Формы безналичных расчетов и перспективы их развития

3. БАНКОВСКИЕ  ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ

    3.1 РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

    В последнее  время одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов являются банковские пластиковые карточки. 
Первая кредитная карточка была выпущена в 1914г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Удобство их применения и скидки при покупке товара  вскоре сделали пластиковые карточки очень популярными среди американцев. Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены в 1950г. компаниями Diners Club, American Express и Hilton Credit. А первая банковская карта была выпущена банком Нью-Йорка Long Island в 1951г.

    В настоящее время системы карточных  расчетов получили распространение  во многих странах мира, а расчеты  с их помощью    приобрели характер международных.  

    В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, который в 1989г. выпустил «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц.

    Первая  кредитная карточка была выпущена в  России в 1991г. Кредобанком. Но фактически полноценным средством проведения расчетов пластиковые карточки стали лишь в 2001г.

    Количество  пластиковых карт, эмитированных  российскими банками, достигло на 1 октября 2007 года 96,2 млн штук. В третьем  квартале 2007г. физические лица совершили 411,798 млн операций по картам российских банков. Совокупный оборот по этим операциям составил 1,624 трлн. рублей. Из общего числа операций количество транзакций по получению наличных составило 321,544 млн на сумму 1,504 трлн. рублей. Количество операций по оплате товаров и услуг составило 90,254 млн. Совокупный оборот по таким операциям составил 119,34 млрд. рублей. Как показывают приведенные данные, большинство россиян продолжают использовать карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство

    Таким образом, российский рынок, демонстрируя впечатляющие темпы роста эмиссии  и оборотов, по сути, сохраняет старую зарплатную структуру. По мнению экспертов, соотношение в пользу карт для безналичной оплаты изменится тогда, когда карты будут распределены по всей стране более или менее равномерно и везде будет развита инфраструктура приема карт.

    Доля  кредитных карт составляет пока лишь около 5% от общего объема выдаваемых банками  кредитов. Но рост будет неуклонно  продолжаться, так как это наиболее удобный и выгодный способ кредитования. Дебетовые и электронные карты  становятся неотъемлемой частью стандартного набора розничных банковских услуг.

    По  данным ЦБ РФ, на 1 июля 2007г. в России было эмитировано 62,5 млн. карт, из них 93,7% составляют дебетовые продукты. Небольшую долю составляют кредитные карты, и чуть меньше 1% - предоплатные карты.

    Однако  на практике кредитные организации  предпочитают эмитировать традиционные карты, по выпуску которых лидируют международные платежные системы. На долю Visa приходится 42%, Master Card – 36%,  на  «Золотую корону»- 5,3%, АС Сберкарт - 4, 95% и STB Card – 4%. Это ведущие платежные российские  системы, как по количеству эмитированных карт, так и по объему совершаемых операций.

    На  сегодняшний день в России собственные карточки выпускают только несколько сот банков, причем свыше 100 из них - с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Несмотря на то, что выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

3.2 ВИДЫ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ (КРЕДИТНЫХ) КАРТОЧЕК

    Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели  могут осуществлять безналичные  расчеты за товары и услуги или  получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных .

    ATM - это аббревиатура с английского  Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские  карточки, за редким исключением,  можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

Обычно пластиковые карточки содержат:

1. Имя изготовителя;
2. Его фирменный знак;
3. Имя владельца;
4. Его идентифицирующий код.

    Все данные печатаются рельефно или подняты на передней стороне карты. С владельца карточки ежегодно взимается взнос за карточку, некоторые виды карт являются бесплатными. Сумма ежегодного взноса колеблется в зависимости от числа предоставляемых эмитентом карт услуг.

    Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по материалу изготовления, способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

    По  материалу изготовления карточки бывают бумажные (картонные), пластиковые, металлические. В настоящее время наибольшее распространение получили пластиковые карточки.

    По  способу механизма расчетов карточки делятся на двусторонние и многосторонние. Двусторонние - владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт; 
многосторонние позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.

    По  функциональным характеристикам банковские карточки делятся на:

    · Дебетовые (Debit Card);

    · Расчетные (Charge Card);

    · Кредитные (Credit Card).

    Дебетовые карточки - их можно использовать только в пределах тех денежных средств, которые клиент досрочно положил  на свой счет. Такую карточку получить довольно просто, и стоит она дешевле остальных. Никакой кредит или перерасход средств по расчетной карте не предусмотрен. Дебетовые карточки являются самыми распространенными.

    Овердрафтные  карточки - это расчетные карточки с кредитным лимитом. Можно класть деньги на счет и выполнять определенный перерасход. Кредит дается обычно на срок от одного до трех месяцев. Но чем дольше у клиента остается долг, тем больший он должен будет выплатить процент.

    Кредитная карточка позволяет ее владельцу  получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

    Как носитель электронной информации платежные  карточки делятся на карточки с магнитной  полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые – смарт-картами (smart carts), «умными» картами, чиповыми картами (chip cards).

    Основную  массу выпущенных на данный момент карточек составляют карточки с магнитной  полосой. Магнитная полоса на карточке служит для хранения информации. На ней в зашифрованном виде содержится основная информация о номере карточки, фамилия и имя владельца карточки, дата окончания срока действия. Также на магнитной полосе хранится сервисная информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Вся информация заносится на карточку в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется.

    В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Как правило, память микросхемы устроена таким образом, чтобы допускались многократное считывание и запись информации. Карты с микросхемой представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена. Смарт-карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме.

    Также карточки можно разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron)

    Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

    В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как  корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

    Банковские  карточки можно также разделить  по платежным системам или ассоциациям  карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

    Нужно обратить внимание на то, что некоторые  платежные системы могут выпускать  только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают  только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

    Еще надо отметить такую особенность кредитных карточек разных систем, как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standard и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном, разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряд других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

    Внутри  каждого из указанных классов  карточки могут делиться еще на ряд подклассов.

    Еще один вид карточек, выпускаемых в  рамках платежных систем - электронные  карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже  отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

    Количество  пластиковых карт, эмитированных  российскими банками, постоянно  растет. По данным Центробанка, к началу третьего квартала 2008г. выпущено свыше 97 млн. карт, тогда как год назад их было чуть более 72 млн. За год объем рынка вырос почти на 50%. Правда, пока основная доля карт - дебетовые. Однако эксперты отмечают, что за последний год существенно выросла популярность кредитных карт. Возможно, со временем они вытеснят потребительские кредиты, выдаваемые наличными.

    Сегодня в России банковские пластиковые  карты используются повсеместно  - предприятия перечисляют на карточки зарплаты для своих сотрудников, студентам на них переводят стипендии, и даже пенсионеры могут получать пенсии на банковские карты.

    В ходе исследования были проведены опросы среди потребителей пластиковых  карт в России. Объем выборки составил 1598 человек, метод исследования – индивидуальное интервью. Данное исследование дало следующие результаты: 21,4% граждан пользуются всеми видами пластиковых карт и 22,1% ими не пользуются, но планируют в будущем ими воспользоваться. Доля мужчин и женщин одинакова, наиболее активные пользователи карт(29%) – это люди в возрасте 45 – 69 лет. Все меньше идет ранжирование по образовательному цензу. Если раньше картами пользовались наиболее образованная часть населения, то сейчас ими на равных пользуются люди с высшим и со средним специальным образованием: примерно 37% - со средним и 35.2% - с незаконченным высшим и высшим образованием [16].