Проблемы правового регулирования банковского кредитования в Российской Федерации

Проблемы правового регулирования банковского кредитования в Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

ГЛАВА I.  ДОГОВОР ПО КРЕДИТНОЙ РЕАЛИЗАЦИИ ПРАВА……………6

1.1 Понятие и значение  кредитного договора в гражданском  обороте………..6

1.2 Основания прекращение  кредитного договора……………………………12

1.3 Права и обязанности  сторон…………………………………………………19

ГЛАВА II. ЗАЛОГ И ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, КАК СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА…………………………………27

2.1 Залог, как способ обеспечения  исполнения обязательств…………………27

2.2 Поручительство, как способ  обеспечения исполнения обязательств………………………………………………………...……………30

2.3 Банковская гарантия…………………………………………………………38

ГЛАВА III. НОРМАТИВНОЕ ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ…………………………………...44

3.1 Проблемы правового  регулирования банковского кредитования………44

3.2 Совершенствование законодательства  в сфере потребительского кредитования……………………………………………………………………51

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………58

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………62

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Понятие «кредит» уже давно известно в российском праве, как предоставление денежных средств, товаров или услуг на условиях возвратности, срочности и платности.

Тема, на наш взгляд, является актуальной так как в настоящее время кредитные отношения дают возможность для граждан не только создавать и развивать свой бизнес, для чего необходимы свободные денежные средства и взять их довольно быстро можно с помощью банков и иных кредитных организаций посредствам заключения кредитного договора, но и возможность получить кредит практически на любые нужды: как граждан, так и юридических лиц.

Развитие экономики страны, законодательства, а также непрерывное совершенствование банковской системы предоставляет современному потребителю огромный выбор видов кредитных договоров: на покупку недвижимости, автокредит, кредит на покупку мебели, ремонт, для расширения малого бизнеса и др. У граждан есть возможность получить деньги практически на любые цели.

Но существует и обратная сторона этих отношений. Неграмотный потребитель, заключая кредитный договор или выступая в качестве поручителя по кредитным обязательствам, не осознает наступления возможных последствий. Это приводит иногда к плачевным результатам. Например, к реализации имущества должника или поручителя в случае неисполнения обязательств по кредитному договору.

Совсем недавно банкам и кредитным организациям вменили в обязанность показывать скрытые процентные ставки по кредитам. А до этого момента, потребитель не обладал всей полнотой информации. В итоге, большие переплаты по кредитам, скандалы, очередные разочарования в сфере кредитования граждан в России.

Данная тема дипломной работы является актуальной, так как в сферу кредитования и получения кредитов вовлекается все большое количество участников.

Цель данной работы заключается во всестороннем исследовании кредитных отношений и особенно института потребительского кредитования, а также выработке конкретных рекомендации по совершенствованию правовых норм в сфере кредитных отношений.

Для достижения поставленной цели необходимо разрешение следующих задач:

-исследование основных  положений о кредитном договоре, а именно принципов договора, существенных условий, его видов, сторон договора, их прав и  обязанностей, а также ответственность и его прекращения (условий и последствий);

-проведение анализа кредитных  отношений, в частности предмета  кредитного договора, а также  методики кредитования;

-определение и анализ  субъективного состава кредитного  договора;

-изучение содержания  кредитного договора, условий и  последствий расторжения;

-рассмотрение основных  положений о способах обеспечения  кредитного договора: залога, поручительства  и банковской гарантии;

-установление проблем, которые  возникают при заключении кредитных  договоров и обеспечении их.

Объектом исследования является отношения, которые складываются между кредитором и заемщиком по поводу заключения данного договора и предоставлением кредитором займа заемщику.

Предметом исследования является нормы российского законодательства, устанавливающие порядок правового регулирования отношений, возникающих из кредитного договора, а также положения теории права: монографии, учебная литература, научные статьи, материалы правоприменительной практики.

Теоретической основой в подготовке данного исследования послужили работы М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, С.А. Даниленко, Н.Н. Захаровой, Л.А. Кассо, Л.А. Лунц, И.В. Сарнакова и др.

Структура дипломного исследования обусловлена предметом, целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

В заключении подводятся итоги проведенного исследования, формируются выводы и предложения по совершенствованию правового механизма регулирования банковского кредитования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. ДОГОВОР ПО КРЕДИТНОЙ РЕАЛИЗАЦИИ ПРАВА

 

1. Понятие и значение кредитного договора в гражданском обороте

 

Изучая кредитные отношения хочется в начале рассмотреть понятие кредитного договора. Возникает много вопросов связанных со сферой его действия, применяемым к кредитным отношениям. И для того чтобы понять сущность данных отношений необходимо изучить их с позиций исторического развития.

Появление кредитного договора можно считать хорошо известный в римском праве договор займа, с юридической природой: реальный, односторонний и, как правило, безвозмездный.

 По кредитному договору  банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты  на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Хочется раскрыть юридическую природу договора:

-консенсуальный - является  главной отличительной характеристикой  от договора займа. В данном  случае, при заключении кредитного  договора заемщик получает право  требовать от кредитора денежную  сумму, обговоренную в договоре.

-возмездный - как правило, в договоре указываются проценты, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают  в себя ставку рефинансирования  Банка России и вознаграждение  самого кредитора.

-двусторонний - подразумевается, что при заключении договора  права и обязанности возникают  у двух сторон договора.

Существенные условия данного договора следующие:

Первым условием выступает предмет договора, которым являются только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме.

Второе существенное условие - это срок возврата кредита, который устанавливается в кредитном договоре. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Процентная ставка. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.1 Процентная ставка является одним из существенных условий договора.

Так же можно отнести к существенным условия договора, те условия, относительно которых должно быть достигнуто согласие по заявлению одной из сторон договора.

В гражданском обороте часто встречается договор займа, необходимо проанализировать различия и сходства между ним и кредитным договором.

Следует отличать договор займа и кредитный договор. Потому что, кредитный договор является всего лишь разновидностью договора займа, и эта особенность дает право физическому или юридическому лицу "применять правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора".2

Чем же отличаются эти два договора? В гражданско-правовой науке ведутся споры по поводу соотношения этих договоров.

Например, некоторые ученые-цивилисты считают, что в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют, по меньшей мере, три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон - все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем, последний, обладает более широким субъектным (в роли займодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения.

Но есть и противники данной позиции. Они считают, что кредитный договор является самостоятельным гражданско-правовым договором. Исходя из того, что гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита (гл. 42 ГК РФ). Эти договоры имеют много общего. Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита". Подобной позиции придерживаются и другие авторы. Более верной представляется позиция первых авторов, утверждающих, что кредитный договор является видом договора займа, который в силу своей специфики просто был приспособлен к определенным правовым отношениям.

Для того чтобы дать наиболее полное представление о кредитном договоре следует осветить некоторые требования, которые предъявляются для заключения данного договора.

Сразу необходимо отметить, что законодатель не предъявляет каких-либо специальных требований к самому процессу заключения договора, кроме соблюдения сторонами письменной формы. А в остальном, предполагается руководствоваться общими правилами заключения гражданско-правового договора. Дополнительные требования в предоставлении клиентом подтверждающей документации те или иные юридические факты, регулируются в нижестоящих нормативных актах.

Для того чтобы физическое или юридическое лицо могли заключить кредитный договор они должны соответствовать определенным требованиям закона, а также соблюсти некоторые процедуры.

Первое, самое элементарное, но самое важное - они должны обладать правосубъектностью, т.е. быть правоспособными и дееспособными. Для физического лица это достижение 18 лет и быть дееспособным. А для юридического лица - быть зарегистрированным в установленном порядке в государственном реестре юридических лиц.

Следующим условием получения кредита является платежеспособность клиента (под "клиентом" подразумевается физические и юридические лица). Таким образом, физическое лицо должно обладать достаточным источником дохода, необходимого для погашения суммы кредита и причитающихся банку процентов. Если сумма дохода относительно велика по отношению к доходу физического лица и существует возможность возникновения проблем с погашением платежа по кредиту, то банк вправе прибегнуть к обеспечению кредита (см. Главу 2). Аналогично и в отношении юридического лица, который так же должен предоставить определенный пакет документов, подтверждающий его платежеспособность, а при условии обеспечения кредита каким-либо имуществом либо ценными бумагами, подтвердить их рыночную ликвидность.

Для заключения договора необходимо соблюсти его форму. Форма договора может быть только письменной (ст. 820 ГК РФ). Все устные договоренности считаются ничтожными и, следовательно, не несут никаких юридических последствий для сторон договора.

Достигнуть согласия по всем существенным условиям договора и соответственно отразить результаты в самом документе.

Для банка заключение кредитных договоров представляет собой осуществление лицензируемой банковской деятельности. Кредитный договор может быть признан публичным договором, заключение которого для банка-кредитора является обязательным, и о том, что отношения, вытекающие из такого договора, могут регулироваться обязательными для сторон правилами, издаваемыми Правительством РФ, сегодня нет никаких оснований.