Проблемы правового регулирования банковского кредитования в Российской Федерации

В развитие данного тезиса в п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ № 42 особо подчеркивается, что поручитель не является содолжником в обеспеченном поручительством обязательстве (абз. 1 ст. 361, п. 1 ст. 365 ГК РФ), соответственно, предъявленный ему в случае просрочки должника иск о понуждении к исполнению обеспеченного обязательства в натуре не подлежит удовлетворению, так как в данном случае поручитель обязан уплатить денежную сумму, соответствующую имущественным потерям кредитора, вызванным неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником обеспеченного обязательства. Однако поручитель не лишен права предложить кредитору надлежащее исполнение неденежного обязательства за должника по правилам п. 1 ст. 313 ГК РФ.

В силу указанной правовой нормы исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Как представляется, указанное разъяснение высших арбитров справедливо, поскольку п. 3 ст. 367 ГК РФ предусматривает прекращение поручительства, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (соответственно, Гражданский кодекс допускает возможность исполнения непосредственно поручителем обеспечиваемого им обязательства за должника).

Таким образом, по общему правилу поручитель не обязан исполнять обязательство за должника в натуре. Однако если поручитель намерен это сделать, то правовых препятствий при условии соблюдения требований п. 1 ст. 313 ГК РФ не существует, что, соответственно, подразумевает возможность исполнения поручителем обеспеченного обязательства в натуральной форме.

Достаточно дискуссионным является момент ответственности поручителя по кредиту, не уплаченному заемщиком в связи со смертью. В таких случаях, при обращении банков к поручителям с требованием об уплате долга неизбежно возникает вопрос правомерности подобных требований. Следует отметить, что в данном вопросе мнения ВАС РФ и ВС РФ разделились. Так, в п. 62 Постановления Пленума ВС РФ № 9 разъяснено, что согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение наследниками обязательств. При этом исходя из п. 1 ст. 367 и п. 1 ст. 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.8

В то же время согласно п. 20 Постановления Пленума ВАС РФ № 42 смерть должника не прекращает поручительство (за исключением случаев, когда обязательство прекращается в соответствии со ст. 418 ГК РФ), а положения п. 2 ст. 367 ГК РФ о прекращении поручительства с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, применению не подлежат. Иное может быть предусмотрено договором поручительства. Вместе с тем наследники, принявшие наследство, отвечают перед поручителем, исполнившим обеспеченное поручительством обязательство, солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). При этом в отношениях с кредитором поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества.

Например, Иванов И.И. получил в банке кредит, который был обеспечен поручительством Сидорова С.С. При этом Сидоров С.С. не давал согласия отвечать за каких-либо иных должников. Позднее Иванов И.И. умер. Все его имущество, долги (в том числе по кредиту) перешли по наследству к Петрову П.П. Будет ли Сидоров С.С. отвечать перед банком за Петрова П.П. касательно исполнения обязательств по возврату кредита? По логике высших арбитров - будет, по логике же Верховного Суда РФ - нет, поскольку Сидоров С.С. не давал согласия отвечать за иных должников, а Петров П.П. - это и есть иной должник, хотя бы и правопреемник Иванова И.И. Таким образом, Верховный Суд РФ рассматривает переход долга по наследству как его перевод применительно к положениям п. 2 ст. 367 ГК РФ, тогда как высшие арбитры придерживаются прямо противоположного мнения.

Вопрос взыскания долга с поручителей в случае смерти заемщика был включен в Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года. Суд пояснил, что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласия поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.

Следовательно, при отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно.

В свою очередь, по общему правилу, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (абз. 4 п. 20 Постановления Пленума ВАС РФ № 42). Тут мнения высших судебных инстанций совпали.

Основания прекращения поручительства изложены в статье 367 ГК РФ. Данные основания являются специальными по отношению к общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным гл. 26 ГК РФ.

При анализе данной статьи можно выделить следующие условия прекращения поручительства:

• с прекращением обеспеченного им обязательства;
• изменение этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
• с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору –
• если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
• по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. (Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства).

В заключение следует отметить, что авторы Постановления Пленума ВАС РФ № 42, несомненно, достигли своей цели: поручительство представлено в виде достаточно надежного способа обеспечения исполнения обязательств, однако насколько такой подход соответствует положениям п. п. 1, 2 ст. 367 ГК РФ - покажет только время. Содержание данных норм, установленное законодателем, как представляется, не позволяет сделать однозначный вывод о "несокрушимой" сущности института поручительства. Более того, различное толкование ВАС РФ и ВС РФ положений закона недопустимо.

2.3 Банковская гарантия

Институт банковской гарантии в том виде, в котором он нашел закрепление в Гражданском кодексе РФ, является принципиально новым для российского законодательства. Ничего подобного ранее не существовало.

Гарантия, в том числе банковская, в гражданском законодательстве квалифицировалась как разновидность договора поручительства. Нынешняя банковская гарантия с поручительством имеет мало общего. Более того, она стоит особняком в ряду других способов обеспечения исполнения обязательств. Обусловлено это специфическими чертами гарантии, особым субъектным составом отношений, возникающих по поводу выдачи и исполнения гарантии, достаточно своеобразным содержанием соответствующих правовых связей.

Широкого распространения в России банковская гарантия не имеет. В других странах, а также в отношениях российских юридических лиц с иностранными организациями использование банковской гарантии для обеспечения обязательств встречается достаточно часто. Существует даже система обычно-правовых норм по договорным гарантиям, содержание которых в значительной степени предопределило содержание норм ГК РФ о банковской гарантии.

Согласно статье 368 ГК РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Субъектный состав банковской гарантии достаточно специфичен. В отношениях, возникающих по поводу банковской гарантии, участвуют три субъекта:

гарант - им может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация. Если в обеспечение какого-либо обязательства выдается "банковская гарантия" каким-то другим субъектом (коммерческим или некоммерческим юридическим лицом, органом государственной власти или местного самоуправления и т.п.), то такая гарантия недействительна (ничтожна), поскольку правоспособность этих субъектов не включает возможность выдачи банковской гарантии;

принципал - лицо, которое в каком-либо обязательстве (кредитном, из договора купли-продажи, аренды, подряда и т.п.) выступает в качестве должника. Банковская гарантия дается по просьбе принципала. Следовательно, банковская гарантия, выданная без такой просьбы, недействительна (ст. 168 ГК РФ);

бенефициар - кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.

Принципалами и бенефициарами могут быть любые субъекты гражданского права.

Поскольку ст. 329 ГК РФ содержит открытый перечень способов обеспечения исполнения обязательств, то и другие субъекты помимо названных в комментируемой статье могут выдавать гарантии в обеспечение обязательств. Однако, с одной стороны, эти гарантии будут находиться за пределами правового режима банковской гарантии. Правила гражданского законодательства о банковской гарантии к таким способам обеспечения обязательств применяться не будут.

С другой стороны, было бы неправильно считать, что гарантии, выдаваемые иными субъектами, кроме тех, которые указаны в комментируемой статье, есть гарантии-поручительства. Все зависит от того, каким содержанием наполнят понятие "гарантия" участники соответствующих отношений.

Юридико-фактическая основа развития отношений по поводу банковской гарантии может быть представлена следующим образом.

Во-первых, инициативу в зарождении соответствующих отношений проявляет должник по какому-либо обязательству (гарантия дается по его просьбе), который в результате выдачи банковской гарантии становится принципалом. Позиция кредитора указанного должника не имеет юридического значения. Однако несомненно, что сама инициатива должника, как и условия банковской гарантии, о которой просит должник, продиктована требованиями кредитора к должнику (например, при заключении договора купли-продажи, предусматривающего оплату товара в рассрочку, продавец требует, чтобы обязанность покупателя по оплате товара была обеспечена банковской гарантией определенного субъекта).

Во-вторых, банк, иное кредитное учреждение или страховая организация выражает свою волю быть гарантом путем выдачи соответствующего письменного обязательства.

Исходя из анализа исследований банковской гарантии в юридической литературы, можно выделить следующие ее виды:

- прямая гарантия - банковская гарантия выдаваться банком непосредственно в пользу контрагента клиента банка;

- гарантия через посредство банка - в пользу банка, обслуживающего контрагента.

В зависимости от характера обязательств, которые они обеспечивают (или, иначе, по целям):

а) гарантия твердого предложения товара;

б) гарантия платежа;

в) гарантия поставки;

г) гарантия предоставления (займа, товара);

д) гарантия возврата авансовых платежей;

е) налоговые, таможенные, судебные гарантии.

Оформление банковской гарантии производится в несколько этапов.

Должник по какому-либо обязательству (принципал) обращается к банку, иному кредитному учреждению или страховой организации (гаранту) с просьбой дать обязательство при наличии определенных условий уплатить кредитору данного должника (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате. Указанное обращение производится в письменной форме. Помимо просьбы дать банковскую гарантию здесь могут излагаться возможные условия будущей гарантии, размер вознаграждения, которое будущий принципал готов уплатить потенциальному гаранту за выдачу банковской гарантии, и т.д. Отношения принципала и гаранта по поводу выдачи последним банковской гарантии регулируются их соглашением, в котором устанавливается размер вознаграждения, уплачиваемого принципалом гаранту, определяются права и обязанности гаранта и принципала, возникающие в связи с выплатой гарантом бенефициару денежных сумм во исполнение требований последнего, и т.д.