Электронные деньги

Другая группа авторов (Шаров А.Н., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г. и др.) связывает термин «электронные деньги» только с банковскими карточками. Не хотелось бы соглашаться с таким подходом, связывающим понятия «электронные деньги» и «банковские карточки». Расчеты при помощи банковских карт, независимо от того, дебетовые это карты или кредитные, функционируют они на основе бумажного документооборота или в системе электронных переводов, происходят с теми же безналичными кредитными деньгами, как и при помощи других платежных инструментов (чеков, прямых переводов). Ни одна традиционная банковская карточка не позволяет окончательно провести платеж от плательщика к получателю без участия банка. Оформленные бумажные слипы или их электронные аналоги (в том числе и в режиме офф-лайн) − это лишь приказы провести платеж, но никак не передача денежных средств. И только после списания суммы платежа со счета плательщика банком и зачисления на счет получателя его можно считать завершенным. Таким образом, расчеты происходят не при помощи какого-то нового вида денег, а при помощи средств на банковских счетах, т.е. безналичных денег. И как мы отмечали выше, их нельзя отнести к электронным деньгам.

Так что же представляют из себя электронные деньги? Электронные деньги в их физической форме − это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию. Этот файл сформирован кредитной организацией и хранится на накопителях (в памяти) компьютера пользователя. Данные из него передаются в другой компьютер с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя. Иными словами − это новый вид наличных кредитных денег.

Электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, универсальности в использовании, отсутствии прямой связи с банковским счетом, а также клиринга. Расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны. Существует еще один параметр наличных денег − анонимность, и ряд авторов (например Лебедев А.Н., Волчков А.А. и др.) отмечают это свойство электронных денег в качестве положительного момента, рассматривая его как один из основных параметров классификации электронных денег в качестве наличных. Однако необходимо отметить, что именно с помощью электронных денег существует возможность сделать наличные деньги именными.

Обладая свойствами традиционных наличных денег, электронные деньги в то же время преодолевают большинство их недостатков: высокие издержки обращения, сложности транспортировки, необходимость пересчета, проблемы трансформации (уменьшения или увеличения номинала банкноты), потребность в специальной бумаге и т.д.

Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer).

Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой» (smart cards или stored-value cards). В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, «продуктом-ключом».

На протяжении этих этапов, магнитные карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота. Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег «сетевых денег» (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа.

2.2 Основные системы электронных  расчетов

Наиболее подробная дефиниция электронных денег (их называют также е-деньги, е-наличность, цифровые деньги/наличность, компьютерные деньги, кибер-деньги) дана в статье О.Иссинга: «Электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников».

Большинство экономистов выделяет две главные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей. Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) – это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC – то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты), или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. К е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

Вторая группа – сетевые деньги (network money), они сохраняют денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Ч. Фридмэн добавляет к этим двум формам еще «устройства доступа» (access devices), к которым относятся торговые автоматы (automated teller machines, ATM) и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер (home banking), однако подчеркивает: такие электронные деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

В настоящее время исследователи выделяют более 50 относительно хорошо известных видов систем оплаты, связанных с электронными расчетами. Рассмотрим две из них: Mondex (компании Mondex International) и e-cash (компаний DigiCash).

Mondex представляет собой вариант электронных денег, реализованный посредством смарт-карт. Реализация началась еще в 1990 г., но первый пилотный проект был запущен лишь летом 1995 г. В 1996 г. было организовано международное акционерное общество Mondex International, ставшее обладателем всех прав на торговую марку и технологию системы. Акционерами компании стали крупнейшие банки западных развитых стран.

Mondex Int. продает территориальные франшизы на распространение системы Mondex в отдельных странах. На начало 1998 г. франшизы были проданы в 50 стран мира. Обладатель такой франшизы (один на страну) имеет право осуществлять эмиссию электронных денег Mondex в валюте данной страны и распространять ее среди банков-участников в обмен на определенные активы. Все платежи и переводы осуществляются между двумя картами Mondex (например, с карты эмитента на карту банка-распространителя, с карты банка на карту потребителя, с карты потребителя на карту другого потребителя или карту торговой организации). Различаются карты потребителей, торговых предприятий, банков и эмитентов электронных денег. Карты отдельных субъектов ограничены на проведение операций: с карты эмитента можно перечислить деньги только на карты банков, с карты банков − только на карты потребителей или эмитента, а с карты торговой организации − инкассировать в банк. На переводимую сумму электронных денег уменьшается остаток в памяти карты плательщика и увеличивается остаток в памяти карты получателя. Оплата за такие переводы не берется. Снятие электронных наличных из банка и внесение их на счет в банк осуществляется с помощью банкомата или по телефону. С помощью банкомата можно также превратить электронные деньги в традиционные наличные. Передача электронных денег осуществляется по любой телефонной или коммуникационной сети, в том числе и через Интернет. Электронный бумажник Mondex позволяет хранить и переводить с карты на карту электронные наличные.

В системе Mondex отсутствует on-line авторизация, электронные деньги не являются именными, и в результате ни банки, ни эмитент, ни какая-либо сторонняя, в том числе и государственная, организация не в состоянии проследить процесс движения денег в обращении. Таким образом, в системе реализован процесс анонимности электронных денег. В то же время у пользователей имеется техническая возможность формировать журнал платежей для контроля и удостоверения операций в спорных ситуациях. В силу универсальности с помощью системы Mondex возможна оплата или перевод любой суммы денег без увеличения накладных расходов. И для системы не имеет значения, какую сумму содержит файл – 100 руб. или 1 млн. Однако с целью уменьшения риска потери, кражи или повреждения файла, что также приводит к утрате электронных денег, и урегулирования возможных претензий со стороны центральных банков при проведении проектных внедрений системы Mondex устанавливается определенный верхний предел электронной суммы для карт потребителей. Например, в проекте, реализованном в г. Суиндон (Великобритания), он был определен в размере 500 фунтов стерлингов.

В мире есть более десятка пилотных и поэтапных внедрений системы Mondex (в Великобритании, США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии и т.д.). 

Другой вид электронных денег − e-cash − в отличие от Mondex реализован с помощью компьютеров, работающих в Интернет. Система e-cash разработана голландской фирмой DigiCash в 1994 г. Основой системы стал принцип анонимности, который технически реализован посредством «слепой» цифровой подписи, когда банк-эмитент идентифицирует номинал купюры, но не знает ее серийного номера.

Механизм проведения операций с деньгами e-cash следующий. Пользователь электронных денег устанавливает на своем компьютере программное обеспечение фирмы DigiCash, связывается с банком, работающим с электронными деньгами e-cash, открывает в нем счет и генерирует цифровую подпись. Затем любым традиционным способом зачисляет деньги на свой счет в банке. В дальнейшем, связавшись со своим банком, пользователь получает электронные деньги в обмен на безналичные. Электронные деньги помещаются в компьютер пользователя, который может производить с ними любые операции путем перевода через Интернет в аналогичное программное обеспечение контрагента: передать торговой организации в обмен на товар или услугу, отдать другому пользователю либо инкассировать.

Отрицательными моментами для системы электронных денег e-cash являются следующие: во-первых, выпущенные деньги не поддаются трансформации, т.е. неделимы, что ограничивает возможности непрерывного обращения электронной банкноты; во-вторых, для предотвращения риска повторного использования банкноты получателям приходится предъявлять ее в банк для аутентификации или инкассации, что опять-таки ограничивает обращение денег и повышает операционные расходы системы; в-третьих, они функционируют только в Интернет.

К ведущим российским системам электронных платежей следует отнести WebMoney, Paycash-Яндекс.Деньги, E-port, Рапида.

3. ЗНАЧЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

3.1 Проблемы внедрения  электронных денег в денежный  оборот

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникает ряд проблем. Среди них основными являются:

• отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег;
• разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;
• проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

Рассмотрим их подробнее.

Являясь совершенно новым инновационным подходом в области денежно-кредитного обращения, электронные деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика в данном случае является опережающей по отношению к правовому регулированию возникающих процессов.

Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной стороны, возможно коренное изменение законодательной базы, разработка и введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности не только традиционных, но и новых инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем определенной подстройки под данное законодательство или в результате незначительной его коррекции.

В настоящее время законодательные и исполнительные структуры развитых стран выбрали выжидательную позицию по отношению к внедряемым электронным деньгам и не спешат коренным образом изменять законодательство, и ограничиваются лишь исследованиями новых систем оплаты. При пассивности государственных структур в деле формирования законодательного поля для внедрения электронных денег их развитие происходит по второму варианту. Так, например, в Японии внедрение электронных денег возможно в рамках закона о предоплаченных картах (Закон о регулировании использования платежных жетонов 1990 г.), а в ряде других стран в рамках разрешенной формирующейся деловой практики, так называемого «обычая делового оборота», под которым понимается «сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе».

В России пока ни в одном официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги» не присутствует. Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов. Гражданский кодекс предусматривает возможность «иных форм расчетов», которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК ). Однако для правового определения статуса электронных денег лучше будет принять нормативные акты, определяющие порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав.