Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

      Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

      Таким образом, началом реального создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого – быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

      Предпосылками развития страхового дела в нашей  стране явились:

• укрепление негосударственного сектора экономики;
• рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;
• сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения³¹.

      И как следствие, отсутствие гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

      Тем самым, общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и  предложения.

      В настоящее время экспертами отмечается существенное увеличение числа страховых компаний³². Однако наличие большого числа страховых фирм отнюдь не говорит о большой емкости российского страхового рынка.

      В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим  образом:

• обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;
• наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;
• на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций³³.

      Значительный  удельный вес операций добровольного  личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

      Что касается страхования имущества  и ответственности, то причин низкого  уровня развития этих видов страхования  несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая – отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

      Наименее  развитым в России является рынок  страхования населения. Имеющиеся  свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

      Хранение  в банках имеет смысл, поскольку  доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом  у физического лица не облагается.

      Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского  рынка страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются. Основное бремя  расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

      Охарактеризуем  современное развитие рынка страховых  услуг.

      На  сегодняшний день, по данным Росстрахнадзора (за 1 квартал 2009 г.) в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2009 г. зарегистрировано 768 страховых организаций³⁴.

      Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам  страхования за 1 квартал 2009 года составила  соответственно 242,7 и 163,4 млрд. руб. или 105,7 и 128,5 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. Для конкретизации данных приведем таблицу 2,  которой показаны размеры страховых премий страховых компаний в разрезе различных видов страхования.  

Таблица 2

Страховые премии (взносы) и страховые выплаты  в 2007-2008 гг.

 

      Из  табл. 2 отчетливо видно, что в 2008 г. наблюдался существенный рост страховых премий – в общей сложности произошло увеличение на 170 189,4 млн. руб. Темп роста составил около 122% к показателю прошлого года. Аналогичный рост наблюдался по всем направлениям страхования, кроме страхования жизни (темп роста 82,2%).

      Что касается страховых премий, то их темпы роста еще более велики – около 130%. В 2008 г. они достигли 622 707, 4 млн. руб. Рост страховых премий также наблюдался почти по всем видам страхования, кроме страхования жизни (сокращение произошло на 9769,2 млн. руб.), а также личного страхования туристов (на 0,5 млн. руб.).

      В целом, структура страхования выглядит следующим образом (рис. 1).

      

Рис. 1. Диаграмма. Структура страхования в РФ в 2009 г. 

      В системе страхования лидирует обязательное страхование – 52,1% от всех страховых взносов. При этом подавляющее большинство – по направлению автострахования – 68%, для обязательного медицинского страхования – около 43%. По направлению добровольного страхования по прежнему лидирует имущественное страхование – около 65% всех страховых взносов.

      Интересным  является распределение объемов страховых взносов по федеральным округам³⁵. Большинство операций в сфере страхования приходится на Центральный Федеральный округ – больше половины всех выплат (55,7%). Далее следуют Приволжский и Северо-западный федеральные округа с суммами страховых взносов в размере 16,3 и 15,9 млрд. руб. соответственно, что составляет 11,7% и 11,5% от общей суммы страховых взносов по стране.  Таким образом, территориальная организация российского страхового бизнеса, свидетельствует об очень высокой роли Центрального  

федерального  округа, а точнее — Москвы на рынке страховых услуг. Именно в Москве сконцентрированы практически все крупнейшие страховщики России: более 60 из 100 крупнейших страховых компаний.

      То  есть, мы можем наблюдать существенный разброс в объемах страховых  выплат, как по отдельным видам  страхования, так и в рамках отдельных  территорий и даже городов.

      В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. К примеру, средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения в России, составлял в 2006 г. 97,5 долл., что существенно ниже аналогичного показателя для экономически развитых стран — 1845,0 долл. в Австрии, 2073,0 — в Германии, 2720,0 — во Франции, 3635,4 — в США, 3764,2 — в Японии, 4105,7 — в Великобритании, 5569,1 — в Швейцарии³⁶.

      По  основным макроэкономическим показателям  Российский страховой рынок значительно  уступает развитым странам. Поэтому  организация страхового сектора  в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании.

      Неразвитость российского страхового рынка не позволяет в полной мере обеспечить      предоставление             страховых   услуг,      связанных с защитой

имущественных интересов хозяйствующих субъектов и российских граждан. Главными причинами слабого уровня развития страхового рынка являются:

    — недостаточная информированность  потенциальных страхователей о  сущности и роли страхования в  экономической деятельности хозяйствующих  субъектов и жизни граждан;

    — сравнительно низкий платежеспособный спрос населения на страховые  услуги;

    — недостатки налогового законодательства, снижающие интерес субъектов  хозяйственной деятельности к заключению договоров страхования;

    — ошибочное представление о низкой финансовой устойчивости страховых компаний;

    — несовершенство механизмов инвестиционных процессов, снижающих возможность  инвестирования страховщиков в реальный сектор экономики;

    — недоверие населения и бизнеса  к финансовым институтам в целом  и страховщикам, в частности, из-за банкротств ряда крупнейших страховщиков в течение последних лет;

    — сравнительно низкая капитализация  российских страховых организаций;

    — неудовлетворительная законодательная  и нормативная база, призванная обеспечить функционирование и развитие как самого страхования, так и надзор за ним;

    — изолированность российского страхового рынка от мирового страхового хозяйства³⁷.

      Большинство рисков в экономике страны не застраховано. По данным экспертов в области  страхования, в настоящее время застраховано не более 10% общего числа промышленных объектов (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран)³⁸. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира.

      Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского  рынка страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются.

      Однако  на рынке страховых услуг активно  работают не только страховщики, но и, как уже отмечалось, государственные  органы власти, а именно, территориальные  органы Федеральной службы страхового надзора (или Инспекции страхового надзора по Федеральному округу).  Проанализируем основные направления деятельности Инспекции страхового надзора по Уральскому Федеральному округу.

      В соответствии с положением о территориальном  органе Федеральной службы страхового надзора создана Инспекция страхового надзора по Уральскому Федеральному округу, которая осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории Уральского федерального округа.

      Отметим, что Инспекция по Уральскому Федеральному округу осуществляет контроль и надзор за:

• соблюдением требований страхового законодательства субъектами страхового дела, а также их филиалами, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
• выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Инспекции;
• достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
• обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
• соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в части, относящейся к компетенции Инспекции.