Проблемы правового регулирования банковского кредитования в Российской Федерации

Нельзя оставить без внимания и технологический прогресс. Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом, уполномоченным лицом.

Как известно стороны кредитного договора обладают некоторым своеобразием.

Кредитор здесь является специализированным субъектом. С этой стороны могут быть только Банки и иные кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Если обратиться к определению что же такое банк и кредитная организация, то действующее законодательство дает его:

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.3

Заемщик. На стороне заемщика может выступать всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования).

Что касается юридических лиц, то право на участие зависит от их организационно-правовой формы.

Бюджетные учреждения - не имеют права получать кредиты у кредитных организаций и других физических и юридических лиц, за исключением ссуд из бюджетов и государственных внебюджетных фондов (п. 1 ст. 118 БК РФ). Указанный запрет не действует лишь в случаях, когда в отношении бюджетного учреждения, финансируемого на основе сметы доходов и расходов, имеют место задержки финансирования из бюджета более чем на два месяца или при финансировании не более 75% объема бюджетных ассигнований, установленного уведомлением о бюджетных ассигнованиях за квартал (ст. 237 БК РФ).

Некоммерческими организациями, наделены лишь целевой правоспособностью и могут заключать только те сделки (включая кредитные договоры), которые не противоречат целям их деятельности, предусмотренным положениями о соответствующих учреждениях (п. 1 ст. 120 ГК РФ). Кроме того, учреждение, будучи субъектом права оперативного управления, на закрепленное за ним имущество, не вправе его отчуждать или иным способом распоряжаться указанным имуществом, а также имуществом, приобретенным за счет средств, выделенных ему по смете. Исключение составляют лишь те случаи, когда в соответствии с учредительными документами учреждению предоставлено право осуществлять приносящую доходы деятельность; доходы от такой разрешенной учреждению деятельности, а также приобретенное за счет этих доходов имущество, учитываемые учреждением на отдельном балансе, поступают в его самостоятельное распоряжение (ст. 298 ГК РФ).

Государственные и муниципальные унитарные предприятия, которые в отличие от иных коммерческих организаций наделены лишь целевой правоспособностью (ст. ст. 49, 113 ГК РФ). "Однако данное обстоятельство (целевая правоспособность) до недавнего времени не создавало для государственных и муниципальных предприятий каких-либо препятствий для заключения кредитных договоров с коммерческими банками, поскольку как субъект хозяйственного ведения государственное или муниципальное предприятие распоряжалось своим имуществом самостоятельно, по своему усмотрению; и только сделки по распоряжению недвижимым имуществом требовали согласия собственника имущества, закрепленного за унитарным предприятием".

На сегодняшний день унитарные предприятия для того, чтобы получить "заимствование" (кредит) должны получить разрешение от уполномоченного органа.

Для всех остальных коммерческих организаций - хозяйственных обществ, хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, обладающих общей правоспособностью, не существует никаких препятствий для вступления в кредитные правоотношения с банками в качестве заемщиков.

Что касается граждан (физических лиц). Их возможности участия в кредитных правоотношениях ограничены лишь общими требованиями право- и дееспособности.

 

1.2 Основания прекращение кредитного договора

 

Основным и самым простым способом расторжения договора является его расторжение по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Согласно ст. 820 ГК РФ само соглашение о расторжении договора должно быть оформлено в простой письменной форме.

Способ расторжения кредитного договора состоит в том, что он может быть расторгнут по требованию одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК РФ). При выборе этого способа расторжения договора сторона-инициатор должна оценить обстоятельства, которые послужили основанием для предъявления требования о расторжении договора. Ими могут стать допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, договор может быть также расторгнут по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Следовательно, в этом случае можно применить специальные правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору), которые предусматривают три основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора.

Во-первых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, могут служить невыполнение заемщиком этой обязанности, а в случае ее выполнения - также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (ст. 813 ГК РФ).

Во-вторых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ).

В-третьих, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Отличие расторжения договора по соглашению сторон от по требованию одной из сторон в том, что оно осуществляется в судебном порядке с соблюдение досудебной процедуры урегулирования спора. Суть указанной процедуры состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение или расторгнуть договор. Иск о расторжении договора может быть предъявлен в суд только при соблюдении одного из двух условий:

-либо получение отказа  другой стороны на предложение  о расторжении договора,

либо неполучение ответа на соответствующее предложение в 30-дневный срок, если иной срок не предусмотрен законом, договором или не содержался в предложении изменить или расторгнуть договор (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

В случае нарушения установленного порядка досудебного урегулирования спора суд должен возвратить исковое заявление о расторжении договора без рассмотрения.

Реализация одной из сторон своего права, предусмотренное законом или договором, на односторонний отказ от договора (от исполнения договора). Односторонний отказ от договора возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Для такого способа расторжения договора существует ряд требований:

-необходимо обязательное  письменное уведомление об этом  контрагента по договору (доведения  соответствующего уведомления до  другой стороны договора должно  быть осуществлено посредством  почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей  установить, что документ исходит  от стороны, отказавшейся от договора (от исполнения договора));

в соответствии с требованиями закона или с условиями договора право на односторонний отказ может быть поставлен в зависимость от наступления соответствующих обстоятельств (оснований для отказа от договора) либо вовсе не зависеть от каких-либо обстоятельств (необходимостью наличия оснований для одностороннего отказ от договора обременен только кредитор).

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

По поводу одностороннего отказа от кредитного договора со стороны банка или иной кредитной организации в научной юридической литературе идет бурная полемика. Особенно мне захотелось выделить из нее и отразить в настоящей работе примерный перечень, по мнению Р.И. Каримуллина, тех обстоятельств, которые при определенных условиях могут быть признаны, очевидно, свидетельствующими о том, что предоставленная заемщиком сумма не будет возвращена в срок.4 Они следующие:

-принятие учредителями  решения о реорганизации заемщика-юридического  лица;

-уменьшение уставного  капитала заемщика;

-перевод долга при  продаже или аренде предприятия, куда входит и задолженность, вытекающая из кредитного договора;

-возбуждение процедуры  признания заемщика несостоятельным (банкротом);

-падение цен на акции  заемщика;

-персональное изменение  органов управления заемщика;

-уход крупных акционеров  из состава учредителей (участников) заемщика;

-возбуждение исполнительного  производства в отношении заемщика  и др.

Как говорилось ранее, заемщик обладает диспозитивным правом отказа от кредитного договора, т.е. без объяснения причин он может изъявить свою волю об отказе от договора и договор должен быть прекращен. Видимо, кредитора такое положение дел естественно не устраивало. И он нашел способ ограничения заемщика в этом праве, точнее сказать способ лишить его этого права.

На практике заключения кредитных договоров выступающему в роли просителя заемщику предлагается подписать разработанный банком-кредитором трафаретный бланк кредитного договора, в котором предусмотрено условие о запрещение отказа заемщика от кредита либо обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним расторжением кредитного договора. Следовательно, заемщик может легко потерять предоставленное ему ГК РФ право на односторонний отказ от кредитного договора.

Так же в качестве основания прекращения кредитного договора не может служить прекращение обязательства невозможностью исполнения, вызванной обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ).

Специфика денежного долгового обязательства, как это, например, было убедительно показано Л.А. Лунцем, состоит в том, что для должника всегда возможно его надлежащее исполнение.

Без исследования и рассмотрения последствий расторжения кредитного договора нельзя будет говорить о всестороннем рассмотрении института прекращения кредитного договора.

Существует три последствия расторжения договора характерные для любого вида договора:

1) прекращаются обязательства, возникшие из этого договора;

2) определяется судьба исполненного по договору до момента его расторжения;

3) решается вопрос об ответственности стороны, допустившей существенное нарушение договора, которое послужило основанием его расторжения.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Если договор прекращен, а сумма займа не возвращена кредитору вместе с причитающимися последнему проценты, то по правилам о неосновательном денежном обогащении (п. 2 ст. 1107 ГК РФ), которые, как известно, подлежат применению и к правоотношениям, связанным с возвратом исполненного по обязательству (ст. 1103 ГК РФ) взыскивается долг.