Потребительский кредит как инструмент социальных гарантий экономического роста

Население является чистым кредитором банковской системы — объемы его сбережений в учреждениях банков превышают объемы задолженности по кредитам.

В то же время формировалась тенденция опережающего роста объемов кредитной задолженности населения над ростом объемов привлеченных средств населения.

Если в среднем на одного жителя республики на начало 2010 года приходилось 820.1 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, что в эквиваленте составляло 383 доллара США, то на 01.01.2011 года уже 1103.0 тыс. рублей, или 513 долларов США в эквиваленте.

 

2.3 Анализ  риска  и оборачиваемости потребительского кредита

Основные критерии риска определены «Правилами формирования  и  использования специального  резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску», разработанными и утвержденными Национальным банком. Такими  критериями являются соблюдение сроков кредитования, способность должника вернуть долг и наличие обеспечения возврата кредита.

Способность должника вернуть долг определяется путем анализа его кредитоспособности и стабильности.

Под кредитоспособностью заемщика понимается его способность полностью и в срок выполнить обязательства по кредитному договору. Задача анализа кредитоспособности клиента заключается в определении степени риска, который банк готов взять на себя при выдаче кредита.

Цель оценки потенциального риска - принятие решения о выдаче кредита данному клиенту.

Условия, на которых кредит может быть предоставлен, также определяются анализом кредитоспособности заемщика, оценкой его финансового положения, как в  настоящем, так и в будущем, с учётом перспектив его  развития предприятия.

Анализ кредитоспособности должен иметь для банка не разовый характер. Он осуществляется не только на стадии выдачи кредита, а сопровождает весь кредитный процесс, является главным элементом кредитного мониторинга.

Вместе с тем задачи определения кредитоспособности на начальной стадии кредитования и в процессе наблюдения за финансово-экономнческим состоянием реального заемщика  существенно различаются, так как во втором случае банк принципиального решения о выдаче кредита не принимает, а  лишь констатирует происходящие изменения и при необходимости корректирует режим кредитования.

Под кредитным мониторингом понимается  процесс  наблюдения стороны банка за исполнением всех ycловий кредитного договора.

Методика расчета кредитоспособности клиента банками определяется самостоятельно, однако она должна содержать общий подход и включать основные показатели, рекомендованные Национальным банком страны [2, с. 106].

Для оценки кредитного портфеля физических лиц с учетом кредитного риска работники банка производят  только расчет структуры кредитного портфеля и ее изменений, используя  при этом  различные показатели, в том числе и коэффициенты.

Коэффициент проблемных кредитов рассчитан в анализе кредитной задолженности. При его значении больше 5% можно утверждать о наличии сложностей со своевременным погашением задолженности. 

Коэффициент степени  защиты от риска представляет собой  отношение суммы  созданного резерва на покрытие    возможных убытков к кредитам, не приносящим дохода. По  международным стандартам желательно не иметь подобных операции.   К  кредитам,  не  приносящим  дохода,  относятся   просроченные, пролонгированные или срочные кредиты, по которым не платятся проценты в силу финансовых трудностей,   а также беспроцентные кредиты.

 

Коэффициент степени достаточности резерва на случаи непогашения кредитов рассчитывается как отношение созданного резерва к сумме валового кредитного портфеля. В международной практике его нормативное значение колеблется в пределах 1-5%.

Коэффициент потенциального кредитного риска определяется соотношением кредитного портфеля, взвешенного на риск, и чистого кредитного портфеля. Рассматриваемый коэффициент дает представление о степени неучтенного риска кредитных вложений банка. Чем выше значение этого соотношения, тем выше вероятность невосполнимых потерь для банка по высокорисковым вложениям.

Способность оценить кредитный  риск на стадии расчета кредитоспособности и подготовки договора предполагает определение со стороны банка способов его минимизации.

Одним из самых распространенных способов является наличие формы исполнения обязательств по возврату кредита. Риск изначально присущ любой кредитной сделке, поскольку сам факт обращения в банк за кредитом свидетельствует о наличии дефицита платежных средств и о возможности его возникновения в дальнейшем. Предлагаемая потенциальным заемщиком форма обеспечения кредита способна существенно снизить риск непогашения кредита и при прочих равных факторах повысить кредитоспособность заемщика. В то же время отсутствие должного обеспечения  наделяет предоставляемый кредит дополнительным риском, требует в дальнейшем более тщательного наблюдения. Форма обеспечения кредита должна отвечать требованиям  достаточности и ликвидности.

Наряду с изучением объема, состава и динамики кредитных вложений статистика кредита занимается анализом эффективности использования ссуд, характеризующихся их оборачиваемостью.  

Уровень оборачиваемости кредита измеряется двумя показателями: длительностью пользования кредитом и количеством оборотов, совершенных кредитом за период.

Экономический смысл этого показателя заключается в том, что он характеризует число оборотов, совершенных краткосрочным кредитом за изучаемый период по клиентуре банковского учреждения, отрасли, министерству. Число оборотов ссуд относится к прямым характеристикам оборачиваемости кредита.

 

 

2.4 Анализ доходов банков полученных от кредитов населения

Спрос на потребительский кредит в республике Беларусь растет все больше и больше. Кредитная политика государства направлена на постепенное снижение номинальных значений процентных ставок по кредитам, в частности по потребительскому, что ведет к увеличению доступности кредитов для населения.

Процентные ставки за пользование кредитом у «БПС-банка» и «Белинвестбанка» одинаковые и составляют 17% годовых в белорусских рублях и 14%(13,5) - в иностранной валюте.

Лидерство в области оказания банковских услуг населению остаётся за «Беларусбанком», у него самые низкие процентные ставки – 15 % годовых при предоставлении кредита в белорусских рублях и 12 % в иностранной валюте.

Значительное влияние на ход кредитования оказывают объемы и характер платежей, взимаемых с населения при оформлении выдачи кредита.

По информации учреждений банков для оформления и получения кредита физическому лицу необходимо уплатить от 60 тысяч рублей и выше. Самые высокие тарифы действуют в учреждениях "Москва-Минск", где за предоставление (оформление) кредита (кредитной линии) на пластиковую карточку необходимо внести платеж за выдачу пластиковой карточки в размере 80 000 тысяч рублей, за сопровождение взимается 10 долларов США и выше.

Большинство кредитов населению выдается системой АСБ "Беларусбанк".

Наиболее низкие тарифы на получение кредита в ОАО "БПС-Банк".

Плата за выдачу кредита наличными деньгами взимается всеми учреждениями банков и в основном составляет 3 процента от суммы.

Существуют разовые комиссии и постоянные, исчисляемые, как правило от остатка по кредиту.

Проценты за пользование кредитом и комиссионные сборы приносят банку определенные доходы.

2.5 Анализ доступности потребительского кредита населению

Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения влияет на состояние кредитного рынка. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты.

Рассмотрим, доступен ли потребительский кредит населению Беларуси и жителей города.

Одним из важных является вопрос в финансировании жилья.

Сегодня в жилье нуждаются примерно 40% населения республики. Из них ежегодно приобретают его не более 5,5%. При этом следует учитывать - это доказано наукой и практикой - что оптимальная активность индивидуальных застройщиков достигается при условии, когда размер среднемесячной заработной платы не меньше стоимости 1 кв. м жилья. Исходя из этого, делаем несложный расчет: среднемесячная заработная плата в республике в январе 2008 г. составляла примерно 351 долл. США, средняя стоимость 1 кв. м жилья — примерно 1800 долл.

Таким образом, жители республики способны оплатить за счет собственных средств не более 20% стоимости строительства. Однако сложившиеся на данный момент устойчивые тенденции роста денежных доходов и сбережений позволяют говорить о том, что реально повышается потенциальная возможность участия населения в программах банковского жилищного кредитования.

Наряду с позитивной динамикой в развитии кредитования населения, в том числе на строительство и приобретение жилья, наметилась тенденция  на ограничение возможностей в улучшении жилищных условий для нуждающейся части населения. Данная ситуация обусловлена рядом факторов, основными из которых являются увеличение стоимости жилья и снижение доступности кредита.

Устойчивая тенденция экономического роста в Беларуси, включая рост реальных денежных доходов населения, непременно приведет к увеличению средств, в том числе за счет банковского кредитования, направляемых на строительство и покупку жилья.

В течение нескольких последних лет по рекомендации Национального банка коммерческие банки постепенно снижали процентные ставки по кредитам населению на строительство и приобретение жилья: для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Кроме того, многие банки увеличили срок кредитования на строительство и покупку жилья  до 15 лет.

Проанализируем доступность кредита физическим лицам по некоторым социальным группам. Как видно, в табл. 2 наименее социально-защищенные слои – это студенты, безработные с пособием и безработные с пособием по уходу за детьми.

Таблица 2 Доходы на одного жителя города Минска

Социальная группа	Среднемесячный доход
1	2
1. работники	634,7
2. студенты	280,0
3. пенсионеры	380,2
4. безработные с пособием	260,8
5. безработные с пособием  по уходу за детьми	180,7

 

Итак, самый большой доход имеют работающие граждане нашего региона. Допустим, работник желает получить кредит на потребительские нужды для приобретения стоимостью в 10 050 000 руб. Условия банка: кредит предоставляется сроком на 3 года под 16% годовых с погашением основного долга и процентов по нем ежемесячно. Узнаем сумму процентов по кредиту:

Σ % (за период) = 10 050 000 х 16% х (36+1) : 24 = 2 590 000 руб.

Определим сумму основного долга и процентов по нему: 10 050 000 + 2 590 000 = 1292800 руб.

Рассчитаем какую сумму долга кредита необходимо выплачивать в месяц: 12 640 000 : 36 = 351 000 руб.

С учетом расходов на жизнь(бюджет прожиточного минимума 200080 бел.руб.), работник вполне может взять такой кредит, а не копить денежные средства около двух лет и пользоваться удобствами в быту.

Под этот расчет может вполне подойти и пенсионер. Но это возрастная группа населения неохотно пользуется кредитом в силу своих моральных принципов (недоверие банкам, накопление денег в быту и т.д.) или недостаточности необходимых поручителей.

А вот студенты и безработные, получающие пособие, без посторонней помощи обойтись не могут. Их доход не составляет той суммы, необходимой для расходов на проживание, не говоря уже о выплате кредита.

Вывод: проанализировав доходы населения по  социальным группам и принимая во внимание условия выдачи кредитов населению определили:

а) кредиты на приобретение жилья могут взять далеко не все работающие;

б) наиболее, на мой взгляд, привлекательней кредиты на финансирование недвижимости в иностранной валюте;

в) чем меньше ставка кредитов и срок пользования им, тем выгоднее заемщику;

г) некоторые товары могут себе приобрести в кредит как работающие, так и пенсионеры;

д) кредит на обучение доступен основной массе населения.

Вместе с тем, доходы населения растут, а процентные ставки по потребительскому кредиту уменьшаются, становятся мягче условия кредитования, что ведет к увеличению доступности потребительского кредита разным слоям населения.

На основе проведенного анализа во второй главе сделаем некоторые выводы о функционировании  потребительского кредита.  В Беларуси наблюдается быстрый рост доходов населения (13-14% в год), последовательно улучшаются условия предоставления кредита населению (увеличивается срок пользования кредитом, упрощается система получения кредита). Все это  ведёт к росту спросу на потребительский кредит.  Основным кредитором граждан Беларуси является АСБ «Беларусбанк».

Соответственно, размер ежемесячных обязательств физического лица по обслуживанию кредита уменьшается, что делает кредиты банков более доступными для населения.

Позитивный фактор этих кредитов – то, что у населения появляется возможность приобретения за счет кредита жилья на вторичном рынке недвижимости.

Потребительский кредит является высокорисковым вложением, следовательно, необходимо, чтобы резерв на случай непогашения кредитов был сформирован полностью.

Доход от пользования потребительским кредитом увеличился на 51% в 2010 году по сравнению с 2009 годом, потребительский кредит является стабильным источником доходов , что свидетельствует о большом спросе на него у населения.