Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

• акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента;
• залогодатели – юридические лица/физические лица;
• взаимосвязанные компании.

     Кредит  предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;
• кредитная линия;
• овердрафт;
• гарантия;
• иная форма.

     Кредит  погашается в форме безакцептного  списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

• аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;
• в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

     Услугами  банка успешно пользуются клиенты  различных отраслевых сегментов, малые  предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.

     Стратегия развития банка предусматривает  работу с предприятиями малого бизнеса  и индивидуальными предпринимателями  в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

     Анализ  кредитной политики в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля в динамике за три последних года,   по следующим направлениям: будет определен удельный вес кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, в совокупном кредитном портфеле банка и рассмотрена его структура в разрезе:

     - категории заёмщиков,

     - сроков кредитования,

     - виды кредитов,

     - отрасли кредитования,

     - вид обеспечения,

     - просроченная задолженность.

     Рассмотрим  структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, кредиты юридическим лицам, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам. Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 40%, что совпадает с основной стратегией развития Ингушского ОСБ №8633 направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем. 

                      

Рисунок 2.1 – Структура кредитного портфеля Ингушского ОСБ №8633 

     Далее при анализе кредитной политики банка малых предприятий рассмотрим категории заемщиков.

Таблица 2.3 – Кредиты, предоставленные различным категориям  субъектов малого предпринимательства

 

     Прежде  всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно проанализировать с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (Таблица 2.3).

     В соответствии с данными таблицы видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за период с января по октябрь 2007 года эта группа увеличилась на 7%, прирост среди юридических лиц составил 8%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 9%. За такой же период 2008 года изменения следующие: юридические лица-8%, индивидуальные предприниматели-14%, в целом по заемщикам-11%.

 

  2.3 АНАЛИЗ РАБОТЫ С ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ 

      К мониторингу и работе с просроченной задолженностью относится постоянный контроль платежей. Кредитный эксперт должен точно знать, когда какой клиент должен платить. Здесь ему помогает специальная система контроля кредитов «Микрокредит» Фонда поддержки малого бизнеса в России, которая предоставляет список всех ожидаемых платежей. Существует три вида мониторинга:

      - текущий мониторинг;

      - финансовый мониторинг;

      - экстренный мониторинг.

      При проведении текущего мониторинга кредитный  эксперт должен выяснить у заемщика, какова текущая ситуация в его  бизнесе, изменения в структуре  предприятия, в структуре клиентов и поставщиков, какова полученная прибыль  за последний месяц, состояние залога, и сделать вывод о текущем состоянии заемщика.

      Финансовый  мониторинг предполагает еще и сбор финансовой информации, и анализ финансовой ситуации клиента.

   К разным видам кредита применяются  разные виды мониторинга. Частота посещений и объекты мониторинга определяются такими факторами, как:

   - сумма кредита;

   - вид проекта;

   - сроки погашения и тип клиента (заемщик повторный или первичный);

   - дисциплинированность клиента и характер обеспечения.

   Для малых кредитов обязательным является подробный финансовый мониторинг, при этом в отношении микро-кредитов он может не проводиться.  Тем не менее, в любом случае мониторинг является обязательным, а вид мониторинга должен соответствовать виду кредита и типу клиента.

   Как только были обнаружены определенные проблемы или признаки возникшей проблемы, кредитный эксперт обязан незамедлительно сообщить об этом представителю Кредитному комитету, провести полный анализ предприятия и представить результаты и рекомендации на Кредитном комитете с тем, чтобы Кредитный комитет мог принять решение о необходимых мерах. Помимо личных встреч с клиентом, другие меры могут включать  направления:

   - письменного напоминания клиенту;

   - встречи с поручителями;

   - оформление нотариально заверенного  требования о досрочном погашении кредита;

   - наложение взыскания на заложенное  имущество;

   - передачу дела в суд;

   - и т.д.

   Если  клиент не произвел платеж в срок, кредитный  эксперт обязан связаться в этот же день с клиентом по телефону или  нанести ему визит и вежливо  осведомиться о причине задержки платежа.  Часто бывает, что клиент просто забыл о том, что должен внести платеж. В этом случае достаточно просто напомнить об этом клиенту.  Кредитный эксперт должен точно выяснить, когда клиент сможет произвести платеж: в этот же или на следующий день.  В любом случае, если клиент вовремя не погасил очередной взнос, кредитный эксперт обязан нанести визит клиенту дома, посетить его предприятие и оценить положение.

      Существуют  две основные причины, по которым  может произойти задержка платежа:

      - Клиент не может платить;

      - Клиент не хочет платить.

      Если  клиент не может платить, кредитный  эксперт должен узнать точную причину: идет ли речь об объективных причинах (кража, пожар и т.д.), экономических  причинах (падение оборота, неожиданное  увеличение расходов, плохой анализ и т.д.) или о личных обстоятельствах (болезнь, смерть родственников и т.д.).

   Если  клиент хочет вернуть кредит, кредитный  эксперт должен вместе с ним найти  решение проблемы.  Решение принимается  исходя из причины, вызвавшей задержку платежа, и оно должно быть согласовано с клиентом.  Возможны следующие пути решения проблемы:

   В исключительных случаях, при достаточных  на то основаниях, кредитная организация  может отступить от общих правил.  Возможные варианты включают:

   а) Освобождение от уплаты неустойки. Эта мера может быть применена с одобрения Кредитного комитета в следующих случаях:

      - задержка платежа произошла не по вине клиента, а по другим причинам, например, из-за ошибки в графике погашения кредита;

    - клиент не смог произвести платеж по не зависящим от него обстоятельствам, которые невозможно было предусмотреть;

    - требование уплатить неустойку ставит под угрозу возвращение основной суммы долга и процентов, отнимая у клиента всякую надежду на возвращение долга банку. 

   б) Введение моратория или отсрочка платежей. Эта мера включает в себя отсрочку возвращения кредита.  Ее можно применять с разрешения Кредитного комитета в тех случаях, когда у клиента возникли серьезные проблемы, например, болезнь, ограбление, значительное уменьшение объема продаж.  Эта мера может применяться в том случае, если кредитный эксперт может доказать, что проблема с платежами является временной.

   В обоих случаях кредит продолжают считать сомнительным и включают его в “список кредитов под  наблюдением”.

   в) Реструктуризация кредита (изменение графика платежей). Только в исключительных случаях (смерть заемщика, обстоятельства непреодолимой силы), если клиент может продемонстрировать свое стремление и способность вернуть кредит в будущем, может рассматриваться вариант изменения графика платежей.  Если выбран этот путь, клиент должен предложить дополнительное обеспечение или перевести обеспечение из одной категории в другую. В редких случаях может даже возникнуть необходимость дать клиенту дополнительный кредит, чтобы он мог спасти свой бизнес и вернуть впоследствии кредит.

     Неотложный (экстренный) мониторинг проводится:

• при резком изменении конъюнктуры на рынке;
• при принятии административных решений, могущих существенно повлиять на состояние бизнеса клиента;
• при появлении информации о том, что клиент не сможет погашать кредит;
• обязательно при просрочке платежа.

     Неотложный  мониторинг направлен на обеспечение  возвратности кредита и выхода клиента  из сложной ситуации. Поэтому кредитному эксперту необходимо разобраться с ситуацией, в которую попал клиент, и причинами ее возникновения, а также принять необходимые для возврата кредита меры.

     Как правило, такой мониторинг не периодический  и очень насыщенный, а часто  осуществляется ежедневно. Необходимо иметь в виду, что времени на обработку информации крайне мало, поскольку от степени оперативности ваших действий может зависеть сколько денег Вы спасете для Банка.

     Ситуация, в которой может оказаться  кредитный эксперт, довольно непредсказуема, встреча обычно бывает тяжелой. Важно демонстрировать свою озабоченность и дать понять заемщику, что Банк весьма обеспокоен и настроен на принятие самых жестких мер по решению проблемы (даже в том случае, если она не так уж и велика). При проведении данного мониторинга позиция эксперта довольно жесткая, принципиальная (используется методы морального и психологического давления).

     Как правило, совместно с экспертом  в неотложном мониторинге участвуют  коллеги, представители службы безопасности, юристы, вплоть до представителей МВД  и судебных исполнителей.

   Основные  действия кредитного эксперта по осуществлению экстренного мониторинга: