Потребительский кредит как инструмент социальных гарантий экономического роста

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИКИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Далее для внедрения предложений по совершенствованию потребительского кредита ознакомимся с мировым опытом зарубежных стран в кредитовании населения.

Одной из причин роста потребительского кредита за рубежом является значительное расширение организаций-кредиторов. Если раньше кредит потребителям предоставлялся непосредственно торговыми фирмами, то уже, например, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждений, сберегательных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений.

Так, в Англии в эти годы менее 40 % потребительского кредита предоставлялось непосредственно торговыми фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками. В США на долю банков, финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85 %, общего объема предоставляемого потребительского кредита [30, с. 112].

В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом.

Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговой фирме или финансовой компании.

Население этих стран тратит от 10 до 20 процентов своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита и оказания кредитных услуг.

В США потребительское кредитование стало двигателем национальной экономики, который поспособствовал росту производства. Это выглядит следующим образом: человек берет кредит на покупку товара, деньги попадают торговцу, от него — производителю. Когда банк занимает деньги предприятию на выпуск нового товара, существует риск, что продукция пролежит на складе и не будет пользоваться спросом. Если же деньги получает потребитель, он сам делает выбор, что покупать. Иначе говоря, проще кредитовать покупателя, а уже через него деньги попадут в промышленность.

В этой стране все потребительские ссуды делят на три вида: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой    кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется   погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от 2 до 5 лет. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами  кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.

В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода [29, с. 263].

Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа [7, с. 252].

В России имеется практический опыт оказания услуг по предоставлению кредитов. Именно в работе с населением российские                          банки видят главные перспективы своего развития. В последние годы в России наблюдается сверхбыстрый темп роста объемов кредитования физических лиц. За 2009 год объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, увеличился на 56,2 % и на 1 января 2010 года по данным ЦБ РФ составил 3 трлн 223,6 млрд руб. Сегодня каждая десятая сделка с недвижимостью в России совершается с использованием ипотечных кредитов. 40% от общего числа проданных автомобилей приобретается в кредит. Кредитные банковские карты уже прочно вошли в жизнь российских граждан и стали важнейшим инструментом в системе массового кредитного обслуживания платежеспособного населения.

Рынок кредитования в России имеет огромный потенциал роста, он динамично развивается и совершенствуется. Конкуренция среди банков приводит к появлению новых кредитных предложений и облегчению условий для получения кредитов. Рост кредитования населения связан с совпадением     двух факторов: появилась заинтересованность российских банков в продвижении на рынок новых услуг, и существенно выросли средние доходы населения. Большая часть банковских кредитов гражданам пришлась на потребительский кредит. На приобретение товаров и услуг россияне ежегодно тратят около 75% своих доходов [10, с. 12]. По мнению экспертов, в среднесрочной перспективе опережающий рост кредитов населению сохранится. Показатели— были бы еще более впечатляющими, если бы условия получения кредитов стали проще, а процентные ставки — ниже. Сегодня среднерыночная процентная ставка по кредитам на приобретение автомобиля составляет 12—14 процентов годовых в валюте, по кредитам на неотложные нужды — 18—25 процентов в рублях и 14—18 процентов в валюте [23, с. 12].

Зарубежный опыт показывает, что относительно высокие процентные ставки за пользование кредитом все же не пугают население обращаться в кредитные учреждения за заемными денежными средствами.

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей - от 6-12 % годовых, бытовых приборов - 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0,5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 % [4, с. 37].

В Эстонии, например, процентные ставки еще не достигли такого высокого уровня (так при покупке в рассрочку кухонной посуды известной фирмы – 5% годовых), хотя и довольно быстро стремятся к нему. В этой республике потребительский кредит не получил столь сильного распространения, как в других, капиталистических странах. Объяснение этому можно найти в том, что Эстонская республика лишь недавно вступила на путь капиталистического развития. Быть может это и к лучшему, т.к. это даст ей возможность поднять уровень благосостояния людей в республике, но и, несомненно, заранее предвидеть и избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на экономику страны.

На данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во многих банках по всей Эстонии (например, Hoiupank, Tallinna pank), но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно, в этом виновато правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной).

Одним из самых распространенных видов потребительского кредита является банковская карточка.

Этот вид кредитования очень развит в США. Банк присылает своим клиентам кредитные карточки по почте, предлагая им воспользоваться кредитом. Конечно, такие кредиты предлагаются не всем и каждому, а лишь тем клиентам, которые имеют постоянную и стабильную работу, т.е. платежеспособны.

Крупнейшие платежные системы некоторых стран переходят от магнитных карточек к смарт-картам. Смарт-карты выпускаются с встроенным микроконтроллером, который состоит из микропамяти, устройства ввода-вывода и возможного блока шифрования. Они имеют значительную емкость памяти. Подобные карточки могут регистрировать не только все финансовые операции владельца, но оперативно вносить изменения в состояние его счета в банке, отмечать все его платежи, уплату налогов и т. д. Каждая смарт-карта производится с уникальным секретным кодом, что делает  невозможным несанкционированное копирование. Данные, хранящиеся на карте, зашифрованы. Системы защиты встроены прямо в карточку.

Опыт эксплуатации смарт-карт подтверждает их высокую устойчивость к мошенничеству, что положительно влияет на имидж банков и платежных систем. В России широкое распространение кредитные карточки получили с 2003 года.

 Этому способствовало то, что банки снизили требования к клиентам. Если раньше они требовали в обязательном порядке от тех, кто хотел получить кредитку, справку с места работы о доходах, размер которых должен быть не менее 1,5—2 тысяч долларов США, то теперь во многих банках этого не требуют. Снизились ставки (в среднем до 20 процентов), стоимость годового обслуживания (в отдельных банках) вдвое, в некоторых банках отменены неснижаемые остатки [27, с. 20].

Российские эксперты, исходя из опыта зарубежных стран, считают, что будущее — за кредитными карточками, так как кредит выдается разово, а кредитная карта — навсегда.

Так, уровень охвата рынка банковских карт в России составляет 10,8%, в Польше – 37%, в Украине – 8,2% [5, с. 25].

Наибольшую популярность среди населения получило ипотечное жилищное кредитование. И это не случайно. Во всем мире оно является социальным механизмом обеспечения граждан жильем. В Германии, Дании, США, Канаде, Японии и других странах рынок ипотечного «жилищного кредитования — основа финансового механизма жилищного строительства.

В последние годы в США и Европе в результате развития вторичных рынков закладных ипотечное кредитование стало неотъемлемой частью инвестиционного рынка, позволяющего перераспределять финансовый капитал как внутри страны, так и в транснациональных масштабах.

 Можно сказать, что  ипотечное жилищное кредитование  и вторичный рынок закладных  в экономически развитых странах  стали системообразующей отраслью экономики государства. Программы государственной поддержки социально менее защищенных граждан через систему субсидирования ипотечного кредитования занимают все большее место в жилищной политике этих стран.

Самый большой ипотечный рынок Европы — немецкий. Объем портфеля ипотечных кредитов в Германии в 1999 году составлял более триллиона евро. Другие страны под воздействием объединенных стремлений также увеличивают объемы кредитования. В 2003 году это было особенно характерно для Великобритании, Греции, Финляндии и Ирландии, где рост составил 58, 48, 37 и 36 процентов соответственно [11, с. 17].

Принятые в разных странах сроки ипотечного кредитования, как правило, составляют 10 лет и выше. Максимальный срок — 30 лет характерен для Германии и Дании [11, с. 18].

В каждой стране разработаны свои кредитные инструменты для ипотечного кредитования. Их количество в отдельных государствах достигает нескольких тысяч. Так, в Великобритании банки предлагают кредитополучателям более 4 тысяч различных вариантов ипотечного кредитования [29, с. 2].

Практически во  всех странах до 80-х годов XX века ипотечное кредитование осуществлялось, как правило, специализированными opганизациями,  такими как строительные общества в Великобритании. Сегодня на данном рынке ведущее положение занимают коммерческие банки.

Но все-таки хоть и рынок ипотечного кредитования в банках Америки и Европы пользовался большим спросом среди населения и организаций выдававшим данные кредиты, необходимо упомянуть о кризисе высокорискованной ипотеки, который прошел волнами по банкам этих стран, дал неожиданно сильные аргументы в защиту всеобщего регулирования.

Бум на рынке недвижимости в США породил невиданные до сих пор формы финансирования покупки. Все хотели поучаствовать в дележке пирога прибыли на безумном росте цен на жилье. Кто-то - со спекулятивными целями, кто-то - чтобы, наконец, купить свои заветные метры.

Практически вся недвижимость в США покупается в кредит. Банк получает права на объект до тех пор, пока жилец не расплатится. Кредит выдается под залог дома. Как правило, за кредитом обращаются люди, имеющие стабильную работу или иной доход. Ключевое слово - стабильный. Банкам неинтересно возиться с ликвидацией и продажей дома, если жилец оказался несостоятельным плательщиком. В период, когда цены на недвижимость росли каждую неделю, банки стали закрывать глаза на жесткие требования к стабильности заемщика. В ход пошли лучшие методы искусства продаж с обеих сторон. Банку нужно было продать клиенту заем, а клиенту нужно было убедить банк это сделать. Всем было выгодно.

Подтверждения с места работы о стабильном доходе особо не требовалось. Если клиент выглядел особенно странно, то ему советовали купить нужную справку, благо, для этого сразу открылось несколько контор, где вся услуга стоила $39.

Банковский заем предлагался, как правило, под очень низкий процент на первые год-два. По истечении этого срока процент, а вместе с ним и ежемесячные платежи, резко возрастали. Но здесь никто не волновался - цены на жилье росли каждую неделю. Обе стороны - и банк и клиент - были уверены, что жилье будет продано через несколько месяцев с большой выгодой.

Момент отрезвления от успехов наступил тогда, когда цены на недвижимость перестали расти. Рынок в США умеют насыщать быстро, и жилье умеют строить тоже очень быстро. Цены остановились - потом поползли вниз. Одновременно подошел срок, когда срок начального низкого банковского процента истек для клиента, и по условиям контракта, платежи выросли довольно резко. Те, у кого так и не было стабильных доходов, сразу пожалели о своих купленных справках. Но было поздно. Заемщики начали повсеместно обращаться в банки с просьбой пересмотреть условия кредитования, но банки уже требовали настоящие подтверждения с настоящих мест работы. Жильцу, у которого нет дохода, и который не может продать дом выгодно - чтобы хоть свое вернуть (так как цены упали), ничего не остается другого, кроме как оставить ключи в банке, забыть о доме и начать новую жизнь.