Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

     В условиях все более усиливающейся  конкуренции на финансовом рынке банк будет специализироваться в кредитных продуктах. Определены ниши, в которых Ингушское ОСБ №8633 занял лидирующие позиции (Таблица 2.1): 

Таблица 2.1 – Регламент кредитной политики в разрезе продуктов

 

    Поставлена цель стать лидерами рынка:

• в Южном федеральном округе – по продукту «экспресс-кредитование» малого бизнеса
• в Республике Ингушетия – по продукту «Доступный кредит» (потребительское кредитование)

    Продукт «Экспресс-кредитование» (микрокредитование) является уникальным продуктом для ингушского рынка. Учитывая накопленный опыт и широкую филиальную сеть Сбербанк России, имеет все возможности для выхода на ведущие позиции по данному продукту

   Населению Ингушетии будут предлагаться следующие кредитные продукты (Таблица 2.2): 

Таблица .2.2 - Регламент кредитной политики в разрезе по отраслям

 

   Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:

1. Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:

• неудовлетворительное финансовое состояние заемщика – наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;

• низкий уровень менеджмента на предприятии.

2. Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:

   - диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.

   - снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).

    Оценка  кредитного риска – это оценка Банком состояния заемщика с точки  зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.

    Решение о проведении кредитной сделки принимается  после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:

1. При оценке заемщика – юридического лица:

• финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;

• кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;
• отраслевые риски;
• валютный риск;
• кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;
• способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

2. При оценке заемщика – физического лица:

• платежеспособность, определенная  из доходов по справке с места работы
• способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком - поручительство

3. Критериями оценки заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса являются:

• платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;
• ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;
• положительная кредитная история;
• благонадежность и репутация заемщика.

    Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита  в случае неисполнения заемщиком  обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.

    При решении вопроса обеспечения  кредита соблюдаются требования:

• достаточность для погашения всей задолженности заемщика, в том числе могущей возникнуть в будущем;
• востребованность в данное время на данной территории;
• обеспечение сохранности и контроля за ним;
• свободный для Банка доступ;
• отсутствие препятствий для банка обратить взыскание на данный залог и реализовать его;
• наличие у залогодателя документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество.

    Залоговая стоимость обеспечения определяется исходя из рыночной его стоимости, и  должна быть достаточна для компенсации  Банку основной суммы кредита и процентов за срок использования (при кредитовании свыше 1-го года – процентов за 1 год). Возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав, учитываются с применением понижающих коэффициентов к рыночной стоимости обеспечения.

    Виды  залога:

• залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя: недвижимое и движимое имущество, товар в обороте, готовая продукция, ТМЦ и др.;
• залог с оставлением имущества у залогодержателя (с фактической передачей имущества и надлежащим хранением, например: векселя банков, изделия из драгоценных металлов и др.);
• залог прав (в том числе на вклады в Ингушское ОСБ №8633, на валютную выручку). Залог прав на акции (блокирующего пакета с правом участия в управлении предприятием) и залог ценных бумаг (с обязательной мотивацией рыночной стоимости) – только по согласованию с Кредитным комитетом Головного банка.

    С целью поддержания необходимого качества кредитного портфеля, минимизации  кредитных рисков выполняются процедуры  управления кредитным риском.

    Система управления кредитными рисками строится на основе постоянного контроля качества кредитного портфеля, как в целом по Банку, так и в разрезе подразделений (филиалов), а также конкретных кредитных операций.

    Продолжается  работа по снижению ранее возникшей  просроченной задолженности. Вся просроченная задолженность делится на небезнадежную, реальную к погашению и безнадежную. На основе анализа просроченной задолженности планируется в этом году организовать работу в соответствии с «Программой погашения просроченной и проблемной задолженности на 2009 год».

    По  каждой из небезнадежных ссуд филиалом проводится работа в соответствии с  ежемесячным планом погашения просроченной задолженности, в котором должны быть зафиксированы пошаговые действия филиала по возврату кредита. Со стороны  Головного банка производится постоянный контроль за выполнением запланированных действий.

     В целях унификации характеристик, все  кредиты в Ингушском ОСБ №8633 субъектам малого бизнеса делятся на 3 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита.

     1) Экспресс-кредиты в размере до 100 тысяч рублей.

     Максимальный  срок по экспресс-кредитам  - 12 месяцев.

     Размер  ежемесячного взноса по кредиту составляет максимально 70% от средней ежемесячной чистой прибыли после вычета расходов на семью.

     Целевая группа заемщиков  - это очень маленькие предприятия, которые хотят получить кредит быстро и без всяких проволочек, с количеством рабочих мест не более десяти с целью пополнения оборотных средств и приобретения основных средств.

     Объектом  залогового обеспечения может служить  только быстро оформляемое обеспечения:

     - товар в обороте (до 50%). Это  могут быть, практически любые  товары, исключая скоропортящиеся;

     - оборудование;

     - личное имущество (электробытовые  приборы, мебель - залог, ювелирные  изделия - заклад);

     - автотранспортное средство;

     - поручительство супруга(и) обязательно.

     - в случае если поручители обладают  высокой платежеспособностью и  хорошей деловой репутацией, кредит  может быть выдан под поручительства 2-х лиц без обеспечения.

     2) Микро-кредиты в размере до 600 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США/евро), предоставляется на срок до 24 месяцев.

     Процентная  ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса.

     Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

     Кредит  выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;
• приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
• покупки векселей банка.

     Поручителями могут выступать  акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента, иные юридические и физические лица.

     Кредит  предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;
• овердрафт;
• гарантия.

     Кредит  погашается в форме безакцептного  списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

• аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;
• в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

     3) Смол-кредиты в размере от 600000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро) до 6 млн. рублей (или эквивалент в долларах США/евро), выдается на срок от 36 до 60 месяцев.

     Процентная  ставка может быть:

• фиксированной. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса;
• плавающей. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. Она устанавливается, в зависимости от величины кредитного риска, принимаемого банком, исходя из категории заемщика.

     Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

     Кредит  выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;
• приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
• покупки векселей банка.

     Поручителями  могут выступать: