Потребительский кредит как инструмент социальных гарантий экономического роста

        Сбором, обработкой и анализом информации  об экономических и социальных процессах в кредитовании занимается банковская статистика. Она разрабатывает программы статистических наблюдений, совершенствует систему показателей, методологию их исчисления и анализа, методы статистического анализа конкретных явлений. Статистика кредита занимается также обобщением сведений о кредитовании, выявлением закономерностей, изучением взаимосвязи использования кредитных ресурсов с эффективностью использования кредитных ресурсов с эффективностью использования оборотных средств и т.п.

       Для  анализа кредита особое значение  имеет информация о составе  ресурсов ссудного фонда общества  и их использовании, которая содержится  в бухгалтерском балансе кредитного  учреждения, о кредитных вложениях  банка, которые отражаются во  втором классе «Плана счетов  бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории  Республики Беларусь» - «кредитные  операции с клиентами» [34, с. 17].

       На основе  обобщающих показателей баланса  могут составляться ряды динамики  и ряды распределения и исчисляться  статистические показатели, такие  как относительные величины структуры, динамики, средние темпы роста, выявляться  закономерности и статистические  зависимости. Помимо перечисленных  методов для анализа может  применяться метод группировок.

      Потребительский  кредит носит в основном долгосрочный  характер. Система показателей статистики  долгосрочного кредита дает обобщающие  характеристики объемов выдачи  и погашения кредита в различных  разрезах.     Такая информация необходима для анализа и управления процессом долгосрочного кредитования.

2.2 Анализ  структуры и кредитной задолженности  потребительского кредита

Анализ потребительского кредита предполагает определение состава структуры по видам и целям кредитования, удельного веса в общем кредитном портфеле, по преобладанию выданных валют, соотношения объемов кредита на отчетные даты, кредитной задолженности.

Определенный рост доли кредитов населению в кредитном портфеле в 2009 году отмечен у таких банков Беларуси, как ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Приорбанк» третье место занимает  ОАО «БПС-Банк»  .

Особенно популярны кредиты на приобретение автомобилей и оплату обучения.

Растет спрос на кредиты на строительство, покупку и реконструкцию жилья. Получают развитие и такие кредиты на такие цели как, на торжественные мероприятия, ритуальные услуги и т.д.

На протяжении последних пяти лет темпы роста объемов кредитования физических лиц значительно опережают темпы роста кредитования юридических лиц. Это свидетельствует о том, что приоритетным направлением кредитной деятельности коммерческих банков республики является предоставление кредитов населению, в том числе на строительство и покупку жилья.

В настоящее время кредиты на строительство и покупку жилья предоставляют достаточно большое количество банков.

Доминирующее положение среди них занимает АСБ «Беларусбанк» (на 1 января 2010г. АСБ «Беларусбанк» предоставил более 69,5% всего объема кредитов населению). Это объясняется тем, что данный банк является главным участником государственной жилищной программы.

Развитие и укрепление экономики Республики Беларусь, позволит населению более широко использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.

Рассмотрим, какие цели и какова структура потребительского кредита в Партизанском отделении ОАО «БПС-Банк» в 2009-2010 году.

Таблица 1 Анализ структуры потребительского кредита

Цель кредита		2009 год	Уд.вес (%)	2010 год	Уд.вес (%)	Изменение
						Абс.знач.		Прирост (раз)
1		2	3	4	5	6		7
Кредиты на финансирование недвижимости - евро - тыс.долл.США - тыс.бел.руб.		161402,4 31,3 62890,2	100%   57,4 38,4 61,1	381205,0 253,0 151223,3	100%   59,8 63 33,6	219802,6 31,7 88333,1		2,3 8,08 2,4
В том числе на строительство -евро -тыс.долл.США -тыс.бел.руб.		110742,1 16,0 36212,2	68,6 51,1 57,6	259219,2 123,7 87558,2	68,9 44,4 57,6	1484771,1 107,7 51346,0		2,3 7,7 2,4
В том числе на приобретение жилья -евро. -тыс.долл.США -тыс.бел.руб		50659,3 15,3 26678,0	31,4 48,9 42,4	121985,8 129,3 63665,0	31,1 55,6 42,1	71326,5 114,0 36987,0		2,4 8,6 2,3
Кредиты на потребительские цели -евро. -тыс.долл.США -тыс.бел.руб		120181,4 50,1 40000,0	100%   42,6 61,6 38,9	255812,5 148 201075,0	100%   46,2 47,5 66,4	135631,1 97,9 161075		2,1 2,9
В том числе для приобретения автотранспорта -евро -тыс.долл.США -тыс.бел.руб	120181,4 50,1 1174,0		100 100 4,4	255812,5 90,2 61126,8	100 64,6 30,4	13563,1 41 59952,8		2,1 1,8 52
В том числе для прочих потребительских целей -тыс.долл.США -тыс.бел.руб	- 38826,0		95,6	57,8 139948,2	35,3 69,6	57,8 101122,2	100 3,6
Выдано всего кредитов населению -тыс.долл.США -тыс.бел.руб.	281583,8   81,4 102890,2		100%	637017,5   401 352298,3	100%	355433,7   319,6 249408	2,2   4,9 1,5

 

Исследовав структуру потребительского кредита за 2 года можно выявить следующие тенденции. Всего сумма выданного потребительского кредита в 2010 году увеличилась по сравнению с 2009 годом в среднем в 2,8 раза ((2,2+4,9+1,5)/3=2,8) причем выданные кредиты в долларах увеличились в 4,9 раза (401/81,4=4,9); кредиты в долларах США, в сравнении по годам, выданные на финансирование недвижимости увеличились в 8 раз. Доля финансирования недвижимости в общем объеме выданных кредитов населению в 2010 году в белорусских рублях по сравнению с 2009 годом уменьшилась почти на 27,5% (33,6% в 2004, 61,1% в 2003) (табл. 1) (62890,2х100/102890,2=61,1%; 151223,3х100/352298,3=33,6%; 61,1%-33,6%=27,5%) при этом увеличились кредиты в долларах США как в сравнении по годам(253/31,3=8,08 раз),  так и в общем объеме выданных кредитов (31,3х100/81,4=38,4%; 253х100/401=63%; 63%-38,4=24%). А вот доля кредитов на потребительские цели в 2008 году в общем объеме белорусских рублей по сравнению с 2007 годом увеличилась на 27,5% (40000х100/102890,2=38,9%; 201075х100/352298,3=66,4%; 66,4%-38,9%=27,5%).

Стоит отметить, что кредиты населению для прочих потребительских целей, выдаваемые в национальной валюте увеличились в 3,6 раз по сравнению с 2009 годом (139948,2/38826=3,6 раз), а так же кредиты в иностранной валюте, на прочие потребительские нужды, введенные в услуги отделения в 2010 году, пользуются спросом у физических лиц – 35% от выданных кредитов в иностранной валюте на потребительские цели.

В целом ситуация по Беларуси следующая:

Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Стабилизация курса национальной валюты, снижение ставки рефинансирования способствовали повышению спроса населения на кредиты.

Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций. Развитие кредитования населения, является одним из ключевых факторов развития нашей экономики.

Основными причинами стремительного развития кредитования населения явилось значительное улучшение условий кредитования, выразившееся в снижении ставок по кредитам и упрощение требований законодательства, а также расширение спектра предлагаемых кредитов банками и увеличение объемов кредитования в иностранной валюте.

За 2010 год объем кредитной задолженности физических лиц увеличился на 45.8%, или на 2501.8 млрд. рублей, и по состоянию на 01.01.2011 составил 7967.1 млрд. рублей.

Объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 45.1%, на недвижимость – на 46.3%.

В среднем на одного жителя республики на начало 2010 года приходилось 562.6 тыс. рублей, или 262.9 доллара США в эквиваленте, кредитной задолженности по кредитам, выданным на финансирование недвижимости и потребительские цели, а на 01.01.2011 уже 820.1 тыс. рублей, или 381.4 доллара США в эквиваленте.

Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает ОАО "АСБ Беларусбанк". Это обусловлено специализацией банка на работе с населением, сложившейся исторически, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов.

По состоянию на 01.01.2011 на долю ОАО АСБ "Беларусбанк" приходилось 69.5% кредитной задолженности населения в целом по республике, в том числе 81.4% по кредитам в белорусских рублях и 27.2% по кредитам в иностранной валюте.

Распределение кредитной задолженности физических лиц в разрезе банков представлено на рис. 2

Рис. 2 Распределение кредитной задолженности населения в разрезе банков по состоянию на 01.01.2011 г.

Активно развивается кредитование населения с использованием банковских пластиковых карточек.

Данный вид кредита способствует развитию безналичных розничных платежей, что приводит к экономии общественных издержек за счет сокращения времени на оплату товаров и услуг населением страны на предприятиях торговли и сервиса, затрат на организацию налично-денежного оборота.

В Республике Беларусь по состоянию на 01.01.2011 в обращении находится около 4,8 млн. банковских пластиковых карточек.

В последнее время особой популярностью пользуются кредиты на приобретение транспортных средств, в основном сроком выпуска не старше 5 лет.

Анализируя структуру кредитов населения с точки зрения их регионального распределения, следует отметить, что большая часть их приходится на жителей нашей столицы.

Однако в последнее время отмечается тенденция роста спроса на кредиты и среди населения и в областях. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Актуальным направлением развития потребительского кредитования является совместная деятельность страховых организаций и банков при реализации различных схем и технологий кредитования; использование интернет-технологий.

В практике кредитования населения существует такой показатель как степень развитости кредитования физических лиц – отношение кредитов физическим лицам к сумме, привлеченных от них ресурсов.

По состоянию на 1 января только 15 из 30 действующих банков привлекали вклады населения, они же в основном занимаются и предоставлением потребительских кредитов. Исключение составляет РРБ-банк, который, не имея лицензии на привлечение вкладов, активно занимался кредитованием физических лиц за счет собственных средств. Аналогичным образом, но в значительно меньших объемах, кредитование физических лиц осуществляли также Абсолютбанк и СОМБелбанк.

Причины пассивности почти половины банков вполне понятны. Во-первых, мелкие банки не имеют лицензии на привлечение денежных средств  граждан и их ресурсная база весьма ограничена. Во-вторых, сбережения граждан — это довольно дорогой ресурс для банков, поскольку, в соответствии с указаниями Национального банка, они не имеют права привлекать их по ставкам ниже ставки рефинансирования, а, следовательно, кредиты из этих ресурсов тоже довольно дороги. Не всякий банк способен их эффективно разместить. Особенно если он располагает небольшой клиентурой.

Безусловными лидерами в процессе привлечения денежных сбережений граждан и предоставления им кредитов являются крупные банки, располагающие широкой сетью филиалов, отделений и расчетно-кассовых центров. Далее следуют три крепких "середняка", которые отличаются высоким динамизмом в сфере кредитования и определенной специализацией по видам предоставляемых потребительских кредитов.

 

Рис. 3 Соотношение привлечённых вкладов населения и выдачи кредитов  физическим лицам

Белгазпромбанк, например, в качестве такой специализации предпочитает сегодня автокредитование. И, наконец, группа еще из 6 банков, которые весьма активны в привлечении вкладов от населения, но достаточно скромны в его кредитовании. Впрочем, это характерно и для крупных банков из первой шестерки. Например, кредиты физическим лицам у Белагропромбанка (рис. 3 ) составляют всего лишь 5,4% от суммы привлеченных им средств населения. У Внешэкономбанка этот показатель составляет 13,8%, у Белпромстройбанка — 17,4%. Выделяется в этом плане Приорбанк, который не только прокредитовал физических лиц на все привлеченные им от них средства, но и добавил свои средства.

В целом же только 5 из 15 банков — Беларусбанк, Приорбанк, Белгазпромбанк, Межторгбанк и Паритетбанк — имеют удельный вес выданных кредитов физическим лицам по отношению к привлеченным от них средствам выше среднего (59,9%) по банковской системе.

Поэтому, констатируя вполне ощутимый прирост объемов потребительского кредитования в последние годы и, особенно в текущем году, следует  отметить, что кредитование физических лиц могло бы быть более значительным. Для этого необходимо, во-первых, более широкое участие всех белорусских банков в этом процессе, прежде всего тех, которые имеют развитую филиальную сеть. Например, Белагропромбанк. Понятно, что данный банк специализируются на кредитовании определенного круга юридических лиц, но, учитывая объем привлечения ими средств от населения, они могли бы активнее развивать и потребительское кредитование. Во-вторых, развитие этого сегмента рынка банковских услуг в определенной мере сдерживают и пока еще высокие уровни процентных ставок на белорусском финансовом рынке. Все-таки 16-17% годовых в белорусских рублях— это многовато. Поэтому, учитывая темп снижения инфляции, Национальному банку все же следовало бы более смело идти на снижение ставки рефинансирования. И, в-третьих, самим банкам не мешало бы несколько разнообразить формы и способы потребительского кредитования, а также максимально упростить процедуру их получения.