Значение безналичного оборота

товарообменные операции – безналичные расчеты путем  взаимозачетов,  бартера

и т.п. Так, в начале 1998 г.  до  90%  выручки  предприятий  приходились  на

денежные суррогаты  и бартер.

   С другой  стороны, кризис банковской системы   в  гораздо  меньшей  степени

отразился на реальном секторе экономики, чем это  должно  было  случиться  в

условиях цивилизованного рынка.

   Многие  банки   широко  используют  в  расчётных   и   кредитных   сделках

выписываемые ими  векселя, разрабатывая различные вексельные  программы:  для

зачета взаимных требований  клиентов и т.п. К  примеру,  за  2000  г.  сумма

обращаемых векселей московского Объединенно – Промышленно - Торгового Банка

(ОПТБанка) превысила 1 млрд.  руб.  По  вексельным  программам  этого банка

работали  более  100  организаций.   По   выражению   экономистов-практиков,

банковский вексель, применяемый в так называемом «вексельном  кредитовании»,

превратился в кислородную  подушку»  для  производства.  И  все  же  главную

функцию векселя  потеснила платежная: с середины 90-х гг. векселя интенсивно

обслуживали не только безналичный, но и наличный оборот.

   Доминирование  во внутренних расчётах  платежного  инструмента  кредитовых

переводов, а именно, платежного  поручения,  доля  которого  в  общей  сумме

безналичных платежей составляет более 95%.

   Доля расчетов  по инкассо не превышает 4%, а аккредитивной формы  расчетов

еще меньше.

   Примечательно,  что  до  начала  90-х  гг.  основной  формой  безналичных

расчетов в стране была инкассовая: в 1989г. ее удельный  вес  составлял  44%

всего платежного оборота.

   Причины резкого  изменения  структуры  расчетов  многообразны:  переход  к

рыночным   отношениям,    повлекший    катаклизмы    разлаживания    прежних

хозяйственных связей,  а  значит  и  доверия  как  основы  инкассовой  формы

расчетов и т.д.

    Развитие  международных  расчетов  коммерческими   банками   вследствие

либерализации  внешнеэкономических  отношений  при   переходе   к   рыночной

экономике.

  До начала 90-х  гг. указанные расчеты были прерогативой, главным  образом,

Внешторгбанка СССР и Госбанка СССР. Представляется вместе  с  тем,  что  при

реформировании  экономики роль  Банка России  в проведении  международных

расчетов оказалась  недостаточной  по  сравнению  с  прежней  ролью  Госбанка

СССР.

  Немаловажно  и то, что если за  рубежом   правила  проведения  расчетов  на

внешнем и внутреннем рынках унифицированы, то в России  по  ряду  положений

применения отдельных  форм расчетов  (аккредитивной,  чековой)  на  указанных

рынках имеются существенные расхождения.

  Весьма различается  и понятийный аппарат в области  расчетов,  используемый

в мировой и отечественной  практике. Так, в  законодательно-нормативной  базе

России по расчетам отсутствуют понятия «дебетовые», «кредитовые» переводы.

  Еще сложнее  обстоит дело с применением  терминологии в области электронных

расчетов и электронных  денег.

  Между тем   упорядоченность  и  единообразие  понятийного  аппарата  имеют

большое  практическое  значение,  прежде  всего,  в   целях   предотвращения

правового риска, поскольку  обеспечивают однозначное  толкование  терминов  в

законодательных, нормативных  актах и при выполнении расчетных операций.

   Низкая доля  в расчетах между банками клирингового  способа  платежей  Она

составляет считанные  проценты  (за  рубежом  —  от  50%  до  80%)  по  ряду

экономических  и  технических  причин:  отсутствия  конкуренции   на   рынке

расчетных услуг  вплоть до конца 90-х гг., когда Банк России  ввел  плату  за

них; наличия  высоких  рисков  (особенно  кредитного)  в  системе  расчетов;

сложностей создания технологической базы подобных расчетов.

   Слабое применение  населением безналичных расчетов  посредством  банковских

платежных карт.

   В развитых  странах все взрослое население  имеет текущие счета  в   банках,

используемые для  проведения платежей, а наличными  рассчитывается  только  за

мелкие покупки  — около 20% всех оплачиваемых товаров  и услуг. В России же  -

более 90%, а в провинции - все 100%.

    Следует  отметить, что в середине  90-х   г.  коммерческие  банки  активно

внедряли расчеты  платежными картами, однако кризис  1998г.  привел  к  краху

ряда крупных банков, как  раз  и  занимавшихся  этой  работой.  После  этого

карточный рынок  намного сократился. Практически  не  применяются  населением

такие платежные  инструменты, как аккредитив, чек, платежное  поручение.

   Продолжается  создание  нормативной  базы,  регламентирующей  эмиссию   и

эквайринг банковских  карт  кредитными  организациями,  правила расчетов  и

порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт.

   Рынок платежных  карт в России развивается   динамично  и  представлен   как

российскими платежными системами, так и международными.

   По состоянию  на 1 января 2000 года  на  территории  России  эмиссию  карт

осуществляли 333 кредитные  организации.

    Несмотря  на то, что российский рынок  платежных  карт  начал  развиваться

сравнительно  недавно,  динамика  насыщения   обслуживающей   банковской   и

торговой инфраструктуры банкоматами и электронными терминалами  находится  на

самом высоком уровне мировых показателей.

   Рынок пластиковых   карт  в  России  развивается   по  двум  -  очень  мало

зависящим друг от друга  – направлениям, отмечает журнал «Профиль». Первое  -

добровольно-принудительная выдача пластика по зарплатным  схемам.  Второе  -

использование карт, как и принято во всем цивилизованном  мире,  в  качестве

платежно-кредитного средства. Но пока побеждает первое направление.

   Однако, клиенты  таких банков, как  «Русский  Стандарт»,  «Первое  О.В.К.»,

«Импэксбанк», « Росбанк» могут рассчитывать  на  получение  кредитных  карт.

Лимит кредита по  таким  карточкам  составляет  $1-3  тысячи.  Существуют  и

элитные карточки, которые, правда, стоят намного дороже и  не  доступны  пока

представителям среднего класса.

Огромный платежный  кризис, который деформировал многие элементы  безналичных

расчетов:

    V объекты  расчетов (ими нередко являются  долги);

    V формы  расчетов

    V способы  платежа

    V  платежные инструменты (широко распространены всякого рода  квитанции,

      расписки  и т.п.).

    Размеры   неплатежей  в  РФ  в   мае   1998   г.   превысили   2   трлн.

 деноминированных  рублей.

   Платежный  кризис нельзя рассматривать   как  явление,  значение  которого

 ограничено денежной  сферой. Он оказывает негативное  влияние  на  различные

 стороны   экономики   РФ;   создает   серьезные   препятствия   нормальному

 осуществлению  хозяйственной деятельности предприятий   и  организаций.  Так,

 непоступление выручки в связи с платежным кризисом ограничивает возможность

 предприятий приобретать  необходимые им материальные  ресурсы.

   Характерное   проявление  кризиса  неплатежей   -   задержки   с   выдачей

-заработной платы  рабочим и  служащим,  что   сопровождается  ухудшением  их

материального положения, ограничением объема  платежеспособного  спроса  на

товары и услуги.

   Платежный  кризис и вызванное им уменьшение  поступлений доходов  в   бюджет

оказывают  немалое  влияние  на  образование   бюджетного   дефицита,   что

ограничивает возможность  расходования средств государством.

   Велико влияние  платежного кризиса на уменьшение  капиталовложений.

   Наличие платежного  кризиса обусловлено многими  причинами,  в  том  числе

относящимися к сферам производства и обращения. Здесь важно,  что влияние

различных  причин  происходит  не  обособленно,  а  при  их  взаимосвязи  и

взаимодействии.

   Факторы   сферы  производства  включают  охвативший   значительную   часть

экономики спад производства, уменьшение  объема  капиталовложений,  снижение

рентабельности, убыточность  большого числа предприятий этой сферы.

   Особое место   среди  факторов,  влияющих  на  существование  и  развитие

 платежного кризиса, занимает проводимая в РФ в течение  ряда  лет  денежно-

 кредитная политика, направляемая  на  уменьшение  массы  денег  в  обороте.

 Основная задача  такой политики состояла в  том, чтобы с помощью  ограничения

 объема денежной  массы преодолеть инфляцию, уменьшить  платежеспособный спрос

 и тем самым  оказать воздействие на предотвращение  роста цен.

   Однако применение  мер по ограничению денежной  массы привело  к  широкому

 использованию  в обороте различных  способов  безналичных  расчетов,  в   том

 числе с помощью  бартера, зачетов, векселей, на  долю  которых  в  последние

 годы приходилась  преобладающая часть расчетов.

   Для преодоления   платежного  кризиса  целесообразно   проведение  широкого

круга мер как  в. сфере производства, финансовой деятельности,  бюджета,  так

и в сфере организации  расчетов в интересах обеспечения  оборота  необходимой

массой платежных  средств.

   Из  краткого  изложения  основных  особенностей  проведения   безналичных

расчетов в России следует вывод о наличии  большого  поля  деятельности  для

всех отечественных  банков по налаживанию цивилизованной  платежной  системы,

а по сути — создания ее заново.

   Отсюда вытекает  задача коренных преобразований  в  данной  сфере.  В  ходе

этих преобразований, с одной  стороны,  устраняются  негативные  последствия

влияния  переломных  процессов  в  экономике  на   расчеты,   с   другой   —

разрабатываются  применительно  к  условиям  России  и  внедряются  новейшие

расчетные технологии, используемые в мировой практике. Отсюда  можно  судить

о грандиозности  проблемы  становления  эффективных,  отвечающих  требованиям

экономики, безналичных  расчетов.

    За короткий  срок – немногим более 5 лет  Банк России провел  апробацию   в

порядке  экспериментов,  а затем широко  внедрил электронные   технологии

межбанковских расчётов  на  внутри-  и межрегиональном уровнях.  В основу