В истории  российской банковской деятельности 2009 год будет ознаменован кредитным  кризисом и большим количеством  дефолтов, банковских слияний и поглощений. Банки сегодня не выдают «длинные»  деньги, испытывая большую нехватку ликвидных средств. Главные тенденции  банковского рынка в текущем  году следующие: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование  своих пассивов и активов, возможные  вынужденные шаги банков в сторону  предложения банковских продуктов  в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и  с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, незначительное снижение процентных ставок на кредиты, стремление конвертировать валютные кредиты  в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой.

В условиях масштабного кризиса банки вынуждены  менять стратегию. «Они стали больше интересоваться корпоративным кредитованием, поддержкой МСБ. Практически никто  сейчас не предлагает залоговые схемы (кредит под залог имеющейся в  собственности недвижимости). Ужесточились требования к заемщикам: усилился возрастной ценз (25–55 лет), сократились сроки  кредитования по потребительскому кредитованию с 60 месяцев до 12–36. Суммы, превышающие 300 тыс. рублей, как правило, требуют  поручительства физических лиц или  обеспечения (недвижимости, автотранспорта). Процентные ставки заметно подросли по такому продукту, как беззалоговое потребительское кредитование. Ставка в 28–32% в рублях и 20–24% в валюте в  нынешние времена – это норма. Многие банки перестали кредитовать  подержанные автомобили, по новым  авто – увеличили первоначальный взнос до 20–30%. Аналогичные нововведения коснулись и ипотеки – выросли  ставки, увеличился первоначальный взнос», – комментирует ситуацию Виталий  Аулов, финансовый эксперт «КФК-Москва».

Конечно, банкам сегодня очень сложно кредитовать  население, бизнес, отрасли, но необходимо преодолеть финансовый кризис. Это  сделает всех сильнее, позволит подняться  на более высокий уровень развития экономики. И поэтому нет смысла бояться текущих событий. В Китае  слово «кризис» выражает как опасности, так и возможности. Так давайте  их изыскивать. Создание мирового финансового  центра, совершенствование законов, умеренная поддержка государства, послабление налогового бремени, предоставление бизнесу возможности самостоятельно преодолевать трудности – вот что может помочь сегодня выйти из тупикового состояния. Главное действовать. А банкам необходимо понимать, что слишком консервативный либо жесткий подход к решению вопросов с нехваткой ликвидных средств не сыграет им на пользу. Не стоит забывать, что именно заемщики составляют актив их платежного баланса. А значит, банки должны научиться уважать и ценить своих клиентов, бояться их потерять. Ведь, как говорят, старый друг лучше новых двух. Поэтому не стоит спешить побыстрее распрощаться со своими должниками. Кризис – явление временное. 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы.

1. Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (c изменениями и дополнениями)

2. Федеральный Закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (c изменениями и дополнениями).

3. Порядок  предоставления потребительских  кредитов в торговых организациях  – партнерах ОАО АКБ  «РосБанк»

4. Общие  условия предоставления физическим  лицам Потребительского кредита  (ред. 11.04.2007)

5. Тарифы  по обслуживанию Потребительского  кредита (ред. 17.04.2007)

6. Условия  страхования «Страхование жизни  заемщиков потребительских кредитов»

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. С.283.

8. Деньги. Кредит Банки: Учебник/Под ред.  проф. Жукова Е.Ф. – УМО. –  М.: ЮНИТИ, 2007. – 623 с.

9. Финансы  и кредит: Учеб. пособие/Под. Ред.  проф. Ковалевой А.М. – УМО.  – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512 с.

10. Финансы.  Денежное обращение. Кредит.: Учебник/Поляк  Г.Б. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.

11. Финансы,  денежное обращение и кредит: Учебник/Романовский М.В., Врублевская  О.В. – МО. – М.: Юрайт-Издат, 2007. – 543 с.

12. Финансы,  денежное обращение и кредит: Краткий курс: Учебник/Н.Ф. Самсонов. – МО. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 302с.

13. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой – М.: Финансы и статистика, 2006. С. 759.

14. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр,2008. с. 480.

15. Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2006. С.346

16. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2006 г. С.48

17. Буркова А.Ю.  Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2006 г. № 6 (792). С. 7. 

18. Воронин А.С.  Актуальность потребительского  кредитования. // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2007. №4 (47). С. 27.

19. Гуманков  К. Кредитные рокировки. // Финанс. 2006. №39. С.38.

20. Готовчиков  И. Финансовые риски. // РИСК. 2007 г. №35. С. 23.

21. Дробкин Л.  Первопроходцы коммерческого кредита. // Деньги и кредит. 1995. № 1. С. 60.

22. Ендронова  В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация  банковских кредитов и методов  кредитования. // Финансы и кредит. 2008 г. № 1 (91). С. 2.

23. Ендронова  В.Н. Современная стратегия и  тактика российских коммерческих  банков в области кредитования. // Финансы и кредит. 2002 г. №3. С. 2.

24. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2006. №21 (225). С. 24-25.

25. Каледина А. Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"// Финансовые известия. 2007. №46

26. Легуенко М.  Банки и доверие. // Ведомости.  2007 г. № 9.

27. Миронова Ю.  Ребрендинг – это многомерное  изменение философии. // Управление  персоналом. 2007 г. №1.

28. Манзанов Ю.  Кредитование физических лиц  и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2007 г. №24. С. 25-30.

29. Мартынова  Т. Бум «магазинного» экспресс-кредитования. // "Банковское обозрение". 2007 г. №5.

30. Петрова С. Банк: Портрет невозвращенца. // Финансовые известия. 2006. №58

31. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2006 г. № 2. С. 51.

32. Саркисянц  Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2006. № 3.

33. Стребков Д.О.  Модели кредитного поведения  и факторы, определяющие их  выбор. // СОЦИС. 2007 г. №3. С. 52-63.

34. Хуторных Е. Каждый четвертый автомобиль продан в кредит.//Бизнес. 2006. №204.

35. Штефан Дертниг.  Бум потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт. 2007 г. № 35.

36. Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2006. №4

37. Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. 2006 г. №4. С. 30.

(47). С. 39-41.

38. Янин Д.. Банки обманывают заемщиков? Да! // "Национальный Банковский Журнал" №5(39)Май 2007. С.114.

39. http://www.alfa-bank.ru

40. http://www.utro.ru

41. http://www.financial-lawyer.ru/topicbox/kredit/

42. http://www.rian.ru

43. http://bo.bdc.ru

44. http://bankir.ru/analytics/classic/kredit

45. http://www.burocrats.ru

46. http://www.creditov.ru/crediting.htm

47. http://www.m3m.ru/services/consumercredits_search.html

48. http://www.credit.rbc.ru

49. http://www.rosbank.ru

50. http://www.lavkakreditov.ru

51. http://www.allcredits.ru 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Приложение 1.

 Условия базовых программ автокредитования.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Приложение 2.

  Таблица 1

 Факторы успеха банков на рынке  потребительского кредитования.

 
 

Приложение 3. 
 

Таблица 1.

Динамика  развития потребительского кредитования банков-конкурентов.