Потребительский кредит как инструмент социальных гарантий экономического роста

Следующая группа объединяет ссуды для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг; рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат некоторых предметов.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся ссуды на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита,  однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Он обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам.

Ссуды, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебных заведений.

Нецелевые потребительские наличные ссуды могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами. Это так называемые сервисные предметы (на лечение, несчастный случай)

По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские  кредиты;

- кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты, предоставляемые на предприятиях  и в организациях работающим.

По срокам кредитования:

- краткосрочные – сроки  до 3 лет;

- долгосрочные – сроком свыше 3-5 лет.

В настоящее время потребительские кредиты выдаются с рассрочкой платежа [1, с. 110].

Кредиты с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора.

В последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации.

Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа. [16, с. 115].

По формам выдачи потребительские кредиты различают:

- товарные;

- денежные.

Товарную форму потребительский кредит приобретает при покупке в рассрочку, преимущественно товаров длительного пользования – автомашин, холодильников, телевизоров, мебели.

Использование  банковских кредитных карточек в потребительском кредите является особенностью развития кредитования физических лиц.

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а так же получение кредита клиентом от элемента «кредитные карточки и пластиковые деньги – это не одно и то же. Понятие пластиковых денег применяется в отношении кредитных дебетных карточек, карточек банкоматов и других разновидностей, сделанных из пластика» [13, с. 5].

Кредитные карточки – удобное платежное средство, которое позволяет приобретать товары и услуги с отсрочкой платежа. В кредитной карточке указываются имя ее владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия, фирменные знаки и название банка, выдавшего карточку.

Кредитные карточки различных систем могут отличаться друг от друга видом, условиями получения, установлением лимита.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

- оплата кредитной карточкой  делает вас независимым от  наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились  и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане денег;

- вы чувствуете себя  удобно, т.к. рассчитываясь кредитной  карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок;

- вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки  или в отпуск запасаться в  большом количестве наличными  деньгами, т.к. кредитные карточки, такие  как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах;

- потеря карточки не  означает то же, что потеря  наличных денег, поскольку при  утере карточки или краже и  при своевременном извещении  об этом, вы не несёте ни  какой ответственности;

- в отношении совершённых  карточкой покупок вы получите  один раз в месяц подробный обзор. [13, с. 17].

На протяжении последних лет некоторые банки республики Беларусь могут открывать кредитную линию, при которой кредит выдается частями в определенный договором период времени.

Открытие кредитной линии осуществляется по месту ведения текущего счета кредитополучателя на основании кредитного договора.

Процедура рассмотрения заявки на открытие кредитной линии в принципе аналогична процедуре оформления обычного кредита, однако имеет некоторые особенности. Так, в данном случае от клиента не требуется обеспечение обязательств по кредиту.

Погашение кредита и уплата процентов по нему производится кредитополучателем путем списания денежных средств с его текущего счета посредством дебетовой банковской карточки, выданной к данному счету, через сеть банкоматов и инфокиосков Банка, либо на основании платежной инструкции кредитополучателя.

При погашении кредита сумма израсходованного лимита задолженности восстанавливается на сумму погашения за вычетом уплаченных процентов за пользование кредитом.

Такая разновидность потребительского кредита является весьма удобным платежным средством для клиентов банка. Кредитополучатели имеют возможность практически моментально получать кредитные средства путем использования карточки в банкоматах, торговых точках, инфокиосках, и др. без оформления документов. [35, с. 810].

Таким образом, имея представление о потребительском кредите, изучив его виды и особенности, рассмотрим информацию о том, как его получить.

 

                 1.3 Вопросы организации кредитного  процесса

Потребительский кредит удовлетворяет потребности населения при достижении с его помощью материальных благ.

Рассмотрим, как же взять взаймы у банка для этих целей.

Кредитополучателями потребительского кредита могут выступать совершеннолетние физические лица (граждане республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства), прописанные, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионного возраста, могут получать кредит только на потребительские нужды и при наличии поручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста, установленного законодательством [10, с. 15].

Заемщики должны предоставить в банк следующий пакет документов:

- письменное заявление  о выделении кредита с предложениями  по обеспечению исполнения обязательств  по возврату кредита и уплате  процентов;

- анкету кредитополучателя;

- анкету поручителя;

- ксерокопии страниц паспортов  кредитополучателя и поручителя, где находятся фотография, обязательные  реквизиты паспорта (в том числе  на русском языке), данные о  дате и месте рождения, прописке, регистрации брака, наличии детей;

- копию трудовой книжки  кредитополучателя и поручителя, заверенную в отделе кадров  по месту работы;

- справку с места работы  кредитополучателя и поручителя  о доходах и размерах производимых  удержаний за последние три  месяца;

Если клиент является индивидуальным предпринимателем, он обязан представить копию свидетельства о своей регистрации в качестве такового и еще копию годовой (квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий его платежеспособность.

Все выдаваемые в настоящее время кредиты предоставляются именно на условиях их обеспечения поручительством физического лица имеющего стабильный доход [17, с. 119].

На основании данных в информации клиента о себе кредиторы (банки) пытаются рассчитать, насколько велик в действительности имеющийся  в свободном распоряжении доход лица, подающего заявку. При этом они должны учесть, что клиенты дают частично неправильные сведения о своих текущих доходах и расходах, или не имеют точного представления об их размерах. Поэтому работники банка должны использовать средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т. д.; т.е. проверить полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным заемщиком, после чего изучается платежеспособность кредитополучателя, поручителя, членов семьи, исходя из размера их среднемесячных доходов и расходов.

Доходы, классифицируются по следующим направлениям:

- заработная плата, премии, надбавки к зарплате, единовременные  вознаграждения и т.д.;

- доходы по  договорам  гражданско-правового  характера (договоры  подряда, авторские гонорары и  др.);

-  доходы от предпринимательской  деятельности;

-  доходы от сбережений  и ценных бумаг;

-  дивиденды;

-  другие доходы.

К расходам кредитополучателя, поручителя, члена семьи относятся удержания подоходного и других налогов, алименты, другие удержания, платежи по различным видам страхования, средства, направляемые на погашение ранее полученных кредитов, займов. [2, с. 2].

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении, стаже, наличие личного автомобиля, частота смены работы и так далее.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Но в случае если потенциальный клиент не наберет нужного количество балов, то  заемщиком банка он не сможет стать.

Далее осуществляется непосредственно выдача кредита. Размер кредита определяется Банком исходя из:- стоимости кредитуемого проекта;

- платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя.

При кредитовании на финансирование недвижимости, приобретение транспортных средств, при недостаточной платежеспособности кредитополучателя, в расчет принимается совокупный чистый доход кредитополучателя и членов его семьи, которые могут выступать поручителями, а также, в случае необходимости, чистые доходы других поручителей (не более двух) с их согласия;

- достаточности обеспечения  исполнения обязательств по возврату  кредита и уплате процентов.

Основными условиями кредитного договора на выдачу кредита на потребительские нужды являются, сумма и срок возврата кредита, порядок его выдачи и погашения, периодичность, сроки и порядок уплаты процентов за пользование кредитов и комиссий, а также ответственность сторон .

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и погашаются кредитополучателем в срок не позднее последнего рабочего дня месяца следующего за месяцем начисления. [33, с. 110].

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им может производиться кредитополучателем в безналичной форме путем перечисления со своего текущего счета, картсчета, удержаний из заработной платы или других доходов и/или наличными деньгами.

После выдачи кредита, с целью снижения риска кредитной операции осуществляется кредитный мониторинг. В процессе организации мониторинга кредитов, предоставленных физическим лицам, кредитная служба обеспечивает контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на финансирование недвижимости и приобретение транспортных средств путем проведения документальных проверок, а при выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) индивидуальных жилых домов, садовых домиков,  гаражей также путем осуществления проверок с выездом на место застройки. Следует отметить, что целевое использование кредитов на потребительские нужды не производится.

2. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИК И АНАЛИЗ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

2.1 Анализ  экономических характеристик потребительского  кредита

        Среди  традиционных видов деятельности  коммерческих банков предоставление  кредитов было и продолжает  оставаться главной операцией, обеспечивающей  доходность и стабильность их  существования. Потребительский кредит  является одним из таких видов  операций, важность, которой для  населения определяется как получение  денежных средств для улучшения благосостояния, принося банку, в свою очередь, доход в виде процентов за пользование кредитом.