Значение безналичного оборота

В системе "СВИФТ" разработаны стандарты для телеграфных  сообщений, и потребители могут  передавать все виды индивидуальных и банковских переводов наряду с  подтверждениями валютных сделок, выписками  со счетов и другой информацией.  

Все телеграфные  сообщения в системе "СВИФТ" форматированы и состоят из конверта, куда вкладывают маршрут передачи сообщения, необходимую информацию и текст. 

Центральный банк России осуществляет с участием западных специалистов работу по совершенствованию различных  направлений функционирования расчетной  системы, в частности, созданию системы  крупных переводов на основе электронных  технологий, проведению криллинговых операций, разработке новых средств платежа и совершенствованию информатизации. 

Центробанком было объявлено о начале проведения в  Москве эксперимента по внедрению автоматизированной системы межбанковских расчетов, который проводится в рамках разработанной  ЦБ программы совершенствования  механизма расчетов. 

Эта программа предполагает создание в России к концу 1996 года государственной телекоммуникационной сети обмена банковской информацией  между ЦБ, коммерческими банками, их клиентами и расчетно-кассовыми  центрами. 

В эксперименте ЦБ, проводящемся на базе двух расчет но-кассовых центров (ГРКЦ и Шаболовского РКЦ), примут участие 15 коммерческих банков, заключивших соответствующий договор с ГУ ЦБ РФ по Москве. Среди них банки - "Московия", "Орбита", "Российский кредит", Сбербанк, Супримэксбанк, Тверьуниверсалбанк, Технобанк. 

В ходе эксперимента будет отрабатываться технология проведения электронных межбанковских расчетов с помощью коммутируемых каналов  связи. 

На первом этапе  эксперимента зачисление средств на банковские счета будет производиться  с помощью модемной связи, а стандартный "бумажный" пакет документов в  типовой форме будет служить  только подтверждением проводимых операций. 

Данная система  позволит клиентам банков максимально  ускорить расчеты: предприятие, перечислившее  деньги, может быть уверено, что средства поступят на счет его контрагента  уже через несколько часов. 

Банки, участвующие  в эксперименте, также будут обслуживаться  по новой системе расчетов. 

Целью эксперимента является отработка технологии проведения электронных расчетов, которая позволит полностью отказаться от пересылки  бумажной документации. 

В первой половине 1994 года планируется постепенно подключить к электронной системе расчетов все московские банки, хотя некоторое  время будет осуществляться также  и парралельное ведение бумажной документации.  

Российские коммерческие банки, несмотря на свою относи тельную  молодость, уже могут предложить своим клиентам практически весь ассортимент услуг, которые пользуются спросом в развитых странах.. 

Одной из наиболее перспективных  отраслей банковского бизнеса является деятельность по выпуску пластиковых  карт. .  

И, как знать, не сможет ли пластиковая карточка в дальнейшем благодаря своим многочисленным преимуществам по сравнению с  наличными деньгами вытеснить последние из платежного оборота. 

Наиболее распространенными  карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercart, American Express, Карточка - это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате. 

Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают  по носителям информации (магнитная  полоса или микросхема), объему памяти, возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам  банка. 

Различают кредитные  и дебетовые пластиковые карточки. 

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей и служат им как средство самоидентификации. Их использование  позволяет иметь автоматически  возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Дебетовая  карточка наиболее распространена в  нашей стране в силу ряда объективных  экономических обстоятельств. Ее именуют  также карточкой наличных средств  или карточкой активов. 

Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения. Она представляет собой удобный ключ для проведения автоматизированных платежных операций с по мощью терминалов. В отличие от кредитной дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его фи нансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.  

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел  Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с кредитными карточками была стро го регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки, разумеется, не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. 

Сегодня независимые  коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении  пластиковых карточек (ни один нормативный  документ не регламентирует подобную деятельность), предлагают своим клиентам карточки как международных, так  и российских платежных систем, а  также собственные. В силу сложившихся  экономических обстоятельств  в  России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карты. Для  того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный "карточный" счет определенную договором сумму. В  процессе пользования кар точкой с этого счета будут списываться  соответствующие суммы. Кроме того, клиент, как правило, платит за получение  самой карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при обналичивании. 

В целом спектр предлагаемых банками пластиковых вых карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях: 

- работа с международными  расчетными системами (емами ((VISA, Mastercard, American Express и др.) в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 году. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Ин комбанк и Тверьуниверсалбанк. 

- выпуск пластиковых  карточек российских систем: 

STB (по состоянию  на 1 марта 1994 года система насчитывает  45 банков-эмитентов) и Union Card (учередители и основные члены - Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, но однако темпы их развития позволяют наедятся, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще; 

- предоставление  клиентам собственных карточек  с полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ "Гермес-Центр, Эл бимбанк, Элексбанк, КБ "Оптимум"). 

Многие банки сочетают выпуск международных карточек с  членством в российских платежных  системах. 

Карточки международных  платежных систем имеют неоспоримое  пока преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. 

Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой  срок их существования и темпы  развития, можно предположить, что  выход на мировой уровень - дело времени. 

Банки, предлагающие пластиковые карточки, убеждены, что  за этим средством расчетов - бедующее. 

Во-первых, Россия с  трудом, но входит в мировую систему  экономических отношений, что предполагает и перенятие международного опыта расчетов. А общемировая тенденция в этой области очевидна - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. По мнению иностранных экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать проблем, связанных с чековым обращением, и, используя миро вой опыт, перейти непосредственно к электронным деньгам. 

Во-вторых, банк получает великолепную возможность привлечь клиента новой интересной и выгодной для обеих сторон услугой. 

Ведь каждая новая  карточка - это приток денежных средств  на спецсчет в банке. 

В российских условиях предоставление клиенту действительно  кредитной карточки представляется слишком рисковым, так как о нормальной для Запада десятилетней кредитной истории потенциальных заемщиков российским банкам приходится только мечтать. Поэтому основной вид карточек на российском рынке - это дебетовые карточки, что означает для ее владельца возможность лишь распоряжаться на определенных условиях средствами со своего счета. 

Российские магазины также оказались заинтересованными  в том, чтобы обслуживать покупателей, принимая в качестве инструмента  расчетов пластиковую карточку. 

СП "Интерштрихкод" разработало автоматизированную систему кассового обслуживания клиентов (АСКОК), которая уже сейчас работает в нескольких коммерческих банках в раз личных городах России. 

Основой этой системы  является пластиковая карта, имеющая  с одной стороны символику  и название банка, а с другой стороны  на нее нанесен штриховой код, содержащий идентификационный номер  счета клиента и код принадлежности к банку. 

Если при входе  в магазин или над кассой покупатель видит привычный знак VISA, Мastercart, то разумеется предпочет расплатиться с помощью карточки, а не тратить наличность. Тем более что сейчас ему придется обменять валюту на рубли, так как магазин не имеет права принять наличную валюту в оплату покупки. 

Расчет с помощью  карточки избавляет от этой необходимости. Стоимость покупки в валюте будет  списана с карточного счета, как  только от магазина поступят слипы  с подписью владельца карточки. 

Таким образом, внедрение  в систему расчетов электронных  платежей, модемной и спутниковой  связи для перечислении де нежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.

При этом могут использоваться:

• платежные поручения - распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное  расчетным документом, перевести  определенную сумму на счет получателя средств, открытый в другом банке;

• чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное  распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной суммы чекодателю;

• аккредитивы - условное денежное обязательство, принимаемое  банком по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств  по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому  банку произвести такие платежи;

• платежные требования и инкассовые поручения - документы  для осуществления расчетов по инкассо (банковская операция, посредством  которой банк по поручению и за счет клиента на основании данных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа).

Предприятия, как  участники расчетов, самостоятельно определяют формы указанных документов с обязательными реквизитами.

2.1.2. Расчёты платежными  требованиями-поручениями

 

   Относительно  новым  для  нашей   экономики   расчетным   документом   и,

соответственно,  новой  формой   безналичных   расчетов   являются   расчеты

платежными требованиями-поручениями.

   Платежное  требование-поручение представляет  собой требование поставщика  к

покупателю  оплатить  на  основании  направленных   в   обслуживающий   банк

плательщика расчетных  и отгрузочных  документов  стоимость  поставленной  по

договору  продукции,  выполненных  работ,  оказанных   услуг   и   поручение

плательщика списать  средства с его счета.

   Платежные   требования-поручения  выписываются  поставщиками  и  вместе  с

коммерческими документами  отправляются в банк покупателя,  который  передает

требование-поручение  плательщику для акцепта

   Плательщик  обязан вернуть  в  банк  акцептованное  платежное   требование-

поручение  или  заявить  отказ  от  акцепта  в  течение  трех  дней  со  дня

поступления  его  в   банк   плательщика.   Платежное   требование-поручение