Возникновение и развитие банков

       • не приступивших к операциям банков;

       • не предусмотренных законодательством  организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

       • кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной  лицензии.

       3. Действует механизм, выполняющий  только ему присущие функциональные  обязанности, установленные Центральным  банком страны.

       4. В стране действуют самые различные  экономически целесообразные виды  коммерческих банков и иных  кредитных учреждений.

           5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

       • с клиентурой;

       • с центральным банком страны и  другими органами государственной  власти и управления;

       • друг с другом и вспомогательными организациями. Банковская система  в качестве составной части входит в большую систему — кредитную  систему страны. А кредитная система  — в экономическую систему  страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать  в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

       Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую  организацию. Одноуровневый вариант  действует, когда в стране нет  центрального банка либо есть только один центральный банк. Безусловно, в этом случае говорить о банковской системе еще рано.

       Банковская  система как элемент  цивилизованной рыночной экономики может  быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень — центральный банк. Второй, нижний уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками; а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

       Основные  свойства банковской системы:

    1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

    К примеру, на рынке функционируют  торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной  власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

    2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

    Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

    Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение  в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

    Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

    Банковская  система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

    Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 г. 0,5% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

    Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

    3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

    Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе  исчезает первый ярус - центральный  банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

    . Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

    Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 г. 0,5% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

    Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

    5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

    6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

    В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

    Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

    7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

    Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных  условиях, будучи системой переходного  периода, тем не менее является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется. Экономический кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие накапливающихся диспропорций в народном хозяйстве и денежном обороте затормозили развитие банков, более того, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денежно-кредитных институтов, сократив их численность, однако как рыночные институты банки сохранили свою значимость в экономике переходного периода. 

       2.2. Особенности построения банковских систем промышленно развитых стран.

       Считается, что в странах с развитой рыночной экономикой банковские системы сформировались достаточно давно. Рассмотрим более  подробно опыт нескольких наиболее заметных в данном вопросе стран.

       ВЕЛИКОБРИТАНИЯ 

       Английская  банковская система в начале XX века выглядела следующим образом:

       I. Банк Англии — центральный банк страны.

       II. Депозитные банки — занимались  исключительно приемом денежных  вкладов и выдачей краткосрочных  ссуд.

       III. Кредитные торговые банки —  не принимали вкладов и занимались  только спекулятивными операциями.

       IV. Кредитные посредники — включали  вексельных и торговых маклеров.

       V. Клиринговые дома.

       В настоящее время, по свидетельству  Г. Пановой, в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков:

       1. Депозитные банки, к которым относятся наиболее крупные банковские монополии — клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях

       2. Торговые банки — действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

       3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупных заграничных банков.

       4. Иностранные банки в Великобритании, которых насчитывается сейчас около 450.

       5. Консорциальные банки, в которых участвуют как минимум две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

       6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. В настоящее время их насчитывается 9.

       В состав кредитных учреждений в Великобритании входят:

       • страховые компании;

       • ссудно-сберегательные ассоциации и  взаимно-сберегательные банки;

       • финансовые компании;

       • кредитные, строительные кооперативы;