Проблемы правового регулирования банковского кредитования в Российской Федерации

В то же время при дальнейшей работе над законодательными актами в сфере потребительского кредитования следует учитывать, что не все нормативные акты подвергаются качественному изменению, что создает затруднения при реализации норм законодательного акта, регулирующего потребительское кредитование. Так, одновременно не разрабатываются необходимые изменения в действующий Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и в проект Исполнительного кодекса Российской Федерации, а, следовательно, не создаются механизмы исполнения будущих законодательных актов. Такое невнимание может иметь негативные последствия - на практике исполнение принятых законов о потребительском кредитовании будет существенно затруднено.

Таким образом, оптимальным вариантом совершенствования правового регулирования потребительского кредитования является принятие после некоторой доработки законопроекта "О потребительском кредитовании" (в первую очередь в целях максимальной защиты прав и законных интересов потребителя - физического лица).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итог данного научного исследования, можно привести следующие ключевые выводы.

Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов: Гражданским кодексом (глава 42 «Займ и кредит»), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", кроме того, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", существуют и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования.

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации: по нему "банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее". Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых) сделок. Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучено доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору. В статье 820 Гражданского кодекса РФ установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность, он считается ничтожным.

Основные договорные условия банковского кредита должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Следовательно, оформление договорных отношений подразумевает:

определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, - кредитор, и лицо, получающее кредит, - заемщик.

В кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации. Таким образом, из законодательного определения кредитного договора видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты - банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица ( кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности).

Совокупность прав и обязанностей сторон составляет его содержание. В данном случае основные обязанности сторон сводятся к следующему. При заключении кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты. Соответственно, у заемщика возникает право требования предоставления кредита, а у кредитора право требования возвращения предоставленной суммы и уплаты процентов.

Поскольку основной обязанностью заемщика является возврат кредита и уплата процентов, момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитного перевода: им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором.

Помимо указанных основных прав и обязанностей у сторон кредитного договора могут быть и другие права, и обязанности.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Пунктом 3 этой же статьи установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Что касается заемщика, то он вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, не ссылаясь на какие-либо обстоятельства. Достаточно уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Если иное не установлено законом или кредитным договором, заемщик в случае нарушения им кредитного договора отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которыми, если он не возвращает кредитные средства в срок, то на сумму этих кредитных средств подлежат уплате проценты со дня, когда они должны были быть возвращены, до дня их возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных данным кредитным договором. При этом если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность. Так, заемщик - физическое лицо либо должностное лицо заемщика - юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. в ред. от 29.06.2015 г. (с изм. и доп. вступ. в силу от 01.07.2005 г.)

2. Бюджетный кодекс Российской  Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ // СЗ  РФ. - 1998. в ред. от 29.12.2015 г. (с изм. и  доп. вступ. в силу от 01.01.2016 г.)

3. Уголовный кодекс Российской  Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ // СЗ  РФ. - 1996. в ред. от 30.12.2015 г.

4. Кодекс Российской Федерации  об административных правонарушениях  от 30 декабря 2001 г. в ред. от 30.12.2015 г.

5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской  деятельности" в ред. от 29.12.2015 г. (с  изм. и доп. вступ. в силу от 01.01.2016 г.)

7. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" в ред. от 13.07.2015 г.

8. Постановление Пленума  Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике  по делам о наследовании" // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2012 г.

9. Постановление Пленума  ВАС РФ от 12 июля 2012 г. № 42 "О  некоторых вопросах разрешения  споров, связанных с поручительством" // Экономика и жизнь. - 2012 г.

10. Алексеев А.А. Проблемы  правового регулирования банковского  кредитования потребителей // СПС  КонсультантПлюс, 2016.

11. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. 4-е изд., стереотипное. - М.: Изд-во "Статут", 2014.

12. Вишневский А.А. Банковское  право. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Статут, 2013.

13. Вострикова Л.Г. Финансовое  право. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юстицинформ, 2012.

14. Гришаев С.П. Ипотека  на современном этапе. Комментарий  законодательства // СПС КонсультантПлюс, 2013.

15. Даниленко С.А., Комиссарова  М.В. Банковское потребительское  кредитование: учебно-практическое  пособие. М.: Юстицинформ, 2015.

16. Даниленко С.А. Потребительское  кредитование: правовые аспекты // Юридическая  работа в кредитной организации. - 2013. - № 1.

17. Договоры организаций  и граждан с банками. / Под ред. проф. Павлодского Е.А. - М.: Статут, 2015.

18. Залог, банковская гарантия  и другие способы обеспечения  исполнения обязательств: Постатейный  комментарий главы 23 Гражданского  кодекса Российской Федерации / Б.М. Гонгало, П.В. Крашенинников, Л.Ю. Михеева и др.; под ред. П.В. Крашенинникова, Б.М. Гонгало. - М.: Статут, 2015.

19. Калганова Л.А. Принудительное исполнение судебных решений как механизм снижения объемов невозврата потребительских кредитов // СПС КонсультантПлюс, 2015.

20. Комментарий к Гражданскому  кодексу Российской Федерации  Комментарий к Гражданскому кодексу  Российской Федерации, части первой: в 3 т. (постатейный) Т. 1. / Т.Е. Абова, З.С. Беляева, Е.Н. Гендзехадзе и др.; под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт-Издат, 2012.

21. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2015.

22. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора // Банковское право. 2014.

23. Ефимова Л.Г. Банковские сделки и их особенности // Цивилист. Научно-практический журнал. 2015.

24. И.А. Шкаринов. Банковские сделки: право и практика: Монография. М.: НИМП, 2011.

25. Ефимова Л.Г. Перемена лиц в обязательстве: законодательство и практика его применения // Арбитражная практика. 2013.

26. Каримуллин Р.И. Права  и обязанности сторон кредитного  договора по российскому и  германскому праву. М.: Статут, 2011.

27. Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право. 2012.

28. Коробов К.Ю. Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров // Арбитражные споры. 2003. N 4(24).

29. Малахов П. Уступка права  требования по кредитному договору // ЭЖ-Юрист. 2015.

30. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2011.

31. Соломин С.К. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит: Учебное пособие. Чита: ЧитГТУ, 2011.

32. Соломин С.К. Применение зачета встречных требований для прекращения обязательства по возврату кредита // Право и экономика. 2011.

33. Соломин С.К. Сделки кредитно-расчетной сферы: отдельные вопросы совершенствования положений гражданского законодательства // Право и экономика. 2011.

34. Степаненко Е. Особенности уступки требования по кредитному договору // Хозяйство и право. 2012.

35. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика // Банковское право. 2015. N 5.

36. Эрделевский А.М. Комментарий к актам высших судебных органов Российской Федерации. М.: Новая правовая культура, 2012.

 

 

 

1 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" в ред. от 29.12.2015 г. (с изм. и доп. вступ. в силу от 01.01.2016 г.)

2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. в ред. от 29.06.2015 г. (с изм. и доп. вступ. в силу от 01.07.2005 г.)

3 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" в ред. от 29.12.2015 г. (с изм. и доп. вступ. в силу от 01.01.2016 г.)