Потребительский кредит как инструмент социальных гарантий экономического роста

Здесь уже начали расплачиваться банки. Кредиты, которые банки выдают под жилье, потом переоформляются в другие финансовые инструменты и продаются на фондовом рынке. Это было гениальное изобретение эпохи Алана Гринспана, которое позволило равномерно распределить риски заемщиков. Оно дало жилье миллионам людей, огромные темпы роста - сфере строительства, обеспечило занятость сотням тысяч граждан. Однако огромные объемы рискованного кредитования, которые хоть и были лимитированными (только менее 10% всех кредитов на недвижимость попадали под такое определение), - сыграли свою роль: фондовые рынки начало лихорадить.

Федеральная резервная система несколько раз добавляла ликвидности - покупала обесцененные бумаги у банков, давая банкам возможность функционировать. Только после того, как была снижена кредитная ставка, фондовый рынок повеселел.

В целях защиты банков от рисков невозврата кредитов, в зарубежных странах при кредитовании физических лиц широко развита информационная инфраструктура, представленная бюро кредитных историй, аккумулирующих данные о заемщиках. «Мировая история возникновения информационного бюро уходит корнями в 19 век Англии, в 20-х годах ХХ века в Германии и США. Торговцы того времени приняли соглашение по обмену информацией о клиентах, следовательно, кредиты выдавались тем, кто состоял на хорошем счету. Со временем эта система переросла в систему сбора и хранения информации, которая в различных формах практикуется по всему миру» [19, с. 17].

Также, одним из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами, применяемым на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг.

Кредитный скоринг, как процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: соискатель сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и т. д), а кредитный офицер банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. Например, возраст соискателя от 35 до 42 лет — 83 балла в его пользу, доход от 400000 до 500000 рублей в месяц — еще 76 баллов и т. д. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно упростить, если соискатель кредита откроет на Интернет-сайте банка нужную страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо убеждается, что у него пока для этого мало баллов. Просто и удобно. Нет очереди на прием в банк, экономится время и кредитополучателя, и кредитодателя, а следовательно, упрощается процедура получения потребительского кредита.

Наиболее распространенным видом банковских услуг является предоставление кредитов. Причем в последнее время наиболее динамично растет такой сегмент банковского рынка, как кредитование физических лиц. Причина этого очевидна: доля крупных кредитополучателей в кредитных портфелях банков постоянно уменьшается, и в этой ситуации банки вынуждены искать им замену, чтобы обеспечить свою рентабельность. Это связано и с тем, что банки все больше ощущают необходимость в развитии высокодоходных инструментов, одним из которых и является выдача кредитов физическим лицам.

В банках Республики Беларусь организована достаточно качественная система кредитования физических лиц, обеспечивающая минимизацию кредитного риска, гибкий подход к каждому клиенту в решении вопросов его кредитования, предоставлении наиболее удобных форм получения кредитных средств. В отделениях банков  ведется тщательная работа по подготовке обслуживающего персонала, чтобы обеспечить клиентов исчерпывающей информацией о банке и - самое главное - о его продуктах еще до подписания договора. Договор не будет подписан, пока  сотрудник банка не поймет, что клиент прояснил для себя все вопросы и обладает всей необходимой для принятия решения информацией. 

Если, кредит на потребительские нужды оформляется с минимальным объемом документов, то кредиты на строительство жилья, предполагают контроль со стороны банка за целевым использованием кредитных средств. С этой целью в банк должны быть предоставлены соответствующие разрешения, справки и сметные расчеты, а денежные средства направляются на счета специализированных строительных организаций, что существенно повышает стоимость работ для среднего гражданина.

Вырос размер собственных средств, которые кредитополучателю необходимо внести при приобретении жилья с использованием кредита.  Если до 2000 года кредитополучателю за приобретаемую 3-комнатную квартиру общей площадью 75 кв. м необходимо было внести не менее 10 процентов  собственных средств, что составляло немногим более четырех тысяч долларов  США (при стоимости одного кв. м жилья минимальных потребительских качеств, равной 560 долларам США), то в настоящее время минимальный  размер вносимых собственных средств за аналогичную квартиру будет  составлять уже более 13 тысяч долларов США в эквиваленте.

Существенное влияние на темпы роста кредитования жилья оказывает недостаточная платежеспособность населения. В январе 2008 года среднемесячная заработная плата в г. Минске  составила 634,7 тысяч рублей (табл. 2.7), или 295 долларов США в эквиваленте. Данный уровень заработной платы не позволяет удовлетворить неотложные потребительские нужды и обслужить задолженность по кредиту на строительство (приобретение) жилья. Часто население, занятое в малом бизнесе, не имеет возможности  продекларировать официальный уровень доходов. По причинам, связанным с низкой платежеспособностью населения, в области затруднено формирование списков членов жилищно-строительных кооперативов, происходит  выбытие граждан из ранее сформированного их состава, возрастает риск банка по своевременному погашению принимаемых населением обязательств.

Платежеспособный спрос населения на кредиты на жилье по нашей оценке, удовлетворен не полностью, что связано с ограниченностью ресурсной базы банков.

Для дальнейшего наращивания объемов строительства и ускорения процесса по улучшению жилищных условий населения требуется комплексное решение вопросов обеспечения жилищного строительства недорогими финансовыми ресурсами на долгосрочной основе, что предполагает внедрение новых механизмов финансирования при обязательном условии улучшения платежеспособности населения.

Следует также отметить, как в Минске, так и в области кредиты на приобретение жилья для населения с низкими доходами по-прежнему недоступны из-за необходимости внесения до от 10 до 30 процентов собственных средств.

Специалистами Национально банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы [28, с. 11]. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков.

В  связи с этим в практической работе банков Республики Беларусь все  шире применяются  разнообразные формы обслуживания населения, внедряются    новые технологии кредитования населения.

 Одним из важных  условий нормальной работы системы  потребительского кредитования  в Беларуси можно отметить, повышение  платежеспособности населения, повышение  уровня заработной платы, своевременность  ее выплаты. Уменьшение инфляции  и доведение ее до уровня  не более 5% в 2010 году [4, с. 36].

Необходимо внедрить максимально упрощенную и ускоренную процедуру выдачи кредитов при условии определения рисков на стадии предварительного изучения потенциальных возможностей клиента по возврату кредита.

Следует отметить, что в Республике Беларусь, в настоящее время существует тенденция снижения процентных ставок по кредитам, связано это с тем что с каждым годом все большее и большее количество банков предлагает свои услуги по кредитованию населения.

Ведется интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков. Отдельные банки упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов осуществляется банком в течение одного дня. 

Для повышения эффективности банковской системы в целом и пополнения   ее ресурсной базы  предлагается развитие чековой и карточной формы расчетов, обеспечение финансовой привлекательности банковского бизнеса и «отвязки» его от реального сектора экономики.

И все-таки рынок потребительского кредитования эксперты называют самым перспективным.

В сфере потребительского кредитования одним из наиболее эффективных инструментов является кредитная карта. Очень удобна она для тех, кто планирует покупки народного потребления, оплату учебы, ремонт, отдых. То есть во всех тех случаях, когда банк не выдает целевого кредита.

Кредитная карта предоставляет возможность пользоваться постоянно возобновляемой кредитной линией в течение срока действия карточки. Но самое главное то, что в данном случае не надо сразу использовать всю сумму кредитной линии — можно постепенно пользоваться любой ее частью, и проценты будут насчитываться только на реально потраченные средства. То есть если вы взяли 2 млн. Br, но использовали только 500 тысяч, то за остальное платить не надо. Проценты начисляются лишь на сумму задолженности: если вы взяли кредит, но так им и не воспользовались ничего  платить также не надо. Проценты начнут насчитываться только с того момента, как вы воспользовались кредитными средствами.

Выбор кредитных продуктов достаточно широк, и все большая часть населения привыкает к жизни в долг.

С целью привлечения новых клиентов необходимо совершенствование информационного обслуживания населения с использованием различных видов рекламы. Кроме того, оказание консультационных услуг не только непосредственно в учреждениях банков, но и с выездом на предприятия.

Также можно модифицировать уже существующие банковские услуги.

- внедрение плавающей  процентной ставки в зависимости  от темпов инфляции, коньюктуры финансовых рынков, кредиты с пониженной кредитной ставкой, например для работников предприятий, обслуживающих в данном банке;

- гибкие графики сроков  погашения обязательств;

- обеспечение выдаваемых  кредитов рабочим предприятий  под гарантии этих предприятий;

- обеспечение выдаваемых  кредитов населению под залог  драгоценных металлов и ценных  бумаг;

- внедрение программ лояльности  и поощрения клиентов (кредиты, предусматривающие  скидку на приобретение товаров  в определенном магазине);

- расширение рекламной  деятельности банков, внедрение  новых информационно-справочных  форм (бегущая строка, звуковая реклама, введение справочного телефонного  номера, развитие паблисити –  деятельности по бесплатному  распространению информации о  банках;

- максимально упростить  процедуру получения кредита. 

Опираясь на результаты проведенного исследования и опыт экономически развитых  стран, а также учитывая специфику отечественного развития, можно сделать вывод о целесообразности дальнейшего развития потребительского кредитования во всех его формах, ипотечное же кредитование требует дальнейшего более глубокого изучения исходя из накопленного опыта  зарубежных стан и стран бывшего СССР. 

Так как кризис высокорискованной ипотеки, который прошел волнами по банкам Америки и Европы в недавние несколько лет, дал неожиданно сильные аргументы   для дальнейшего более глубокого исследования этого вида кредитования с целью уменьшения рисков банков специализирующихся на подобном кредитовании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остаётся острой, является потребительский кредит. Он даёт возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения ещё не завершён, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий:

- между сравнительно высокими  ценами на товары длительного  пользования;

- между денежными накоплениями  у одной группы населения и  необходимостью их использования  у другой.

В Беларуси наблюдается стремительный рост денежных доходов населения (13% - 15% в год), в то время, как средняя процентная ставка (бел.руб., евро, доллар США) кредитования населения снижается и достигла в 2008 году 13,7% годовых. Это  хорошие условия для получения кредитов населением.

Исследование этих результатов говорит о положительной тенденции в использовании потребительского кредита, а улучшение условий предоставления кредитов населению сказывается на увеличении объемов кредитования: за 2007 год объем кредитной задолженности физических лиц увеличился на 45.8%, или на 2 501.8 млрд. рублей, и по состоянию на 01.01.2008 составил 7 967.1 млрд. рублей.

В процессе изучения и   исследования проблем потребительского кредитования и перспектив его развития можно сделать следующие выводы:

1 Выдача потребительского  кредита ускоряет реализацию  товарных запасов, услуг, способствует  увеличению капитала производителей  товаров, что в конечном счете, отражается на увеличении национального дохода станы.

2 Основным риском, возникающим  при потребительском кредитовании, является кредитный риск. В Республике  Беларусь он выступает основным  объектом контроля, как со стороны  коммерческих банков, так и со  стороны органов банковского  надзора. Национальным банком Республики  Беларусь разработан ряд нормативных  правовых документов, ограничивающих  размер кредитного риска.

3 Традиционные методы  оценки платежеспособности основаны  на изучении доходов и расходов  кредитополучателя, при этом не  учитывают другие факторы, влияющие  на способность кредитополучателя  выполнить свои обязательства по кредиту. Необходимо внедрение автоматизированных скоринговых систем в коммерческие банки. Они позволяют ускорить процесс определения платежеспособности и максимально учесть любую значимую информацию. Разработку и внедрение скоринговых систем в Республике Беларусь в силу их дороговизны и необходимости определенных объемов информации о кредитополучателях целесообразно проводить при государственной поддержке.