколько ужесточены. Отныне учредители банка должны были собрать не менее 10 тыс. руб. в качестве основного капитала. В 1859 г. правительство, вопреки предыдущим решениям, запретило выдавать ссуды предпринимателям, не проживающим в черте города. Размер кредита определялся принадлежностью заемщика к той или иной гильдии. Не были общественные банки освобождены и от филантропических обязанностей.