Взаимодействие функций денег и кредита

     Товарно-денежные отношения – это общественные отношения, возникающие между людьми в процессе производства и реализации товаров.

     Товарно-денежные отношения существуют при различных способах производства и выражают производственные отношения данного способа производства, прежде всего отношения собственности. Поэтому содержание товарно-денежных отношений и совокупность характеризующих их признаков не остаются неизменными при переходе от одного способа производства к другому. Они не остаются неизменными и в рамках одного способа производства. При этом в содержании товарно-денежных отношений есть общие черты, которые и позволяют характеризовать их как товарно-денежные.

     Товарно-денежные отношения не только испытывают на себе влияние определенных способов производства, но и сами активно влияют на систему производственных отношений этих способов производства. Так, товарно-денежные отношения способствовали разложению первобытнообщинного, рабовладельческого и феодального способов производства, для которых характерным было натуральное хозяйство, а товарно-денежные отношения носили подчиненный характер. Наибольшую роль товарно-денежные отношения играют при капитализме, когда они приобретают всеобщий характер и выражают основное производственное отношение – отношение эксплуатации наемного труда капиталистом. Наемный рабочий выступает как продавец рабочей силы, а капиталист – как ее покупатель.

     Для эпохи капитализма, особенно на его  промышленной стадии, характерны иные деньги, которые возникают и развиваются  вместе с капитализмом. Они представляют собой кредитные деньги, которые возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег – сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

     Постепенно  с развитием капиталистических  товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т – Д – Т), а отношение денежного капитала (Д – Т – Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. КРЕДИТ КАК ФОРМА  ТОВАРНО-ДЕНЕЖНЫХ ОТНОШЕНИЙ

2.1. Необходимость и  сущность кредита 

     Денежное  обращение в экономике тесно связано с функционированием кредитно-банковской системы. В целом, функция кредита в экономике состоит в том, что он разрешает противоречие между накоплением свободных денежных средств и их эффективным использованием. "Бездействие" денег противоречит законам рынка, поскольку означает омертвление части капитала. Кредит же дает возможность решить это противоречие. Он аккумулирует свободные средства и сбережения предприятий, населения и государства, которые затем используются в качестве ссудного капитала для развития хозяйства. Кроме того, в функцию кредита входит обслуживание государства и населения для покрытия части государственных и потребительских расходов. Кредит также ускоряет процессы концентрации и централизации капитала в различных формах, в том числе в современных условиях - в форме финансово-промышленных групп и сверхмощных банковских монополий.

     Кредит  представляет собой движение денежного  капитала, отдаваемого в ссуду  на условиях его возврата за плату  в виде процента⁵.

     Он  является частью совокупного общественного капитала. Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

     Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита.

     Конкретной  экономической основой, на которой  появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

     Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью. Вместе с тем это не исключает  колебаний в его кругообороте и обороте. В процессе его движения образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках ее покрытия. Их можно наблюдать в связи с движением как основных, так и оборотных капиталов предприятий.

     В процессе движения основных капиталов, прежде всего, наблюдается высвобождение  ресурсов.

     Внутри  кругооборота и оборота основных капиталов происходит неравномерное  их движение, вызванное природой восстановления их стоимости. Следует заметить, что  подобная неравномерность может  привести к тому, что у одних  предприятий образуются свободные  денежные средства, у других в связи с потребностью в крупных единовременных затратах образуется их недостаток.

     Аналогичная ситуация возникает и в движении оборотных капиталов.

     На  базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

     Кредит  становится неизбежным атрибутом товарного  хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что  у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов.

     Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере, два:

     • кредит становится необходимым в  том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;

     • участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

     Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно  проявили интерес к кредиту, обладающему  определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое, в конечном счете, волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен, прежде всего, объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

     Часто кредит воспринимается как деньги. Тем не менее, деньги и кредит - это  различные не только понятия, но и  разные отношения. Кредит, выступающий  в денежной форме, нельзя отождествлять  с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных⁶:

     Первым  отличием кредитных  от денежных отношений  является различие состава  участников. В денежных отношениях участвуют продавец и покупатель, при этом стоимость в товарной форме переходит в денежную. В кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости (как правило, в денежной форме). Стоимость при этом не совершает встречного движения: она переходит от кредитора к заемщику и по истечении определенного времени вновь возвращается к своему владельцу.

     Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во временное  владение и возвращается к кредитору  только через определенный срок.

     Второе  отличие кредита  от денег наблюдается  при отсрочке платежа за тот или иной товар. Деньги при платежах а рассрочку (Т – О и О – Д) проявляют свою суть в момент оплаты обязательств, т.е. на втором этапе, тогда как кредит как экономическая категория – на самом этапе отсрочки.

     Третье  отличие кредита  от денег связано с различием потребительных стоимостей. Деньги как всеобщий эквивалент обладают всеобщей 
потребительной стоимостью, тогда как кредит удовлетворяет участников в момент предоставления ссуженной стоимости: кредитора – получением дохода, заемщика – получением ссуды, здесь действует лишь единичная потребительная стоимость. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.

     Четвертое отличие кредита  от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться как в денежной, так и товарной формах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предоставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

     При раскрытии сущности кредита немаловажной характеристикой является доверие. Существует точка зрения на то, что  отношения кредита – это, прежде всего, доверие. Доверие выступает неотъемлемым свойством кредита.

     С внешней стороны кредит – временное позаимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости.

     При анализе сущности кредита следует  различать три элемента:

     1) субъект,

     2) объект,

     3) ссудный процент.

     Субъекты  кредитных отношений. Это кредитор и заемщик. 
Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

     В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также  мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

     Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

     Взаимодействие  кредитора и заемщика выступает  как единство противоположностей. Как  участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

     Объект  кредитных отношений. Это ссуженная стоимость, при капитализме – это ссудный капитал.

     Ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой⁷:

     • это капитал – собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;

     • это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;

     • имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени;