Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 02 Апреля 2011 в 10:53, курсовая работа

Описание работы

Цель и задачи работы. Цель выпускной квалификационной работы состоит в раскрытии содержания и специфики государственного регулирования рынка страховых услуг в Российской Федерации (на примере территориальных органов Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора).

Данная цель будет достигнута с помощью решения следующих задач:

•конкретизация основных понятий работы – страхования, рынка страховых услуг, основных элементов страхового рынка;
•рассмотрение основных направлений государственного регулирования страховой деятельности, специфики деятельности территориальных органов страхового надзора;
•анализ современного состояний рынка страховых услуг Российской Федерации;
•изучение основных направлений деятельности территориальных органов страхового надзора;
•выявление проблем государственного регулирования рынка страховых услуг и разработка направлений их решения

Содержание работы

Введение _________________________________________________________ 3
Глава 1. Теоретические аспекты изучения особенностей государственного регулирования рынка страховых услуг________________________________
6
1.1. Понятие и составляющие рынка страховых услуг_________________ 6
1.2. Направления государственного регулирования страховой
деятельности____________________________________________________

18
Глава 2. Практические аспекты реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг: основные проблемы и пути их решения__________________________________________________________
35
2.1. Современное состояние рынка страховых услуг Российской
Федерации _____________________________________________________
35
2.2 Проблемы государственного регулирования рынка страховых услуг__ 47
2.3. Основные пути решения проблем государственного регулирования
страховой деятельности__________________________________________
51
Заключение _______________________________________________________ 67
Список использованных источников и литературы______________________ 71

Файлы: 1 файл

Курсовая ГОсударственное регулирование страхововй деятельности в Р.Ф..doc

— 429.50 Кб (Скачать файл)

     По  российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

  • деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
  • деятельность страховых посредников;
  • деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг)18.

      Основными направлениями государственного регулирования страховой  деятельности являются:

    1) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

    2) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

    3) государственный надзор за страховой деятельностью;

    4) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

     Повышение эффективности государственного регулирования  страховой деятельности, совершенствование  нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

     Рассмотрим  каждое направление  более подробно.

     1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

  • во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;
  • во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
  • в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
  • в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

     2. Законодательное обеспечение страховой деятельности также является прерогативой Росстрахнадзора. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. В настоящее время в России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

  • Гражданский и Налоговый кодексы РФ;
  • специальные законы по страховой деятельности;
  • нормативные акты правительства и министерств по страховому делу19.

     Правовое  регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

     Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным  законом «Об организации страхового дела в РФ», затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности «О медицинском страховании граждан в РФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (первый рыночный закон о массовом виде страхования), «Об обязательном страховании военнослужащих». Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств20.

     3. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

     Система государственного надзора  за страховой деятельностью должна предполагать:

  1. организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
  2. создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
  3. определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
  4. установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций21.

     Росстрахнадзор, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности. Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом «Об организации страхового дела в РФ» определены минимальные размеры уставных капиталов. По закону минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

    • 1 - для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
    • 1 - для осуществления страхования вышеназванных объектов, а также  имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);
    • 2 - для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
    • 2 - для осуществления страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;
    • 4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием22.

     Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

     Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного  страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

     Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования  ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика  является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

     Например, не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

     Итак, в рамках лицензирования Росстрахнадзор выдает предписания, имеет возможность ограничивать действие лицензий, приостанавливать действие лицензий и отзывать лицензии на осуществление страховой деятельности23.

     Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

     Предписания выдаются федеральными органами по надзору  за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

     В том случае, если предписание не выполняется в установленный  срок, органы по надзору за страховой  деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

     Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

     Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

     Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

     Помимо  лицензирования Росстрахнадзор осуществляет контроль над формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.

     Согласно  российским законам, страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, имущественного страхования и страхования  ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Рассчитанные страховой компанией тарифы должны быть указаны в Правилах страхования, которые предоставляются в Департамент страхового надзора для получения страховщиком лицензии на осуществление данного вида страхования. В течение действия лицензии надзор вправе осуществлять проверку соответствия реальных тарифов компании, заявленным в Правилах страхования. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия лицензии.

     Росстрахнадзор  осуществляет более жесткий контроль над деятельностью страховых компаний, работающих на рынке обязательного страхования, чем на рынке добровольного. Обязательное страхование вводится государством в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан и юридических лиц. Кроме того, в России существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг обязательных неофициально, например, путем установления требования о страховании определенных рисков при выдаче лицензий на различные виды профессиональной деятельности. Страховые тарифы по обязательным видам страхования, как правило, устанавливаются законодательно, и страховые компании должны строго придерживаться их в своей работе.

     4. Еще одним важным направлением государственного регулирования страховой деятельности можно назвать пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Федеральной антимонопольной службой.

     Защита  добросовестной конкуренции на страховом  рынке и пресечение монополистической  деятельности должны протекать в  рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:

     1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

     2) определение на конкурсной основе  тех страховых организаций, которые  будут привлекаться к проведению  страховых программ с использованием  государственных средств;

     3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

Информация о работе Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации