Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

1. В случае выявления каких-либо проблем у клиента или получении информации от третьих лиц о возможности их наличия, необходимо в первую очередь уведомить заинтересованные отделы Банка (службу экономической безопасности Банка, юриста, курирующего программу). При необходимости запросить их помощи.
2. Посетить клиента, собрать всю возможную информацию (о финансово-экономическом положении, состоянии и наличии заложенного имущества).
3. Проанализировать, как отразятся на деятельности клиента обстоятельства, вызвавшие необходимость в мониторинге.
4. Обсудить с клиентом его план выхода из сложившейся ситуации. Предпринять все возможные меры для решения проблем во вне судебном порядке.
5. Обсудить проблему с непосредственным руководством (руководство постоянно держать в курсе происходящих событий), сформулировать меры выхода из сложившейся ситуации и составить окончательное “Резюме”.
6. Представить дело на Кредитном Комитете Банка, оформить Протокол Кредитного комитета.
7. Письмом под роспись о вручении или по почте с заказным уведомлением уведомить Заемщика, залогодателей и поручителей о принятом на Кредитном Комитете решении.
8. В случае принятия Кредитным Комитетом Банка:
1. решения об изменении действующего графика погашения, рефинансировании кредита или моратории:

• подписать Дополнительные соглашения к Кредитному договору, Договорам залога и Договорам Поручительства;

• составить план мониторинга на ближайшие 2-3 месяца с более частым посещением клиента (1 раз в неделю), уведомить его об этом заранее и согласовать удобные для обеих сторон дни и часы визитов.
2. решения о досрочном возврате задолженности во вне судебном порядке:

   а) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности являются денежные средства Заемщика  (Поручителя):

• взять с Заемщика  (Поручителя) расписку (составить Соглашение) о погашении имеющейся задолженности и начисленной неустойки в ближайшие дни (определить даты и суммы платежей),
• по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк с условием возврата в случае соблюдения условий подписанного Соглашения и полного погашения существующей задолженности;
• подписать с клиентом Соглашение о досудебной реализации заложенного имущества в случае невыполнения принятых им обязательств.

   б) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности является заложенное имущество:

• подписать с Залогодателем Соглашение о досудебной продаже заложенного имущества;
• по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк;
• организовать торги или (с согласия Залогодателя) найти Покупателя, подписать двухсторонний (возможно трехсторонний) договор купли-продажи имущества с направлением средств от его реализации на счет Банка.
3. решения взыскания задолженности в судебном порядке:
• составить письма-требования о досрочном возврате кредита, процентов, начисленной неустойки, штрафов и вручить их Заемщику, залогодателям и поручителям под роспись или послать по почте с заказным уведомлением;
• обсудить с юристом порядок обращения в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.

 

       3  ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ  МАЛОГО БИЗНЕСА 

     3.1 ПРОБЛЕМЫ В ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ  МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ И ВОЗМОЖНЫЕ  ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 

     Данный  раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить не только насущные проблемы, но и потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствовать выработке рациональных предложений и рекомендаций по активизации банковской поддержки малого предпринимательства в нашей стране.

     Низкий  уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (Рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 – Основные проблемы развития малого бизнеса¹⁰  

     На  основании рисунка 3.1 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:

     1) высокая налоговая нагрузка (47%);

     2) ограниченность финансовых средств (46%);

     3) коррупция в органах власти (32%);

     4) высокая арендная плата (31%);

     5) трудности с получением кредита (25%);

     6) низкая квалификация персонала (12%);

     7) проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%)

     Ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

     По  результатам исследования, проводимого Рабочим центром экономических реформ – либеральная альтернатива, по вопросам взаимоотношений банков и малых предприятий выяснилось, что среди услуг, которые субъекты малого бизнеса хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, кредитование стоит на первом  месте. Получение кредита у банка считают доступным только 37,3% участников опроса. Фактически испытывали трудности в получении кредита в банке 30,7% респондентов¹¹.

      Как уже отмечалось, значительная роль в развитии малого бизнеса отводится  сегодня банковскому сектору. Именно они могут обеспечить доступность финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам (рисунок 3.2).

      Как видно из рисунка 3.2 основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связана с:

     -  в первую очередь с проблемой предоставления залога и гарантий (43%),

     - во-вторых, это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%),

     - сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов,

     - короткие сроки проблема для 15%,

     - не видят необходимости в привлечении дополнительных средств – 12%,

     - не располагают доверием банка – 5%.

Рисунок 3.2 – Причины препятствующие получению кредита¹² 

     И все же, анализируя ситуацию на сегодняшний  день, можно отметить, что превалирующая  точка зрения о том, что банки  не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, постепенно опровергается существующей практикой.

     Тот факт, что лишь у 8,70% исследованных банков доля кредитования малого бизнеса за год работы уменьшилась, у 33,30% – осталась неизменной, а у 58,30% увеличилась, свидетельствует в целом о перспективности работы банков в этом секторе экономики и экономической оправданности расширения своего присутствия на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства (Рисунок 3.3).

Рисунок 3.3 – Динамика предоставления кредитов малому бизнесу за 2007 год  

     Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. По данным «Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ» в 31,20 % случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80 % – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги (рисунок 3.4). 

Рисунок 3.4 – Предпочтения банков в обеспечении при выдаче кредита  

     Стоит отметить, однако, что гарантии как  вид залога чаще используются теми предприятиями, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место крайне редко.

     Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки на всякий случай видеть в  каждом из них в лучшем случае разгильдяя, а в худшем – злостного неплательщика. Заботясь о стабильности своего бизнеса, кредитор устанавливает одинаково высокие процентные ставки для всех клиентов. Очевидно, что в таких условиях добросовестные заемщики вынуждены платить повышенную премию банку за риск. Самим банкам от высоких процентов радости тоже немного, у них сокращаются обороты, а вместе с ними и прибыли. При этом в первую очередь теряется лучшая часть клиентов. А ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны и на высокую плату, поскольку легко относятся к возможности не возвращать кредит. Закон о создании кредитных бюро поможет развязать этот узел, что, в конечном счете, пойдет на пользу, как заемщикам, так и кредиторам¹³.

     Бюро  кредитных историй полезны сразу  в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Тот знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена, и он потеряет доступ к кредиту или как минимум сделает его дороже.

     Среди целей кредитования респондентами указывались: закупка сырья и товара, приобретение оборудования, выкуп зданий и прочее. При этом более 60% ответивших брали кредит на решение краткосрочных задач (пополнение оборотных средств). В качестве залога в большинстве случаев использовались объекты недвижимости и товары в обороте.

     По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Особенно характерно это будет для местных банков, которые станут расширять охват и активно сотрудничать с теми малыми предприятиями, которые ранее не использовали банковские кредиты как источник финансирования.

     У крупных банков, распределение кредитов сроком до года и от года до трех лет со временем станет несколько равномернее в силу того, что, проводя более консервативную политику работы с малым бизнесом в регионах, они будут накапливать больше постоянных клиентов, которые со временем начнут брать более крупные кредиты на длительные сроки.

     Сегодня 35% от общего объема кредитов выдается сроком до одного года, 27% на срок от одного года до двух лет, 23% на срок от двух до трёх лет и свыше трех лет было выдано 15% кредитов (рисунок 3.5).

Рисунок 3.5 – Структура кредитов по срокам предоставления  

     Таким образом, минимизация рисков банковского  кредитования малого бизнеса возможна при условии реализации комплексной  программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика.

     Не  секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, чтобы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков.

     Оценку  финансового состояния клиента  банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента, история его развития, форма и структура собственности, уровень организации управления, зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков, перечень основных конкурентов, дебиторская и кредиторская задолженности, уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и другое.