ВВЕДЕНИЕ
Банковская система
– ключевое звено кредитной системы, концентрирующее
основную массу кредитных и финансовых
операций выполняющие функции мобилизации
денежных ресурсов, безналичных расчётов
кредитования и кассового обслуживания
предприятий различных отраслей народного
хозяйства. Банки привлекают капиталы,
сбережения населения и другие свободные
средства, высвобождающиеся в процессе
хозяйственной деятельности, и представляют
их во временное пользование другим экономическим
агентам, нуждающимся в денежном капитале.
Большая роль в описанной схеме принадлежит
банковским кредитам.
Банковское кредитование
населения является неотъемлемым элементом
рыночной экономики. Отражая закономерности
мирового банковского хозяйства, оно является
одним из приоритетных направлений банковского
бизнеса.
Особым видом кредита,
потребность в котором постоянно остается
острой, является потребительский кредит.
Потребительский кредит
в современных условиях рыночной экономики
Беларуси играет важную роль в повышении
жизненного уровня различных слоев населения.
Он дает возможность совершить приобретение
товаров в то время, когда процесс накопления
сбережений для их покупки еще не завершен,
а у отдельных категорий населения и не
был начат, в связи с относительно низким
уровнем доходов.
Потребительский кредит регулируется
со стороны государства более тщательно
по сравнению с другими формами кредита,
так как связан с потребностями населения,
регулированием его уровня жизни. Регулирование
затрагивает процентные ставки, соблюдение
принципов социальной справедливости,
доступности кредита.
Исследуемая тема является
актуальной, так как потребительский кредит
является гарантом социальной защищенности
граждан Республики Беларусь.
Цель курсовой работы заключается
в изучении эффективности использования
потребительского кредита населением.
Задачи, поставленные
в курсовой работе, включают в
себя изучение спроса на потребительский
кредит, влияние условий на кредитование,
доступность потребительского кредита
населению, изучение зарубежного
опыта в кредитовании населения,
выявление причин, по которым
пользование потребительским кредитом
затруднительно, изыскание путей совершенствования
потребительского кредита.
В процессе выполнения работы
были использованы различные источники
информации: учебники, законодательные
и нормативные акты, учебно-методические
пособия, научные публикации в периодической
печати по данной проблематике; статистическая
отчетность показателей эффективности
деятельности банковских учреждений
и другие источники по данной тематике,
в которых имеется подтверждение того,
что исследуемая тема потребительского
кредитования актуальна в настоящее время
в современных условиях экономики Республики
Беларусь.
1 ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ
КРЕДИТ КАК ИНСТРУМЕНТ СОЦИАЛЬНЫХ
ГАРАНТИЙ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА
Сущность,
понятие потребительского кредита и его
роль в экономике
Современное определение кредита
и описание искусства управления
кредитом неизменно используют терминологию
школы бизнеса и бухгалтерии. "Денежный
поток", "механизм маркетинга",
"ликвидность", "подверженность
риску" - все эти термины используются
для иллюстрации истины, справедливой
для каждого периода человеческой истории:
те, кто имеют избыточные средства – будь
то деньги или товары, – будут использовать
эти средства для стимулирования торговли.
Идея отсроченного платежа в обмен на
немедленно получаемые товары должна
была всегда существовать в самых ранних
земледельческих обществах, поскольку
сфера потребностей человека редко совпадает
с его платежеспособностью.
«Покупай
сейчас, плати потом» - таков принцип
кредита; меняются только способы
удовлетворения потребностей общества
– явных или скрытых» [3, с. 23].
Фундаментальной
природой кредита является, поэтому
элемент доверия, существующего
между покупателем и продавцом,
- само слово «кредит» происходит
от латинского credere – доверять.
«Сведения
о кредите были известны, по
меньшей мере, 3000 лет тому назад
в Ассирии, Вавилоне и Египте.
В Библии есть упоминание о
кредите: "Не будь из тех, кто
дает залог и поручается за
долги". (Книга Притчей Соломоновых,
23, 26.) Кредитный менеджер, требующий
личной гарантии от потребителя,
приучен считать, что это правило
хорошо известно и является
составной частью банковской
доктрины. Экономика средневековой
Европы представляет собой богатейший
материал для изучения истории
кредитных отношений.
Наиболее интенсивная коммерческая
деятельность в Западной Европе
в то время зависела от больших
торговых ярмарок. Ярмарки в Шампани,
продолжавшиеся до шести недель
и перемещавшиеся от одного
города к другому, были самыми
знаменитыми и успешными. Купцы
регулярно путешествовали от
ярмарки к ярмарке, покупая и
продавая товары и создавая сеть кредитных
соглашений.
Типичным таким торговцем был
Симон ди Гвалтерио, генуэзский купец,
который в марте 1253 г. купил в Шампани английское
сукно у парманского торговца, согласившегося
на оплату в июле в расчете на получение
в мае оплаты за продажу специй на другой
ярмарке» [4, с. 22].
В отличие от торгового кредита
потребительский кредит сравнительно
недавнего происхождения. В то время как
привилегированное меньшинство всегда
пользовалось кредитом, большинство населения
до начала девятнадцатого столетия имело
низкую покупательную способность, и вопрос
о кредите для них не возникал. Бесценным
исключением была "талли трейд'' - торговля
в рассрочку, развивавшаяся в восемнадцатом
столетии.
Странствующие торговцы ежемесячно
продавали большей частью ткани
и одежду, доставляли товары, соглашаясь
на небольшую регулярную плату.
Эта деятельность постепенно
исчезла под напором растущей
розничной торговли.
Покупка в рассрочку была введена
фирмой Зингера в середине столетия для
облегчения продажи швейных машин. Эти
и другие формы кредита, предлагаемые
банками, в сочетании со все возрастающим
количеством предметов домашнего обихода
длительного пользования, выпускаемых
предприятиями, достигли кульминации
в век автомобиля. Однако соответствующее
финансовое обеспечение появилось только
после Второй мировой войны.
В целом же банки медлили с решением
открыть свои двери широкой публике, ищущей
краткосрочных кредитов и ссуд без гарантий
в форме реальных ценностей.
В современных условиях рыночной
экономики Республики Беларусь потребительский
кредит играет важную роль в повышении
жизненного уровня различных слоев населения.
Он дает возможность совершить
акт покупки товаров в то время, когда
процесс накопления сбережений для их
приобретения еще не завершен, а у отдельных
категорий населения и не был начат в связи
с относительно низким уровнем доходов.
Поэтому потребительский кредит разрешает
две группы противоречий (с позиций конечного
потребителя):
- между сравнительно высокими
ценами на товары длительного
пользования и текущими доходами населения;
- между денежными накоплениями
у одной группы населения и
необходимостью их использования
у другой.
Потребительский кредит в определенной
мере способствует относительному выравниванию
уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами,
сокращает разрыв между уровнем и структурой
потребления различных социальных слоев
и групп населения. Отношения в сфере потребительского
кредита предполагают наличие двух субъектов:
представителя кредита и заемщика [7, с.
38].
В качестве заемщика выступает
население, а предоставляют основную часть
потребительского кредита банковские
учреждения. При получении потребительского
кредита еще есть, как правило, посредник
или посредствующее звено между кредитором
и заемщиком, например, таким звеном являются
торговые организации, продающие товары
в кредит. Посредствующим звеном при предоставлении
потребительского кредита выступает предприятие
или организация, где работает заемщик.
Для того чтобы оценить роль
потребительского кредита в расширении
платежеспособного спроса населения на
предметы потребления, следует сопоставить
четыре показателя:
- величину личных потребительских
расходов населения на потребительские
товары и услуги;
- суммы выплаченной заработной
платы с доплатами и пособиями
("компенсация занятости");
- прирост задолженности
населения по потребительскому
кредиту;
- процент, выплачиваемый
населением по образовавшемуся
долгу.
Кредит в экономике страны выполняет
определенные функции.
а) расширяет рынок сбыта товаров;
б) ускоряет процесс реализации
товаров и получения прибыли;
в) является мощным орудием
централизации капитала;
г) обеспечивает сокращение
издержек обращения:
- связанных с обращением
товаров благодаря тому, что потребительский
кредит ускоряет реализацию товаров,
сокращаются издержки, связанные
с их упаковкой и хранением;
- экономия на издержках
обращения наличных денег достигается
на основе развития кредитов
без участия наличных денег;
- увеличением скорости
обращения денег. С помощью кредита
свободные капиталы и сбережения
помещаются их владельцами в
банки, а последние путем ссуд
пускают их в оборот. Оборот
денег ускоряется также тем, что
покупка товаров в кредит исключает
необходимость предварительного
накопления денег, а долг может
оплачиваться немедленно после
получения дохода. Таким образом,
кредит и кредитная система
сводят до минимума резерв
денег как покупательного и
платежного средств у каждого
отдельного физического лица.
д) стимулирует эффективность
труда:
Получая заработную плату, недостаточную
для покупки за наличный расчёт ряда товаров,
в частности предметов длительного пользования,
люди имеют возможность покупать эти товары
в кредит или брать кредит под их покупку.
Впоследствии, деньги за эти товары должны
быть выплачены, поэтому каждый, взявший
в кредит, старается продержаться на своём
рабочем месте, как можно дольше, т.е. на
более долгий промежуток времени. Только
так он может быть уверенным в своих силах
выплатить кредит и зарекомендовать себя
перед кредиторами, как честное и добросовестное
лицо, для дальнейших связей [32, с. 50].
Для населения эта функция является
самой важной, так как потребительский
кредит может оказаться "долговой ямой"
так как, лишаясь заработка в результате
безработицы или по ещё какой-либо причине,
может возникнуть такая ситуация, что
люди не смогут погашать свою задолженность.
Важно так же заметить, что потребительский
кредит уменьшает текучесть кадров посредством
того, что вынуждает людей, как можно крепче
держаться за своё рабочее место. Уменьшение
текучести кадров благоприятно влияет
на экономику страны. В итоге, нужно сказать,
что потребительский кредит является
очень сильным фактором подъёма народного
благосостояния.
Некоторые люди считают, что
покупка товаров в кредит – это вынужденная
мера, но для торговых фирм и банков предоставление
таких кредитов – весьма выгодная операция,
так она расширяет рынок сбыта товаров
и повышает норму прибыли за счет пока
еще высоких процентов по ссудам, связанных
с базовой ставкой рефинансирования Национального
банка республики Беларусь, но она постепенно
снижается, соответственно снижаются
и проценты по потребительским кредитам,
которые устанавливают кредитные банки
и торговые фирмы.
«Многие экономисты и банкиры
объясняют этот высокий уровень процентов
по потребительским ссудам большим моральным
риском и высокими издержками, связанными
с изучением платежеспособности такого
рода заемщиков. Хотя оба эти факторы действительно
влияют на уровень процента, главная причина
высокого его уровня кроется в использовании
банками их монопольного положения в качестве
кредиторов» [14, с. 25].
Потребительский кредит регулируется
со стороны государства более тщательно
по сравнению с другими формами кредита,
так как связан с потребностями населения,
регулированием его уровня жизни. Регулирование
может затрагивать процентные ставки, сроки, соблюдения
принципов социальной справедливости,
доступности кредита.
1.2 Классификация
и виды потребительского кредита
Потребительский характер кредита
определяется целью (объектом кредитования)
предоставление ссуды.
В Беларуси к потребительским
предметам относятся любые виды кредитов,
предоставляемые населению.
Потребительский кредит классифицируется
по следующим 7 признакам:
1) целевому характеру;
2) субъектам кредитных
отношений – на банковские
и небанковские ссуды;
3) способу организации
предоставления ссуженных средств
– на ссуды организованные
и неорганизованные, прямые и
косвенные;
4) формам выдачи –
на товарные и денежные кредиты;
5) степени покрытия кредитом
стоимости потребительских товаров,
услуг – на ссуды на полную
стоимость или частичную их
оплату;
6) способу погашения
кредита – на погашаемые постепенно
или разовым платежом;
7) срокам выдачи – краткосрочные
и долгосрочные.
В зависимости от целевого назначения
различаются следующие виды потребительских
кредитов:
- инвестиционные;
- для покупки товаров
или оплаты услуг;
- на развитие личных
хозяйств;
- целевые кредиты отдельным
социальным группам;
- на нецелевые потребительские
нужды;
- чековый кредит;
- в виде кредитных карточек
и др.
К инвестиционным относятся
ссуды на кооперативное жилищное строительство,
строительство и приобретение индивидуальных
жилых домов, садовых домиков; благоустройство
садовых участков; реконструкция, капитальный
ремонт индивидуальных жилых домов, дач,
строительство гаражей и т.п. Наибольшим
спросом пользуются кредиты на индивидуальное
жилищное строительство, строительство
садовых домиков и благоустройство садовых
участков. [7, с. 35].